РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июня 2026 года с. Шелопугино
Шелопугинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Григорьевой Е.М., при секретаре Скажутиной Ю.Н., с участием ответчика Щербаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к Щербаковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь при этом на следующие обстоятельства.
01 мая 2024 года ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <№> выдало кредит Щербаковой Е.А. в сумме 1 200 000 рублей на срок 95 месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредитный договор пописан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 16 января 2018 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание <№>. Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания. Должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». 25 сентября 2023 года должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона <№>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. 01 мая 2024 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 01 мая 2024 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 01 мая 2024 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 200 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 32 876 рублей 04 копейки в платежную дату – 10 число месяца.
Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 10 сентября 2025 года по 06 мая 2026 года по кредитному договору от 01 мая 2024 года <№> образовалась задолженность в размере 1 404 725,78 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 1 135 465 рублей; просроченные проценты – 250 164 рубля 95 копеек; неустойка – 19 095 рублей 83 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Щербаковой Е.А. задолженность за период с 10 сентября 2025 года по 06 мая 2026 года по кредитному договору <№> от 01 мая 2024 года в размере 1 404 725 рублей 78 копеек, в том числе: просроченного основного долга – 1 135 465 рублей, просроченных процентов – 250 164 рубля 95 копеек, неустойки – 19 095 рублей 83 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 047 рублей 26 копеек
В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк участия не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении в его отсутствие.
Ответчик Щербакова Е.А. в судебном заседании с требованиями согласилась, указав, что кредит она оформила, денежной суммой воспользовалась и приобрела транспортное средство.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно пункту 21 части 4 статьи 5 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе подсудность споров по искам кредитора к заемщику.
Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договором займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Судом установлено, что 16 января 2018 года на основании заявления Щербаковой Е.А. с ПАО Сбербанк был заключен Договор банковского обслуживания <№> (л.д. 34-35).
Согласно Условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств, заемщик может оформить кредит, в том числе, в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия кредитования в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия кредитования в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям кредитования на бумажном носителе, подписанные заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения спора из договора является надлежащим доказательством. Перед заключением договора заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с Общими условиями кредитования в полном объеме. Подписывая Индивидуальные условия кредитования заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с Общими условиями кредитования (пункт 5 раздела II общих условий) (л.д. 19-33).
Заемщик подписывает Индивидуальные условия кредитования и тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с Общими условиями кредитования. Акцептом Индивидуальных условий кредитования является зачисление кредита на счет кредитования (пункт 6 раздела II общих условий).
Зачисление денежных средств осуществляется на основании заявления заемщика о зачислении кредита, предоставленного в Индивидуальных условиях кредитования с указанием счета кредитования, и в соответствии с целями использования кредита (пункт 14 раздела II общих условий).
Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий (пункт 48 раздела 6 общих условий) (л.д. 19-33).
В соответствии с пунктом 49 раздела 6 кредитор вправе в одностороннем порядке изменять Общие условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. Любые изменения Общих условий обязательны для заемщика с даты их вступления в силу. Кредитор информирует заемщика об изменении Общих условий одним из следующих способов: размещает на сайте кредитора уведомление об изменении Общих условий; размещение на информационных стендах в подразделениях кредитора уведомление об изменении Общих условий; направляет заемщику уведомление об изменении Общих условий через систему «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора; направляет заемщику уведомление об изменении Общих условий на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете на получение кредита. Кредитор размещает (направляет) уведомление об изменении Общих условий в срок не менее чем за 5 календарных дней до даты их вступления в силу. Исключение составляют изменения, обусловленные требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации. Другие изменения и дополнения к договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитора, кроме следующих случаев: при досрочном погашении кредита в соответствии с разделом Досрочное погашение кредита по инициативе заемщика; при изменении кредитором процентной ставки по договору в соответствии с разделом Общих условий Условия изменения процентной ставки по договору; при снижении кредитором размера неустойки или установлении кредитором периода времени, в течение которого неустойка не взимается, в одностороннем порядке в соответствии с разделом Право кредитора по изменению размера неустойки по договору; при погашении задолженности по договору средствами страхового возмещения, поступившими от страховой компании в соответствии с разделом Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения; при увеличении срока кредитования при предоставлении заемщику услуги.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.
