РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июля 2026 года г. Новокузнецк
Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Захаровой Е.Е., при секретаре судебного заседания Федотовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черников Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Черников Д.М. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось к Черникову Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ..... между банком и ответчиком был заключен Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 249 500 руб. с возможностью увеличения лимита, под 29.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условии Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность ответчика по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 459 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 308 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 188 463,21 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не исполнил, до настоящего времени задолженность не погашена. Просит взыскать с Черникова Д.М. в пользу банка сумму задолженности с ..... по ..... в размере 237 877,24 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 8 136,32 руб.
В ходе рассмотрения дела ответчик Черников Д.М. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», ООО «Совкомбанк страхование жизни», просит признать договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» ....., незаключенным, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу незаконно удержанную сумму страховых взносов в размере 49 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., взыскать с ответчиков штраф.
Требования мотивированы тем, что на его имя в ПАО «Совкомбанк» открыт счет, выдана дебетовая карта. Так, в ..... г. ему позвонил сотрудник банка и предложил заключить договор потребительского кредита на сумму 200 000 руб. С учетом озвученных условий, на заключение кредита он согласился. ..... на счет, открытый на его имя в ПАО «Совкомбанк», поступили заемные средства в сумме 200 000 руб. В связи с тем, что на счету, также находились его личные денежные средства, он расплачивался картой, привязанной к данному счету. ..... с его карты, держателем которой являлся ПАО «Совкомбанк», были списаны денежные средства в сумме 11 335 руб. 16 коп. При обращении в ПАО «Совкомбанк», он узнал, что списания производятся за пользование кредитными средствами. В офисе банка, ему были выданы: копии заявления о предоставлении транша, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заявления-оферты на открытие банковского счета, Анкеты-соглашения на предоставление кредита, График погашения кредита, сведения о движении денежных средств по счету. Так он узнал, что ..... с ним был заключен Договор потребительского кредита ..... на сумму 200 000 руб. Согласно условиям кредитного договора, данные денежные средства переводились на счет его дебетовой карты, и в случае если он ими не пользовался в течение 25 дней, проценты не начислялись. Таким образом, он не в полном объеме был ознакомлен с условиями кредита, графиком платежей. В ходе рассмотрения дела, ему стало известно, что в ..... г. с ООО «Совкомбанк страхование жизни» с ним был заключен договор страхования, с условием ежемесячных страховых взносов в размере 4 500 руб., которые ПАО «Совкомбанк» удерживал из суммы предоставленного кредита, таким образом, было списано 11 платежей по 4 500 руб., всего на сумме 49 500 руб. При этом, договор страхования был заключен не в результате его волеизъявления, с его условиями, с графиком внесения страховых взносов он ознакомлен не был.
Представитель ООО «Совкомбанк страхование жизни» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление об удовлетворении исковых требований банка, во встречных требованиях Черникова Д.М. просит отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, согласно представленного письменного отзыва ПАО «Совкомбанк» действовал в рамках действующего законодательства и условий подписанных договоров, при этом осуществил страхование Черникова Д.М. в ООО «Совкомбанк страхование жизни» на основании распоряжения клиента, указанного в заявлении-оферте на открытие банковского счёта, также производил расчёты со страховой компанией и при недостаточности денежных средств на счёте ответчика ..... предоставил ему кредит (овердрафт), направлял кредитные средства на оплату страховых взносов (п. 1 раздела Б Заявления о предоставлении транша). Считает требование истца о признании договора незаключенным, о компенсации морального вреда, штрафа, не подлежащим удовлетворению ввиду его необоснованности и отсутствия правовых оснований. Так, посредством акцептования заявления оферты, с применением сторонами простой электронной подписи, ..... между ПАО «Совкомбанк» и Черниковым Д.М. был заключен кредитный договор ...... ПАО «Совкомбанк» выполнил обязательство по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в полном объёме на счёт Черникова Д.М., открытый в ПАО «Совкомбанк». Текст договора содержит указание на то, что ответчик ознакомился с его условиями и подписал документы, тем самым выразив своё согласие с ними. Данный факт подтверждает заключение договора, в котором зафиксированы права и обязанности сторон, включая условия начисления процентов. Указывает, что ответчик был надлежащим образом проинформирован о праве отказаться от заключённого Договора страхования в течение 30 дней с даты его вступления в силу (период охлаждения) и до наступления страхового случая - с возвратом уплаченного страхового взноса (п. 8 Полиса-оферты к Договору страхования .....). Однако соответствующее заявление об отказе от договора от ответчика в банк не поступало.
