Дело № 11-52/2026
УИД 42MS0105-01-2025-004132-27
Мировой судья Романова Е.С. КОПИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕОПРЕДЕЛЕНИЕ
Юргинский городской суд Кемеровской области всоставе:
председательствующего судьи Королько Е.В., при секретаре судебного заседания Адаменко Н.А., с участием истца Осиповой Ю.Б.
23 сентября 2026 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрга Кемеровской области гражданское дело по апелляционной жалобе Осиповой ЮБ на решение мирового судьи судебного участка № 1 Юргинского городского судебного района Кемеровской области от 02 июня 2026 года по гражданскому делу по иску Осиповой ЮБ к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Осипова Ю.Б. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») о защите прав потребителей, мотивировав следующим.
Осипова Ю.Б. пользовалась кредитной картой АО «АЛЬФА-БАНК» 100 дней без % много лет, все задолженности вносились до окончания беспроцентного периода. В сентябре 2024 года накопилась задолженность в размере чуть более 106 000 рублей к окончанию беспроцентного периода, в личном кабинете мобильного банка высветилось предложение о рассрочке платежа. Онлайн расчет в «калькуляторе» банка стоимость услуги «рассрочка платежа» на два года получилась переплата 30767,73 рублей. *** в личном кабинете мобильного банка Осиповой Ю.Б. была оформлена рассрочка долга на два года, общая сумма с учетом рассрочки составила 137 600,11 рублей, из них: 106 832,28 рублей - долг, 30 767,73 рублей - комиссия за представление рассрочки. Аналогичные условия «рассрочки» по кредитной карте в «АЛЬФА-БАНКЕ» до настоящего времени размещены на сайте банка: https://alfabank.ru/help/articles/credit-сагds/гаssroсhkа-ро- kгеditnоj- kагtе- v -аlfа -bаnkе/ Рассрочка по кредитной карте в Альфа-Банке. «Сколько это стоит. За подключение услуги взимается комиссия, её размер отображается в «Калькуляторе» при расчете условий. Комиссия спишется один раз при активации и включена в общую сумму задолженности». Договор на услугу и график платежей не были направлены на ее электронный адрес, также договор с условиями рассрочки отсутствовал в личном кабинете в мобильном приложении банка.
По истечении одного года, 18 сентября 2025 года при остатке долга по рассрочке 60 000 рублей (из 137 006 рублей) была списана комиссия за обслуживание рассрочки за 2-й год в сумме 28 203,75 рублей. Она сразу созвонилась через мобильный Альфа-Банк, консультанты банка не смогли дать ответа о правомерности списании комиссии за обслуживание рассрочки за 2-ой год.
04 октября 2025 года она направила претензию на электронный адрес банка и в чат в мобильном приложении. 07 октября 2025 получен ответ по претензии от Альфа-Банк на электронную почту и в личном кабинете мобильного приложения: «Вернуть комиссию не сможем - списали ее по условиям вашего тарифного плана, который вы подтвердили при оформлении карты. Ошибок в списании не обнаружили. По указанной банком ссылке об условиях рассрочки определена сумма годового обслуживания непосредственно самой кредитной карты, которое составляет 590 рублей в год, о тарифах и комиссиях по рассрочке ничего не указано.
27 октября 2025 года она обратилась в Центральный банк РФ в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг через сайт. 19 ноября 2025 года на ее почту пришел ответ от ЦБ РФ по обращению, где указано следующее: «в результате проверки установлено, что *** она с банком заключила дополнительное соглашение *** к договору № *** от *** об оформлении рассрочки оплаты задолженности по кредитной карте, соглашение подписано путем ввода одноразового пароля, который банк 19 сентября 2024 года в 20:29:30 (МСК) направил на ее номер телефона. На основании п. 1 соглашения и графика платежей комиссия за представление рассрочки 30 767,73 рублей, комиссия за пересмотр условий предоставления и продление рассрочки 28203,75 рублей, который взимается за второй год периода рассрочки. В связи с этим банк 18 сентября 2025 года списал 28 203,75 рублей за второй год, и не изменял условия соглашения в одностороннем порядке. Банк направил соглашение на электронный адрес: ***. Можно получить в офисе банка копию соглашения на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании простой электронной подписью, проставляется штамп банка «копия верна» и собственноручная подпись работника банка».
