РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 мая 2026 года г. Чита
Читинский районный суд Забайкальского края в составе судьи Мигуновой С.Б., при ведении протокола секретарем Поповой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Корона» к Махкамовой М. А. (ранее Мухкамова М. А.) о взыскании долга по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК «Корона» обратилось в суд, указывая на то, что 8 августа 2022 года между истцом и ответчиком Махкамовой М.А. был заключен договор потребительского микрозайма № 30876430, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 40 000 рублей на срок, установленный индивидуальными условиями договора, с процентной ставкой 361,35 % годовых (0,99% в день). Денежные средства были перечислены на карту заемщика, который в установленный договором срок не возвратил заем и не оплатил проценты за его пользование. Это привело к образованию задолженности за период с 8 августа 2022 года по 3 января 2023 года в размере 100 000 рублей, из которых 40 000 рублей – основной долг, 58 275,13 рублей – проценты за пользование займом, 1 724,87 рублей – неустойка. Истец просит взыскать с Мухкамовой М.А. указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Истец ООО МКК «Корона», уведомленный о рассмотрении дела, в суд представителя не направил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Махкамова М. А. (до смены имени и отчества Махкамова М. А.) в суде исковые требования не признала, пояснила, что указанного в иске договора займа не заключала, предполагала, что договор мог от ее имени заключить ее супруг, у которого имелась копия ее паспорта, а также находилась в пользовании ее банковская карта.
Изучив доводы искового заявления, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно пунктам 1 - 3 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю).
В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Закона).
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Микрозаймы в силу статьи 8 названного Федерального закона предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
По смыслу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд находит установленным, что 8 августа 2022 года между ООО МКК «Страна Экспресс» (после смены наименования – ООО МКК «Корона») и ответчиком Махкамовой М.А. был заключен договор потребительского мирозайма № 30876430 в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 40 000 рублей, сроком на 3 календарных месяца с процентной ставкой 361,350 % годовых. Составной частью такого договора являлся график платежей, согласно которому заемщик обязался произвести три платежа в счет возврата займа и уплаты процентов – 8 сентября, 10 октября и 8 ноября 2022 года по 22 250 рублей (последний платеж 22 251 рубль)
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора микрозайма в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора стороны предусмотрели неустойку в размере 20 % годовых на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга за каждый день просрочки.
Договор заключен при использовании мобильного приложения займодавца с применением аналога собственноручной подписи ответчика – известного только заемщику и займодавцу уникального цифрового кода. При этом процедура предусматривает идентификацию личности заемщика с использованием, в том числе паспортных данных и номера телефона заемщика.
Истец свои обязательства по передаче денежных средств (займа) выполнил полностью, что подтверждается данными РНКО «Платежный Центр», согласно которым было исполнено распоряжение ООО МКК «Страна Экспресс» и 8 августа 2022 года произведено перечисление 40 000 рублей на основании договора займа № 30876430 получателю Махкамовой М.А. на карту ПАО Сбербанк.
Как указывает истец и ответчиком не опровергнуто, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору займа, платежи своевременно не вносил, погашение процентов не осуществлял, что привело к образованию задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Пользуясь своим правом, ООО МКК «Страна Экспресс» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Махкамовой М.А. задолженность по договору займа. Такой судебный приказ был вынесен мировым судьей 30 июня 2025 года, однако определением от 23 июля 2025 года отменен по возражениям должника с разъяснением взыскателю права заявлять свои требования в порядке искового производства.
В рассматриваемом иске истец заявляет требования о взыскании с Махкамовой М.А. задолженности, которая определена за период с 8 августа 2022 года по 3 января 2023 года и составила 100 000 рублей, из которых 40 000 рублей – основной долг, 58 275,13 рублей – проценты за пользование займом, 1 724,87 рублей – неустойка.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и сомнений в его правильности не вызывает. Расчет соответствует условиям заключенного договора займа и не противоречит требованиям закона, согласно которыми по договорам, заключенным с 1 января 2020 года на срок до одного года не допускается начисление процентов, мер ответственности, а также платежей за дополнительные услуги после того, как их сумма достигнет полуторократного размера суммы займа (подп. «б» п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 3 Федерального закона № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Данные ограничения при расчете задолженности истцом соблюдены.