Ответчик (истец по встречному иску) Черников Д.М. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика (истца по встречным требованиям) Снегирева Д.Г. в судебном заседании относительно заявленных требований возражала, встречные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что волеизъявление на заключение договора страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» ....., Черников Д.М. не давал, с его условиями, графиком внесения страховых взносов он ознакомлен не был.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст.ст.810,811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 421 ч.1,4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.4).
Согласно ст.432 ч.1,2 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).
В соответствии со ст. 434 ч.1,3 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3).
В соответствии со ст. 438 ч. 3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации и информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью и. иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. Закона об ЭП).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Судом установлено, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и Черниковым Д.М. посредством акцептования заявления оферты и с применением сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС - кода) был заключен Кредитный договор ......
Посредством акцепта настоящей оферты Заемщик просил заключить с ним: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключения его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее - ДКО) обслуживать свои счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, он присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещенными на официальном сайте и в офисах Банка) и обязуется их соблюдать. Понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации.
Для подключения ДКО Черников Д.М. прошел регистрацию по авторизованному номеру телефона и номеру банковской карты в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» https://scb.im/hva, при этом подтвердил, что любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному своей собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.
Банк проинформировал Черникова Д.М. об одобрении заявки на получение кредита и предоставил для ознакомления пакет документов в мобильном приложении перед их подписанием.
Из выписки по СМС-информированию Заемщика усматривается, что ..... Банк осуществил отправку СМС-сообщения на авторизованный номер телефона Черникова Д.М., в составе сообщения были направлены гиперссылка, обеспечивающая доступ к электронному комплекту документов, предназначенных для подписания и одноразовый СМС–код аутентификации клиента, необходимый для подтверждения согласия с условиями договор и его подписания в электронной форме, информация о пополнении счета на 200 000руб., что подтверждается выпиской СМС-информирования.
Одноразовый СМС-код, направленный на мобильный номер телефона Ответчика был введен в информационный сервис Банка (Система ДБО), который сравнил их с направленными клиенту. В случае идентичности СМС-кода направленного клиенту, и СМС-кода, названного сотруднику Банка клиентом, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (ДБО) позволило заключать договора кредитования в упрощенном порядке-путем применения сторонами простой электронной подписи.
По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, лимитом 200 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 29.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, таким образом, ПАО «Совкомбанк» выполнил обязательство по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в полном объёме на счёт Черникова Д. М„ открытый в ПАО «Совкомбанк».
Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, которые содержат все необходимые условия и термины договора, Тарифами банка.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, Банк вправе списать выданный транш на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны клиента. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, Договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка заемщика о увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (далее — Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1). Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (п.2 Индивидуальных условий). Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 5691 рубль 69 коп. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ..... (п. 6).
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного липа, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с положениями ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Так как, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком задолженности, то при заключении договора, стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таким событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
В соответствии с пунктом 4 Заявления-оферты на открытие банковского счета от ..... Черников Д.М. просил Банк подключить к его Банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка.
По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг, Банк обязался оказать комплекс расчетных гарантийных услуг, в том числе: застраховать ответчика за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ответчику страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией и др.
