Дело № 2-1208/2026
ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации г. Черемхово 21 сентября 2026 года
Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Тирской А.С., при помощнике судьи Курган Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Таиповой ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни,
УСТАНОВИЛ:
Таипова ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Ответчиком) был заключен Договор страхования жизни (Страховой полис) «Формула жизни» НМР001А №. По риску «Диагностирование особо опасных заболеваний» сторонами согласована страховая сумма в размере <данные изъяты>) рублей. Договор заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01/03.00 (далее — Правила).
ДД.ММ.ГГГГ г. на основании гистологического исследования № и Протокола онкологического консилиума врачей № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенного в ГБУЗ «СПб КНПЦСВМП (о) имени H.П. Напалкова», ей был установлен клинический диагноз: «С77.3. Вторичное и неуточненное злокачественное новообразование лимфатических узлов подмышечной впадины и верхней конечности. Метастаз меланомы в аксиллярный л/у справа без выявленного первичного очага pTONIMO ШВ st.». Первичное установление генерализованного злокачественного новообразования (М-8771/3 Эпителиоидноклеточная меланома, стадия IIIb) подтверждается также Извещением по форме №/у от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ г. она обратилась к Ответчику с заявлением о страховой выплате. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Ответчик отказал в выплате. В ответ на ее досудебную претензию Ответчик повторно отказал в осуществлении выплаты письмом от ДД.ММ.ГГГГ №. Свою позицию Ответчик обосновывает ссылкой на пункт 1 Приложения № к Правилам, указывая, что из покрытия исключается меланома, максимальная толщина которой меньше 2 мм или которая не превышает уровень T2bN0M0 по системе TNM. Получение досудебной претензии и факты вынесения отказов также дополнительно подтверждаются официальным электронным уведомлением Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №.
Считает отказы Ответчика полностью неправомерными по следующим основаниям:
Неверное применение Ответчиком условий договора и медицинских критериев Страховая компания отказала, ссылаясь на исключения, однако графа «исключения» не содержит никакой информации о ее клинической ситуации и ее диагноз не подпадает ни под один пункт исключений. Все, что содержат исключения, это описание самой опухоли при начальных стадиях. Но в ее ситуации первичную опухоль выявить не удалось, однако был выявлен ее метастаз. Согласно Приложению № к Правилам, страховым случаем признается злокачественное новообразование, характеризующееся «отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метастазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага)». Ее диагноз (pTONIMO) означает III В стадию рака. Буква «N1» подтверждает наличие регионарных метастазов в лимфоузлах. Заболевание полностью отвечает текстовому определению страхового случая Ответчика. Требования п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Правил о 30-дневном периоде выживания после постановки диагноза ею выполнены.
Ограничение «в 2 мм», на которое ссылается Ответчик, регулирует исключительно локальную первичную меланому кожи. В ее случае диагностирован совершенно иной патологический процесс — метастатическое поражение лимфатических узлов (код МКБ С77.3) при не выявленном первичном очаге (рТО). Критерий толщины первичной опухоли в миллиметрах к метастазу в лимфоузел неприменим. Договор исключает начальные формы кожных дефектов, но не исключает генерализованный метастатический процесс на поздней (III) стадии.
Официальное подтверждение тяжести заболевания материалами МСЭ
Тяжесть процесса подтверждается тем, что решением федерального государственного учреждения Бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России мне установлена Вторая группа инвалидности (справка серии МСЕ-2024 №). Согласно официальному Протоколу медико-социальной экспертизы № ППМСЭ-326-000034192 от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 77.1, 79.9.3, 79.13.1), у меня зафиксированы «МТС меланомы в аксиллярный лимфоузел справа без выявленного первичного очага pTONIMO 36 стадия», повлекшие стойкие выраженные нарушения функций системы крови и иммунной системы в размере 70%. Выводы государственной экспертизы полностью опровергают доводы СК о «незначительности» формы диагноза.