В суде ответчик, возражая против иска, указывала на то, что договора займа с истцом она не заключала. Давая оценку данным доводам, суд учитывает, что взаимодействие истца с заемщиками происходит через мобильное приложение, позволяющее подать в электронном виде заявление на предоставление займа и подписать его аналогом собственноручной подписи (далее – АСП) через личный кабинет. Этому предшествует процесс идентификации личности должника, который предусматривает введение личного номера телефона, предоставление фото паспорта, фото анфас, предоставление личных данных, позволяющих идентифицировать заемщика.
Условия и порядок обмена информацией в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи между ООО МКК «Страна Экспресс» и физическими лицами, присоединившимися к обслуживанию, установлены Соглашением об организации защищенного документооборота, утвержденного приказом директора № 140/1-П.20 от 25 мая 2020 года.
В соответствии с названным Соглашением, АСП формируется несколькими способами: 1) путем нажатия заявителем/ клиентом соответствующей кнопки в личном кабинете, которое сопровождается записью в системном журнале о времени совершения указанного действия заявителем/ клиентом, в результате чего подписываемому электронному документу присваивается уникальный набор символов, совокупно при аутентификации клиентов в личном кабинете и нажатии указанной кнопки, позволяющей установить подписанта; 2) посредством ввода передаваемых Обществом заявителю/ клиенту кодов в поле для ввода кода и нажатия кнопки (подтвердить) самостоятельно в личном кабинете, или посредством Организации, в порядке, установленном настоящим Соглашением, которое сопровождается записью в Системном журнале о времени совершения указанного действия заявителем/ клиентом или представителем Организации, в результате чего подписываемому электронному документу может присваиваться идентификатор операции, совокупно с идентификацией или иными действиями позволяющий установить подписанта.
В пункте 4.2 Соглашения, стороны договорились о том, что присоединение клиента к Соглашению осуществляется в следующем порядке: в процессе формирования электронной формы заявления Заявитель должен ознакомиться с условиями Соглашения на сайте/ в личном кабинете и безусловно согласиться с ними; завершив процесс формирования заявления в личном кабинете, заявитель подписывает его АСП-1, после чего заявление направляется на рассмотрение Обществу; после завершения указанных действий и успешной проверки идентификатора операции заявление считается подписанным АСП-1 и направленным Обществу, а в случае принятия Обществом решения о предоставлении микрозайма, заявителю направляются индивидуальные условия договора путем размещения их в личном кабинете.
Из Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Страна Экспресс» усматривается, что при оформлении онлайн-займа клиент может настроить желаемые параметры кредитного калькулятора: указать желаемую сумму онлайн-займа, выбрать срок возврата, после чего нажать кнопку «продолжить» или аналогичную по смыслу, либо - сфотографировать по инструкции кредитора документы, сделать серию фотографических изображений собственного лица, указать размер ежемесячных доходов, денежных обязательств по всем действующим кредитам и займам, суммы иных расходов в месяц, дополнительные контактные данные, заполнить адрес регистрации или места пребывания в Российской Федерации, принять решение о предоставлении своих персональных данных и дать согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе, проставив соответствующий символ в поле о согласовании на обработку персональных данных.
При таких обстоятельствах, введенную клиентом совокупность выше перечисленной информации следует расценивать в качестве прохождения клиентом идентификации при регистрации в личном кабинете, открытом для предоставления займа.
В данном случае суд учитывает, что ответчик не представил каких-либо доказательств в обоснование своей позиции о не заключении ею договора займа, в правоохранительные органы с заявлением о совершении мошеннических действий с использованием ее личных данных не обращалась, более того, сама сообщила в суде, что предоставила иному лицу (супругу) в пользование выпущенную на ее имя банковскую карту, тогда как клиенту банка запрещено разглашать сведения о ПИН-коде и передавать платежную карту третьим лицам. Доводы ответчика о том, что в период заключения договора займа она находилась за пределами Российской Федерации, с учетом заключения договора займа дистанционным путем с использованием сети «Интернет» сами по себе возможность заключения договора с ответчиком также не исключают.
По правилам статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Махкамовой М. А. <данные изъяты> в пользу ООО МКК «Корона» (ИНН 1909001476) задолженность по договору займа в размере 100 000 рублей, судебные расходы в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Судья Мигунова С.Б.
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2026 года.