РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 мая 2026 года г. Юрга Кемеровская область
Юргинский городской суд Кемеровской области в составе:
Председательствующего Красиевой С.А., при секретаре судебного заседания Владимировой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Павлову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Павлову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ***. между ПАО «Совкомбанк» (Банк, истец) и Павловым В.С. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № *** по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 5 Индивидуальных условий Кредитного договора. Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2. Общих условий кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ***., на ***. суммарная продолжительность просрочки составляет 66 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***., на ***. суммарная продолжительность просрочки составляет 66 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 51 237,40 рублей. По состоянию на ***. общая задолженность составляет 514 141, 21 руб., из них: иные комиссии – 20 932,86 руб., просроченные проценты – 76 584, 35 руб., просроченная ссудная задолженность – 396 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 52, 12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0, 28 руб., неустойка на просроченные ссуду – 27, 30 руб., неустойка на просроченные проценты – 2, 73 руб., неразрешенный овердрафт - 19 999, 14 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 542, 43 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасило образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с Павлова В.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ***. по ***. в размере 514 141, 21 руб. а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 282,82 руб.
В суд представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о судебном слушании извещен надлежаще, в исковом заявлении суду просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В суд ответчик Павлов В.С. не явился, извещен судом о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Представил в суд письменные возражения, в которых просил исключить из суммы взыскания страховые премии (50 000 руб.), комиссии (20 932, 86 руб.) и задолженность по неразрешенному овердрафту (19 999, 14 руб.) как необоснованно начисленные, снизить неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также предоставить рассрочку исполнения решения на 12 месяцев. Пояснил, что просрочка платежей образовалась в связи с существенным ухудшением его финансового положения, поскольку ***. прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что повлекло значительное снижение дохода.
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 432, 434, 444 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено, что в анкете-соглашении от ***. Павлов В.С. просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать.
***. стороны также подписали Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № *** согласно которых лимит кредитования составил 400 000 рублей, срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 35, 9% годовых, она снижается до 28,9 % годовых при условии совершения расходных операций по расчетному счету, открытому в Банке в размере не менее 20 % от лимита кредитования в каждом отчетном периоде, за исключением операций по переводу на свои счета, открытые в Банке/ином кредитном учреждении с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором было выполнено условие. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается согласно первоначальным условиям с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий кредитного договора общее количество платежей 48 мес. (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж (МОП) от 1 100 руб. до 20 976, 43 руб. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 22 каждого месяца включительно.
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору за каждый день нарушения обязательств.
Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик согласен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется соблюдать.
В материалы дела представлены Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк».
Выпиской по счету № *** подтверждается зачисление банком денежной суммы кредита на депозитный счет Павлова В.С., которым заемщик воспользовался.
В соответствии с расчетом задолженность ответчика по кредитному договору от ***. № *** по состоянию на ***. в размере 514 141, 21 руб., из них: иные комиссии – 20 932,86 руб., просроченные проценты – 76 584, 35 руб., просроченная ссудная задолженность – 396 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 52, 12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0, 28 руб., неустойка на просроченные ссуду – 27, 30 руб., неустойка на просроченные проценты – 2, 73 руб., неразрешенный овердрафт - 19 999, 14 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 542, 43 руб.
Суд, проверив данный расчет, находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора.
Ответчик сумму основного долга по обязательству в своем письменном отзыве признал, возражал против взыскания страховой премии, иных комиссий и неразрешенного овердрафта, просил применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустоек..
При этом суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что он не давал разрешения на овердрафт его счета, так как это опровергается положениями подписанного им заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, за предоставление банком овердрафта так же предусмотрена комиссия банка согласно Тарифам.
Так же ответчик возражает против требований истца о взыскании страховой премии в размер 50 000 руб. по программе «ФЗ+» по 10 000 руб. в месяц. Суд принимает данный во внимание, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что сторонами согласовывались условия предоставления данной услуги. Вместе с тем, из искового заявления видно, что данная сумма в расчет цены иска не вошла и к взысканию с ответчика истцом не заявлена.
Ответчик возражает против требований истца о взыскании «иных комиссий» - платы за услугу «Возврат в график», полагая, что данная услуга не является самостоятельной, и платы за карту.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что до их подписания ответчик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Размер комиссии за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг "Все Включено" в размере 7 999 руб. соответствует Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО "Совкомбанк".
Размер комиссии за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" согласно пункту 1.19 Тарифов составляет 590 руб. Условие сторонами согласовано. Сумма требования составляет590*4=2360 руб.
Ответчик не согласен с требованием о взыскании с него комиссии за карту. Вместе с тем, материалы дела содержат согласие ответчика на подключение Пакета с защитой, при подключении которой взимается плата в размере 79999 руб. согласно п.5 Оферты. Ответчиком дано поручение банку списывать ежемесячно равными платежами до полного гашения данную плату. Размер долга по данному платежу за период с ***. по ***. составляет 49382,15 руб. согласно расчету истца, не опровергнутого ответчиком. Из пояснений истца следует, что обозначенные в расчете цены иска «плата за карту» соответствует платежу за подключение услуги Пакета с защитой.
В расчете задолженности данные комиссии рассчитаны в размере 51742 руб. на ***., ко взысканию из них заявлено 20932,86 руб.
Истец ***. направил ответчику Павлову В.С. досудебное уведомление (претензию) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Однако, денежные средства истцу не возвращены, что не оспаривалось стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.
Суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что неисполнение обязательств по кредитному договору вызвано прекращением им деятельности в качестве индивидуального предпринимателя ***., поскольку, согласно представленным истцом доказательствам и расчета задолженности, просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов возникла у ответчика еще в *** года, то есть в период, когда ответчик обладал статусом индивидуального предпринимателя. Изменение статуса заемщика (утрата статуса ИП) после возникновения просроченной задолженности не освобождает его от обязанности надлежащим образом исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Доказательств погашения долга, возникшего в *** года, либо наличия объективных препятствий для его исполнения в тот период, ответчиком не представлено.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Суд не усматривает несоразмерность начисленной истцом неустойки последствиям нарушенного обязательства.
Поскольку установлено, что ответчиком Павловым В.С. нарушены условия исполнения обязательств по кредитному договору от ***. № ***, то исковые требования о взыскании суммы задолженности по основному долгу, по уплате процентов, неустойки, комиссий являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Таким образом, с ответчика Павлова В.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ***. № *** по состоянию на ***. в размере 514 141,21 руб., из них: иные комиссии – 20 932,86 руб., просроченные проценты – 76 584,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 396 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 52,12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,28 руб., неустойка на просроченные ссуду – 27,30 руб., неустойка на просроченные проценты – 2,73 руб., неразрешенный овердрафт - 19 999,14 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 542,43 руб.
В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При таких обстоятельствах исковые требования полежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде оплаты госпошлины при обращении в суд в размере 15 282,82 рубля, что подтверждается платежным поручением № *** от ***.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 232.4 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Павлову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) с Павлова В.С. (ИНН ***) задолженность по кредитному договору № *** от ***. в размере 514 141,21 руб., из них: иные комиссии – 20 932,86 руб., просроченные проценты – 76 584,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 396 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 52, 12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0, 28 руб., неустойка на просроченные ссуду – 27, 30 руб., неустойка на просроченные проценты – 2, 73 руб., неразрешенный овердрафт - 19 999, 14 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 542, 43 руб., а также судебные расходы – 15 282, 82 руб., а всего 529 424, 03 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Юргинский городской суд Кемеровской области в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.А. Красиева
Решение принято в окончательной форме 02 июня 2026 года.