РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 марта 2026 года <адрес>
Первореченский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Щербак А.М., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах ФИО2, к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения по договору страхования и компенсации морального вреда, установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования в пользу ПАО «Банк ВТБ», взыскании в ее пользу компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что состояла в браке с ФИО5 В период брака, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО5 был заключен кредитный договор № для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком АО «Согаз» и ФИО5 заключен договор ипотечного страхования №KIS01001379 со сроком действия 230 месяцев. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем-1 по договору является Банк ВТБ (ПАО) – залогодержатель. Выгодоприобретатель-2 определяется в соответствии с подпунктами 1.7.4.1, 1.7.4.2 Правил страхования. Согласно подпункту 1.7.4.1 Правил страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней по рискам, указанным в подпунктах 3.3.2.1-3.3.2.6 Правил страхования выгодоприобретателем-1 является залогодержатель в части размера, обеспеченного ипотекой обязательства на дату наступления страхового случая. Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты выгодоприобретателем-1) получает выгодоприобретатель-2: застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховыми рисками являются: «смерть», «постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы)». Страховая сумма на первый период страхования составляет 5460543,56 рублей. Размере задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4146933,88 рублей. ДД.ММ.ГГГГ супруг истца – ФИО5 умер. Истец и её несовершеннолетняя дочь приняли наследство после его смерти. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ответчик, письмом № СГ-41189, уведомил заявителя об отсутствии оснований для страховой выплаты, так как событие не является страховым. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для страховой выплаты, так как на момент наступления заявленного события, ФИО5 находился в состоянии алкогольного опьянения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступила претензия истца. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения, в связи с тем, что для рассмотрения финансовым уполномоченным обращения размер требований не может превышать 500000 рублей. В связи с чем, истец обратилась с настоящим иском в суд и просила взыскать с АО «Согаз» в пользу Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 4146933,88 рублей. Взыскать с АО «Согаз» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
В дальнейшем истец изменила исковые требования, указала, что действует с своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 и просит признать смерть ФИО5 страховым случаем; взыскать с АО «Согаз» в пользу Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 4146933,88 рублей; взыскать с АО «Согаз» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО9 требования поддержала, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что её доверительница, после смерти супруга, осталась одна с ребенком, находится в трудном финансовом положении, исполнение обязательств по внесению ипотечных платежей является для нее обременительным.
Представитель ответчика по доверенности ФИО6 возражала против требований, пояснив, что на момент смерти застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, что исключает отнесение заявленного события к страховым случаям.
Истец ФИО1, представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца указал, что ее доверительница о времени и месте проведения судебного заседания извещена, полагала, возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Причины неявки представителя Банк ВТБ (ПАО) суду неизвестны, ходатайств об отложении или иных не поступало. При таких обстоятельствах, с учетом мнения участников процесса, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Жуковой (после заключения брака присвоена фамилия ФИО10) К.В. был зарегистрирован брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака №III-АК№ от ДД.ММ.ГГГГ.
От данного брака имеет ребенок ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство II-ВС№ от ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО5 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО5 предоставлена в кредит сумма в размере 5200200 рублей, на срок 242 месяца. Согласно п. 12 кредитного договора займ предоставлен на приобретение жилого помещения.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком АО «Согаз» и ФИО5 заключен договор ипотечного страхования №KIS01001379 со сроком действия 230 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не исполнены, на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга и процентов составляет 4146979,45 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.
ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО5, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ.
Право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за ФИО1 – 5/8 долей в праве общей долевой собственности и за ФИО2 - 3/8 долей в праве общей долевой собственности.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик, письмом № СГ-41189, уведомил заявителя об отсутствии оснований для страховой выплаты, так как событие не является страховым. Также уведомил истца, что для получения мотивированного ответа необходимо предоставить свидетельство о праве на наследство или справку нотариуса о круге наследников.
ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику свидетельство о праве на наследство по закону.
ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомил истца об отсутствии оснований для страховой выплаты, так как на момент наступления заявленного события, ФИО5 находился в состоянии алкогольного опьянения.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес АО «СОГАЗ» с претензией. Вместе с тем, требования претензии оставлены без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения ФИО1, в связи с тем, что для рассмотрения финансовым уполномоченным обращения размер требований не может превышать 500000 рублей.
В связи с чем, ФИО1 обратилась в суд с настоящими требованиями, полагая, что состояние алкогольного опьянения не стояли в прямой или косвенной связи с произошедшим несчастным случаем.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в т.ч. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Приведенные выше положения свидетельствуют о том, что при заключении договора страхования стороны договора вправе по своему усмотрению определить перечень страховых случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, указанные условия могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, стороны предусмотрели случаи исключения из страхового покрытия.