20 ноября 2025 года она посетила офис АО «АЛЬФА-БАНК» в г. Юрга (ул. Московская, 34), где по поводу списаний комиссий за рассрочку ей сказали, что списание в 2024 году произведено на основании дополнительного соглашения № к договору № *** от ***. Работники банка удивили ее, сообщив, что она якобы за день обращения в офис банка - *** (дата формирования файла) подписала простой электронной подписью второе дополнительное соглашение о рассрочке на 2025 год (в день получения ответа от ЦБ РФ), открыв содержание файла консультанты банка сказали, что в тексте второго соглашения указана дата его подписания ***, в 09:44:07 мск. Дополнительные соглашения распечатали и передали ей, ни подписи, ни печати банк не проставил. Распечатку самого договора № *** от *** ей не предоставили.
Налицо не состыковки условий рассрочки. Первое дополнительное соглашение от *** не содержит условий рассрочки, нет начальной суммы, нет срока рассрочки, указана полная стоимость кредита 41347,37 рублей, что за сумма не понятно. Согласно выписке по счету за 18 сентября 2024 года списана сумма 30 767,73 рублей с формулировкой назначения платежа «Комиссия за представление рассрочки Дог. № *** от ***», то есть разовая комиссия.
Второе дополнительное соглашение от *** она не подписывала. Текст представленного соглашения так же не содержит условий рассрочки, нет начальной суммы, нет срока рассрочки, указана полная стоимость кредита 28 339,70 рублей, что не совпадает со списанной суммой, в выписке по счету за 18 сентября 2025 года в назначении платежа указано «комиссия за 2-ой год обслуживания рассрочки - 28 203,75 рубля от 18 сентября 2024 года.. . », ссылка на дату первого соглашения (*** года), в котором такой суммы нет. Кроме того, списание произведено ранее указанного времени якобы подписания второго соглашения.
Банком произведено взимание комиссии, не предусмотренной договором. Считает списание средств неправомерным, преднамеренным нарушением условий предоставления рассрочки. Стоимость банковского продукта является существенным условием договора, при таких комиссиях, которые списал банк, клиент однозначно бы не стал пользоваться услугой рассрочки, выгоднее взять обычный потребительский кредит.
Причиненный моральный вред оценивает в 30 000 рублей.
Осипова Ю.Б. просит взыскать с ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу денежные средства, полученные в результате нарушения договора № *** от *** в размере 28 203 руля 75 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей (том № 1 л.д. 2-4).
Истец Осипова Ю.Б. в судебном заседании суда первой инстанции 02 июня 2026 года поддержала исковые требования, также поддержала в полном объеме письменные пояснения и дополнительные письменные пояснения (том № 1 л.д.188-191; том № 2 л.д. 3-5).
Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание суда первой инстанции 02 июня 2026 года не явился, извещены надлежащим образом (том № 2 л.д. 19), представили письменные возражения на исковое заяление, в котором просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также указали, что не согласны с исковыми требованиями, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Законом предусмотрено, что документы, включая договор, дополнительное соглашение к нему могут быть подписаны электронной подписью. Обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО). Истец в установленном порядке присоединился к ДКБО, обязался соблюдать его условия, что отражено в Анкете клиента от ***, а также подтвердил ознакомление и согласие *** в заявлении. В Анкете клиента указан номер телефона истца ***, который также указан в иске.
Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору.
Согласно п. 2.1. Приложения № 12 к ДКБО при наличии технической возможности клиент и банк могут оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью: посредством дистанционного банковского обслуживании (СДБО).
