РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2026 года гор. Владивосток
Советский районный суд гор. Владивостока Приморского края в составе: председательствующего судьи Бурдейной О.В.
при секретаре <ФИО>3 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское <номер> по иску <ФИО>1 к АО «ТБанк» о восстановлении нарушенных прав потребителя, установил:
истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что с <дата> являясь клиентом АО «ТБанк», он заключил договор расчетного счета <номер>, в рамках которого открыт расчетный счет <номер> для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности. При открытии расчетного счета (для ведения ИП) сотрудниками Банка допущена ошибка, к расчетному счету истца был ошибочно привязан ИНН другого физического лица, которое осуществляло коммерческую деятельность и не исполняло обязанность по уплате налогов, в связи с чем на счета истца был наложен арест и ограничило возможность распоряжаться денежными средствами. <дата> между ПАО АКБ «Приморье» (ПАО Росбанк) и истцом заключен договор ипотечного кредитования <номер> со страхованием. По условиям кредитования, процентная ставка составила 10,75%, но может быть увеличена на 4% в случае неисполнения заемщиком обязательства по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности, начиная со следующего процентного периода после выявления нарушения и до момента устранения нарушения. В связи с арестом банковских счетов, возникших по вине АО «ТБанк», истец не мог своевременно оплатить очередной страховой взнос по договору ипотеки. В результате обращений, <дата> Банк произвел возврат процентной ставки к прежним значениям, в возмещении образовавшейся переплаты по кредиту за период повышенной процентной ставки было отказано. Претензия, направленная <дата>, оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного рассмотрение обращения прекращено. Ответчик в качестве компенсации <дата> произвел начисление суммы в размере 4 000 рублей. По этим основаниям просит суд возложить на ответчика обязанность возместить истцу сумму переплаты по договору ипотечного кредитования <номер> от <дата> в размере 169 812,14 рублей, направить ее в счет погашения основной суммы долга по этому договору, предоставив график платежей; взыскать с ответчика неустойку в размере 1% за каждый день просрочки от суммы 169 812,14 рублей, возникшей в результате увеличения процентной ставки, в размере на дату <дата>. 527 927,02 рублей, а также до даты вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с учетом начисления до даты вынесения решения суда; штраф, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 65 000 рублей.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске и письменных пояснениях. Пояснил, что что неоплата страховой премии была обусловлена арестом счетов. Договор страхования не содержит условий о внесении платежей только безналичным путем, однако наличных денег не было, пользовались только находящимися на счетах. О повышении процентной ставки узнал с первого повышенного платежа. До обращения в суд банк осуществил выплату компенсации в размере 4 000 рублей. Именно ошибка банка явилась причиной нарушения условий договора. Ранее требований не заявлял, поскольку виновных действий со стороны прежнего займодавца по договору ипотеки ПАО Росбанк не было, а после правопреемства АО «ТБанк», учитывая их вину, счел необходимым обратиться в суд.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, в ранее направленных возражениях просил отказать в удовлетворении требования, заявив о пропуске срока исковой давности.
Третье лицо в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела уведомлена лично, что следует из ее расписки.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при существующей явке.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 6 названной статьи установлен запрет для кредитной организации в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Частью 11 статьи 7 этого же Федерального закона установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
В соответствии с ст. 31 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 343 ГК РФ предусмотрено страхование рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Кроме того, страхование предмета ипотеки, жизни, трудоспособности заемщика, а также потери титула, входит в стандартную процедуру получения ипотечного кредита, представленную в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ N 28 от 11.01. 2000 года (пп. 7 п. 2.3).
Согласно ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
При рассмотрении дела установлено, что на основании анкеты-заявления на ипотечный кредит, <дата> между <ФИО>1, <ФИО>5 и ПАО АКБ «Приморье» заключен кредитный договор <номер> на сумму 2 125 000 рублей под 10,75% годовых сроком 242 месяца.
Кредитным договором предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с параметрами кредитного договора, начиная с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором/новым кредитором получена информация о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредиторов получил информацию об исполнении заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с параметрами кредитного договора, действующая процентная ставка, определенная в соответствии с условиями кредитного договора, увеличивается: на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества; на 1 процентный пункт при неисполнении обязанности по страхованию рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности, кредитор вправе не увеличивать процентную ставку.
Дата платежа согласована - 16 число каждого месяца. Целевое использование кредита: приобретение квартиры по адресу <адрес> по договору приобретения прав в собственность <ФИО>1 (договор приобретения права).