Просила суд: признать отказы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ неправомерными.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Таиповой И.Э. страховую выплату по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний» по полису НМР001А № в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Ответчика в пользу Таиповой И.Э. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
В судебное заседание истец Таипова И.Э. не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени рассмотрения дела, о чем в материалах гражданского дела имеются соответствующие сведения, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Судом принято решение о рассмотрении иска по существу в отсутствие представителя ответчика, с вынесением заочного решения в порядке ст.233 ГПК РФ. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном, Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
Из материалов дела следует, что Таипова И.Э. заключила с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни «Формула жизни» НМР001А №.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:
- «дожитие», «смерть», страховая премия (взнос) составляет 134033 руб., страховая сумма установлена в размере 3000000 руб.;
- «смерть от несчастного случая», страховая премия (взнос) составляет 1350 руб., страховая сумма установлена в размере 1000000 руб.;
- «смерть в результате ДТП или авиакатастрофы», страховая премия (взнос) составляет 707 руб., страховая сумма установлена в размере 1000000 руб.;
- «инвалидность 1,2 или 3 группы», страховая премия (взнос) составляет 1800 руб., страховая сумма установлена в размере 1000000 руб.;
- «диагностирование особо опасных заболеваний», страховая премия (взнос) составляет 11940 руб., страховая сумма установлена в размере 3000000 руб.;
- «травмы», страховая премия (взнос) составляет 3600 руб., страховая сумма установлена в размере 1000000 руб.;
- «хирургические вмешательства от НС», страховая премия (взнос) составляет 2700 руб., страховая сумма установлена в размере 1000000 руб.;
- «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)», страховая премия (взнос) составляет 1135 руб., страховая сумма определяется в порядке, указанном в п. 3.1.1 Страхового полиса.
Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, по риску «диагностирование особо опасных заболеваний» страховым случаем является – первичное диагностирование у Застрахованного лица особо опасного заболевания, указанного в приложении № к Правилам страхования.
Согласно ст.1 Приложения № к Правилам страхования, в рамках действия Правил страхования из определения «Особо опасного заболевания» исключаются: меланома, максимальная толщина которой в соответствии с гистологическим заключением меньше 2 мм или которая не превышает уровень T2bN0M0 по международной классификации TNM.
Протокол консилиума врачей (онкологического) от ДД.ММ.ГГГГ Таиповой И.Э. установлен диагноз «метастаз меланомы в аксиллярный л/у справа без выявленного первичного очага pT0N1M0 IIIB st. Состояние после эксцизионной биопсии аксиллярного л/у справа от ДД.ММ.ГГГГ».
ДД.ММ.ГГГГ Таиповой И.Э. установлена инвалидность 2 группы.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Таипова И.Э. получила отказ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в произведении страховой выплаты.
Расшифровка TNM.
T (tumor) — описывает размер и глубину прорастания первичной опухоли в лёгочную ткань, стенки бронхов или соседние органы.
T2b — указывает на опухоль размером более 3 см, но не более 5 см в наибольшем измерении.
N (nodus) — отражает состояние регионарных лимфатических узлов (тех, что находятся рядом с лёгким).
N1 — означает, что в регионарных лимфоузлах обнаружены метастазы.
M (metastasis) — показывает наличие или отсутствие отдалённых метастазов.
M0 — говорит об отсутствии отдалённых метастазов по данным обследований.
Поскольку судом установлено, что диагноз Таиповой И.Э. подпадает под риск «диагностирование особо опасных заболеваний», отказы от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ являются неправомерными. Таким образом, соответствующая страховая сумма, в данном случае - в сумме <данные изъяты> руб., подлежит взысканию с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни".
Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям ст. 1101 ГК РФ судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.
В соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку требование истца о возврате денежных средств при реализации своего права ответчиком исполнено не было, суд признает факт нарушения прав Таиповой И.Э. как потребителя, в связи с чем она вынуждена восстанавливать свое право в судебном порядке.
Учитывая доказанность по спору нарушений прав потребителя, требование истца о компенсации причиненного морального вреда подлежит удовлетворению. С учетом обстоятельств причинения морального вреда, его характера, длительности срока нарушения прав потребителя, а также требований разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда определяется судом в заявленном истцом размере, то есть в размере <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом в размере <данные изъяты>), в пользу истца с ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, то есть в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Таиповой ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, удовлетворить.
Признать отказы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ неправомерными.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Таиповой ФИО4 страховую выплату по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний» по полису НМР001А № в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Тирская А.С.