Согласно п. 3.2. Приложения № 12 к ДКБО ключом простой электронной подписи клиента по выбору клиента является: одноразовый пароль, формируемый и направляемый банком в составе SМS-сообщения; номер телефона сотовой связи клиента, или ПИН к карте клиента; секретный код, установленный клиентом на доверенном устройстве; виртуальный токен.
В соответствии с п. 2.5. Приложения № 12 к ДКБО перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.
Между Осиповой Ю.Б. и Банком заключен договор № *** от ***. потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие кредитного счета кредитной карты на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях № *** и Общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенных на сайте Банка www.alfabank.ru (далее Общие условия). Названный договор заключен посредством его подписания со стороны истца электронной подписью, путем введения в поле средства дистанционного доступа направленного Банком истцу смс кода. *** в личном кабинете мобильного Банка была оформлена рассрочка на 2 года. Подписание документов о рассрочке осуществлено также посредством электронной подписи со стороны истца, путем введения кода из смс. После ознакомления клиента с сформированными документами о рассрочке, включающими Дополнительное соглашение и График платежей, *** в 20:29:30 (мск) на номер Клиента *** было направлено SМS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения следующего содержания: «Код: **** для подтверждения заключения рассрочки. Никому его не передавайте.» Таким образом, посредством ввода одноразового кода из SМS-сообщения, направленного Банком, клиент подтвердил свое волеизъявление на оформление рассрочки посредством проставления простой электронной подписи (Дополнительное соглашение и График платежей прилагаются). Корректность процесса подписания Дополнительного соглашения и Графика платежей по рассрочке подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях предоставления услуги «Рассрочка») держателям кредитных карт, содержащим условия рассрочки, в том числе условия о комиссии. Согласно прилагаемому Дополнительному соглашению ***, подписанному истцом ***, сумма задолженности по Кредитной карте, по которой на момент подписания настоящего ДС действует беспроцентный период пользования кредитом, для перевода в Рассрочку 106 832 рублей 38 копеек, дата предоставления рассрочки: ***, период рассрочки: 24 мес., проценты за пользование кредитом на сумму задолженности по рассрочке не начисляются за весь период ее погашения. Срок действия беспроцентного периода по задолженности по рассрочке равен периоду рассрочки. Задолженность по рассрочке погашается платежами по рассрочке в течение рассрочки согласно информационному графику погашения задолженности по рассрочке график платежей. Комиссия за предоставление рассрочки 30 767 рублей 73 копек Комиссия за пересмотр условий предоставления и продление рассрочки 28 203 рублей 75 копеек, взимается за второй год периода рассрочки. График платежей содержит указание на комиссии: 30 767,73 рублей - за первый год, 28 203,75 рублей - за второй год. Документы по рассрочке были направлены клиенту на электронный почтовый адрес ***.
Доводы искового заявления о нарушении Банком заключенного между истцом и Банком договора не находят подтверждения, напротив, опровергаются предоставленными доказательствами, в связи с чем, основное требование о взыскании 28 203,75 рублей не подлежат удовлетворению. Поскольку основное требование истца о взыскании с банка 28 203,75 рублей не подлежит удовлетворению, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, как производные. Сумма компенсации морального вреда, по мнению банка, является чрезмерно завышенной. Просят суд в удовлетворении исковых требований Осиповой Ю.Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать в полном объеме (том № 1 л.д. 25-26).
Решением от 02 июня 2026 года мирового судьи судебного участка № 1 Юргинского городского судебного района Кемеровской области Осиповой ЮБ в удовлетворении исковых требований к Акционерному Обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказано в полном объеме (том № 2 л.д. 32).
Мотивированное решение суда составлено 30 июня 2026 года, в связи с поступлением заявления истца о составлении мотивированного решения суда (л.д. 35, 37-44).
