РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«01» июня 2026 г. город Прокопьевск
Зенковский районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Родченко С.А., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой А. С. к ПАО «Совкомбанк», ООО «Автоклуб» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности отдельных условий кредитного договора, защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Иванова А.С. обратилась в суд с иском к ответчикам о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности отдельных условий кредитного договора, защите прав потребителя.
Свои требования с учетом уточнения мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства №. Согласно индивидуальным условиям и заявлению о заключении договора: сумма кредита составила 1 700 506,56 руб.; срок кредита - 72 месяца (2191 день) с поэтапной шкалой процентных ставок (28,8%-25,8%-22,8%-19,8%-17,8%-15,8 % годовых), сохранение которых обусловлено участием в маркетинговой акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» и совершением расходных операций по карте рассрочки «Халва». В рамках Дополнительного соглашения - «льготная» шкала процентных ставок (от 25,8 % до 12,8 % годовых) при подключении платной опции.
Из суммы кредита - 1 700 506.56 руб. на оплату стоимости приобретённого транспортного средства (KIA BD (CERATO, FORTE), 2019 г.в., VIN №) фактически направлено 1 530 000.00 руб., тогда как 170 506.56 руб. удержаны Банком в качестве платы за дополнительные услуги, навязанные одновременно с заключением кредитного договора:
Значительная часть суммы кредита была фактически использована не на оплату автомобиля, а на оплату дополнительных платных услуг и опций, навязанных Банком одновременно с заключением кредитного договора, а именно: Опция «Назначь свою ставку» - платная опция изменения процентной ставки / применения понижающего коэффициента, стоимостью 92 507,56 руб., включенная в сумму кредита (разница между «начальными» и «новыми» 4 условиями кредитования, отраженная в Памятке к договору как «частичное возмещение снижения процентной ставки»); Пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт» - совокупность страховых и сервисных услуг с платой 12 999 руб., включенной в сумму кредита, при этом из документов следует, что подавляющая часть платы является вознаграждением Банка; Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО) - платный сервис с абонентской платой, подключенный одновременно с кредитом, несмотря на обязанность Банка предоставить бесплатный способ исполнения обязательств по кредитному договору (ч.12 ст.5 Закона № 353-ФЗ); Договор продленной гарантии с ООО «Автоклуб» - 65 000 руб., оплаченных за счет кредитных средств.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (4 страницы) содержат в том числе п.4 ИУ - условия об участии заемщика в акции «Автокредит с Халвой - Плати Меньше» как основании установления процентных ставок по кредиту и их увеличения на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий Акции, без права обратного снижения ставок.
Отдельным документом ПАО «Совкомбанк» уведомил ее об участии в Акции «Автокредит с Халвой - Плати Меньше», в котором прямо указано, что по договору потребительского кредита будет применяться акционная процентная ставка при условии осуществления в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» (№) не менее 10 расходных операций на общую сумму от 20 000 руб.; при несоблюдении этих условий действующая процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания соответствующего отчетного периода по карте, без права обратного снижения за исключением отдельных случаев, указанных в Паспорте Акции. Данное уведомление сформировано и подписано Банком посредством системы дистанционного банковского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ и подписано ею электронной подписью. Указанный документ подписывался одновременно с основным кредитным договором, являлся типовым (договор присоединения - ст.428 ГК РФ) и фактически не предоставлял ей реальной возможности отказаться от спорных условий без отказа от получения кредита.
Из уведомления об участии в Акции следует, что применение акционной процентной ставки по договору потребительского кредита поставлено в зависимость от: совершения не менее 10 расходных операций по карте «Халва» в каждом полном отчетном периоде; общей суммы таких операций не менее 20 000 руб. в месяц; использования как собственных, таки заемных средств по карте. В случае несоблюдения этих условий действующая процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 6 процентных пунктов без права обратного снижения. Таким образом, применение льготной процентной ставки по автокредиту не зависит от надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а привязано к активности по совершенно иному продукту Банка - карте рассрочки «Халва»; фактически заемщику навязывается обязанность ежемесячно совершать значительный объем операций по карте, в том числе в кредит, под угрозой существенного ухудшения условий по автокредиту на весь оставшийся срок. Данное условие носит штрафной характер, по смыслу является санкцией за несоблюдение маркетинговой программы, а не изменением риска по кредиту. Опция «Назначь свою ставку», реализована через Дополнительное соглашение № 1 и Памятку к договору, в которых за снижение процентной ставки по кредиту заемщик уплачивает Банку 92 507,56 руб., включенные в сумму кредита; при прекращении действия Дополнительного соглашения Банк повышает процентную ставку по кредиту на 3 процентных пункта с момента заключения договора и пересчитывает проценты за весь период. Фактически происходит предоплата части процентов в виде единовременной платы 92 507,56 руб.; отказ от опции или нарушение связанных с ней условий (по Акции и карте «Халва») влечет