Подписывая Заявление-оферту ответчик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что указанный Пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка (п. 4.1.). Ответчик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что настоящее Заявление-оферта, одновременно является заявлением на подключение в Программы страхования «Все Включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от «СК «Ренессанс Жизнь» ООО, «Критические заболевания» от «Совкомбанк страхование жизни» (ООО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Черников Д.М. предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по Программе страхования, которые указаны в Памятке по страхованию Подтвердил, что ознакомлен с ключевым информационным документом, размещенным на сайте Банке https://sovcombank.ru/pages/akttialnvie-pamvatki.
С Памяткой Застрахованному, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу https://sovcombank.ru/pages/aktualnvic-parnvatki, ознакомлен в полном объеме, согласен. Подтвердил утверждения/сведения, содержащиеся в Декларации, являющейся неотъемлемой частью Памятки (п.4.2.).
В соответствии с п. 5. Полиса-оферты к Договору страхования ....., Черников Д.М.(Страхователь) согласился с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договору страхования и предоставляет в течение месяцев с даты вступления Договоров страхования в силу акцепт Страховщику на предъявление требований к банковскому счету ....., открытому ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (Приложение 1 к Договору страхования).
При этом, ответчик был вправе отказаться от предоставляемой услуги страхования, однако, в Банк с соответствующим заявлением не обратился.
Согласно Полису-оферте к договору страхования, стоимость услуг составляет 4 500 руб. ежемесячно (в соответствии с графиком в Приложении 1 к Договору страхования). Общее количество подлежащих оплате страховых взносов по Договору-60.
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, «Страховая премия» - денежные средства, уплачиваемые Банком страховой компании в рамках Программы добровольного страхования (при присоединении по желанию Заемщика к Программе добровольного страхования), при условии добровольного согласия Заемщика на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
При недостаточности денежных средств на счете № ....., Банк обязался предоставлять сумму транша на недостающую сумму для списания (п.1 Разд. Б. Заявления о предоставлении транша).
В дату погашения ежемесячного страхового взноса согласно графику, закреплённому в Полисе-оферте к Договору страхования ....., при отрицательном балансе на счёте ответчика ..... Банк, во исполнение взятых на себя обязательств, предоставлял недостающую сумму в виде кредита (овердрафта), а затем перечислял её в счёт оплаты страховых взносов. Данный факт подтверждается выпиской по счёту.
Предоставление Банком денежных средств при отсутствии средств на счёте клиента квалифицируется как предоставление кредита (овердрафта). Такая возможность кредитования была согласована сторонами в Заявлении о предоставлении транша и Индивидуальных условиях договора.
Согласно п. 8 Полиса-оферты к Договору страхования ....., ответчик был надлежащим образом проинформирован о праве отказаться от заключённого Договора страхования в течение 30 дней с даты его вступления в силу (период охлаждения) и до наступления страхового случая- с возвратом уплаченного страхового взноса. Однако соответствующее заявление об отказе от договора от ответчика в банк не поступало
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» действовал в рамках действующего законодательства и условий подписанных договоров: осуществил страхование Черникова Д.М. в ООО «Совкомбанк страхование жизни» на основании распоряжения клиента, указанного в заявлении-оферте на открытие банковского счёта; производил расчёты со страховой компанией; при недостаточности денежных средств на счёте ответчика ..... предоставлял кредит (овердрафт); направлял кредитные средства на оплату страховых взносов.
В материалы дела истцом представлены выписка по счету за период с ..... по ....., из которой усматривается, что владельцем счета проводились банковские операции по снятию денежных средств со счета банковской карты и пополнению счета банковской карты. Согласно выписке по счету ответчик неоднократно вносил денежные средства на счет, погашал задолженность в общей сумме 188 463, 21 руб.
Вместе с тем, поскольку обязательства по возврату суммы долга исполнялись Черниковым Д.М. ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность в общей сумме 237 877,24 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 179 624, 20 руб., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1180 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 32 134, 94 руб., неустойка - 1701,10 руб., неустойка на просроченную ссуду-21 918,21 руб., неустойка на просроченные проценты - 871,79 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительна просрочки составляет 459 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... сумма продолжительность просрочки составляет 308 дней.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не исполнил, вместе с тем, до настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность не погасил.