Не согласившись с указанным решением мирового судьи от 02 июня 2026 года, истцом Осиповой Ю.Б. принесена апелляционная жалоба, в которой указано, что истец не согласна с вынесенным решением суда первой инстанции, считает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы суда, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела; суд неправильно применил нормы материального права или нормы процессуального права. Отказывая в иске, суд руководствовался только доводами ответчика, не принимая доказательства, представленные истцом. В качестве доказательства суд принял во внимание: выписки из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл и выписки из электронного журнала сообщений за *** и ***, представленные банком; подписание Дополнительного соглашения истцом подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью, представленных банком; истец не оспорила заключение дополнительного соглашения либо его определенные условия, не обращалась с требованием о его расторжении, продолжает пользоваться рассрочкой, что свидетельствует о фактическом принятии ею условий и услуг Банка. Полагает абсурдными выводы суда, что вход в мобильное приложение может подтверждать оформления рассрочки, поскольку она каждый день заходит в мобильное приложение по несколько раз, имеет банковские продукты в Альфа-Банке. Она не пользовалась рассрочкой, а платит задолженность по рассрочке. При рассмотрении дела она давала объяснения относительно того, что не имела понятия о наличии дополнительного соглашения по рассрочке, условиях о ежегодном списании комиссии, не подписывала его. После списания комиссии за 2-ой год рассрочки она сразу обратилась в банк. В ходе рассмотрения дела банк так и не представил неоспоримых доказательств подписания соглашения, предусматривающего комиссию за 2-ой год рассрочки. До суда она это соглашение не видела. Единственным фактом оформления рассрочки является сообщение банка от *** в 20:29 МСК «Вы перевели задолженность на сумму 137600,11 руб. (включая комиссию) в рассрочку на 24 мес. Ежемесячный платеж 7020,00 руб.». Полная стоимость рассрочки и тарифы банка по рассрочке являются существенным условиями рассрочки по кредитным продуктам, однако размер заявленной списанной комиссии не соответствует тарифам банка о рассрочке. В представленном банком суду «новом дополнительном соглашении» не содержится условий размеров (%) тарифов банка для расчета комиссии по рассрочке. Согласование истцом полной стоимости рассрочки и размера комиссии в суде не нашли подтверждения. Банк не довел до потребителя при оформлении рассрочки ни полную стоимость рассрочки, ни расчет комиссии по рассрочке. Банк ввел в заблуждение в предложении о рассрочке, скрыл информацию о комиссии за 2-ой год рассрочки, возможно, это была и техническая ошибка. Просит отменить решение от 02 июня 2026 года по делу № 2-43/2026 мирового судьи судебного участка № 1 Юргинского городского судебного района Кемеровской области полностью и принять по делу № 2-43/2026 новое решение об удовлетворении ее исковых требований в полном объеме (том № 2 л.д. 54-61).
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
Истец Осипова Ю.Б. в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержала доводы апелляционной жалобы, просила отменить решение от 02 июня 2026 года мирового судьи судебного участка № 1 Юргинского городского судебного района Кемеровской области полностью и принять по делу новое решение об удовлетворении ее исковых требований в полном объеме.
Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещены надлежащим образом (том № 2 л.д. 63).
Выслушав истца Осипову Ю.Б., проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к следующему.
В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В судебном заседании установлено, что *** в рамках договора потребительского кредита № *** от ***, предусматривающего выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты, Осипова Ю.Б. заключила с АО «АЛЬФА-БАНК» дополнительное соглашение *** об оформлении рассрочки оплаты задолженности по кредитной карте (том № 1 л.д. 159-160, 162).
Согласно условиям дополнительного соглашения *** от *** затраты заемщика в связи с предоставлением услуги рассрочки на погашение задолженности, переведенной в рассрочку (за период рассрочки, но не более чем за 12 месяцев) составляют 30 767,73 рублей.