наказание заемщика через постоянное увеличение процентной ставки и перерасчет процентов. Такая конструкция противоречит ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещающей обуславливать получение основной услуги обязательным участием в маркетинговой программе и использовании другого банковского продукта; ст.5, 7 и 29 Закона № 353-ФЗ, предусматривающим прозрачность условий, недопустимость навязывания платных дополнительных услуг и ухудшения положения заемщика через произвольное увеличение процентных ставок; ст.10 ГК РФ (запрет злоупотребления правом и недобросовестного осуществления гражданских прав). Пакет услуг «Лайт», договор продленной гарантии с ООО «Автоклуб» и платные услуги ДБО не являются обязательными ни по закону, ни по сути кредитного договора; были оформлены одномоментно с заключением кредитного договора; их стоимость включена в сумму кредита, что увеличивает полную стоимость кредита и долговую нагрузку на заемщика; согласие заемщика носило формальный характер в рамках договора присоединения и было обусловлено необходимостью получить кредит. Соответственно, данные услуги являются навязанными и нарушают запрет, установленный ст.16 Закона о защите прав потребителей и ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ. При признании ничтожными условий п.4 Индивидуальных условий, Дополнительного соглашения №, Заявлений о подключении дополнительных услуг (Пакет «Лайт», договор с ООО «Автоклуб»), кредитный договор сохраняет силу в неоспариваемой части, при этом расчёт обязательств заёмщика подлежит производству исходя из: Суммы кредита, фактически направленной на оплату стоимости транспортного средства (1 530 000.00 руб.); Единой минимальной процентной ставки, изначально предусмотренной п.4 Индивидуальных условий договора (15,8 % годовых); Срока кредита, согласованного сторонами (72 месяца). Таким образом, размер ежемесячного аннуитетного платежа по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ при применении процентной ставки 15,8 % годовых и сумме кредита - 1 530 000.00 руб. составляет - 33 020 рублей 46 копеек. Соответственно, общая сумма выплат по кредиту за весь срок (72 месяца) составит 2 377 473.12 руб., в том числе 847 473.12 руб. - проценты за пользование кредитом. Применение единой минимальной процентной ставки (15,8 % годовых) и исключение платы за навязанные услуги снижает общую сумму обязательств Истца более чем на 700 000 руб. Просит суд признать недействительными (ничтожными), в части следующие условия договоров и документов, заключённых между Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженкой <данные изъяты> (ИНН №), и ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425) ДД.ММ.ГГГГ:
- Положение Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (п.4 ИУ) и Уведомления Банка об участии в Акции «Автокредит с Халвой - Плати Меньше» в части: установления зависимости процентной ставки по кредиту от совершения операций по карте «Халва» (количество, объём расходов и др.); увеличения действующей и последующих процентных ставок по кредиту на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий Акции, без права последующего снижения.
- Положения Заявления-оферты (Дополнительного соглашения №) и соответствующих изменений Индивидуальных условий договора в части: взимания платы за Опцию «Назначь свою ставку» в размере - 92 507.56 руб.; увеличения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта и перерасчёта процентов за весь период действия договора при прекращении действия Дополнительного соглашения №.
- Положения Заявления о предоставлении дополнительных услуг и иных документов в части: подключения Пакета услуг «Лайт» и удержания платы за него в размере -12 999 руб.; подключения платного комплекса дистанционного банковского обслуживания; направления - 65 000 руб. в пользу ООО «Автоклуб», по договору продлённой гарантии за счёт кредитных средств.
Применить последствия недействительности указанных условий, а именно:
- обязать ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425), произвести перерасчёт задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: без учёта платы за Опцию «Назначь свою ставку» (92 507.56 руб.) ; без учёта платы за Пакет услуг «Лайт» (12 999 руб.); без учёта суммы 65 000 руб., перечисленной по договору с ООО «Автоклуб»; без учёта иных платежей по навязанным дополнительным услугам; без учёта увеличения процентной ставки по основаниям, связанным с участием/неучастием в Акции «Автокредит с Халвой - Плати Меньше» и прекращением действия Дополнительного соглашения №.
- возложить на Публичное акционерное- общество «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425), обязанность по вступлении решения суда в законную силу применить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН №), и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425), в едином размере - 15.8 % годовых на весь срок кредитования (72 месяца), в отношении суммы кредита в размере 1 530 000 рублей 00 копеек, с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия договора (с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ) исходя из указанных условий, и предоставить новый информационный график платежей по договору Ивановой А. С., с размером ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 33 020 рублей 46 копеек.
- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Автоклуб» (ИНН 7811415055), в пользу Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты> (ИНН №), денежные средства в размере 65 000 рублей 00 копеек, уплаченные по ничтожному условию о подключении к договору продлённой гарантии от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425) в пользу Истца Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ г.р. №), компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей 00 коп.
