РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес>-Кузбасс 19.01.2026
Беловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Балякиной Ю.С., при секретаре Тарасенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к Губиной Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти Ведерниковой С. И.,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № обратилось в суд с исковым заявлением к Губиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти Ведерниковой С.И.
Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 16.01.2024 выдало кредит Ведерниковой С. И. в сумме 140000,00 руб. на срок 62 мес. под 19.3% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
Должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты №). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении код для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 08:04 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 08:08 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет банковской карты клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 08:09 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 41434,44 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с л. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ведерникова С.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении кредитного договора Заемщику было предложено застраховать свои жизнь и здоровье, подписав соответствующее заявление, он выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно условиям страхования, Банк не является Выгодоприобретателем.
Губина Л.И. является предполагаемым наследником, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам Заемщика в порядке универсального правопреемства.
Просит суд: взыскать в пользу истца с Губиной Л. И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48188,93 рублей, в том числе, просроченные проценты в размере 9431,13 руб., просроченный основной долг в размере 38757,80 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей, всего взыскать 52188,93 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований к предмету спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделением № в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Губина Л.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как предписано п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 3 ст. 4 указанного закона, принципами использования электронной подписи являются: недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита (займа), устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление заемщиком собственноручной подписи.
Согласно п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Так, в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.
Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно пунктов 58, 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ведерниковой С.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 41434,44 рубля, под 24,57% годовых, срок действия договора, срок возврата кредита – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения ею части кредита или увеличен при получении ею услуг, предусмотренных ОУ (п.1-4 Индивидуальных условий).
Учитывая изложенное, суд полагает, что истцом на первой странице в иске допущены описки в части указания суммы кредита (ошибочно указана сумма 140000,00 руб), срока возврата кредита (ошибочно указано 62 мес), процентной ставки (ошибочно указано 19,3%), поскольку из условий кредитного договора следует иное.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору предусмотрены п. 6 Индивидуальных условий – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1205,73 рубля. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 29 числа месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.
При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ, является обязанностью заемщика заключить иные договоры, которая предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий.
В случае ненадлежащего исполнения договора, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.
В п. 17 Индивидуальных условий, заемщик указал о зачислении суммы кредита на счет № (л.д.18,об.).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, о чем Ведерникова С.И. выразила свое согласие в п.21 Индивидуальных условий (л.д.18об.).
ДД.ММ.ГГГГ Ведерникова С.И. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, при подписании которого она подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять (л.д.17).
Заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении код для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 08:04 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 08:08 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, что подтверждается выпиской из СМС (л.д.34).
Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет банковской карты клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 08:09 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 41 434,44 руб. (л.д.28).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Как следует из материалов дела, платежи в погашение задолженности по кредиту вносились заемщиком с нарушением условий договора, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.
Как следует из расчета задолженности (ссудный счет №), предоставленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 48188,93 рубля, из которых: задолженность по просроченным процентам 9431,13 рублей, просроченный основной долг 38757,80 рублей (л.д.7). Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан верным. Контррасчет ответчиками не представлен.
Предусмотренные договором займа проценты, о взыскании которых в том числе, просит ПАО Сбербанк в исковом заявлении, представляют собой проценты, начисляемые на просроченный основной долг, что не противоречит закону, поскольку по смыслу п. 2 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать уплаты причитающихся процентов за весь срок пользования займом.
Из материалов дела следует, что заемщиком Ведерниковой С.И. в заявлении на участие в Программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, было выражено согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Страховая защита по Программе страхования предоставляется, в том числе в случае смерти застрахованного лица, наступившей как в результате болезни, так и в результате несчастного случая.
По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследник) (п.5) (л.д.30об.).
Согласно копии свидетельства о смерти, заемщик Ведерникова С.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68).
Из представленной по запросу суда копии наследственного дела №, открытого после смерти Ведерниковой С.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Гоцелюк А.В. следует, что с заявлениями о принятии наследства обратилась сестра умершей Ведерниковой С.И. - Губина Л. И., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д.70).
ДД.ММ.ГГГГ Губиной Л.И. выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.103-104,105), наследство, на которое выданы свидетельства состоит из:
- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 44,6 кв.м.;
- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № площадью 44,6 кв.м.;
- прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» №, №; № со всеми причитающимися процентами и компенсациями по вышеуказанным счетам. Собственных средств на кредитной карте, номер договора №№№ от ДД.ММ.ГГГГ, номер ссудного счета №.
Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 44,6 кв.м. составляет 801582,42 рубля.
Как указано выше, Губина Л.И. приняла 3/4 доли в праве на квартиру, таким образом, стоимость принятого ею наследства (жилого помещения-квартиры) составляет 601186,82 рубля, из расчета: 801582,42 / 4*3.
Кроме того, по сведениям Банка ПАО Банк «ФК Открытие», остаток денежных средств на дату смерти на счете № составляет 1399,82 рублей, на счете № – 0,5 рублей, на счете № – 0,00 рублей (л.д. 99-100).
Отзыв на исковое заявление от привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительное предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес суда не поступил. Ответчик Губина Л.И. - будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, не выразила свое намерение обратиться в страховую компания с заявлением о наступлении страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Ведерниковой С.И.
На основании изложенного, учитывая, что Губина Л.И. в установленном законом порядке приняла наследство после смерти своей сестры Ведерниковой С.И., размер принятого ею наследственного имущества (601186,82+1399,82+0,5=602587,14 руб.) значительно превышает размер задолженности по кредитному договору (48188,93 руб.) и достаточен для её погашения, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца, взыскать с Губиной Л.И. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48188,93 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4000,00 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с ответчика Губиной Л.И.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к Губиной Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти Ведерниковой С. И., удовлетворить.
Взыскать с Губиной Л. И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (№) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48188,93 рублей, из которых: 9431,13 рубль – просроченные проценты; 38757,80 рублей – просроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей, всего взыскать 52188,93 руб. (пятьдесят две тысячи сто восемьдесят восемь рублей девяносто три копейки).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья /подпись/ Ю.С. Балякина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.