Дополнительным соглашением *** от *** дополнены индивидуальные условия договора кредита № *** от ***:
Условиями о размере и особенностях порядка погашения задолженности по Рассрочке: Сумма задолженности по Кредитной карте, по которой на момент подписания настоящего дополнительного соглашения действует беспроцентный период пользования кредитом, для перевода в Рассрочку, 106 832 руб. 38 коп. Совокупность указанной задолженности по кредитной карте для перевода в рассрочку и указанных в следующем пункте индивидуальных условий комиссий составляет задолженность по рассрочке. Дата предоставления рассрочки ***., период рассрочки 24 месяца. Проценты за пользование кредитом на сумму задолженности по рассрочке не начисляются за весь период её погашения. Срок действия беспроцентного периода по задолженности по рассрочке равен периоду рассрочки. Задолженность по рассрочке погашается платежами по рассрочке в течение периода рассрочки согласно Информационному графику погашения задолженности по рассрочке. Особенности досрочного погашения задолженности по рассрочке урегулированы в Правилах применения рассрочки по договору кредита и соглашению о кредитовании (Приложение к Общим условиям кредитования, далее - Правила);
Условиями Информирование о размере Комиссии, установленном в рамках Тарифов Банка по Рассрочке: Комиссия за предоставление рассрочки 30 676 руб. 73 коп.. Комиссия за пересмотр условий предоставления и продление рассрочки 28 203 руб. 75 коп., взимается за второй год Периода Рассрочки.
В дополнительном соглашении *** к договору указано, что Осипова Ю.Б. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, доступными по адресу httрs://аlfаdаnk.st/files/gеt-monеу/сrеdit-сагds/rulеs instаllment 20220421.pdf, а также с изученным ею графиком платежей. Также истец подтвердила, что ознакомлена и согласна, что за предоставление рассрочки подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка по рассрочке, доступным в сети интернет по адресу httрs://аlfаdаnk.st/files/gеt-monеу/сrеdit-сагds/tariffs-12pdf. Согласием заемщика на заключение дополнительного соглашения является его подписание простой электронной подписью заемщика (том № 1 л.д. 162).
Из содержания дополнительного соглашения *** следует, что оно подписано простой электронной подписью заемщика, дата и время подписи *** 20:29:46, подпись заемщика *** Ф.И.О. заемщика Осипова ЮБ (том № 1 л.д. 162).
График платежей по рассрочке также подписан Осиповой Ю.Б. простой электронной подписью, дата и время подписи *** 20:29:46, подпись заемщика *** Ф.И.О. заемщика Осипова ЮБ (том № 1 л.д. 163).
В графике платежей по рассрочке указаны даты списания комиссии: *** – 30 767,73 рублей, *** – 28 203,75 рубля.
Согласно п. 1 приложения № 12 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) средства дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, представляющие клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписи электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с договором, а именно интернет банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл», услуга «Альфа-Мобайл-Лайт», услуга «Альфа-Чек», услуга «Альфа-Диалог», «Web-view», ПО «Alfa ID», интернет-канал.
Согласно п. 2.1 приложения № 12 к ДКБО при наличии технической возможности у банка клиент и банк могут оформить электронные документы и подпись их простой электронной подписью: посредством СДБО.
Согласно п. 3.2 приложения № 12 к ДКБО ключом простой электронной подписи клиента по выбору клиента является: одноразовый пароль, формируемый и направляемый банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, или ПИИ к карте клиента; секретный код, установленный клиентом на доверенном устройстве; виртуальный токен.
В соответствии с п. 2.5 приложения № 12 к ДКБО перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.
Согласно п. 6.5 приложения № 12 к ДКБО получение из информационных систем Банка, в том числе из электронных журналов, данные будут являться подтверждением подлинности простой электронной подписи клиента на подписанных клиентом электронных документах, а также подтверждение подлинности простой электронной подписи банка на подписанных банком электронных документах (том № 1 л.д. 130-134).
