РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
23 марта 2026 года г. Прокопьевск
Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дубовой О.А.
при секретаре судебного заседания Кретининой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Свинуховой В. Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к Свинуховой В.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Свинуховой В.Е. был заключен кредитный договор <...>. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просила банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ей кредит в размере 48 534, 59 руб. В своем заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, условия и график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет <...> и предоставил сумму кредита в размере 48 534, 59 руб., зачислив на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях - 1097, процентная ставка по договору 29% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, в также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушения своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 90968, 78 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87668, 78 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Просят суд взыскать со Свинуховой В.Е. задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87668, 78 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Свинухова В.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик представила возражение на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.
Представитель третьего лица ОСП по г. Прокопьевску и Прокопьевскому району в суд не явился, о дате, времени и месту судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Свинухова В.Е. обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 48 534, 59 рублей. В этот же день между АО «Банк Русский Стандарт» и Свинуховой В.Е. был заключен кредитный договор <...>.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст.160, ст.ст.421, 432, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.
Согласно тексту заявления <...> от ДД.ММ.ГГГГ, Свинухова В.Е. просила банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила:
1.1.) открыть ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора (далее счет клиента), номер счета клиента указан в графе «счет клиента» раздела «кредитный договор»;
1.2.) предоставить ей для погашения задолженности о карте кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока (далее кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
В своем заявлении Свинухова В.Е. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предположения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента, и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: условия, тарифы, график платежей.
Согласно п.2.1. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.2.2. Условий).
Кредит предоставляется банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в даты такого зачисления (п.2.3 Условий).
После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (п.2.4 Условий). График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления (п.2.5 Условий).
Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв Свинуховой В.Е. счет <...> и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере 48 534, 59 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Свинуховой В.Е. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1097 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по договору 29% годовых.
Таким образом, с момента открытия счета клиента кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ года считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, платы и комиссии, взимаемые с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, условиях, графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Как указано выше, процентная ставка по кредитному договору составляет 29% годовых.
Согласно п.2.6. Условий предоставления потребительских кредитов, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия Договора.
Согласно представленному в материалы дела графику платежей, а также заявлению о заключении договора, задолженность по кредиту погашается заемщиком не позднее 13 числа каждого месяца 36 ежемесячных платежей, равными 2960 рублей каждый.
Заемщик нарушала условия договора, в течение срока действия договора несколько раз подряд допускала неоплата очередного платежа.
Свинухова В.Е. обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 48 534, 59 руб., по процентам – 5 682, 87 руб., плата за смс-информирование - 33 451, 32. Общая задолженность ответчика по кредитному договору составила 87 668, 78 рублей.
Указанный расчет задолженности проверен судом, признан, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Банк на основании п.9.7. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Свинуховой В.Е. заключительное требование.
Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Свинуховой В.Е. перед банком на дату его выставления, и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляла 90 968, 78 руб., из которых: основной долг – 48 534, 59 руб., проценты – 5 682, 87 руб., комиссия за РКО – 33 451, 32 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 3 300 руб.
Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.
Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Свинуховой В.Е. на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <...>, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При этом в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Из представленных суду документов следует, что погашение задолженности по кредитному договору должно было осуществляться Свинуховой В.Е. путем внесения ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику.
Как было установлено судом ранее, банк на основании п.9.7. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Свинуховой В.Е. заключительное требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента получения требования.
Таким образом, истец использовал право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, и в одностороннем порядке изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем банк узнал о нарушенном праве.
Более того, согласно графику, последний платеж по кредитному договору должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ Из представленной выписки из лицевого счета усматривается, что платежей от ответчика после указанной даты не поступало.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).
Из материалов дела следует, что АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, направил заявление ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтового конверта.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <...> Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска Кемеровской области выдан судебный приказ о взыскании со Свинуховой В.Е. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 97 668, 78 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 000 руб., который отменен от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника.
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа уже за пределами срока исковой давности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
С данным иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области посредством услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте, и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, судом достоверно установлено, что истец более трех лет в суд за взысканием кредитной задолженности не обращался, при этом ответчик в течение срока исковой давности каких-либо действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, не совершала.
Соответственно истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Пропуск срока является значительным, не обусловлен уважительными причинами, и истцом не представлено доказательств наличия предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для восстановления срока, ходатайство о восстановлении срока исковой давности стороной истца заявлено не было.
С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов, комиссий).
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы истца в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Свинуховой В. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись О.А. Дубовая
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись О.А. Дубовая