РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 февраля 2026 г. г. Таштагол
Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Евсеева С.Н.
при секретаре Жуковой М.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Денисенко Д. П. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Денисенко Д.П. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк), в котором просил признать незаконными действия по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 11,8 % годовых, обязать сохранить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,30 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 10 000 рублей.
Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком предоставлен кредит в размере 4 500 000 рублей сроком на 360 месяцев под 7,30 % годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки №, по условиям которого он передал в залог ПАО «Сбербанк России» принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество в виде земельного участка, площадью 811 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ИП ФИО7 был заключен договор № на изготовление и продажу деревянных изделий, по условия которого, продавец обязался изготовить дом каркасный, а затем передать ему в собственность. С учетом дополнительного соглашения, стороны договорились, что срок выполнения работ по изготовлению и поставки изделия с монтажом, на местности по адресу: <адрес>, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением ИП ФИО7 обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ им было подано исковое заявление в Таштагольский городской суд о защите прав потребителей. Поскольку в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора он не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, ПАО «Сбербанк России» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, увеличенной на 4,5 процентных пункта, то есть, до 11,8 % годовых. Считает данные действия незаконными, поскольку в связи с невозможностью исполнения им условий договора для сохранения желаемой процентной ставки в размере 7,30 % годовых из-за действий ИП ФИО7, который был рекомендован ему именно ПАО «Сбербанк России», при отсутствии реальной возможности получить желаемое имущественное благо, на которое он рассчитывал при заключении договора.
Истец Денисенко Д.П. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель истца ФИО3 действующая на основании устного ходатайства в судебном заседании исковые требования поддержала, подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ со всеми правами в гражданском процессе (л.д. 142-144), в судебном заседании возражала против исковых требований, просил в удовлетворении иска отказать.
В своих письменных возражениях представитель ответчика указала, что повышение процентной ставки по кредитному договору соответствует законодательству и условиям договора. Увеличение произошло вследствие несоблюдения истцом сроков представления документов о праве собственности на жилое помещение. Повышение основано на постановлении Правительства РФ № 566, предусматривающем субсидированное снижение ставок при условии своевременной регистрации права собственности. Подписанным кредитным договором предусмотрено право банка увеличить ставку в случае нарушения условий регистрации. Указывает, что сделка совершена под отлагательным условием Условия договора предполагают возможное повышение ставки в случае ненаступления события (непредоставления документов о праве собственности). Сторона приняла на себя обязательство своевременно представить соответствующие документы, осознавая последствия нарушений. Также указывает на недобросовестное поведение истца, поскольку истец заключил договор на строительство жилья с неопределённым сроком завершения, что привело к пропуску срока регистрации права собственности. Несоблюдение условий договора свидетельствует о недобросовестности истца. Новый порядок программы господдержки предусматривает необходимость регистрации права собственности в течение 24 месяцев, иначе субсидирование прекращается. Невыполнение условий истцом лишило банк возможности получать субсидии, а истца - льготы по ставке. Требуемое снижение ставки без субсидирования повлечёт убытки для банка. Законодательно предусмотрено обязательное возмещение банкам утраченных доходов, которое невозможно без соблюдения условий программы. Считает, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не распространяются на указанные правоотношения. Действия банка основаны на законных основаниях и контрактных обязательствах. Факт неправомерных действий банка отсутствует, следовательно, претензии о компенсации морального вреда и наложении штрафа не обоснованы.
Третье лицо ИП ФИО7 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица Министерства финансов РФ в лице Управления федерального казначейства по Кемеровской области-Кузбассу в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.
Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно ст. 5 выше указанного Федерального закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).
В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 ГК РФ не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.
В силу ч. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
По смыслу приведенных положений гражданского законодательства ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому она недействительна независимо от признания ее таковой судебным решением; под оспоримой же понимается сделка, которая в момент ее совершения порождает соответствующие правовые последствия, но они носят неустойчивый характер, так как по требованию исчерпывающе определенного в законе круга лиц такая сделка может быть признана судом недействительной по основаниям, установленным законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Денисенко Д.П. в соответствии с заявлением-анкетой обратился в ПАО «Сбербанк» для получения кредита с господдержкой (Приложение №) в целях строительства дома своими силами (л.д. 93-96).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, на основании которого Денисенко Д.П. был предоставлен кредит на сумму 4 500 000 рублей.
Кредитный договор заключен на «Строительство жилого дома», в соответствии с государственной программой «Льготная ипотека», имеющей целью строительство индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации.
Целью использования кредитных средств является индивидуальное строительство жилого дома и приобретение земельного участка по адресу <адрес> (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).
В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитные денежные средства в полном объеме были зачислены на счет Клиента №.
Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 7,30 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, если заёмщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (л.д. 7-19, 87-91).
ДД.ММ.ГГГГ между Денисенко Д.П. и ФИО5 был заключен договор купли-продажи земельного участка по адресу: <адрес> площадью 811 кв.м., кадастровый №, с использованием кредитных средств (л.д. 24-25).