АО «АЛЬФА-БАНК» представлен отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях предоставления услуги «Рассрочка» держателям кредитных карт, в котором указан сгенерированный ключ *** дата и время, *** 20:29:46, клиент Осипова ЮБ, на номер телефона сотовой связи *** направлен текст смс-сообщения «Код: *** для подтверждения заключения рассрочки. Никому его не передавайте». Клиентом Осиповой ЮБ был введен ключ: *** имеется отметка об успешности попытки. Согласно данному отчету заемщик Осипова Ю.Б. (кредитный договор № *** от ***.) была идентифицирована и верифицирована, подписала заявление на предоставление Рассрочки и График платежей на условиях, изложенных в заявке, поступившей от нее в Банк *** 20:29:46 № оффера *** клиента ***, выбрав способ подписания: простая электронная подпись (ПЭП), период рассрочки 24 месяца, сумма рассрочки 106 832,38 рублей, сумма комиссии за 1 год 30 767,73 рублей, сумма комиссии за 2 год 28 203,75 рублей, дата предоставления рассрочки ***. (том № 1 л.д. 164-165).
Указанные электронные документы были оформлены и подписаны Осиповой Ю.Б. простой электронной подписью посредством СДБО услуга «Альфа-Мобайл»
Услуга «Альфа-Мобайл» была подключена Осиповой Ю.Б. с использованием номера телефона + ***, о чем свидетельствует Выписка из электронного журнала истории подключения «Альфа-Мобайл» (том № 1 л.д. 235-237).
Согласно п. 8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью (том № 1 л.д. 30-92).
Из выписки из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл и выписки из электронного журнала сообщений за ***. следует, что *** зафиксирован вход Осиповой Ю.Б. в мобильное приложение для оформления рассрочки (том № 1 л.д. 238-240).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что у банка имелись все основания полагать, что Осипова Ю.Б. согласилась с условиями дополнительного соглашения к договору на предоставление рассрочки и списания комиссии за рассрочку, а также воспользовалась предоставленными по дополнительному соглашению услугами банка. Истец не оспорила заключение дополнительного соглашения либо его определенные условия, не обращалась с требованием о его расторжении, продолжает пользоваться рассрочкой, что свидетельствует о фактическом принятии ею условий и услуг банка. Также суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному между сторонами дополнительному соглашению к кредитному договору № *** от ***.
Суд апелляционной инстанции оснований не согласиться с приведенными выводами мирового судьи не усматривает, поскольку данные выводы соответствуют материалам дела, нормам права, подлежащим применению к спорным отношениям, и доводами апелляционной жалобы не опровергаются.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, либо должным образом уполномоченными или лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 6З-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Частью 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Доводы Осиповой Ю.Б. о том, что ей не было известно о подписании ею дополнительного соглашения по рассрочке, условиях о ежегодном списании комиссии за нее, что она не подписывала указанное дополнительное соглашение, опровергаются вышеуказанными доказательствами, представленными в материалы дела.
Также суд не может согласиться с доводами Осиповой Ю.Б. о том, что Банк скрыл от нее информацию о комиссии за второй год рассрочки.
Согласно Правил применения Рассрочки по договору кредита и Соглашению о кредитовании (Приложение к Общим условиям кредитования по Кредитной карте АО «АЛЬФА-БАНК»), доступных по адресу httрs://аlfаdаnk.st/files/gеt-monеу/сrеdit-сагds/rulеs instаllment 20220421.pdf, (далее – Правила) в разделе 1 Правил предусмотрено:
Рассрочка – услуга по изменению срока и порядка погашения части задолженности по Кредитной карте, переведенной в Рассрочку в беспроцентном периоде пользования Кредитом, предоставляемая Банком Заемщику в порядке, установленном настоящими Правилами, в рамках которой предусмотрены:
???установление беспроцентного периода по Задолженности по Рассрочке на весь период ее погашения;
- взимание единовременной комиссии за предоставление Рассрочки (далее - Комиссия за предоставление Рассрочки).
Пересмотр условий предоставления и продления Рассрочки – услуга, предоставляемая Банком Заемщику ежегодно в порядке, установленном настоящими Правилами, в случае выбора Заемщиком периода погашения Рассрочки 24 или 36 месяцев, которая предусматривает:
- пересчет размера Платежа по Рассрочке согласно настоящим Правилам и Тарифам Банка;
- продление действия ранее подключенной Рассрочки, на новых пересмотренных условиях, но не более установленного периода Рассрочки;
- взимание единовременной комиссии за предоставление данной услуги (далее - Комиссия за пересмотр условий предоставления и продление Рассрочки).