Страхование (в соответствии с выбранной заемщиком программой кредитования: рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества на страховую сумму в размере 100% процентов ОСЗ; рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременение (ограничение права собственности на него правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% процентов ОСЗ; рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности <ФИО>1 на страховую сумму в размере 100% процентов ОСЗ.
Стороны согласования условия предоставления кредита: кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет <номер> в рублях, открытый заемщиком у кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиком кредитору; заключенного заемщиком договора страхования и копий документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями страхования.
Согласно п. 3.2, 4.4.4 Общих условий следует, что кредитор после подписания кредитного договора открывает заемщику ссудный счет, в день подписания кредитного договора заемщик открывает счет заемщика.
Пунктом 5.1.3-5.1.4 Общих условий предусмотрено, что кредитор обязан застраховать риски, указанные в параметрах кредита, в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере ОСЗ будет указан кредитор. Своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных параметрами кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.
Пунктом 4.8 Общих условий стороны согласовали, что с момента заключения кредитного договора при наличии технической возможности заемщику предоставляется дистанционное банковское обслуживание, позволяющее заемщику получить удаленный доступ к информации в том числе о состоянии его банковских счетов, открытых у кредитора по заключенным заемщиком кредитным договорам и договорам страхования. Информация о состоянии банковских счетов предоставляется владельцам соответствующих счетов, открытых у кредитора. Пользование ДБО осуществляется в соответствии с правилами работы в системе дистанционного банковского обслуживания, размещенными в открытом доступе. Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления ДБО, а также внести изменения в правила работы в системе дистанционного банковского обслуживания без направления дополнительного уведомления. Заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления ДБО путем направления в адрес кредитора заявления об отказе в предоставлении ДБО. При этом, заключения дополнительного соглашения к кредитному договору не требуется. Стороны пришли к соглашению, что логин и пароль, используемые заемщиком в системе ДБО, являются аналогом его собственноручной подписи при совершении действий, доступных в системе ДБО.
<дата> между заемщиками и АО «Альфа Страхование» заключен договор страхования <номер> в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем по кредитному договору является АКБ «Приморье». Объект страхования по договору страхования: недвижимое имущество заявителя, приобретенное за счет кредитных денежных средств по кредитному договору. Страховая премия по договору страхования оплачивается наличными денежными средствами страховщику или его представителю, или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика страховыми взносами за каждый период страхования. Очередные годовые страховые премии уплачиваются в срок не позднее 27 марта ежегодно. Договор страхования считается заключенным с момента его подписания сторонами и заканчивается в 24 часа <дата>. В анкете-заявлении истцу предложены различные варианты страхования рисков с возможностью выбора согласиться либо отказаться от такового. Исходя из вышеизложенного истцом принято решение застраховать дополнительные риски.
Согласно правовой позиции, выраженной в п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от <дата> N 146), включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением спора об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации <дата>, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает банк.
Как следует из приведенных выше Индивидуальных условий, в рассматриваемом случае у истца имелась соответствующая возможность.
Исходя из ответа АО «ТБанк» на обращение истца от <дата>, между банком и ИП <ФИО>1 <дата> заключен договор расчетного счета № <номер> в рамках которого открыт расчетный счет № 40<номер>, <дата> счет закрыт. <дата> партнером Банка передана заявка в Банк на открытие Расчетно-кассового обслуживания. По техническим причинам счет был открыт с некорректным ИНН.
В ответе АО «ТБанк» <дата> на обращение истца указал, что Банк является новым кредитором по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному с ПАО Росбанк. Банком инициирована проверка, которая установила, что <дата> между Банком и ИП <ФИО>4 (<данные изъяты>) заключен договор расчетного счета <номер> в рамках которого открыт расчетный счет <номер>, <дата> счет закрыт. <дата> партнером Банка была передана заявка в Банк на открытие расчетно-кассового обслуживания. По техническим причинам счет был открыт с некорректным идентификационным номером налогоплательщика (ИНН). Оплатить договоры страхования жизни и здоровья, а также регулярный платеж по договору можно с использованием реквизитов или наличными. В качестве компенсации <дата> произведено начисление в сумме 4 000 рублей.
Решением финансового уполномоченного от <дата> прекращено рассмотрение обращения истца.