ДД.ММ.ГГГГ между Денисенко Д.П. и ИП ФИО7 заключен договор № на изготовление и продажу деревянных изделий.
Согласно п. 1.1 договора продавец обязался изготовить согласно приложению № к договору-спецификации, а затем передать покупателю в собственность, деревянное изделие (далее - изделие), предназначенное для личного, семейного, домашнего или иного пользования. Покупатель обязался оплатить и принять изделие на условиях данного договора.
Согласно п. 3.1 договора порядок и сроки оплаты согласованы сторонами в спецификации к договору (л.д. 20-22).
Согласно п. 3 дополнительного соглашения к договору на изготовление и продажу деревянных изделий от ДД.ММ.ГГГГ: п. 4 «Условие и сроки исполнения» дополнить п. 4.5 и изложить в следующей редакции: стороны определили и договорились о сроках выполнении работ по изготовлению изделия, поставки изделия с монтажом на местности по адресу: <адрес> не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Порядок и сроки изготовления, поставки изделия, монтаж на местности, изменению не подлежит (л.д. 23).
На основании заочного решения Таштагольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Денисенко Д.П. удовлетворены частично. Расторгнут договор № на изготовление и продажу деревянных изделий от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору № на изготовление и продажу деревянных изделий от ДД.ММ.ГГГГ, заключённые между Денисенко Д.П. и ФИО7 Взысканы с ФИО7 в пользу Денисенко Д.П. денежные средства в размере 1 060 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 298 978,10 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 681 989,05 рублей (л.д. 29-32).
Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитного договора заемщик Денисенко Д.П. был ознакомлен с его условиями, согласился с ними и принял решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в них, подписав договор.
Оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об установлении факта добровольного совершения истцом действий, повлекших заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях, с которыми он был ознакомлен до подписания договора, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, и, признает недоказанными основания для признания оспариваемого условия недействительным.
Судом установлено, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели: «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации» (далее - Программа), на основании заявления-анкеты Заемщика, на получение «Жилищного кредита».
Программа является федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО «ДОМ.РФ».
Условия государственной программы регламентированы Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 (ред. от 09.03.2023) «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».
Согласно пункту 5 (з) данного Постановления предусмотрено увеличение процентной ставки до размера ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случае если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа), выданного в соответствии с условиями кредитного договора, на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил.
Государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, который продлевается на период приостановления исполнения заемщиком (одним из солидарных заемщиков) своих обязательств по кредитному договору в соответствии с Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется (пункт 5 (ж) Постановления).
На момент увеличения процентной ставки по кредитному договору действовало Постановление, которое утратило свою силу 17 мая 2024 г. С 20 июня 2024 г. действие госпрограммы осуществляется на основании Решения Минфина России от 20.06.2024 N 22-67374-00473-Р "О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых" (вместе с "Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах").
Условия программы определяют правила предоставления субсидий из федерального бюджета АО ДОМ.РФ для возмещения кредитным организациям (банкам-участникам) недополученных доходов. Порядок взаимодействия кредиторов и Общества по вопросам выплат определяется Обществом. Выплаты осуществляются Обществом при выполнении всех условий, установленных пунктом 5 Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 N 566.
Согласно пункту 23 кредитного договора Денисенко Д.П. выразил согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. N 566.
Согласно выписке из ЕГРН, право собственности на земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 811 кв.м., кадастровый №, зарегистрирован на имя истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-28). Однако, право собственности на жилой дом до настоящего времени не зарегистрировано, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Следовательно, истцом не выполнены условия пункта 4 кредитного договора, поскольку документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, истцом в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договору, банку представлены не были, а потому в связи с неисполнением заемщиком условий о своевременном предоставлении документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, с учетом условий п. 4 кредитного договора, ПАО «Сбербанк» правомерно увеличена процентная ставка по кредиту, которое было согласовано сторонами при заключении договора.
В связи с этим действия банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.
Руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 807, 819 ГК РФ, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу, что оспариваемый в части пункта 4 кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» и в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору в установленный в нем срок по представлению документов о регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом, ПАО «Сбербанк» правомерно увеличена процентная ставка по кредиту, данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.
Данные условия не противоречат положениям закона, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, права истца не нарушают, в связи с чем оснований для применения положений статьи 16 Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.
Следовательно, при не предоставлении документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, Банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.
Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.
Таким образом, оснований для признания незаконными действия по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности сохранить процентную ставку по кредитному договору, не имеется.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания компенсации морального вреда в пользу истца в размере 20 000 рублей не имеется, поскольку не доказано нарушение прав истца как потребителя. Права истца действиями ответчика не нарушены, тогда как по смыслу статьи 3 ГПК РФ судебной защите подлежат только нарушенные либо оспариваемые права, свободы или законные интересы. По этой же причине не имеется оснований и для взыскания штрафа в размере 10 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Денисенко Д. П. (<данные изъяты>) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (<данные изъяты>) о признании действий незаконными, возложении обязанности сохранить процентную ставку по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Таштагольский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено 2 марта 2026 г.
Судья С.Н. Евсеев