Заявление на предоставление Рассрочки (далее – «Заявление») – документ по форме Банка, предоставляемый Заемщиком в Банк в виде электронного документа посредством услуги «Альфа-Мобайл», содержащий указание на предоставление Рассрочки на Задолженность по Кредитной карте, период ее погашения, а также информацию о размере Комиссий, установленных в рамках Тарифов Банка по Рассрочке, и подтверждение Заемщиком его (ее) информирования об условиях предоставления Рассрочки, отраженных в настоящих Правилах и Тарифах Банка. Заявление формируется Банком на каждую Рассрочку и подписывается ПЭП Заемщика (с 21.04.2022 года термин «Заявление» в настоящих Правилах используется для сокращенного обозначения Дополнительного соглашения к Договору кредита по форме Банка, подписываемого с применением ПЭП Заемщика).
Информационный график погашения задолженности по Рассрочке (далее – График платежей) – график выплат, сформированный посредством услуги «Альфа-Мобайл», содержащий суммы и даты Платежей по Рассрочке, информацию о размере Комиссий, установленных в рамках Тарифов Банка по Рассрочке. На каждую Рассрочку формируется Банком и подписывается ПЭП Заемщика отдельный График платежей.
Комиссии, установленные в рамках Тарифов Банка по Рассрочке – Комиссия за предоставление Рассрочки и Комиссия за пересмотр условий предоставления и продление Рассрочки, установленные согласно Тарифам Банка.
Согласно п. 2.1. Правил, в случае, если в Договоре кредита содержится условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом, Банк вправе по своему усмотрению принять решение о предоставлении Заемщику возможности оформления Рассрочки в порядке, установленном настоящими Правилами. О принятии такого решения Заемщик информируется посредством услуги «Альфа-Мобайл».
Правилами также предусмотрены Порядок предоставления и отмены Рассрочки.
До 23 часов 00 минут по московскому времени предпоследнего дня беспроцентного периода пользования Кредитом Заемщик, которому Банком предоставлена возможность оформления Рассрочки, вправе выбрать посредством услуги «Альфа-Мобайл» сумму Задолженности по Кредитной карте для перевода в Рассрочку. При этом такая сумма Задолженности по Кредитной карте, доступная для перевода в Рассрочку:
- не может превышать сумму текущей задолженности по Кредиту (величину использованного Заемщиком Лимита кредитования), для которой применимо условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом;
- может быть уменьшена по усмотрению Банка в зависимости от Периода Рассрочки, исходя из оценки допустимой долговой нагрузки Заемщика и/или для обеспечения возможности списания Комиссии за предоставление Рассрочки (п. 3.1 Правил).
Для оформления Рассрочки Заемщик подписывает посредством услуги «Альфа-Мобайл» с применением ПЭП Заявление и График платежей в порядке, предусмотренном Правилами электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи, утвержденными Приложением №12 к ДКБО (п. 3.2. Правил).
Согласно п. 3.3. Правил, отображаются в «Альфа-Мобайл» и являются офертой Банка следующие доступные для выбора Заемщиком в Заявлении параметры: Период Рассрочки; сумма Задолженности по Кредитной карте, доступная для перевода в Рассрочку; информация о размере Комиссий, установленных в рамках Тарифов Банка по Рассрочке; информация о размере Платежей по Рассрочке, доводимая в виде Графика платежей. Также Заявление содержит информирование Заемщика об изменении размера Полной стоимости Кредита в связи с предоставлением Рассрочки.
