РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2026 года г. Прокопьевск
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области-Кузбасса в составе председательствующего судьи Адрисовой Ю.С.
при секретаре судебного заседания Заниздра Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Якуниной Инне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк», в лице представителя Хисамова Р.М., действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к Якуниной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и ответчиком был заключен <...>, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 509 645,18 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 176 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 142 150,70 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 666 911,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 500 000 руб.; просроченные проценты – 96 693,99 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 913,31 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 489,15 руб.; неустойка на просроченные проценты – 7,53 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 31 779,91 руб., неразрешенный овердрафт – 35 205,82 руб., проценты по неразрешенному офердрафту – 1 362,14 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил.
На основании изложенного, просит взыскать с Якуниной И.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк»: задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 666 911,02 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 18 338,22 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца
Ответчик Якунина И.Г. в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ст.425 ч.1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Якуниной И.Г. был заключен договор <...> на открытие кредитной линии, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 500 000 руб., срок лимита кредитования 60 месяцев, процентная ставка 19,9 %. Указанная ставка увеличивается до 35,9 % годовых, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты предоставления кредита транша (п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита). Минимальный обязательный платеж по договору от 1 350 руб. до 26 698 руб. по 25 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита).
Указанный договор был заключен сторонами путем применения простой электронной подписи.
Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме, никем не оспорен.
Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком суммы кредита, суду не представлены.
Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита и перечислению ДД.ММ.ГГГГ ответчику денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.
Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Согласно п.3.4. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, и сходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующим за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (3.5.)
Согласно п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.
Согласно п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.
Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела суду не предоставлено. Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении основного долга, процентов по кредиту ответчиком не представлено.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых.
Как установлено, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности по <...> были внесены денежные средства в общей сумме 142 150,70 руб. При этом, с декабря 2025 г. ответчиком денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту не вносилось.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 666 911,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 500 000 руб.; просроченные проценты – 96 693,99 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 913,31 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 489,15 руб.; неустойка на просроченные проценты – 7,53 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 31 779,91 руб., неразрешенный овердрафт – 35 205,82 руб., проценты по неразрешенному офердрафту – 1 362,14 руб.
Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора, Тарифам банка и периоду просрочки платежей, который ответчиком не оспорен, доказательств внесения иных денежных средств, которые не были бы учтены истцом, а также иного расчета ответчиком не представлено.
Поскольку истцом доказано, что Якунина И.Г. нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ с учетом положений п. 2 ст. 819 ГК РФ это является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
На основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполнял их ненадлежащим образом, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 330 ч.1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,17 руб., неустойку на просроченную ссуду – 489,15 руб.; неустойку на просроченные проценты – 7,53 руб., комиссию за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 31 779,91 руб.
В соответствии со ст.333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ <...>, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.
Суд, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, а также размер задолженности ответчика по основному долгу, соразмерность заявленных сумм, период просрочки, приходит к выводу, что оснований для снижения неустойки в указанном размере суд не усматривает.
Снижение взыскиваемой суммы штрафных санкций в связи с тяжелым финансовым положением ответчика суд также не усматривает.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 666 911,02 руб.: 500 000 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 96 693,99 руб. (просроченные проценты) + 913,31 руб. (просроченные проценты на просроченную ссуду) + 12,17 руб. (неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду) + 489,15 руб. (неустойка на просроченную ссуду) + 7,53 руб. (неустойка на просроченные проценты) + 447 руб. (комиссия за ведение счета) + 31 779,91 руб. (иные комиссии) + 35 205,82 руб. (неразрешенный овердрафт) + 1 36262,14 руб. (проценты по неразрешенному овердрафту).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, относятся и расходы по госпошлине.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в сумме 18 338,22 руб. из расчета: (666 911,02 руб. – 500 000 руб.) х 2% + 15 000 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Якуниной Инне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Якуниной Инны Геннадьевны <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425) задолженность по <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 666 911 рублей 02 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 18 339 рублей 22 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его со дня составления мотивированного решения суда, через Рудничный районный суд г. Прокопьевска.
Судья Адрисова Ю.С.
В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Адрисова Ю.С.