В судебное заседание истец Иванова А.С. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебное заседание представитель истца Стрыгин И.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд письменные пояснения, согласно которым просит удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО4 в судебном заседании исковые требования, предъявленные к ним, не признала в полном объеме, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Суду пояснила, что Иванова заключила кредитный договор автокредитования с банком на сумму 1 700 506 рублей 56 копеек на срок 72 месяца. Хотелось бы обратить внимание суда, что позиция истца основана на неверном толковании норм права, а именно истец ошибочно считает, что применение дифференцированной ставки связано с поведением заемщика и в данном случае это не так. Как следует из условий кредитного договора, полная стоимость кредита определяется 30,868% годовых, то есть полная стоимость кредита не по минимальной ставке, а по максимальной ставке. Применение дифференцированного подхода, то есть постепенное ежегодное снижение, которое направлено к выгоде потребителя, с конкретными действиями заемщика вообще никак не связано, просто каждый год банк уменьшает процент и основанием признания такого подхода, который направлен к выгоде потребителя, недействительным в материалах дела не содержит. В материалы дела банком были предоставлены тарифные планы, то есть базовые процентные ставки на 23 листах, это значит, что у заемщика очень большой выбор в программе кредитования, в выборе процентной ставки, такое многообразие говорит о том, что у заемщика на дату заключения был выбор, какой кредитный продукт выбрать. Что касается применения пониженной процентной ставки в связи с участием слова «Акция». Само по себе слово «Акция» - это абсолютно законное и маркетинговое мероприятие, это рекламное стимулирующие мероприятие, временная инициатива компании, направленна на привлечение внимания к продукту или бренду, стимулирования продаж, повышение лояльности клиентов или вовлеченность аудитории. Участие в такой «Акции» - это действие потребителя, которое позволяет ему получить выгоду. У них условия «Акции» четко прописаны в паспорте «Акции», с которыми заемщик был ознакомлен, что было представлено в материалы дела. «Акция» является добровольной и необязательной. И банк не скрывал и не искажал условия «Акции», все условия и требования к участию они доступны, понятны и подтверждаются приложенными документами, то есть «Акция», это дополнительное предложение, которое действует только при выполнении определённых условий. В данном случае «Акция» заключалась в том, что потребитель пользуется картой «Халва», а банк за это снижает процентную ставку. А выбирать это участие или не выбирать, это зависело непосредственно от потребителя. Это бесплатно, то есть каких-либо денежных средств за участие или оплаты не взымалось. Потребителю требовалось только лишь осуществлять расходные операции по карте «Халва». Естественно потребитель при заключении кредитного договора действовала в своей воле и в своем интересе, ей было интересно получить пониженную процентную ставку, абсолютно бесплатно, выполнив условия. Соответственно здесь нарушения действующего законодательства нет, банк со своей стороны предложил пониженную ставку, а то, что ставка была пониженная, можно также увидеть из представленных тарифов. Также были оговорены условия, что если клиент не выполняет условия, то соответственно процентная ставка повышается. Здесь также можно применить п.5 ст.166, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающийся на ее недействительность лицо, действует недобросовестно, и в том числе поведение после заключения сделки давало основание другим лицам, полагаться на ее действительность. Также в п.2 говориться, что сторона, из поведения которой явствует воля сохранить сделку оспоримой, не вправе оспаривать сделку, по основаниям, о которых она знала или должна была знать при проявлении воли. Также хотелось обратить внимание суда, что в материалах дела имеется лист уведомления, подписанный лично Ивановой, что она является участником «Акции», также дополнительно, что она знакома с паспортом и какие действия необходимо делать, чтобы сохранить процентную ставку. Если истец понимала, что она не будет это выполнять, то соответственно она могла выбрать другой тариф, другую процентную ставку и соответственно в этой «Акции» не участвовать. Что касается доводов искового заявления в части навязанных услуг. Во-первых, навязанность не была доказана по одной простой причине, на дату подачи искового заявления, заемщик уже в полном объеме воспользовалась своим правом на отказ от услуг. Подключая в дату заключения договора такую опцию как «Назначь свою ставку», которая также предусматривала еще дополнительное снижение процентной ставки и такой услуги, как пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт», она реализовала и отказалась от них, в связи с чем банком были возращены денежные средства. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, и доказательств обратного о том, что истцу подключение этих услуг было обусловлено выдачей кредита или банк не предлагал что-либо другого, нет, к тому же истец как согласилась, так и отказалась от этого в тридцатидневный срок. В договоре было указано, что «настоящим я ознакомлен, что я имею право в течение тридцати календарных дней с момента подключения пакета услуги отказаться от данной услуги с возвратом платы, обратившись в банк с заявлением. При этом банк возвращает мне сумму платы, которая направляется на погашение основного долга, в случае, если для оплаты пакета услуг использовались кредитные средства банка, либо перечисляется мне, в случае, если для оплаты пакета услуг использовались мои собственные средства». Выпиской по счету данный возврат подтверждается, оплата услуг за пакет «Лайт» была возращена на счет истца, и поскольку при оплате данного пакета услуг использовались кредитные денежные средства, то денежные средства были направлены на погашение основного долга. Данное исковое заявление было подано в ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ истцу были возращены денежные средства на счет, поскольку использовались кредитные денежные средства, тогда здесь возникает вопрос, в чем здесь защита прав, если Иванова обращается с требованием, которое в добровольном порядке согласно условием договора было исполнено банком. Плата 12 990 рублей за пакет услуг «Лайт» была возращена истцу путем погашения кредита, потому что это были кредитные деньги. В части требований по поводу платного смс-информирования 149 рублей, эта также добровольный комплекс, но плата взымается при пользовании, но ни разу за весь срок действия кредитного договора 149 рублей с нее не взыскивалось, потому, что она также, видимо, отказалась от данной услуги и выпиской по счету это подтверждено, ни разу 149 рублей не списали с нее. Поэтому здесь тоже иск направлен на защиту прав, которые собственно и не были нарушены. Истец могла пользоваться картой, и от этого зависел размер процентов, то есть не ежегодное снижение, а начальная процентная ставка, на которую она изначально берет кредит. То есть снижение процентов дифференцированный подход он и так бы был, просто ставка была бы не 28 %, а 31%. Есть общая ставка, с КАСКО или без КАСКО, первоначальная ставка 31,7 % и от этого шла бы дифференцированная ставка. В условиях не было указаний на какие-то конкретные операции, просто именно количество 10 расходных операций и на сумму 20 000 рублей, то есть, оговорена только сумма 20 000 рублей. Истец могла куда угодно тратить, покупать как у партнеров, так и просто пользоваться картой в магазинах. В паспорте акции с подписью истца указано, что истец является участником акции «Автокредит с «Халвой», акция предусматривает предоставления по вашему договору потребительского кредита процентной ставки, предусмотренной аукционной программой с даты отправления договора при соблюдении следующих условий: совершением в течении срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» по действующему договору совершать от 10 и более расходных операций на общую сумму от 20 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных или заемных средств платежей в разделе оплаты услуг, в мобильном приложении «Халва» или в личном кабинете переводом, кроме «СПБ» или операции по снятию заемных денежных средств, если паспортом акции не предусмотрено иное. В случае не соблюдения условий, действующая процентная ставка по договору увеличится на 6 %, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода. С данной информацией заемщик ознакомлен, путем проставления личной подписи. А также она ознакомлена и с паспортом акции. В случае, если истцу не нужна карта «Халва», она не хочет ею пользоваться, то здесь она могла выбрать иной кредитный продукт, который не предусматривает это. Что касается паспорта акции, в паспорте акции здесь указаны какие аукционное программы кредитования, то есть на какие автомобили она распространяется, конкретно здесь указаны условия, то есть, участником акции может являться только владелец карты «Халва», либо клиент у которых эта карта есть, либо клиент, который оформляет эту карту. Для участия в акции необходимо оформить кредит, и карта дает возможность оформить кредитный продукт по ставке, установленной аукционной программой кредитования по продукту «Автостиль особый» при соблюдении условия. С паспортом акции истец была ознакомлена. В паспорте указаны все условия, он является четким, понятным, никаких скрытых смыслов не предусматривает, соблюдение условий заемщиком не требовало от истца каких-то особых усилий, знаний или навыков, или еще каких-то действий, которые сложно определить или сложно понять. По требованию об установлении процентной ставки, которая предусмотрена с 61 месяца, данное требование также не основано на законе и истцом не предоставлено никаких законных оснований для того, чтобы устанавливать эту ставку на весь период, ключевая ставка только сейчас стала 15,5%. Требования об установлении пониженной процентной ставки, которая предусмотрена только с 61 месяца, полагает, что это не защита прав, а попытка пересмотреть условия договора, считает данное поведение не добросовестным, таким образом, используя свое недобросовестное поведение истец хочет пересмотреть в судебном порядке условия действующего договора, поскольку процентная ставка является существенным условием, то банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать всю сумму кредита. Договор страхования входит в пакет услуг, истец платит за пакет «Расчетно-гарантийных услуг», а страховка там предусмотрена, поэтому отдельно страховка не оплачивается. Пакет «Лайт» это пакет расчётно-гарантийных услуг, согласно выдержке из договора истец просила подключить услуг, согласно которого будут застрахованы имущественные интересы, связанные с рисками наступления гражданской ответственности, наступления вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации жилого помещения, возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг в области гражданского законодательства, необходимых и оказанных мне в целях правовой защиты моих интересов, в связи с привлечением в качестве ответчика по гражданскому делу, возникновение гражданской ответственности по обязательства, возникающим у меня в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при каких-либо неблагоприятных событий или ситуаций, возникающих в процессе моей повседневной жизнедеятельности. Я понимаю и согласен с тем, что пакет услуг является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков, связанных с возникновением вышеуказанных страховых случаев и включает в себя следующие обязанности банка: застраховать меня за счет банка от возможности наступления страховых случаев и на срок указанный в памятке по страхованию, осуществить все необходимые финансовые расчеты по программе страхования, взаимодействовать со страховой компанией при наступления страхового случая, в том числе консультировать меня по документам необходимым для выплаты страхового возмещения, а также информировать меня о порядке и способе коммуникации со страховой компанией, при необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы, регулирует взаимоотношения со страховой по пакету услуг, в том числе самостоятельно представляет свои и мои интересы в суде и иных компетентных органах и учреждениях. Банк обязан осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающихся в себя, но не исключительно проведения расчета по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия. Далее идет речь по поводу наследников и выгодоприобретателей. Далее указано, что истец ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного истцом пакета услуг составляет 12 999 рублей 00 копеек. И в п.7 указано, что настоящем истец ознакомлена, что имеет право в течении 30-ти календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги с возвратом платы, обратившись в банк с заявлением. При этом банк возвращает сумму платы, которая направляется на погашение основного долга, в случае если для оплаты пакета услуг использовались кредитные средства, либо перечисляется истцу, если использовались собственные средства. В последствие истец реализовала свое право и отказалась от данного пакета услуг. Опция «Назначь свою ставку» - это когда заемщик заключает кредитный договор под 28 %, а опция «Назначь свою ставку» она как раз снижала процентную ставку до 25 %. Дополнительным соглашением был предусмотрен порядок отказа, в котором стороны оговорили, что в случае если истец отказывается от данной услуги, то стороны действуют по первоначальным условиям, как и заключался кредитный договор под 28,8%. Соответственно истец реализовала свое право и отказалась от данной опции. Истец отказалась, банк вернул истцу денежные средства и применяется первоначальная ставка 28,8%. Истец осуществила действия, которые были направлены на ее желание участвовать в акции, поскольку участниками акции могут быть уже действующие карты «Халва», то лицам, которые хотят участвовать в этой акции, они оформляют карту. Соответственно истец оформила карту одновременно с заключением кредитного договора, чтобы участвовать в данной акции. Поэтому говорить о том, что банком были нарушены ее права невозможно, здесь собственными действиями истца это опровергается, истец сама оформила дополнительную карту. ПТС было предоставлено в банк в электронном виде. 90 411 рублей, это часть от 92 000 рублей, это за счет процентной ставки, это также оговорено в условиях договора, каким образом производится возврат. Средства уплачены за услугу «Назначь свою ставку» в размере 90 411 рублей 05 копеек, с учетом разницы в процентной ставке, подлежащей возврату в связи с изменениями условий кредита, согласно соглашению сторон. Когда истец выбирала услугу «Назначь свою ставку», то ставка была снижена на 3 % пункта и была 25%, но поскольку стороны оговорили, что в случае, если истец отказывается и не снижает эту процентную ставку, то они возвращаются к процентной ставке 28,8%. И как раз 2096 рублей 51 копейка, это разница в процентах между 28,8 % и 25%. ООО "Автоклуб" - это партнер автосалона, это истец с ними заключала договор. Истец в автосалоне оформляет все, а в банк уже заявляется конечная сумма, которая необходима, а потом истец дает свое распоряжение на перечисление денежных средств. Продукт «Авто стиль особый» - это тарифные планы, они предоставлены ими, чтобы показать, что на дату заключения договора у клиента был выбор, что в банке очень разнообразная система кредитных продуктов, большая линейка и диапазон процентных ставок, который зависит от различных параметров, а также от суммы первоначального взноса, от вида автомобиля.
Представитель ООО «Автоклуб» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «Автоклуб».
Представитель 3-го лица – АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, заслушав представителя ответчика ПАО «Совкомбанк», изучив представленные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГПК РФ).
Согласно статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что данный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В соответствии ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Закрепление в договоре потребительского кредитования индивидуальных условий, касающихся определения процентных ставок
При этом, если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, процентная ставка не является переменной в соответствии с положением ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Положением ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещении продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора в полном объеме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова А.С. подписала заявление о заключении договора потребительского кредита, которое включает в себя заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление о предоставлении дополнительных услуг (заявление-оферта о применении Опции «Назначь свою ставку», Пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт», комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, режим «Возврат в график», Услуга «Продленная гарантия»).
В соответствии с заявлением о предоставлении дополнительных услуг (Пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт»), Иванова А.С. просила включить ее в Программу страхования в части, в соответствии с чем она является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и АО «Совкомбанк страхование», от возможности наступления страховых рисков.
В заявлении также указан размер платы за программу страхования – 12999 руб.; размер комиссии за предоставление дистанционного банковского облуживания – 149 руб. ежемесячно путем списания денежных средств с банковского счета; размер платы за подключение услуги «Продленная гарантия» 65000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой А.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, предметом которого явилось предоставление заемщику Ивановой А.С. денежного займа в сумме 1 700 506,56 руб. со сроком кредитования до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля стоимостью 1 530 000 рублей. Открыт счет №.
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования счета Карта «Халва» №, составлены индивидуальные условия потребительского кредита №.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ: процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – 28,8% годовых – действует с момента заключения договора и по 12 отчетный период по кредиту; 25,8% - действует с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту; 22,8% - действует с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту; 19,8% - действует с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту; 17,8% - действует с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту; 15,8% - действует с 61 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита. Процентные ставки по кредиту установлены в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка, а также все процентные ставки, установленные в последующих отчетных периодах по кредиту увеличиваются на 6 процентных пункта (за исключением случаев, указанных в паспорте акции), каждая ставка соответственно, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентных ставок в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий этого же договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ: погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей: 72. Размер платежа – 45776,69 руб., последний платеж – 45776,65 руб. Срок платежа – по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявления-оферты о применении Опции «Назначь свою ставку», Иванова А.С. просила установить ей пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 92507,56 руб.
На основании данного заявления-оферты было заключено дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Дополнительного соглашения № к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ изменены п.4 и п.6 Индивидуальных условий:
п.4 - процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – 25,8% годовых – действует с момента заключения договора и по 12 отчетный период по кредиту; 22,8% - действует с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту; 19,8% - действует с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту; 16,8% - действует с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту; 14,8% - действует с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту; 12,8% - действует с 61 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита. Вышеуказанная процентная ставка по кредиту установлена в связи с выбором заемщиком платной Опции изменения процентной ставки/применения понижающего коэффициента на условиях Заявления-оферты. В случае несоблюдения заемщиком условий Дополнительного соглашения и/или прекращения действия Дополнительного соглашения по иным основаниям процентная ставка по договору увеличивается на 3 процентных пункта с момента заключения Договора.
п.6 - Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей: 72. Размер платежа – 45676,07 руб. – 1 платеж, 42714,09 руб. – с 2 по 71 платеж, последний платеж – 42713,90 руб. Срок платежа – по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Из Паспорта Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» следует, что для участия в акции необходимо оформить кредит по акционной программе кредитования согласно условиям продукта «АвтоСтиль-Особый» (п.6.1).
Согласно п. 6.2,6.2.2 акция дает возможность получить кредит по ставке, установленной условиями Акционной программы кредитования по продукту «АвтоСтиль-Особый», при соблюдении условия совершения в каждом отчетном периоде по «Карта «Халва» в течение действия договора потребительского кредита десяти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 20000 руб. за счет собственных и/или заемных средств.
Как следует из п. 7.3 Паспорта Акции, в случае несоблюдения заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на шесть процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции.
Пунктом 7.4 Паспорта Акции, допускается единоразовый возврат к первоначальным условиям по кредиту в случае несоблюдения условия по минимальному обороту по заявлению заемщика с взиманием комиссии согласно Тарифам банка, размещенным на сайте. Процентная ставка по кредиту снижается на количестве процентных пунктов, на которое была повышена из-за несоблюдения условий Акции, с даты, следующей за датой подачи в банк заявления, до дня полного погашения суммы задолженности при соблюдении условия по минимальному обороту, начина с отчетного периода по «Карта «Халва», следующего за отчетным периодом, в котором банком получено заявление.
Заключая с Банком кредитный договор, Иванова А.С. ознакомлена с общими условиями, была согласна с ними (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Также Иванова А.С. ознакомлена с Паспортом Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше», о чем имеется подпись Ивановой А.С. в индивидуальных условиях, в которых она указала, что понимает, что Акция предусматривает установление по договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенной на сайте банка, а именно: Совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» десяти и более расходных операций на общую сумму от 20 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.
Согласно письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истец просила банк перечислить денежные средства в сумме 65000 руб. на счет ООО «Автоклуб» с назначением платежа: оплата по договору страхования транспортного средства от поломок от ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч. НДС 20% 10833,33руб. Иванова А.С.
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 65000 руб. были перечислены банком на счет ООО «Автоклуб».
ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил денежные средства в сумме 103410,05 руб. (12999 руб. – денежные средства за услугу пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт», 90411,05 руб. – за услугу «Назначь свою ставку») на счет Ивановой А.С., о чем свидетельствует выписка по счету.
Истец Иванова А.С., мотивируя свои требования, заявляет о нарушении ответчиком требований ч. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В силу абз. 1 Закона от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Таким образом, Закон от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется, в том числе, при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.
Таким образом, судом установлено, что между сторонами возникли отношения, в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Понятия потребительского займа и заемщика определены в ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даны следующие определения:
- потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
- заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Частью 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ предусмотрены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ установлено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, является ничтожным и, в силу положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, не требует признания ее таковой.
На основании статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
В соответствии с требованиями статьи 8 данного Закона у потребителя имеется право на получение предусмотренного законом объема информации.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе рассмотрения дела установлено, что п. 4 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита установлены процентные ставки с 28,8 % годовых до 15,8% годовых, п.4 дополнительного соглашения № к договору потребительского кредита установлены процентные ставки с 25,8 % годовых до 12,8% годовых. Однако, указанные процентные ставки действуют, если заемщик участвует в акции «Автокредит с Халвой – Плати меньше» и оплатил опцию «Назначь свою ставку».
Суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО "Совкомбанк" не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
По сути, изложенные в п. 4 Индивидуальных условий кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка - карту «Халва», совершать дополнительные покупки только с использованием данной карты ответчика, что является дополнительной финансовой нагрузкой и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущей изменение процентной ставки по кредиту.
Кроме того, платная опция «Назначь свою ставку» не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, напротив являлось для истца, как потребителя финансовой услуги (кредита), дополнительными и излишними расходами, поскольку стоимость данной услуги в размере 92507,56 рублей включена в кредит, соответственно на нее также начисляются проценты.
С учетом вышеизложенного, взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Таким образом, в рассматриваемом споре включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Соответственно, доводы истца суд признает обоснованными.
Доводы, изложенные ответчиком, не свидетельствуют об обратном.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Положения о свободе договора, предусмотренные статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласие потребителя на применение опции «Назначь свою ставку» не исключают признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего закона.
При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.
Указанное свидетельствует о том, что сумма кредита изначально указана с учетом стоимости дополнительных услуг по указанным договорам, в подписанном истцом заявлении на предоставление кредита наименование дополнительных услуг проставлены заранее типографским (машинописным) способом, а не собственноручно Ивановой А.С., в связи с чем подписание заявления о предоставлении кредита не отражает ее воли в части приобретения дополнительных услуг. Составленная банком форма заявления на предоставление кредита презюмирует согласие потребителя на оказание ему перечисленных дополнительных услуг посредством проставления подписи в соответствующих графах напротив наименований дополнительной услуги, а также полного текста заявления на предоставления кредита в конце заявления, что не свидетельствует о возможности отказа истца как заемщика от заключения договоров о предоставлении перечисленных дополнительных услуг.
Таким образом, истец, являясь экономически более слабой стороной договора, была лишена возможности влиять на содержание типового заявления на предоставление кредита, до заключения кредитного договора получить информацию о потребительских качествах, характеристиках, экономическом обосновании стоимости дополнительных услуг, позволяющую разумно и свободно осуществить действительно необходимый ему выбор. Кроме того, Банк заинтересован в заключении заемщиком дополнительных услуг за счет средств кредита, поскольку именно банк получает проценты по кредиту на сумму услуг.
Как следует из материалов дела, пакет услуг «Лайт», комплекс дистанционного банковского обслуживания, договор продленной гарантии с ООО «Автоклуб» не являются обязательными, оформлены в день заключения кредитного договора, их стоимость была включена в сумму кредита, что увеличило полную стоимость кредита.
Таким образом, судом установлен факт включения в договор условий ущемляющих установленные законом права потребителя Ивановой А.С., что подтверждается письменными доказательствами по делу, следовательно, положение Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (п. 4) и Уведомление Банка об участии в Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» в части установления зависимости процентной ставки по кредиту от совершения операций по карте «Халва»; увеличения действующей и последующих процентных ставок по кредиту на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий Акции, без права последующего снижения; положения Заявления-оферты (Дополнительного соглашения №) и изменений Индивидуальных условий договора в части взимания платы за Опцию «Назначь свою ставку»; увеличения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта и перерасчёта процентов за весь период действия договора при прекращении действия Дополнительного соглашения №; положения Заявления о предоставлении дополнительных услуг и иных документов в части подключения Пакета услуг «Лайт» и удержания платы за него; подключения платного комплекса дистанционного банковского обслуживания; направления 65 000 руб. на счёт ООО «Автоклуб», являются ничтожными и подлежат признанию недействительными, в отношении которых применяются последствия недействительности ничтожной сделки.
Кроме того, с учетом вышеизложенного суд удовлетворяет исковые требования истицы о признании недействительными условий положений заявления по взиманию вознаграждения за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (Пакет услуг «Лайт»), комплекса дистанционного банковского обслуживания, услуги продленной гарантии с ООО «Автоклуб».
Соответственно, также подлежат применению последствия недействительности сделки, в виде возврата Ивановой А.С. денежных средств, уплаченных по договору с ООО «Автоклуб» в сумме 65 000 руб.
С целью предотвращения дальнейшего применения по договору условий ущемляющих установленные законом права потребителя Ивановой А.С., суд возлагает на ответчика кредитора обязанность произвести перерасчёт задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ без учёта платы за Опцию «Назначь свою ставку»; без учёта платы за Пакет услуг «Лайт»; без учёта суммы 65 000 руб., перечисленной ООО «Автоклуб»; без учёта иных платежей по навязанным дополнительным услугам; без учёта увеличения процентной ставки по основаниям, связанным с участием/неучастием в Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» и прекращением действия Дополнительного соглашения №; применить процентную ставку по указанному договору потребительского кредита установленную в размере 15,8 % годовых на весь срок кредитования (72 месяца), в отношении суммы кредита в размере 1 530 000 руб., с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия договора (с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ) исходя из указанных условий, с предоставлением нового информационного графика платежей по договору с размером ежемесячных аннуитетных платежей в сумме – 33 020 рублей 46 копеек по вступлении решения суда в законную силу.