Размер задолженности по Кредитному договору ..... от ..... подтверждается представленным суду расчётом, который проверен, признан правильным.
Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, истцом произведено начисление неустойки в общем размере 24 491,10 руб.
Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить полученную сумму, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойку, штрафы и комиссию.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчик обязан был доказать факт уплаты им предусмотренных графиками платежей сумм в установленные сроки.
Таких доказательств ответчик не представил и факт ненадлежащего исполнения обязательств не оспаривал.
..... И.о. мирового судьи судебного участка ..... ..... судебного района ..... -мировым судьей судебного участка ..... ..... судебного района ..... вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с Черникова Д.М. задолженности по кредитному договору ..... от ..... в размере 196936,84 рублей за период с ..... по ....., который в связи с поступившими возражениями должника ....., был отменен.
Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении задолженности по кредиту ответчиком не представлено.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, так как заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Черникова Д.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ..... от ..... в общем размере 237 877,24 рублей за период с ..... по ....., в удовлетворении встречных исковых требований Черникова Д.М. к ПАО «Совкомбанк», ООО «Совкомбанк страхование жизни», суд считает необходимым отказать.
Доводы ответчика, что договор страхования был заключен не в результате его волеизъявления, с его условиями, с графиком внесения страховых взносов он ознакомлен не был, суд считает необоснованными.
При оформлении кредита, посредством акцептования заявления оферты, с применением сторонами простой электронной подписи, Черниковым Д.М. был заключен кредитный договор, при этом из текста договора следует, что ответчик ознакомился с его условиями и, подписав документы, тем самым выразил своё согласие быть застрахованным на условиях договора страхования, поручив банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения им расходов в связи с оплатой страховки.
Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанного договора свободно выразила свою волю: ПАО «Совкомбанк» предложило заключить договор на определенных условиях, а Черников Д.М. поставив свою подпись, согласился с предложенными условиями. Таким образом, воли сторон договора совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой стороной редакцией его условий.
Судом установлено, что кредитный договор заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон. Договор содержит распоряжение клиента на списание денежной суммы в счет оплаты страховой премии.
При этом доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, и судом не добыто.
Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
С учетом изложенного, суд полагает, что Черников Д.М. располагал полной информацией о предоставленных услугах, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования, был согласен с размерами комиссии за подключение к выбранной услуге.
Черников Д.М., заключив вышеназванный договор, и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, приняла предложенные банком условия, не оспаривал их на протяжении длительного периода времени. При этом подписью в заявлении в соответствующих графах подтвердила добровольность страхования, согласился с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетный счет страховщика.
При этом, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, кредитный договор подписан заемщиком без каких-либо оговорок.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.
При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, поскольку условия по подключению к Программе Банка по организации страхования клиентов и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что целевое назначение суммы 49 500 руб. – это именно сумма займа, за счет которой Черников Д.М. произвел плату за участие в Программе страхования, в связи с чем, оснований для признания недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора от ....., возлагающие на заемщика обязанности по уплате страховой премии и взыскания в пользу истца денежных средств, в размере 49 500 рублей, не имеется.
При этом ответчик был вправе отказаться от заключённого Договора страхования в течение 30 дней с даты его вступления в силу (период охлаждения) и до наступления страхового случая- с возвратом уплаченного страхового взноса, что следует из п. 8 Полиса-оферты к Договору страхования .....). Однако соответствующее заявление об отказе от договора от ответчика в банк не поступало.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с учетом удовлетворенных исковых требований истца, с Черникова Д.М. также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 136,32 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Черников Д.М., ..... года рождения (паспорт .....) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН .....) задолженность по кредитному договору ..... от ..... за период с ..... по ..... в общей сумме 237 877 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8136 рублей 32 копейки.
В удовлетворении встречных исковых требований Черникова Д.М. к ПАО «Совкомбанк», ООО «Совкомбанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ......
Судья:/подпись/ Е.Е. Захарова