Из этого решения следует, что по техническим причинам счет по заявлению на заключение договора был открыт с некорректным ИНН, в связи с чем операции по счетам заявителя были ограничены ошибочно в периоде <дата> <номер> до <дата> <номер> Финансовой организацией <дата> в <номер> на номер телефона направлено sms-сообщение с текстом: «Приостановлены все расходные операции по счету <номер> компании ИП <ФИО>4 на основании решения налогового органа. Постановление от <номер>, <номер>. Tinkoff.ru», что подтверждается журналом уведомлений. <дата> в <номер> финансовой организацией на номер телефона направлено sms-сообщение с текстом: «Отмена решения о приостановлении по счету <номер> компании ИП <ФИО>4 Постановление от <дата>, <номер>. Tinkoff.ru», что подтверждается журналом уведомлений.
Заявитель на протяжении 6 лет исполнял обязательства по кредитному договору по повышенной процентной ставке с 10,75 % годовых до 14,75 % годовых. Повышенная процентная ставка по кредитному договору в размере 14,75 процентов годовых действовала до <дата> (включительно). <дата> счет был закрыт по заявлению заявителя.
<дата> между Заявителем и АО «Т-Страхование» заключен договор страхования 2. Выгодоприобретателем первой очереди по договору страхования 2 является финансовая организация в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты, выгодоприобретателем второй очереди по договору страхования 2 является заявитель. Страховым риском по договору страхования 2 является: смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховая сумма по договору страхования 2 составляет 886 139 рублей. Срок страхования по договору страхования 2 установлен с 00:00 <дата> по <дата> <дата>. Страховая премия по договору страхования 2 составляет 5 591 рубль.
Из выписки по кредитному договору следует, что заявителем в период с <дата> по <дата> совершались операции погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Истец полагает, что в связи с некорректным указанием ИНН, его счета были заблокированы, у него отсутствовала возможность внести платеж по договору страхования, что стало следствием оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору с повышенной процентной ставкой.
По смыслу приведенных выше норм, основанием для возложения гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков является совокупность следующих юридически значимых обстоятельств: возникновение убытков, вина ответчика в их причинении, противоправность поведения причинителя убытков, наличие причинно-следственной связи между действиями заявителя и наступившими у истца неблагоприятными последствиями, доказанность размера убытков. При отсутствии хотя бы одного из указанных обстоятельств, правовые основания для взыскания убытков отсутствуют.
Оценив в совокупности доводы сторон и представленные ими доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает, что истец не лишен был возможности оплатить страховую премию иным способом, используя реквизиты страховой компании, наличными денежными средствами, открыв иной счет, используя депозит нотариуса, в случае если страховая компания уклоняется от принятия исполнения обязательств по договору страхования. Истцом не представлено доказательств внесения денежных средств в счет оплаты страховой премии на спорный расчетный счет (заблокированный) и что в дату внесения платежа он был заблокирован. Учитывая вышеизложенное, причинно-следственная связь между действиями Банка и убытками истца отсутствует. Кроме того, следует отметить, что правоотношения между АО «ТБанк», клиентом которого являлся индивидуальный предприниматель <ФИО>4, в рамках ведения им предпринимательской деятельности, не является предметом рассматриваемого спора, возникшего в рамках правоотношений, возникших в связи с исполнением кредитного договора (ипотеки), заключенного истцом и третьим лицом <дата> с ПАО АКБ «Приморье» (впоследствии ПАО «Росбанк» и АО «ТБанк») и договора страхования, заключенного истцом <дата> с АО «АльфаСтрахование».
В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ одними из основных начал гражданского законодательства являются обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебная защита.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отклонении требований иска, поскольку судебная защита в силу положений ст. 11 ГК РФ, ст. 3 ГПК РФ гарантируется каждому, исключительно, при наличии оснований полгать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, нарушены или существует реальная угроза их нарушения; в противоречие с положениями ст. 56 ГПК РФ, доказательства, объективно свидетельствующие о нарушении прав истца не представлены, а потому оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.
Кроме того, заслуживает внимания довод ответчика о пропуске истцом срока для обращения за судебной защитой.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если не установлено иное течение срока исковой давности, начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Статья 201 ГК РФ регламентирует, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
В ходе рассмотрения дела установлено, что истец о повышенной ставке по кредиту знал с <дата> это следует из справки о движении денежных средств и не оспаривалось им в судебном заседании, в Банк он обратился только после заключения нового договора страхования, после чего Банком была снижена ставка. Ранее действия банка не оспаривал, доказательств тому не представлено.
Учитывая вышеизложенное, истец узнал о нарушении своего права не позднее <дата>, за судебной защитой обратился <дата>, в связи с чем суд полагает, что срок исковой давности истцом пропущен, что в соответствии с положениями ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отклонению требований иска.
Руководствуясь ст. ст. 13. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований <ФИО>1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд гор. Владивостока.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Председательствующий: