РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 сентября 2026 г. г. Новокузнецк
Судья Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Слобожанина А.П.
при секретаре Косовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Мальцева О.Д. к Кредитному потребительскому кооперативу «Фонд Ипотечного кредитования» о признании договоров займа, залога незаключенным,
Установил:
Истец Мальцева О.Д. обратилась в суд с иском к КПК «Фонд Ипотечного кредитования» и с учетом измененных исковых требований (т. 1 л.д.157) просит признать договор займа от ..... ..... и договора залога (ипотеки) от ..... ..... незаключенными. Требования мотивирует тем, что не выражала воли на их заключение, действовала под влиянием людей, которые представились сотрудниками инвестиционной компании. Так, в ..... г. на нее вышли лица, которые представились сотрудниками инвестиционной компании, под их влиянием, с применением методов психологического давления и обмана ею были переведены денежные средства в размере 198 000 рублей, после чего указанными лицами было сообщено, что данных денежных средств не достаточно для инвестирования, необходимо перевести сумму больше. Мошенники, получив доступ к просмотру экрана смартфона истца давали устные инструкции, какие поля заполнять в онлайн-заявке, куда нажимать, какие документы подгружать. Все действия истца при оформлении займа, включая применение усиленной квалифицированной электронной подписи (ЭП) совершались исключительно под их диктовку и контроль. Истец не имела возможности самостоятельно оценивать содержание документов и последствия их подписания. Истец не осознавала, что вступает в правовые отношения, а именно, что берет заем под залог квартиры с КПК «Фонд ипотечного кредитования», так как мошенники заверили истца в том, что они самостоятельно вернут все деньги, а ей вернут прибыль. Получив заемные денежные средства в размере 1 991 700 рублей на расчетный счет в банке «ВТБ», мошенники сообщили, что сумму 132 780 рублей необходимо перевести обратно в КПК «Фонд ипотечного кредитования», остальную сумму в размере 1 858 920 мошенники сказали перевести им. Придя в отделение банк ВТБ, чтобы перечислить полученные кредитные денежные средства мошенникам, банк «ВТБ» отказал в переводе, сочтя его подозрительным, сотрудники банка вызвали полицию, однако истец не стала сообщать сотрудникам полиции о мошенниках. Таким образом, денежные средства мошенникам переведены не были. В ..... мошенники продолжили писать истцу, требовали деньги, угрожали физической расправой. Истец сообщила о данных обстоятельствах сыну, который поясни истцу о том, что она стала жертвой мошенников. Истец обратилась в полицию по факту мошенничества, было возбуждено дело от ..... ....., в рамках которого она признана потерпевшей. Только в этот момент истец осознала, что между нею и ответчиком были заключены договоры займа и залога, своей воли на заключение которых она не имела и не выражала, при таких обстоятельствах оснований признать спорные договоры заключенными не имеется.
В ходе судебного разбирательства истец Мальцева О.Д. и ее представитель М., действующий на основании доверенности от ..... № ..... исковые требования поддержали в полном объеме.
Ответчик КПК «Фонд Ипотечного кредитования», надлежащим образом, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец по собственной воле заключила сделку, ей была ясна ее юридическая природа и последствия.
Изучив доводы сторон, представленные ими доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Частью 1 статьи 9 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Статьями 309, 310 ГК РФ вытекает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ..... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ..... .....-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от ..... .....-I «О защите прав потребителей».
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... ..... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... ..... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что кредитный потребительский кооператив "Фонд Ипотечного Кредитования" предоставляет физическим лицам, являющимися членами кооператива, займы под залог недвижимого имущества, при этом выдача займов осуществляется при взаимодействии с ООО "Кредит.Клаб". В рамках рассмотрения заявки менеджером ООО "Кредит.Клаб" ..... осуществлен телефонный звонок истцу, в рамках которого последняя подтвердила намерение получения займа, а также тот факт, что заявка от ее имени поступила от кредитного брокера, истец подтвердила адрес объекта недвижимого имущества, предоставляемого в залог.
Во время телефонного разговора, состоявшегося ..... между истцом и менеджером компании Credit.Club до заключения договора займа под залог недвижимости с Мальцева О.Д. были согласованы индивидуальные условия договора займа, в том числе, наличие выплаты брокеру за консультационные услуги, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, срок кредитования, порядок проведения сделки, порядок залога недвижимости, размер паевых взносов.
..... истец встретилась с представителем ООО "Кредит.Клаб" по адресу принадлежащей квартиры, где осуществлено фотографирование объекта недвижимости, правоустанавливающих документов (л.д. 91-109), кроме того истцом собственноручно подписано заявление-анкета от ..... на создание сертификата ключа проверки электронной подписи для подписания оспариваемых договоров электронной подписью (л.д.71 т.1)
..... между Кредитным потребительским кооперативом "Фонд ипотечного кредитования" и Мальцева О.Д. заключен оспариваемый договор займа N ....., по условиям которого кооператив предоставляет заемщику сумму займа 2 213 000 руб. сроком на 180 месяцев под 16,9% годовых (л.д. 72-78). Размер ежемесячных аннуитетных платежей составляет 33 901,45 руб., размер членского взноса – 132 780 рублей, последний подлежит перерассчету в случае досрочного погашения договора займа (п. 7 договора).
В соответствии с п. 11 договора, обеспечением исполнения обязательств является заключение договора залога квартиры, расположенной по адресу: ......
..... между истцом и КПК "Фонд ипотечного кредитования" заключен договор залога недвижимого имущества N 5244 к договору займа от ..... от ..... (л.д. 84-85).
