РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
«16» июля 2026 год г. Прокопьевск
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Емельяновой О.В., при секретаре судебного заседания Герасимовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> к Гапич Е. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Гапич Е.А. о взыскании с наследника задолженности, уменьшив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, просит взыскать с наследника заемщика – Гапич Е.А. сумму задолженности:
- по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 21 502,44 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.;
- по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 444 648,83 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 13 616,22 рублей;
- по счету международной банковской карты <...> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 162 928,20 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 5 887,85 рублей.
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Гапич Е.А. о взыскании с наследника задолженности, уменьшив исковые требования просит взыскать с Гапич Е. А. сумму задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. объединены в одно производство гражданские дела <...>г. по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» Кемеровское отделение <...> к Гапич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. за счет наследственного имущества Санникова А.В., и <...>г. по иску ПАО «Сбербанк» к Гапич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. за счет наследственного имущества Санникова А.В., присвоен единый <...>г.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. объединены в одно производство гражданские дела <...>г. по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» Кемеровское отделение <...> к Гапич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ., <...> от ДД.ММ.ГГГГ. за счет наследственного имущества Санникова А.В., и <...>г. по иску ПАО «Сбербанк» к Гапич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. за счет наследственного имущества Санникова А.В., присвоен единый <...>г.
Требования обосновывает тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит Санникову А. В. в сумме 299999 руб. на срок 64 мес. под 26,67 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договора через УКО.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
02.10.2017г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты <...>).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Подтверждением подключения клиента к услуге мобильный банк является выписка из системы мобильный банк.
ДД.ММ.ГГГГ. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <...>, подключенном к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта со счета <...> и верно введен пароль для входа в систему.
ДД.ММ.ГГГГ. должником был введен код на устройстве сотрудника и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 15:31 час заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 15:34 час заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке о зачислении суммы кредита, протоколу проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по банковской карте клиента счета <...> (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 15:31 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 999 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 444 648,83 руб.
При заключении кредитного договора заявление для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик не подавал, договор страхования не заключал.
Кроме того, публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Санников А. В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линий посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием по данной Карте в российских рублях.
Указанный, договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта <...> по эмиссионному контракту <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Также Заемщику открыт Счет <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми Вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом 18.9 % годовых.
Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.
Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части срок сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 753 250,81 руб.
При заключении кредитного договора заявления для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик не подавал, договор страхования не заключал.
Кроме того, публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит Санникову А. В. в сумме 600 000,00 руб. на срок 64 мес. под 14,9 % годовых.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование Кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, г неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 315053,01 руб.
В связи с чем, истец обратился в Центральный районный суд <...> Кемеровской области для взыскания с наследников задолженности по указанному кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. Центральный районный суд <...> Кемеровской области решением по делу <...> о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 315053,01 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 376,33 руб. Указанным решением Центрального районного суд <...> Кемеровской области с Гапич Е. А. взыскано в пользу ПАО «Сбербанк» 325 429,343 руб. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 2 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.
Согласно п. 3.2.1. общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Поскольку кредитный договор судебным решением не расторгался и согласно его условий действует до полного погашения задолженности по кредиту; а гашение задолженности по кредитному договору, взысканной на основании решения Центрального районного суда <...> Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ. по делу <...>, в том числе и по основному долгу Заемщиком осуществлялось частями и не сразу, соответственно, Банк продолжал начисление процентов по кредиту на сумму остатка задолженности по кредиту (основного долга/просроченной задолженности).
Последнее поступление денежных средств в погашение суммы основного долга, а соответственно и его полное погашение согласно расчету задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 277 533,67 руб.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., а именно, с даты (ДД.ММ.ГГГГ.), следующей за датой по состоянию на которую была взыскана задолженность и вплоть по ДД.ММ.ГГГГ. - до даты полного погашения Заемщиком просроченного основного долга по кредитному договору Банк продолжал начисление процентов по кредиту на сумму остатка основного долга (просроченной задолженности) в соответствии с условиями кредитного договора и ст. 819 ГК РФ.
Однако, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность в размере 21 502,44 руб.
Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму задолженности. Требование до настоящего момента не выполнено.
Заемщик Санников А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ. до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены.
Гапич Е. А. является предполагаемым наследником и в случае принятия наследства, отвечает по долгам заемщика.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; ранее направил заявление об уменьшении размера исковых требований, также просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик Гапич Е.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, направила возражения на исковые требования, просила рассмотреть дела в свое отсутствие и отсутствие своего представителя.
Учитывая сведения о надлежащем извещении участников процесса, поступившие заявления, руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, изучив основания заявленных требований, исследовав письменные доказательства дела, приходит к следующим выводам.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пункт 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011г. N 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит Санникову А. В. в сумме 299 999,00 руб. на срок 64 мес. под 26,67 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договора через УКО.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
ДД.ММ.ГГГГ. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты <...>).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Подтверждением подключения клиента к услуге мобильный банк является выписка из системы мобильный банк.
ДД.ММ.ГГГГ. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <...>, подключенном к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта со счетом <...> и верно введен пароль для входа в систему.
ДД.ММ.ГГГГ. должником был введен код на устройстве сотрудника и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 15:31 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 15:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке о зачислении суммы кредита, протоколу проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по банковской карте клиента № счета <...> (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 15:31 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 999,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 444 648,83 руб.
Также установлено, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Санников А. В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линий посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием по данной Карте в российских рублях.
Указанный, договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта <...> по эмиссионному контракту <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Также Заемщику открыт счет <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми Вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом 18.9 % годовых.
Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.
Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части срок сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 753 250,81 руб.
При заключении кредитного договора заявления для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик не подавал, договор страхования не заключал.
Также установлено, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит Санникову А. В. в сумме 600 000,00 руб. на срок 64 мес. под 14,9 % годовых.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование Кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Санников А. В. умер ДД.ММ.ГГГГ., кредитные обязательства перед истцом не исполнены в полном объеме.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 315 053,01 руб.
В связи с чем, истец обратился в Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области для взыскания с наследников задолженности по указанному кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области решением по делу <...> взыскана с Гапич Е.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 315 053,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 376,33 руб. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 2 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.
Согласно пункту 3.2.1. общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Поскольку кредитный договор судебным решением не расторгался и согласно его условий действует до полного погашения задолженности по кредиту; а гашение задолженности по кредитному договору, взысканной на основании решения Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ. по делу <...>, в том числе и по основному долгу Заемщиком осуществлялось частями и не сразу, соответственно, Банк продолжал начисление процентов по кредиту на сумму остатка задолженности по кредиту (основного долга/просроченной задолженности).
Последнее поступление денежных средств в погашение суммы основного долга, а соответственно и его полное погашение согласно расчету задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 277 533,67 руб.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ., а именно с даты ДД.ММ.ГГГГ. следующей за датой по состоянию на которую была взыскана задолженность и вплоть по ДД.ММ.ГГГГ. - до даты полного погашения Заемщиком просроченного основного долга по кредитному договору Банк продолжал начисление процентов по кредиту на сумму остатка основного долга (просроченной задолженности) в соответствии с условиями кредитного договора и ст. 819 ГК РФ.
Однако, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность в размере 21 502,44 руб.
Ответчику были направлены требования о возврате кредитора всей суммы задолженности. Требование до настоящего момента не выполнено.
Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Заемщик Санников А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о его смерти.
Согласно свидетельства о рождении, с учетом свидетельства о заключении брака, Гапич (ранее Санникова) Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является дочерью Санникова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно наследственного дела <...> нотариуса Прокопьевского нотариального округа Кемеровской области Маргарян А.Н., по заявлению Гапич Е. А. ДД.ММ.ГГГГ. заведено наследственное дело, открытое к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ. отца Санникова А. В..
Наследником по закону подавшим заявление о принятии и выдаче наследственного имущества является дочь – Гапич Е. А., иные наследники отказались от принятия наследства.
Нотариусом Маргарян А.Н. установлено наследственное имущество наследодателя Санникова А.В.:
- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <...> (кадастровая стоимость доли 270609,17 руб. (1082436,67 руб./4)).
- охотничье длинноствольное гладкоствольное ружье <...> от <...> стоимость 38000 руб.
- огнестрельное оружие ограниченного поражения <...> <...> стоимость 7000 руб.
- невыплаченная заработная плата в размере 113 150,52 рублей, находящаяся в <...> в сумме 113150,52 руб.;
- права на денежные средства, принадлежащие наследодателю на счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами в сумме 118981,96 руб.
На все вышеуказанное имущество Гапич Е.А. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.
Иного наследственного имущества судом не установлено.
Таким образом, ответчик Гапич Е. А. приняла наследственное имущество, подав нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства в соответствии со ст. 1153 ГК РФ, а значит именно она и становится должником перед кредитором – ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Размер задолженности по кредитному договору истцом определен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору:
- <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 21502,44 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.;
- <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 444648,83 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 13 616,22 рублей;
- по счету международной банковской карты <...> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 162 928,20 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 5 887,85 рублей.
В обосновании требований указывается, что согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. <...> «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Для установления рыночной стоимости наследственного имущества (1/4 доли в праве на квартиру) ПАО Сбербанк обратился в ООО «Мобильный оценщик».
Согласно представленному заключению о стоимости имущества <...> от ДД.ММ.ГГГГ. на дату смерти заемщика Санникова А.В. ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость объекта оценки (наследственного имущества), а именно, 1/4 доли в праве собственности на квартиру, общей площадью 51,3 кв.м., кадастровый <...>, находящейся по адресу: <...> составляет 667 000,0 рублей.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Исходя из анализа полученных сведений, стоимость перешедшего и принятого Гапич Е.А. наследственного имущества составляет - 944 132,48 рублей (7 000,0 + 38 000,0 + 118 981,96+ 113 150,52 + 667 000,0).
Сумма кредитных обязательств, заявленных ко взысканию с наследника в настоящем гражданском деле составляет - 1 219 402,08 рубля (21 502,44 + 444 648,83 + 753 250,81).
Также, решением Центрального районного суда г. Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ. по делу <...>, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. с Гапич Е.А., как с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика Санникова А.В., уже взыскана задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 315 053,01 рубля.
Таким образом, поскольку право Кредитора на взыскание задолженности по кредитным обязательствам Санникова А.В., ограничена пределами принятого наследником наследственного имущества, с учетом вынесенного решения Центрального районного суда г. Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ. по делу <...>, Гапич Е.А. должна отвечать по долгам заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 629 079,47 рублей (944 132,48 - 315 053,01).
Указанная позиция истца основана на неверном толковании норм процессуального права, поскольку поименованным выше решением суда с Гапич Е.А., как с наследника, принявшего наследство после смерти Санникова А.В., уже взыскана задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 315 053,01 рубля. Решением установлено, что стоимость 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <...> составляет 270 609,17 руб. (кадастровая стоимость 1082436,67 руб./4)). С данным решением кредитор согласился и не оспаривал основания произведенного взыскания за счет наследственного имущества заемщика.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим кодексом.
Таким образом, установлено, что стоимость перешедшего и принятого Гапич Е.А. наследственного имущества составляет – 547741,65 рублей (7 000,0 + 38 000,0 + 118 981,96+ 113 150,52 + 270609,17).
Таким образом, поскольку право Кредитора на взыскание задолженности по кредитным обязательствам Санникова А.В., ограничена пределами принятого наследником наследственного имущества, с учетом решения суда от ДД.ММ.ГГГГ. Гапич Е.А. должна отвечать по долгам заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 232 688,64 рублей (547741,65 - 315 053,01).
На основании изложенного с Гапич Е.А. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. года, по счету международной банковской карты <...> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 232 688,64 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 88 ГПК РФ).
Истец просит взыскать с ответчика по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.; по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. расходы по оплате госпошлины в размере 13 616,22 рублей; по счету международной банковской карты расходы по оплате госпошлины в размере 5 887,85 рублей, несение расходов подтверждено документально.
Поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 232688,64 руб., требования истца также подлежат частичному удовлетворению на сумму 7980,66 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> к Гапич Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, - удовлетворить частично.
Взыскать с Гапич Е. А., ДД.ММ.ГГГГ, <...>, паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ., в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., по счету международной банковской карты <...> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 232688,64 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7980,66 руб., а всего 240669,30 руб.
В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение <...> к Гапич Е. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника, расходам по оплате госпошлины, - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Рудничный районный суд г. Прокопьевска.
Мотивированное решение изготовлено 30.07.2026г.
Председательствующий О.В. Емельянова.