РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июля 2026 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)
в составе председательствующего судьи Захаровой Л.П., при секретаре Ш, с участием представителя истца Мосёнова С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Б обратилась с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании в ее пользу страховой выплаты в размере 649 707 рублей 92 копейки, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскании с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» страховой выплаты в сумме 6 973 292 рубля 08 копеек. В обоснование требований ссылается на то, что (дата) между нею и ответчиком заключен договор страхования (полис от (дата) (№) страхования от несчастных случаев и болезней). Выгодоприобретателями указаны – ПАО «Сбербанк» в пределах задолженности по кредитному договору (№) от (дата), и она – в части разницы между страховой выплатой, установленной полисом, и страховой выплатой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк». Страховая сумма определена в размере 7 623 000 рублей. Страховым случаем, при котором подлежит выплата 100% страховой суммы является установление второй группы инвалидности. Она обратилась к ответчику с заявлением о произведении страховой выплаты в связи с получением второй группы инвалидности, однако, в выплате было отказано, а также ответчик обратился в суд с иском о признании недействительным договора страхования. Решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) по делу (№), вступившем в законную силу (дата), в удовлетворении требований АО «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования отказано. Согласно справке о задолженности по ипотечному кредиту ее задолженность по указанному кредиту перед ПАО «Сбербанк» составляет 6 973 292 рубля 08 копеек. В пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию денежная сумма в размере 6 973 292 рубля 08 копеек, в ее пользу – 649 707 рублей 92 копейки. Действиями ответчика ей причинены моральные страдания, компенсацию которых она оценила в 100 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела истец увеличила исковые требования, просила взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату в размере 888 351 рубль 07 копеек, убытки в размере 1 288 100 рублей 84 копейки.
В судебное заседание истец Б не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
В судебном заседании представитель истца Мосёнов С.М., действующий на основании доверенности от (дата), на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев, по условиям которого у ответчика возникла обязанность выплатить страховое возмещение в течение 20 дней с даты страхового случая. Истец сообщила о наступлении страхового случая, а ответчик выплату не произвел и обратился в суд с иском о признании недействительным договора страхования. Решением суда договор был признан действующим. С момента возникновения права на получение выплаты, до настоящего времени истец исполняет обязанности по внесению платежей, таким образом, действиями ответчика ей причинены убытки.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» Ж, действующая на основании доверенности от (дата), с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ Закон РФ от (дата) (№) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 10 указанного закона под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Как следует из материалов дела (дата) между Б и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор (№) «Приобретение строящегося жилья» сроком действия на 240 месяцев, на сумму кредита 7 623 000 рублей, с процентной ставкой 2,10% годовых.
Пунктом 10 данного договора установлена необходимость заключения, в том числе, договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
Во исполнение указанной обязанности истцом с АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от (дата) (№).
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование», утвержденных (дата).
В соответствии с п. 3.4.2 Правил страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» от (дата) при установлении инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни, страховщик возмещает в пределах страховой суммы, страховую сумму, установленную в договоре страхования.
На основании п. 6.3.3 Правил по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни страховая сумма может устанавливаться по соглашению сторон, в том числе, исходя из размера обязательств страхователя - физического лица перед кредитором по договору, обеспеченному ипотекой, если иное не установлено договором страхования.
Согласно условиям, изложенным в Договоре страхования, страховой полис действовал в период с (дата) по (дата).
Страховыми случаями по указанному договору явлюсь: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Как установлено по материалам дела в декабре 2022 года у Б возникло заболевание (иные данные)
Б (дата) была установлена вторая группа инвалидности по причине «Общее заболевание».
Истец (дата) обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии, указав о наступлении (дата) страхового случая – установлении инвалидности II группы.
Решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата), вступившим в законную силу (дата), установлено, что при обращении Б в страховую организацию с заявлением о страховом событии от (дата) не имелось фактов предоставления недостоверных сведений о состоянии здоровья на дату заключения договора (№) от (дата), а также о наличии заболеваний, послуживших основанием для присвоения ответчику II группы инвалидности до даты заключения договора страхования. В удовлетворении требований АО «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования было отказано.
Таким образом, из условий страхования и установленных решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) обстоятельств, следует, что установление истцу инвалидности в результате болезни является страховым случаем, произошедшим в период действия договора (№) от (дата), заключенного между Б и АО «АльфаСтрахование», в связи с чем, выгодоприобретателям должна быть произведена страховая выплата.
Согласно п. 14.1 Правил страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» от (дата) в течение 15 рабочих дней после получения всех документов страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (п. 14.1.1). Страховщик в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом размере задолженности на дату, предусмотренную условиями договора страхования, а если она не предусмотрена – на дату наступления страхового случая, и реквизитов для перечисления страхового возмещения (п. 4.1.2).
Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателями по договору определены: ПАО Сбербанк – в пределах задолженности по кредитному договору (выгодоприобретатель-1) и Б (застрахованное лицо) (выгодоприобретатель-2) – в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1 и страховой суммой, установленной по настоящему полису.