При определении единой процентной ставки в размере 15,8% годовых суд исходит из того, что данная ставка установлена банком как минимальная, не выходит за пределы условий, согласованных сторонами. Учитывая, что п.4 индивидуальных условий договора признан недействительным в части установления зависимости процентной ставки по кредиту от совершения операций по карте «Халва», поэтапная дифференциация ставок по периодам утрачивает правовое основание, а потому необходимо применить единую процентную ставку, которая не ухудшает положение потребителя и не позволяет банку извлекать выгоду из ничтожного условия. Данная ставка соответствует требованию толкования договора в пользу потребителя и принципу сохранения сделки в действительной части.
Таким образом, размер платежа будет составлять 33020,46 руб. исходя из следующего: сумма кредита, подлежащая учету 1530000 рублей (1700506,56 руб. – 12999 руб. – 65000 руб. – 92507,56руб.) на 72 месяца, ежемесячная процентная ставка определена в размере 15,8% /12 = 1,316667 % = 0,01316667; расчет коэффициента аннуитета составляет (1 + 0,01316667)72 = 2,564627507 (0,021582). Расчет платежа определяется как: 1 530 000,00 х 0,021582 = 33 020,46 руб.
Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора суд находит необоснованными, ввиду следующего.
Согласно ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 года финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В соответствии со ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст.15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч. 8 ст. 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п.1ч.1 настоящей статьи. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией, либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению.
Из искового заявления усматривается, что Иванова А.С. не заявляет имущественных требований и требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» каких-либо сумм, помимо компенсации морального вреда, то есть не заявляет требований, по которым истец в силу ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ должен обратиться с обращением к финансовому уполномоченному.
Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Истцу, являющемуся в спорных отношениях потребителем, в результате нарушения ее права были причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, который подлежит компенсации ответчиком.
Учитывая установленный факт нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, длительности нарушения права истца, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 000 рублей.
руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ивановой А. С. к ПАО «Совкомбанк», ООО «Автоклуб» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности отдельных условий кредитного договора, защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Признать недействительными: положение Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (п. 4) и Уведомления Банка об участии в Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» в части установления зависимости процентной ставки по кредиту от совершения операций по карте «Халва»; увеличения действующей и последующих процентных ставок по кредиту на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий Акции, без права последующего снижения; положения Заявления-оферты (Дополнительного соглашения №) и изменений Индивидуальных условий договора в части взимания платы за Опцию «Назначь свою ставку»; увеличения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта и перерасчёта процентов за весь период действия договора при прекращении действия Дополнительного соглашения №; положения Заявления о предоставлении дополнительных услуг и иных документов в части подключения Пакета услуг «Лайт» и удержания платы за него; подключения платного комплекса дистанционного банковского обслуживания; направления 65 000 руб. на счёт ООО «Автоклуб».
Применить последствия недействительности указанных условий: обязать ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425), произвести перерасчёт задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ без учёта платы за Опцию «Назначь свою ставку»; без учёта платы за Пакет услуг «Лайт»; без учёта суммы 65 000 руб., перечисленной ООО «Автоклуб»; без учёта иных платежей по навязанным дополнительным услугам; без учёта увеличения процентной ставки по основаниям, связанным с участием/неучастием в Акции «Автокредит с Халвой – Плати Меньше» и прекращением действия Дополнительного соглашения №.
Возложить на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425), обязанность по вступлению решения суда в законную силу применить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (<данные изъяты>, и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 / ОГРН 1144400000425), в едином размере – 15,8 % годовых на весь срок кредитования (72 месяца), в отношении суммы кредита в размере 1 530 000 руб., с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия договора (с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ) исходя из указанных условий, и предоставить новый информационный график платежей по договору с размером ежемесячных аннуитетных платежей в сумме – 33 020 рублей 46 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Автоклуб» (ИНН 7811415055), в пользу Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> <данные изъяты>, денежные средства в размере 65 000 рублей 00 копеек, уплаченные по ничтожному условию о подключении к договору продлённой гарантии от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425) в пользу Ивановой А. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480/ОГРН 1144400000425) в доход бюджета государственную пошлину в размере 7 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Зенковский районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.
Судья подпись С.А. Родченко
Решение в окончательной форме изготовлено 16.06.2026.
Судья подпись С.А. Родченко
Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-150/2026 в Зенковском районном суде г. Прокопьевска Кемеровской области (идентификационный номер 42RS0031-01-2025-001030-86).