Истец была принята в члены кооператива, что подтверждается выпиской из реестра членов кооператива на основании заявления Мальцева О.Д. (л.д.22,87).
Ответчик осуществил выдачу займа истцу, что подтверждается платежными поручениями от ..... на сумму 663 900 рублей, от ..... на сумму 1 327 800 рублей, таким образом, сумма кредита, равная 2 213 000 руб., выдана в полном объеме, но за вычетом 221300 рублей ( консультационный услуги брокера) (л.д. 37,38 т. 1), сведения об удержании стоимости консультационной услуги брокера вытекает из стенограммы верификационного звонка ( л.д. 89-90 т. 1), при этом вознаграждение консультационных услуг, его перечисление не является основанием и предметом настоящего спора.
Согласно сведений ПАО Банк ВТБ ..... в ..... со стороны Системы противодействия мошенничеству была установлена блокировка на ВТБ –Онлайн. Блокировка была установлена по причине того, что были выявлены признаки совершения операции без добровольного согласия клиента ( л.д.150 т.1).
..... сотрудник Банка ВТБ обратился в полицию с сообщением о том, что Мальцева О.Д. желала перевести крупную сумму денег в размере 1 800 000 рублей неизвестному лицу, находится под влиянием мошенников, указанное заявление зарегистрировано в КУСП ..... ...... В рамках данного КУСП Мальцева О.Д. в заявлении от ..... просила прекратить разбирательство, поскольку она не успела перевести 1 800 000 рублей, ущерб ей ни причинен, а в объяснении от ..... дает пояснения, что, будучи введенной в заблуждение, перечислила 250 000 рублей неизвестному ранее лицу (Малинин Максим) с целью участия в инвестиционной деятельности, что явилось основанием для возбуждения уголовного дела ......
..... в ОП «Новоильинский» СУ Управления МВД России по ..... поступило еще одно заявление Мальцева О.Д. о привлечении к ответственности неизвестного лица, которое путем обмана с использованием мессенджера Телеграмм похитило денежные средства, принадлежащие Мальцева О.Д. в общей сумме 198 000 рублей, на основании указанного заявления ..... было возбуждено уголовное дело ..... (КУСП ..... от .....) по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Постановлением от ..... Мальцева О.Д. признана потерпевшей по указанному уголовному делу (л.д. 40-42). На запрос суда (л.д. 144 т. 1) материалы уголовного дела ..... не предоставлены (л.д. 164 т.1). Поскольку было приобщено к ранее зарегистрированному КУСП ..... от ......
На л.д. 167-268 т.1 приведена переписка между в мессенджере между Мальцева О.Д. и Максимом Малининым, из совокупности пояснений истца, данных в ходе судебного заседания, из объяснений Мальцева О.Д. в рамках уголовного дела ..... вытекает, что Максим Малинин предлагает Мальцевой О.Д. участвовать в инвестиционных проектах, в целях участия в данных проектах Мальцева О.Д. должна предоставлять денежные средства, в том числе и кредитные. Из представленной переписки ( л.д. 167-268 т.1) вытекает, что Мальцева О.Д. осознает, что она должна вступить в кредитные правоотношения, рассчитывает на покрытие процентов по кредитам за счет прибыли от инвестиционной деятельности, занимается онлайн-подбором кредитных организаций и заполнением анкетных данных, возникающие вопросы при данных действиях (правильность заполнения граф) решает при помощи М.
..... Мальцева О.Д. досрочно возвращена сумма займа в размере 1 809 602, 21 руб. (л.д. 51 т.1), кроме того, Мальцева О.Д. вносились платежи согласно графику : ..... – 132 780 рублей, .....- 46 113,52 руб.(л.д.35,36,75 т.1)
Изучив доводы сторон, письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований к КПК "Фонд ипотечного кредитования" о признании договоров займа от ..... ..... и залога (ипотеки) от ..... ..... незаключенными, поскольку до заемщика были доведены все существенные условия по договору займа, включая индивидуальные условия, они были озвучены вслух за день до его подписания, истец выразил согласие с его условиями, электронная подпись была создана истцом с целью дистанционного заключения договора, подписывая договор, истцу была предоставлена возможность прочитать условия договора, после чего ставить электронную подпись. Истец не лишена дееспособности, следовательно, способна отдавать отчет своими действиям и руководить ими, свободна в заключении договоров. Тот факт, что при иных обстоятельствах, то есть при отсутствии желания инвестировать, которое возникло, в том числе, в результате психологического воздействия третьих лиц, не имеет юридического значения при рассмотрении настоящего дела, суд приходит к выводу, что истец, преследуя собственное (личное) желание стать богаче за счет каких-либо инвестиций, взяла заем на тех условиях, с которыми она была как ознакомлена и осознавала, так и согласна. При таких обстоятельствах судом установлена воля заемщика на получение денежных средств, доказательств нарушения требований закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется, оснований полагать операции по заключению кредитных договоров и получению денежных средств сомнительными у ответчика не имелось. Денежные средства поступили на личный банковский счет истца, она не была ограничена в возможности распорядиться кредитными денежными средствами по собственному усмотрению, на счета третьих лиц ответчиком денежные средства не перечислялись. Доводы истца, изложенный истцов в исковом заявлении не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.
При перечисленных выше обстоятельствах оснований для признания договоров займа и залога от ..... не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Мальцева О.Д. к Кредитному потребительскому кооперативу «Фонд Ипотечного кредитования» о признании договора займа от ..... ..... и договора залога (ипотеки) от ..... ..... незаключенными – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке, жалоба подается через Новоильинский районный суд ......
Решение в окончательной форме принято ......
Судья А.П. Слобожанина