16 января 2018 года Щербакова Е.А. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание
08 июля 2022 года к номеру телефона <№>, принадлежащего Щербаковой Е.А. был предоставлен доступ к SMS-банку (мобильному банку), с использованием данного номера телефона (л.д. 36).
25 сентября 2023 года Щербакова Е.А. самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <№>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.
01 мая 2024 года Щербаковой Е.А. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита в сумме 1 200 000 руб. (л.д.37).
Для подтверждения заявки на кредит ПАО Сбербанк направил на номер телефона ответчика смс-сообщение с одноразовым паролем, посредством указания которого в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», ответчик простой электронной подписью выразил согласие с индивидуальными условиями кредитования, размещенными в электронном виде на официальном сайте банка.
Кроме того, до заключения кредитного договора условия кредитного договора изложены в смс-сообщении, направленном клиенту.
01 мая 2024 года между ПАО Сбербанк и Щербаковой Е.А. заключен кредитный договор <№> от 01 мая 2024 года на приобретение транспортного средства. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 200 000 руб. на срок 95 месяцев. Процентная ставка установлена в размере 13,500% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа. С даты, следующей за платежной даты 2-го аннуитетного платежа: при предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и возникновении права залога кредитора: 19, 900% годовых – для новых транспортных средств; 19, 900% годовых – для подержанных транспортных средств; при не предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и/или не возникновении права залога кредитора: 29, 900% годовых (л.д.49-52).
Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору от 25 июня 2026 года (л.д.53), истории операций по договору (л.д.122), выписке по счету клиента (л.д.123-214), выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д.40) 01 мая 2024 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 200 000 рублей.
Согласно пункта 6 кредитного договора возврат кредита производится в порядке очередности: два ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 626 рублей 21 копейка; девяносто три ежемесячных аннуитетных платежей в размере 25 099 рублей 48 копеек при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере 25 099 рублей 48 копеек при заключении договора залога на подержанное транспортное средство, в размере 32 876 рублей 04 копейки при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 10 число месяца. Первый платеж 10 мая 2024 года.
Пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается залогом транспортного средства, которое будет приобретено в будущем. Договор залога транспортного средства заключается путем подписания индивидуальных условий в соответствии со способом предусмотренным общими условиями. Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства (пункт 11).
Договором предусмотрена оплата неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 договора).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что письменная форма договора потребительского кредита от 01 мая 2024 года сторонами соблюдена, кредитный договор заключен и исполнен банком, перечислившим сумму кредита на счет ответчика. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Из представленных истцом документов следует, что в период пользования кредитом Щербакова Е.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом, нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала несоблюдение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, последний платеж был произведен 10 сентября 2025 года, после указанной даты платежи вовсе не производились. Данные обстоятельства подтверждаются информацией о движении основного долга и процентов по счету (л.д.56-58).
По состоянию за период с 10 сентября 2025 года по 06 мая 2026 года у ответчика по кредитному договору от 01 мая 2024 года <№> образовалась задолженность в размере 1 404 725 рублей 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 135 465 рублей; просроченные проценты – 250 164,95 рублей; неустойка – 19 095 рублей 83 копейки.
Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по основному долгу, процентам, пени с учетом фактически произведенных заемщиком оплат. Размер задолженности ответчиком не оспорен, сведений о внесении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, об ином размере задолженности, свой расчет суду не представлены.
Принимая во внимание, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполнял надлежащим образом, нарушал условия договора, в силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, оснований для освобождения ответчика от взыскания задолженности не имеется, то при таких обстоятельствах, требования истца о возврате суммы займа и процентов за пользование этой суммой следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет исполнения обязательств по кредиту денежная сумма в размере 1 404 725 рублей 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 135 465 рублей; просроченные проценты – 250 164,95 рублей; неустойка – 19 095 рублей 83 копейки.
Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 29 047 рублей 26 копеек, что подтверждается платежным поручением <№> от 28 мая 2026 года.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с Щербаковой Е.А. (ИНН <№>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору <№> от 01 мая 2024 года за период с 10 сентября 2025 года по 06 мая 2026 в размере 1 404 725 рублей 78 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 047 рублей 26 копеек, а всего 1 433 773 (Один миллион четыреста тридцать три тысячи семьсот семьдесят три) рубля 04 копейки.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, через Шелопугинский районный суд.
Судья Е.М. Григорьева
Мотивированное решение изготовлено 29 июня 2026 года.