№ 2-489/2026
УИД 75RS0023-01-2025-005660-54
РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)
Именем Российской Федерации
30 апреля 2026 года город Чита
Черновский районный суд города Читы в составе председательствующего судьи Круликовской А.А., при секретаре Окуневой С.С., с участием представителя заявителя Хан М.Ю., представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного Лебедева К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного, установил:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, которым в пользу Лукьяновой Д.С. взысканы денежные средства в размере 14 410 руб. 19 коп. В обоснование указывает на неправильное применение финансовым уполномоченным норм материального права, а именно неправильное толкование Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), неверное определение фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела.
Определениями от 30 марта и 28 апреля 2026 года к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В., ООО «Домклик», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Лукьянов Д.А.
Относительно заявления представителем финансового уполномоченного Ванько Ю.В. представлены письменные объяснения (возражения), Лукьяновой Д.В. – письменный отзыв.
В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» заявление поддержала.
Представитель финансового уполномоченного Лебедев К.А. полагал заявление не подлежащим удовлетворению.
Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о его времени и месте извещены надлежащим образом. С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.
На основании части 2 статьи 22 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учётом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.
В судебном заседании установлено, что 8 декабря 2023 года между ПАО «Сбербанк» и Лукьяновой Д.С. заключён кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 5 709 850 руб. под 0,6% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В пункте 4 кредитного договора указано, что в случае расторжения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платёжной датой после получения кредитором информации о расторжении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета «Домклик Плюс», на 1 процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российский Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2 процентных пункта, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», но не выше процентной ставки по такому продукт, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/неисполнение титульным созаёмщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс».
В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание на необходимость заключения заявителем иных договоров, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
ДД.ММ.ГГГГ Лукьяновой Д.С. с использованием простой электронной подписи подписано заявление, на основании которого между ней и ПАО «Сбербанк» заключён договор об обслуживании пакета услуг, включающий заявление о предоставлении услуги, условия и тарифы по обслуживанию пакета услуг.
В заявлении о предоставлении услуги Лукьянова Д.С. дала согласие на списание ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере платы за обслуживание пакета услуг с банковского счёта.
Временным тарифом по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» предусмотрено, что пакет услуг одновременно включает в себя следующие услуги:
- услугу финансовой организации «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту стоимостью 0,1% от размера кредита/задолженности;
- услугу «Страхование жизни и здоровья клиента – заёмщика/титульного созаёмщика по жилищному кредиту» стоимостью 0,38% от размера задолженности/кредита;
- подписку СберПрайм.
В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1 630 руб. плюс 0,48% от размера кредита (лимита кредита) на дату выдачи кредита/от остатка судной задолженности (от лимита кредита, если кредит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг, в том числе 0,1% от размера кредита (лимита кредита) за услугу банка «Своя ставка Плюс», 0,38% от размера кредита (лимита кредита) за страхование жизни и здоровья заёмщика.
Пунктом 3.2 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» определён порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту в рамках пакета услуг: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита; дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение срока действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг; предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг и блокировки пакета услуг.
Пунктом 3.3 Условий установлен порядок предоставления услуги по страхованию жизни и здоровья клиента – заёмщика/титульного созаёмщика по жилищному кредиту в рамках пакета услуг: клиенту предоставляется услуга «Страхование жизни и здоровья клиента – заёмщика/титульного созаёмщика по жилищному кредиту»; информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка.
Порядок предоставления подписки СберПрайм оговаривается в пункте 3.4 Условий: в рамках пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется подписка СберПрайм; информация о партнёре, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте Банка, а также на сайте в сети интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime; подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора; подписка СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» удержало в счёт платы за пакет услуг денежные средства в размере 29 037 руб. 28 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в размере 27 743 руб. 68 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Лукьянова Д.С. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 56 780 руб. 91 коп., удержанных в счёт платы за пакет услуг, а также требование заключить дополнительное соглашение на замену обязанности по приобретению пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной финансовой организацией страховой компанией финансовой организации.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» отказало в удовлетворении заявления Лукьяновой Д.С., указав, что при заключении кредитного договора заявитель выразил согласие на подключение пакета услуг; последствия отказа от пакета услуг были разъяснены.
ДД.ММ.ГГГГ Лукьянова Д.С. вновь обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, аналогичным ранее поданному.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» отказало в удовлетворении заявления.
Обращаясь к финансовому уполномоченному, Лукьянова Д.С. указала, что приобретение пакета услуг было ей навязано ПАО «Сбербанк» при заключении кредитного договора.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк» в пользу Лукьяновой Д.С. взысканы денежные средства в размере 14 410 руб.
При принятии такого решения финансовый уполномоченный руководствовался следующим.
В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1 630 руб. плюс 0,48% от размера кредита/задолженности, в том числе плата за услугу «Своя ставка плюс» в размере 0,1% от размера кредита/задолженности, плата за услугу по страхованию в размере 0,38% размера кредита/задолженности.