Страховая сумма устанавливалась в размере остатка задолженности и на дату заключения полиса составляла 7 623 000 рубля. В течение срока действия страхового полиса страховая сумма не изменяется.
Договором страхования определено, что в случае установления застрахованному лицу II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни выплата производится в размере 100% страховой суммы.
Пунктами 3.1, 3.2 договора страхования установлен порядок осуществления страховой выплаты: банк (выгодоприобретатель-1) в течение пяти рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым, направляет страховщику уведомление (справку) о размере задолженности страхователя по кредитному договору. Страховщик в течение пяти рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от банка (выгодоприобретателя-1), составляет страховой акт и производит страховую выплату.
До настоящего времени АО «АльфаСтрахование» страховые выплаты не произведены, что не отрицалось ответчиком в процессе судебного разбирательства.
Как следует из условий страхового договора, страховая сумма по настоящему полису устанавливается в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору (основной долг).
Согласно справке ПАО Сбербанк на (дата) задолженность по кредитному договору (основной долг) составляет 6 584 641 рубль 27 копеек.
Учитывая, что в данном случае Выгодоприобретателем-1 является ПАО Сбербанк, на АО «АльфаСтрахование» подлежит возложению обязанность перечислить страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от (дата) (№) в размере 6 584 641 рубль 27 копеек на счет (№), открытый на имя Б в ПАО Сбербанк. При определении страхового возмещения, подлежащего перечислению в пользу банка, суд исходит из фактической задолженности по основному долгу, существующей на дату вынесения решения.
Истцом заявлено о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 888 351 рубль 07 копеек и убытков, в виде внесенных ею платежей по кредитному договору за период с декабря 2022 года (дата, когда должна была быть произведена страховая выплата в ее пользу) по дату рассмотрения дела в размере 1 288 100 рублей 84 копейки, из них оплата основного долга – 789 537 рублей 75 копеек, процентов – 498 563 рубля 09 копеек.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ст. 393 ГК РФ возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ (дата)) страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования жизни с момента установления Б II группы инвалидности у истца возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения ее обязательств по кредитному договору перед банком, а у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.
Вместе с тем, страховщик выплату не произвел, тем самым не выполнил надлежащим образом свои обязательства по договору добровольного личного страхования, заключенному с истцом. В результате действий ответчика у Б возникли убытки, в виде внесенных ею платежей по кредиту.
При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства истца перед банком считались бы исполненными.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию страховая выплата и причиненные ей убытки.
Суд не соглашается с расчетом, представленным истом, поскольку в размер убытков включены все платежи, произведенные ею по кредитному договору, включая и те, которые компенсировались страховой выплатой, при этом истцом также заявлено и о взыскании страхового возмещения.
Исходя из условий договора, страховая выплата рассчитывается на дату возникновения страхового случая.
Согласно истории операций по договору задолженность по кредитному договору на (дата) составляла 7 374 179 рублей 02 копейки. По условиям договора страхования размер страховой выплаты застрахованному лицу составляет разница между страховой суммой (7 623 000 рубля) и задолженностью по кредиту (7 374 179 рублей 02 копейки). Таким образом, размер страховой выплаты, подлежащей взысканию в пользу истца, составляет 248 820 рублей 98 копеек.
По материалам дела установлено, что истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору произведены платежи в размере 1 654 896 рублей 82 копейки. За вычетом страховой выплаты, внесенная истцом, сумма внесенных денежных средств составляет 1 406 075 рублей 84 копейки. Указанная сумма является убытками истца. Учитывая, что в силу ст. 196 ГПК РФ, суд не может выйти за пределы заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в завяленом размере - 1 288 100 рублей 84 копейки.
Согласно разъяснениям, данным в п. 2 постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от (дата) (№) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В рассматриваемом случае очевидно нарушение прав и законных интересов потребителя, который в отсутствие страховой выплаты вынужден был нести бремя гашения ипотечного кредита, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 30 000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от (дата) (№) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В данном случае, размер штрафа, исходя из сумм, взысканных в пользу потребителя, составляет 783 460 рублей 91 копейка ((248 820,98 + 1 288 100,84 + 30 000)/2).
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета (адрес) подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена при подаче иска, в размере 33 369 рублей 22 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Б к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в пользу Б ((иные данные)) страховую выплату в размере 248 820 рублей 98 копеек, убытки в размере 1 288 100 рублей 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 783 460 рублей 91 копейку.
Возложить обязанность на Акционерное общество «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) произвести выплату страхового возмещения в сумме 6 584 641 рубль 27 копеек в пользу выгодоприобретателя Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по договору страхования (полису) (№) от (дата) в счет погашения обязательств Б ((иные данные)) по кредитному договору (№) от (дата).
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в доход бюджета (адрес) государственную пошлину в размере 33 369 рублей 22 копейки.
Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме.
Судья Захарова Л.П.
Мотивированное решение суда изготовлено (дата)