Так, согласно пп. 1,2 ч.1.1 Полиса ипотечного страхования страховыми рисками являются: «смерть», «постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы)».
Согласно п. 4 Полиса не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.5, 3.6.2.1-3.6.2.2, 3.6.2.7-3.ДД.ММ.ГГГГ Правил.
Из п. 3.5 Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что произошедшее события не является страховым случаем, если оно наступило по страхованию имущества: вследствие действия/бездействия страхователя, выгодоприобретателя в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения (п. 3.5.1.4); по страхованию от несчастных случаев и болезней: вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни в состоянии алкогольного опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0(одной) промилле (п. 3.5.2.4); вследствие управления любым транспортным средством без права на управление или передачи застрахованным лицом управления лицу, не имеющему право на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (п. 3.5.2.5).
Таким образом, из заключенного между между ФИО5 и АО «СОГАЗ» договора следует, что смерть в результате несчастного случая не является страховым случаем, если в момент наступления несчастного случая застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения.
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 не справился с управлением автомобилем, в результате чего совершил съезд с проезжей части с последующим наездом на препятствие в виде каменной скалы, в результате чего погиб на месте дорожно-транспортного происшествия.
Из объяснений ФИО7 данных в рамках материала КУСП №, ДД.ММ.ГГГГ он с компанией, включая ФИО5, парились в бане, употребляли спиртные напитки. Примерно в 2 часа 40 минут он и ФИО5 собрались съездить на его автомобиле в круглосуточный магазин в районе Снеговой пади. ФИО5 был за рулем, ехали быстро, ремнями безопасности пристегнуты не были. Дорога была с многочисленными поворотами и в какой-то момент ФИО5 не справился с управлением, автомобиль стало заносить в сторону, впереди была скала. Когда пришел в себя после столкновения, начал звать Дениса, тот не откликался, пульса не было, вызвал скорую медицинскую помощь, сотрудников ГИБДД. Бригада скорой помощи констатировала смерть ФИО8
Согласно Акту судебно-химического исследования № выполненного ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «ПК БЮРО СМЭ», в результате проведенного судебно-химического исследования мочи от трупа ФИО5, 1992 г.р. в моче наркотические и психотропные вещества не обнаружены; в крови и моче обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,2% в крови и 2,6% в моче.
Из заключения эксперта № БУЗ <адрес>вое бюро судебно-медицинской экспертизы, следует, что смерть ФИО5 наступила в результате автотравмы, тупой сочетанной травмы тела. При судебно-химическом исследовании, в крови и моче трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,2% и 2,6% соответственно.
В заключении № эксперт делает вывод, что смерть ФИО5 наступила от тупой сочетательной травмы тела, сопровоздающейся наружными и внутренними кровотечениями, повреждение головного мозга не совместимым с жизнью.
В соответствии с п. 15 Порядка проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения (алкогольного, наркотического или иного токсического), утвержденного Приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ N 933н, действовавшего на момент смерти ФИО5, медицинское заключение "установлено состояние опьянения" выносится в случае освидетельствовании лиц, указанных в подпункте 1 пункта 5 настоящего Порядка, при положительном результате повторного исследования выдыхаемого воздуха на наличие алкоголя или наличии абсолютного этилового спирта в концентрации 0,3 и более грамма на один литр крови, либо при обнаружении по результатам химико-токсикологических исследований в пробе биологического объекта одного или нескольких наркотических средств и (или) психотропных веществ.
Согласно Порядка проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения (алкогольного, наркотического или иного токсического), утвержденного приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №н, алкогольное опьянение представляет собой развернутый синдром воздействия алкоголя на организм.
Пунктом 2.7 ПДД РФ, водителю категорически запрещается управлять транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Сам факт управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 12.8 КоАП РФ.
Правилами страхования и договором страхования определены случаи, которые не могут быть признаны страховыми и выплаты по ним не производятся, в том числе, нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения в момент смерти в результате несчастного случая.
Смерть ФИО5 наступила в тот момент, когда он находился в состоянии алкогольного опьянения, уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, составлял более 2,2%, что в силу положений договора страхования, заключенного между ним и ответчиком, не является страховым случаем.
Поскольку смерть ФИО5 наступила от травм, полученных на месте дорожно-транспортного происшествия, при наличии в его крови и в моче этилового алкоголя в концентрации 2,2% и 2,6%, соответственно, то есть при использовании транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями заключенного договора страхования. В связи с чем, оснований для признания указанного случая страховым не имеется.
Поскольку суд не усмотрел оснований для признания указанного случая страховым, то и требования истца о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу Банк ВТБ «ПАО» страхового возмещения в размере 4146933,88 рублей, а также требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей удовлетворению не подлежат, как производные от основного требования.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах ФИО2, к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения по договору страхования и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Первореченский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента его вынесения.
Судья А.М. Щербак