ПАО «Сбербанк» в ответ на запрос предоставлен ключевой информационный документ, подписанный Лукьяновой Д.С. с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стоимость страхования в размере 21 697 руб. 43 коп. соответствует сумме страховой премии за основные риски.
В соответствии с пунктом «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещённой в информационно-телекоммуникационной сети интернет, подключение подписки СберПрайм в рамках пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100% от стоимости подписки. Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета услуг не осуществляется.
Таким образом, учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с офертой плата за подписку СберПрайм в рамках пакета услуг не взимается, вследствие чего финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что согласно условиям ключевого информационного документа плата за пакет услуг в размере 29 037 руб. 28 коп., удержанная ПАО «Сбербанк» со счёта Лукьяновой Д.С. 8 декабря 2023 года, включает в себя страховую премию за услугу по страхованию жизни и здоровья заёмщика в размере 21 697 руб. 43 коп. (0,38% от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка плюс» в размере 5 709 руб. 85 коп. (0,1% от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 руб.
Из графика платежей по кредитному договору следует, что по состоянию на 8 декабря 2024 года остаток непогашенной ссудной задолженности составляет 5 440 339 руб. 18 коп.
Таким образом, плата за пакет услуг в размере 27 743 руб. 63 коп., удержанная ПАО «Сбербанк» со счёта Лукьяновой Д.С. 8 декабря 2024 года, включает в себя страховую премию за услугу по страхованию жизни и здоровья заёмщика в размере 20 673 руб. 29 коп. (0,38% от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка плюс» в размере 5 440 руб. 34 коп. (0,1% от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 руб.
В силу части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору зависит от наличия у заявителя подключённого пакета услуг «Домклик Плюс».
Согласно разделу I ключевого информационного документа стоимость страхования составляет 21 697 руб. 43 коп. и соответствует размеру страховой премии за основные страховые риски «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы».
Изложенное позволило финансовому уполномоченному заключить, что договор страхования, в рамках которого предоставляются услуга по страхованию, заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.
Требование Лукьяновой Д.С. о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств, удержанных за оказание услуги по страхованию жизни и здоровья, оставлено финансовым уполномоченным без удовлетворения со ссылкой на пользование заёмщиком соответствующей услугой в течение более 22 месяцев, что свидетельствует о согласии Лукьяновой Д.С. с договором страхования.
Относительно требования Лукьяновой Д.С. о возврате денежных средств, удержанных в качестве платы за услугу «Своя ставка плюс» финансовый уполномоченный руководствовался следующим.
В соответствии с пунктом 3.2 Условий в рамках услуги «Своя ставка плюс» Лукьяновой Д.С. предоставляется дисконт к процентной ставке по кредитному договору, действующий в течение всего срока действия кредитного договора при условии внесения ежегодной даты за обслуживание пакета услуг.
В соответствии с пунктом 15 части 8 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя условие об оказываемых услугах кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.
Вместе с тем услуга «Своя ставка плюс» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.
При изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).
Таким образом, финансовым уполномоченным сделан вывод, что предоставление услуги «Своя ставка плюс», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом о потребительском кредите для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путём заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (заём) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 81 ГК РФ).
В соответствии с Тарифами стоимость услуги «Своя ставка плюс» в рамках пакета услуг определена в размере 0,1% от размера кредита на дату его выдачи.
Следовательно, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твёрдой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права Лукьяновой Д.С.
ПАО «Сбербанк», внося изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом о потребительском кредите, в том числе нарушило право Лукьяновой Д.С. как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО «Сбербанк» услуги при заключении кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
С учётом положений приведённых норм финансовым уполномоченным заключено, что со стороны ПАО «Сбербанк» имеет место злоупотребление правом выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства; определение услуги «Своя ставка плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.
В этой связи финансовым уполномоченным принято решение о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств, неправомерно удержанных с Лукьяновой Д.С. в счёт платы за услугу «Своя ставка плюс», в сумме 11 150 руб. 19 коп., из которых 5 709 руб. 85 коп. списано 8 декабря 2023 кода, 5 440 руб. 34 коп. списано 8 декабря 2024 года, а также денежных средств в сумме 3 260 руб., удержанных ПАО «Сбербанк» за обслуживание пакета услуг (по 1 630 руб. за каждый год), поскольку ни Тарифами, ни Условиями не предусмотрена ежегодная плата за обслуживание пакета услуг, при том, что ни в Тарифах, ни в Условиях не указано, что именно взимается данная плата.
Требование Лукьяновой Д.С. о возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО «Сбербанк» страховой компании оставлено без рассмотрения.
Решение финансового уполномоченного в удовлетворённой части суд находит законным и обоснованным.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ), которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом о потребительском кредите.
Согласно части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В силу части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В настоящем случае финансовым уполномоченным установлено, что условиями обслуживания предоставляемого банком пакета услуг «Домклик Плюс» входят: услуга «Своя ставка Плюс»; страхование жизни и здоровья клиента-заёмщика по жилищному кредиту; подписка «СберПрайм».
В рамках услуги «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита. Такой дисконт применяется в течение действия договора об обслуживании пакета услуг при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета. В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» составляет 1 630 рублей плюс 0,48% от размера кредита, в том числе за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита или от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг.
Из существа указанных выше положений следует, что клиент при использовании услуги «Своя ставка Плюс» фактически платит банку лишь за то, чтобы иметь возможность пользоваться ставкой по кредиту в определённом (пониженном) размере, то есть фактически соответствующая услуга как таковой услугой не является, поскольку согласно статье 779 ГК РФ договор возмездного оказания услуг предполагает обязанность исполнителя по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а для заказчика – обязанность оплатить эти услуги.
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что услуга «Своя ставка Плюс» вносит изменения в условия кредитного договора о процентной ставке, тогда как такие условия кредитного договора должны согласовываться кредитором и заёмщиком индивидуально.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В данном случае плата за входящую в состав пакета услуг услугу «Своя ставка Плюс» не является процентом за пользование кредитом, а взимается разово, при выдаче кредитных средств, до начала их использования и определена хотя и в зависимости от размера задолженности по кредиту, но в твёрдой денежной сумме, что входит в противоречие с приведёнными выше требованиями закона и существом кредитных отношений.
Такие условия договора между банком и заёмщиком обоснованно расценены финансовым уполномоченным как нарушающие права потребителя и в силу этого ничтожные.
В этой связи суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 76 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», где указано, что ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет ограничения прав потребителей.
Из содержания пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что в случае отказа заёмщика от пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 2 процентных пункта. Следовательно, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это с очевидностью не свидетельствует о получении заёмщиком материальной выгоды.
Как указано выше ежегодная плата за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» составляет 1 630 рублей плюс 0,48% от размера кредита, в том числе за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита или от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг; за страхование жизни и здоровья – в размере 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита или от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг. Подключение входящей в состав пакета подписки «СберПрайм» осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100% от стоимости подписки. Оплата подписки при её подключении в рамках пакета услуг не осуществляется, то есть данная подписка в составе пакета услуг является для потребителя бесплатной. Следовательно, сумма в размере 1 630 руб. в составе платы за пакет услуг является платой за обслуживание этого пакета услуг, при этом сведений о том, за какие именно услуги взимается данная плата, не представлено; тарифами и условиями договора обслуживания предоставляемого банком пакета услуг «Домклик Плюс» данный вопрос не урегулирован.
В рамках работы по обращению потребителя финансовым уполномоченным предлагалось банку представить документы, раскрывающие содержание и стоимость каждой предлагаемой в составе пакета услуги. Таковых в части платы за обслуживание пакета услуг банком финансовому уполномоченному, а также суду не представлено, что лишает потребителя возможности получить при заключении договора информацию об услуге, нарушает права потребителя, установленные в статье 12 Закона о защите прав потребителей, свидетельствует о наличии недопустимых законом скрытых комиссии.
В связи с этим выводы финансового уполномоченного в части наличия оснований для взыскания с банка также удержанных с Лукьяновой Д.С. денежных средств в счёт платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» суд находит верными и основанными на законе.
С доводами ПАО «Сбербанк», приведёнными в обоснование поданного заявления, суд согласиться не может по мотивам, указанным выше.
То обстоятельство, что Лукьянова Д.С. добровольно заключила договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», в состав которого входит услуга «Своя ставка Плюс», приняла и оплатила такую услугу, не лишает её права требовать возврата ей денежных средств, оплаченных за услуги, оказанные ей на основании положений договора, нарушающих права потребителя и в силу этого ничтожных.
Ссылки ПАО «Сбербанк» на то, что при наличии согласия заёмщика банк вправе предложить дополнительные услуги за плату, подлежат отклонению – в настоящем случае денежные средства взимались с Лукьяновой Д.С. не за дополнительные услуги, а за процентную ставку по кредитному договору, которая, при отказе от внесения платы, повысилась бы на два процентных пунктов.
Не может суд согласиться и с доводами ПАО «Сбербанк» о том, что при рассмотрении обращения Лукьяновой Д.С. и принятии соответствующего решения финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий.
Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным урегулированы Законом об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг.
В силу статьи 2 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг для целей такого закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно статье 15 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.
Статья 19 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг содержит закрытый перечень обращений потребителей, которые не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.
В данном случае обращение Лукьяновой Д.С. относится к обращениям, на которые распространяются полномочия финансового уполномоченного. Оно касалось финансовой услуги, требования потребителя не превышали 500 000 рублей, не являлись требованиями неимущественного характера.
Как обоснованно указано финансовым уполномоченным, его решением последствия недействительности оспоримой сделки не применялись, финансовый уполномоченный пришёл к выводу о наличии оснований для взыскания с банка в пользу потребителя платы за услуги, вытекающие из нарушающих права потребителя и в силу этого ничтожных условий договора, что полностью согласуется с самим институтом финансового уполномоченного.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк».
Поскольку заявление удовлетворению не подлежит, оснований для взыскания в пользу ПАО «Сбербанк» судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд решил:
заявление оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Черновский районный суд города Читы.
Судья А.А. Круликовская
Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2026 года.