РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 17 сентября 2026 г.
Таштагольский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хайкара Н.В.
при секретаре Курасовой Д.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № к Малахову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Малахову А.А. о взыскании задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 954,89 руб., в том числе: просроченный основной долг - 478 113,08 руб.; просроченные проценты - 95 027,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 307,53 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 507,08 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 579,10 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Малаховым А.А. заключен кредитный №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит на сумму 500 000 руб. под 34,90% годовых на срок 60 месяцев, с датой возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Платежная дата - 6 число месяца, размер аннуитетного платежа - 17 713,16 руб.
Договор заключен в электронном виде с использованием удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, подписан простой электронной подписью заемщика. Банк обязательства по договору исполнил, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 500 000,00 руб. на счет заемщика №, что подтверждается справкой о зачислении кредита, сведениями из системы <данные изъяты> индивидуальными условиями кредитования.
Заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения задолженности вносил не в полном объеме и с нарушением сроков, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, срок исполнения которого установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Требование ответчиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 578 954,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 478 113,08 руб.; просроченные проценты – 95 027,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 1 307,53 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 507,08 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Малахов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представил, возражений на иск и доказательств погашения задолженности не направил.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат полному удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 п. 1 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме — штраф или в виде периодически начисляемого платежа — пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 161 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме, если сторонами сделки является юридическое лицо и гражданин.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 настоящего Федерального закона.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись — это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота.
Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Малаховым А.А. заключен кредитный № на сумму 500 000,00 руб. под 34,90% годовых на срок 60 месяцев. Договор заключен в электронном виде через удаленные каналы обслуживания, подписан простой электронной подписью заемщика, что соответствует требованиям ст. 160, 434, 819 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (л.д. 24-25).
Факт предоставления кредита подтвержден справкой о зачислении суммы кредита, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ банком на счет заемщика № зачислена сумма 500 000 руб. (л.д. 26).
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 713,16 руб. в платежную дату - 6 число каждого месяца.
Из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее — Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что: договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий кредитования (п. 2 Общих условий); индивидуальные условия кредитования оформляются в виде электронного документа, подписываемого аналогом собственноручной подписи или простой электронной подписью заемщика (п. 5); акцептом Индивидуальных условий кредитования со стороны кредитора является зачисление суммы кредита или первой части кредита на счет кредитования (п. 6 Общих условий); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 20 Общих условий); погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 16 Общих условий); платежная дата устанавливается заемщиком в Индивидуальных условиях кредитования (п. 39 Общих условий); заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете погашения в сумме, достаточной для проведения платежа, не позднее 21:00 часа платежной даты (п. 40 Общих условий); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования, — 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 27 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий); кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (п. 56 Общих условий); обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки в соответствии с условиями договора (п. 49 Общих условий).
Из материалов дела также следует, что заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, между сторонами заключен договор банковского обслуживания (ДБО). Заемщиком подключена услуга <данные изъяты> к №.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе <данные изъяты> по номеру телефона, подключенному к услуге <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ заемщик выполнил вход в систему <данные изъяты> и направил заявку на получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ в 07:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка и пароль для подтверждения.
Заемщик подтвердил операцию с использованием одноразового кода/пароля, что равнозначно подписанию документов простой электронной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> банк выполнил зачисление кредита в сумме 500 000,00 руб. на счет заемщика №.
С момента зачисления кредита договор считается заключенным, а банк — исполнившим обязательство по предоставлению кредита.
Таким образом, кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в электронном виде через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заемщика, а факт выдачи кредита подтверждается зачислением денежных средств на счет заемщика.
Заемщик, в свою очередь, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения задолженности вносил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 578 954,89 руб., в том числе: просроченный основной долг - 478 113,08 руб.; просроченные проценты - 95 027,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 307,53 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 507,08 руб.
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, сведениям о движении денежных средств, требованиям действующего законодательства. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств погашения задолженности полностью или в части суду не представлено.
Неустойка начислена в соответствии с № Индивидуальных условий кредитования, согласно которому неустойка составляет 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено. Размер неустойки соразмерен сумме просроченной задолженности и периоду просрочки.
При таких обстоятельствах, поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, у банка возникло право требовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Доказательств погашения задолженности полностью или в части ответчиком не представлено.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк к Малахову А.А. о взыскании задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 954,89 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16 579,10 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № удовлетворить.
Взыскать с Малахова А. А., ДД.ММ.ГГГГ № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 954 (пятьсот семьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 478 113 (четыреста семьдесят восемь тысяч сто тринадцать) рублей 08 копеек; просроченные проценты - 95 027 (девяносто пять тысяч двадцать семь) рублей 20 копеек; неустойка за просроченный основной долг - 1 307 (одна тысяча триста семь) рублей 53 копейки; неустойка за просроченные проценты - 4 507 (четыре тысячи пятьсот семь) рублей 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 579 (шестнадцать тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 10 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Таштагольский городской суд Кемеровской области.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.В. Хайкара