РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ортнер В. Ю.
при секретаре Герасимовой О. В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске
20 августа 2026 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Волковой Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Волковой Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что 20.02.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и Волковой Н. М. был заключен кредитный договор <...> (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. До настоящего времени ответчик добровольно суммы задолженности по кредиту не погасил. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 28.02.2025 года, на 22.12.2025 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 237 дней, по процентам – 224 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 439 815,56 руб.
Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное по месту проживания ответчика Волковой Н. М., осталось без исполнения.
По состоянию на 22.12.2025 года задолженность ответчика перед банком составляет 767 980,34 руб., из них: комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 3 540 руб., комиссия за смс-информирование – 1 043 руб., просроченные проценты – 170 886,76 руб., просроченная ссудная задолженность – 580 500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 026,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28,05 руб., неустойка на просроченную ссуду – 730,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 10 076,79 руб.
С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также сумму судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 20 359,61 руб.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».
Ответчик Волкова Н. М. в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что 20.02.2024 года Волкова Н. М. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просила банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета и договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», просила открыть ей банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты. При этом заявление (оферта) не может быть отозвано в течение срока акцепта. Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Также Волкова Н. М. дала согласие, что настоящее заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять.
В соответствии с Заявлением заемщика о заключении договора потребительского кредита, Волкова Н. М. просила банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты; авторизировать номер телефона «<...>».
Кроме того, в тот же день Волкова Н. М. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша, в котором просила банк перечислить денежные средства с ее счета <...> по реквизитам и с назначением платежа сумму в размере 600 000 руб. в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа «для зачисления на счет <...> Волкова Н. М.» по заявлению Волковой Н. М. при недостаточности денежных средств на счете <...>, просила предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления.
Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита <...> от 20.02.2024 года – сумма транша 600 000 руб., на 60 мес., 1827 дней под 21,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет <...>. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка составляет 27,9% годовых срок предоставления транша 60 мес.
Одновременно Волкова Н. М. просила с предоставлением транша включить ее в Программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.
Согласно п.3.2. Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиков Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику.
Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», между сторонами был заключен договор о потребительском кредите, которому присвоен <...>, и, который, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, состоит из заявления-анкеты, Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.
Заключенный между сторонами договор потребительского кредита содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.
Так, согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.02.2024 года, лимит кредитования 600 000 руб., кредит предоставляется траншами. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, Банк списывает выданный транш на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, Договор аннулируется и считается незаключенным. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.
В соответствии с п.3.3 Общих условий, предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы): открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие кредитной линии согласно Договора потребительского кредита; подписание Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдача Заемщику Банковской карты при условии волеизъявления Заемщика.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Если Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отсчетный период, предшествующий текущей дате платежа. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении транша, общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользованием кредитом, начисленные за прошедший отчетный период. Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Состав МОП изменяется и определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается представленной выпиской по счету.
Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.
Ответчиком Волковой Н. М. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что усматривается из выписки по счету. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 439815,56 рублей.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика, по состоянию на 22.12.2025 составляет 767 980,34 руб., в том числе:
просроченная ссудная задолженность – 580 500 руб., просроченные проценты – 170 886,76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 026,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28,05 руб., неустойка на просроченную ссуду – 730,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 10 076,79 руб.
комиссия за ведение счета – 149 руб., комиссия за смс-информирование – 1 043 руб., иные комиссии – 3 540 руб., в том числе комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.
Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей, который ответчиком не оспорен, доказательств допущенных при его составлении нарушений не добыто.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В силу пп. 6.1. Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, неустойка составляет 20% годовых.
Подписывая кредитный договор, Волкова Н. М. выразила тем самым согласие и на указанное его условие.
Разрешая требование о взыскании неустойки, судом обсуждается вопрос о соразмерности исчисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Тем самым, речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства, при том, что гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.
При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.
Правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации относительно применения ст. 333 ГК РФ приведена в пунктах 70 – 75 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
Как разъяснено в п. 73 вышеуказанного Постановления Пленума, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 Постановления Пленума).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума).
Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, степень выполнения обязательств должником, действия истца, по взиманию просроченной задолженности исходя из срока её возникновения, приходит к выводу о том, что сумма неустойки на просроченные проценты может быть снижена с 10 076,79 руб. до 5 000 руб., что, по мнению суда, будет соответствовать критерию соразмерности, при этом суд считает, что в данном случае, права истца не ущемлены, снижение суммы неустойки до указанного размера не является освобождением ответчика от ответственности за просрочку исполнения условий кредитного договора, тем самым установлен баланс между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного правонарушения.
Требования о взыскании пени (неустойки) на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 28,05 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 730,55 руб. по мнению суда являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ и условиям соглашения о кредитовании, а также соразмерны предъявленным требованиям. Период просрочки ответчиком не оспорен, доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства суду не представлено.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 в течение последних календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
При таких обстоятельствах, истцом доказано, что Волкова Н. М. нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).
По сведениям из федерального реестра о банкротстве, Волкова Н. М. банкротом не признана.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполнял их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Следовательно, с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от 20.02.2024 года в размере 762 903,55 руб., из которых:
просроченная ссудная задолженность – 580 500 руб., просроченные проценты – 170 886,76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 026,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28,05 руб., неустойка на просроченную ссуду – 730,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 000 руб.
комиссия за ведение счета – 149 руб., комиссия за смс-информирование – 1 043 руб., иные комиссии – 3 540 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 20 359,61 руб., подтвержденных им документально, поскольку частичное удовлетворение исковых требований, в данном случае, связано с уменьшением судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, расходы истца подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Волковой Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Волковой Н. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <...> области в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору <...> от 20.02.2024 года в размере 762903,55 руб. (семьсот шестьдесят две тысячи девятьсот три рубля 55 копеек), в том числе: просроченная ссудная задолженность – 580 500 руб., просроченные проценты – 170 886,76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 026,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28,05 руб., неустойка на просроченную ссуду – 730,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 000 руб., комиссия за ведение счета – 149 руб., комиссия за смс-информирование – 1 043 руб., иные комиссии – 3 540 руб.
Взыскать с Волковой Н. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <...> области в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 20 359,61 руб. (двадцать тысяч триста пятьдесят девять рублей 61 копейка).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.
Судья: подпись В. Ю. Ортнер
Мотивированное решение изготовлено 03.09.2026 года.
Судья: подпись В. Ю. Ортнер
Подлинный документ находится в материалах гражданского дела №2-1409/2026 в Рудничном районном суде города Прокопьевска Кемеровской области.