Подписание Заемщиком посредством услуги «Альфа-Мобайл» с применением ПЭП Заявления, содержащего конкретные выбранные Заемщиком параметры Рассрочки, Графика платежей, является акцептом оферты Банка о предоставлении Рассрочки (дата подписания Заявления и Графика платежей является датой предоставления Рассрочки). При этом Заявление и График платежей имеет силу дополнительного соглашения к ранее заключенному Договору кредита, изменяющего срок и порядок погашения задолженности по Договору кредита в части Задолженности по Рассрочке, заключаемого путем присоединения Заемщика к настоящим Правилам (п. 3.4. Правил).
После предоставления Рассрочки изменяются срок и порядок исполнения обязательства Заемщика по уплате Задолженности по Рассрочке, данное обязательство подлежит исполнению Заемщиком путем погашения Задолженности по Рассрочке ежемесячно в соответствии с Графиком платежей в течение выбранного Заемщиком в Заявлении Периода Рассрочки (п. 3.5. Правил).
Комиссии, установленные в рамках Тарифов Банка по Рассрочке, оплачиваются Заемщиком, за счет доступного остатка Лимита кредитования, и включаются в состав Задолженности по Рассрочке. В настоящем пункте и далее по тексту Правил под термином «оплата Комиссии»/«оплаченная Комиссия» подразумевается то, что у Заемщика увеличивается задолженность перед Банком по Кредиту на сумму Комиссии, которая включается в Задолженность по Рассрочке и подлежит погашению в составе Платежей по Рассрочке согласно Графику платежей (п. 3.6. Правил).
Размер Комиссий, установленных в рамках Тарифов Банка по Рассрочке, рассчитывается в порядке, предусмотренном Тарифами Банка, исходя из выбранного Заемщиком Периода Рассрочки и суммы Задолженности по Кредитной карте, изначально переведенной в Рассрочку на дату подписания Заемщиком Заявления (п. 3.7. Правил).
В случае предоставления Рассрочки на период до 12 месяцев Заемщик оплачивает Комиссию за предоставление Рассрочки в полном объеме за весь Период Рассрочки в дату подписания Заявления. Комиссия за предоставление Рассрочки включается в Задолженность по Рассрочке и учитывается в составе Платежей по Рассрочке, следующих за датой списания данной комиссии (п. 3.7.1. Правил).
Согласно п. 3.7.2. Правил, в случае предоставления Рассрочки на период более 12 месяцев:
- Заемщик оплачивает Комиссию за предоставление Рассрочки в полном объеме в дату подписания Заявления. Комиссия за предоставление Рассрочки включается в Задолженность по Рассрочке и учитывается в составе двенадцати Платежей по Рассрочке, следующих за датой списания данной комиссии;
- Заемщик оплачивает Комиссию за пересмотр условий предоставления и продление Рассрочки в полном объеме ежегодно в дату тождественную дате подписания Заемщиком Заявления, начиная со второго года Периода Рассрочки. Комиссия за пересмотр условий предоставления и продление Рассрочки включается в Задолженность по Рассрочке и учитывается в составе двенадцати Платежей по Рассрочке, следующих за датой списания данной комиссии.
Осипова Ю.Б. не была лишена возможности ознакомиться с Правилами применения Рассрочки по договору кредита и Соглашению о кредитовании (Приложение к Общим условиям кредитования по Кредитной карте АО «АЛЬФА-БАНК»), описанная ею процедура оформления Рассрочки (услуги Банка по изменению срока и порядка погашения части задолженности по Кредитной карте) соответствует указанным Правилам.
Судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному между сторонами дополнительному соглашению *** от *** к кредитному договору № *** от ***, который был подписан Осиповой Ю.Б. простой электронной подписью и ею не оспорен.
При разрешении спора суд первой инстанций правильно определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы мирового судьи соответствуют представленным в материалы дела доказательствам, установленным на их основании фактическим обстоятельствам, и примененным нормам права.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение от 02 июня 2026 года мирового судьи судебного участка № 1 Юргинского городского судебного района Кемеровской области по гражданскому делу по иску Осиповой ЮБ к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Осиповой ЮБ – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Определение может быть обжаловано в Президиум Кемеровского областного суда через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.
Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 07 октября 2026 года.
Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько