ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
«15» мая 2025 год г. Прокопьевск
Рудничный районный суд г. Прокопьевска, Кемеровской области в составе председательствующего судьи О.В Емельяновой, при секретаре судебного заседания И.А. Зиновьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Лаптевой В. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «ТБанк» обратился в суд с требованиями к ответчику Лаптевой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 869 305,12 рублей, включая: 773 826,50 рублей - сумму основного долга; 94 539,84 рублей - сумму просроченных процентов; 938,78 рублей - неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; а также взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 773 826,50 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 868 366,34 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 386,00 рублей; расходы по оплате Отчета об оценке <...> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5 000,00 рублей. Кроме этого, заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру общей площадью 43,8 кв. м., расположенную по адресу: <...> (<...>), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 725 299,20 рублей.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Лаптевой В. Д. и АО «Т-Банк» заключен кредитный договор <...> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного вора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
- размер кредита – 802 400,00 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);
- ежемесячный Регулярный платеж по кредиту определен суммой 14 270,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);
- срок кредита составляет 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);
- проценты за пользование Кредитом взимаются в размере 19,9 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9 % годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);
- обеспечение исполнение обязательств по Кредиту осуществлено путем залога недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <...> (<...>), согласно условиям Договора об ипотеке <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 802 400,00 рублей на текущий счет заемщика <...> (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п. 2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ. в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование, направляемое в связи с обращением взыскания на заложенное имущество (далее - уведомление) и предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется заказным письмом по почте с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку либо направляется иным способом, указанным в договоре об ипотеке. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается в частности дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.
В настоящее время у кредитора отсутствуют какие-либо неиспользованные возможности по розыску либо установлению фактического места жительства заемщика.
Таким образом, кредитор, реализуя свое право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита; также как и выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Истцом произведен расчет взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 869 305,12 рублей, включая: 773826,50 рублей - сумма основного долга; 94 539,84 рублей - сумма просроченных процентов; 938,78 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке <...> от ДД.ММ.ГГГГ. составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 2 156 624,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 156 624,00 рублей х 80% = 1 725 299,20 рублей.
Представитель истца – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ТБанк».
Ответчик Лаптева В.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, посредством направления повесток заказными письмами с уведомлениями по адресу регистрации ответчика. Сведениями об иных адресах места жительства ответчика суд не располагал.
В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно ч.4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчиков возвращена в суд по истечении срока хранения ввиду невозможности вручения адресатам, что в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014г. № 234, означает неявку адресатов за почтовым отправлением.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав.
В связи с изложенным, суд считает ответчика Лаптеву В.Д. надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, вышеуказанные обстоятельства, расценивает как реализацию ответчиком своих процессуальных прав путем неявки в судебное заседание, а потому в целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, на основании ст. 233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Изучив основания заявленных требований, оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ представленные суду письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
По договору займа в силу ст. 806 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается письменными доказательствами по делу, что ДД.ММ.ГГГГ. между Лаптевой В. Д. и АО «Т-Банк» заключен кредитный договор <...> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного вора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
- размер кредита – 802 400,00 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);
- ежемесячный Регулярный платеж по кредиту определен суммой 14 270,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);
- срок кредита составляет 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);
- проценты за пользование Кредитом - 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);
- обеспечение исполнение обязательств по Кредиту осуществлено залогом недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <...><...>), согласно условиям Договора об ипотеке <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 802 400,00 рублей на текущий счет заемщика <...> (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и стороной ответчика не оспаривается.
Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ между сторонами был заключен договор кредитования, которому присвоен номер <...>.
Заключенный между сторонами договор кредитования содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.
Статья 809 Гражданского кодекса РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором сумма которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
- проценты за пользование Кредитом - 19,9 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9 % годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Подписывая кредитный договор, Лаптева В.Д. выразила тем самым согласие и на указанные его условия.
Ответчиком Лаптевой В.Д. обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом. Последнее гашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 100 руб.
Как следует из выписки по счету заемщика, Лаптева В.Д. неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допущенной просрочки исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допущенной просрочки по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п. 2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. просроченная задолженность ответчика Лаптевой В.Д. составляет 869 305,12 рублей, включая: 773 826,50 рублей - сумма основного долга; 94 539,84 рублей - сумма просроченных процентов; 938,78 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям договора и периоду просрочки платежей. Ответчиком не было представлено доказательств нарушения банком положений договора или закона при списании внесенных заемщиком в погашение кредита сумм по какому-либо из платежей, период просрочки не оспорен, доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства суду не представлено.
Факт заключения кредитного договора, его условия, предоставление в распоряжение заемщика заемных денежных средств оспорены не были, равно, как и не был оспорен расчет задолженности, предоставленный истцом, сомнений, в правильности которого у суда не имеется.
Требования о взыскании пени (неустойки), по мнению суда, являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ и условиям соглашения о кредитовании, а также соразмерны предъявленным требованиям.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, что также предусмотрено, п. 2.4.4 Договора об ипотеке, о том, что право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неоднократного (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допущенной просрочки исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допущенной просрочки по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней).
24.11.2025г. кредитором в адрес заемщика направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которые до настоящего времени не исполнены.
В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование, направляемое в связи с обращением взыскания на заложенное имущество (далее - уведомление) и предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется заказным письмом по почте с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку либо направляется иным способом, указанным в договоре об ипотеке. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается в частности дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.
Доказательств исполнения требования о возврате задолженности по кредиту ответчиком суду не представлено.
Таким образом, истцом доказано, что заемщиком нарушены сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ является основанием для требования кредитором досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 773 826,50 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Как разъяснено в п. 15 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», если иное не предусмотрено законом или договором, при уступке права (требования) или его части к новому кредитору переходят полностью или в соответствующей части также и права, связанные с уступаемым правом (требованием).
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки (п. 65 Постановления).
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).
Таким образом, требования истца о взыскании с Лаптевой В.Д. суммы процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 773 826,50 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,5 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 868 366,34 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства.
Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога: квартиру общей площадью 43,8 кв. м., расположенную по адресу: <...> (<...>).
В соответствии с п. 1 ст. 328 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, залогом.
Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными федеральным законом.
Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством, либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог квартиру общей площадью 43,8 кв. м., расположенную по адресу: <...> (<...>). Квартира по адресу <...> принадлежит Лаптевой В.Д. на основании свидетельства о праве собственности по закону от ДД.ММ.ГГГГ. (1/2 доля в праве собственности, номер государственной регистрации <...>), а также на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (1/2 доля в праве собственности, номер государственной регистрации <...>).
ДД.ММ.ГГГГ. на квартиру по адресу <...> зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу АО «Тинькофф Банк», что подтверждается сведениями из ЕГРН (номер государственной регистрации <...>). Срок действия ипотеки c ДД.ММ.ГГГГ. 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Оснований, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в удовлетворении данного требования суд не находит.
На основании п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
К моменту обращения банка с иском в суд заемщик допускал просрочки исполнения обязательств. Последний платеж по кредиту в размере, не соответствующем сумме ежемесячного аннуитетного платежа, поступил ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, начальная продажная цена имущества является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на заложенное имущество, и может быть определена только судом. При этом указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости имущества только в том случае, если начальная продажная стоимость определена на основании отчета об оценке или экспертного заключения.
Истцом представлен отчет ООО «Бюро оценки бизнеса» об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества <...> от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому рыночная стоимость объекта оценки по адресу: <...> составляет 2 156 624 руб.
Ответчиком данное экспертное заключение оспорено не было.
Учитывая изложенное, а также требования ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", поскольку в договоре стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд полагает возможным установить начальную продажную цену имущества в размере 80 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 1 725 299,20 руб. (215 6624 руб. *80%), определив способ реализации в виде продажи заложенного имущества с публичных торгов.
В п. 3 ст. 334 ГК РФ закреплено, что если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.
Таким образом, в случае продажи заложенного имущества - квартиры по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ответчику Лаптевой В.Д.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика Лаптевой В.Д. в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 42 386 руб., подтвержденных им документально.
Кроме того подлежать удовлетворению требования истца о взыскании расходов по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб. данные расходы являются необходимыми и подтверждены документально.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Лаптевой В. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать с Лаптевой В. Д., ДД.ММ.ГГГГ, <...>, <...> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 77710140679, ОГРН 1027739642281) сумму задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 869 305,12 рублей: а также судебные расходы: по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб., по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в сумме 42 386,00 рублей, а всего 916 691,12 руб.
Взыскать с Лаптевой В. Д., ДД.ММ.ГГГГ, <...>, <...>, в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 77710140679, ОГРН 1027739642281) проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 773 826,50 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с Лаптевой В. Д., ДД.ММ.ГГГГ, <...>, <...>, в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 77710140679, ОГРН 1027739642281) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,5 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 868 366,34 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 43,8 кв. м., расположенную по адресу: <...> (<...>), установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1 725 299,20 (один миллион семьсот двадцать пять тысяч двести девяносто девять руб. 20 коп.) рублей, способ реализации с публичных торгов.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 29.05.2026г.
Председательствующий: подпись О.В. Емельянова.
<...>