РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 февраля 2026 года пгт. Яшкино
Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего Безбородовой И.В., при секретаре с/з Федотове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самойличенко Николаю Дмитриевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Самойличенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 17.01.2025 ответчику истцом в рамках кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) № предоставлен кредит в сумме 200 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 19.08.2025, на 10.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2025, на 10.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. По состоянию на 10.11.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 513 650,88 руб., из них: 447,00 руб. – комиссия за ведение счета, 10 727,95 руб. – иные комиссии, 57 802,61 руб. – просроченные проценты, 200 000,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 313,91 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4,16 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 163,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7,86 руб. – неустойка на просроченные проценты, 16 420,41 руб. – неразрешенный овердрафт, 705,83 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту, 227 057,35 руб. – причитающиеся проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит: Взыскать с Самойличенко Н.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 19.08.2025 по 10.11.2025 в размере 513 650,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 273,02 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в письменных пояснениях сообщил, что причитающиеся проценты, заявленные ко взысканию, являются убытками, причиненными кредитору ненадлежащим исполнением обязательств.
Ответчик Самойличенко Н.Д., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против взыскания причитающихся процентов в размере 227 057,35 руб.
В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).
Частью 1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Статья ст.810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
По смыслу указанных норм причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.
Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронной подписи являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись (ч.1). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2).
Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных нормативно-правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.п. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В рамках ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
При этом абз.3 п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ в свою очередь установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Из материалов дела следует, что порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц установлен Общими условиями Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д.24-27).
Согласно Общим условиям договор потребительского кредита трактуется как договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении транша.
Согласно разделу 3 Общих условий Банк на основании заявления Заемщика предоставляет Заемщику кредит согласно Индивидуальным условиям путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется в том числе путем подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия кредитной линии.
Таким образом, по правилам Условий кредитования Договор о потребительском кредитовании заключается в офертно-акцептной форме.
Судом установлено, что 17.01.2025 Самойличенко Н.Д. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита (л.д.15 оборот-16), заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.17 оборот-18), а также заявлением о предоставлении транша (л.д.14), предоставив анкету-соглашение на предоставление кредита (л.д.18).
Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от 17.01.2025 (л.д.14 оборот) лимит кредитования составил 200 000,00 руб. под 36,9 % годовых, на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора. При этом обязателен минимальный обязательный платеж в размере от 5 162,36 руб. до 10 431,65 руб. ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно. Указанные документы в электронном виде подписаны электронной подписью (п.п.1,2,4,6) (л.д.14).
Таким образом, исходя из положений ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 819 ГК РФ, материалы дела свидетельствуют о том, что 17.01.2025 между ПАО «Совкомбанк» и Самойличенко Н.Д. заключен договор потребительского кредита №.
Ответчиком факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и получения по нему кредита не оспаривается, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению Самойличенко Н.Д. кредита в сумме 200 000,00 руб. на основании кредитного договора выполнило.
Что касается ответчика, он свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности, в связи с чем у кредитора возникло право требовать ее возврата.
Согласно представленному истцом расчету ко взысканию заявлена сумма 513 650,88 руб., из которых: 447,00 руб. – комиссия за ведение счета, 10 727,95 руб. – иные комиссии (комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК), 57 802,61 руб. – просроченные проценты, 200 000,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 313,91 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4,16 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 163,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7,86 руб. – неустойка на просроченные проценты, 16 420,41 руб. – неразрешенный овердрафт, 705,83 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту, 227 057,35 руб. – причитающиеся проценты (л.д.21-22).
При этом не нашла своего подтверждения комиссия за ведение счета в размере 447,00 руб., поскольку согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (л.д.12-13) открытие, ведение и закрытие счета в рамках договора кредитования осуществляется бесплатно.
Кроме того, в указанном расчете (л.д.,21, 54-56) отображено, что с 17.02.2025 по 17.07.2025 ответчиком производились платежи в счет погашения долга, за указанный период в совокупности погашено 3 000,00 руб. основного долга, в связи с чем просроченная ссудная задолженность подлежит уменьшению на указанную сумму.
Относительно взыскания причитающихся процентов на сумму 227 057,35 руб. суд находит данное требование не подлежащим удовлетворению, поскольку истцом неверно толкуется понимание «причитающихся» процентов, это противоречит императивным нормам закона, а именно положениям ст. 809,811,819 ГК РФ, из которых следует, что проценты начисляются за время фактического пользования заемщиком суммой займа. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов на период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата влечет неосновательное обогащение кредитора.
Из представленного расчета причитающихся процентов следует, что они рассчитаны до 17.01.2030. Такой расчет нельзя признать обоснованным, взыскание процентов «наперед» существенно нарушит права и законные интересы Самойличенко Н.Д.
Условиями кредитного договора не установлен срок возврата денежных средств, график не предусмотрен, лимит кредитования предоставляется на условиях «До востребования» (п. 2 Индивидуальных условия). Вопреки мнению стороны истца взыскание таких процентов по своей сущности не является возмещением причиненных убытков, поскольку ответчик не лишен возможность погасить сумму задолженности в полном объеме ранее указанной даты.
В остальной части суд признает представленный расчет задолженности верным.
Таким образом, с Самойличенко Н.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 17.01.2025 за период с 19.08.2025 по 10.11.2025 в сумме 283 146,53 руб., из которых: 10 727,95 руб. – иные комиссии (комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК), 57 802,61 руб. – просроченные проценты, 197 000,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 313,91 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4,16 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 163,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7,86 руб. – неустойка на просроченные проценты, 16 420,41 руб. – неразрешенный овердрафт, 705,83 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Установлено, что истец ПАО «Совкомбанк», понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 273,02 руб., факт уплаты истцом государственной пошлины по делу подтвержден документально (л.д.35).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Самойличенко Н.Д. пропорциональное удовлетворенным требованиям подлежит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» 8 419,14 руб. (55,12 %) в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 88, 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Самойличенко Николая Дмитриевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.01.2025 за период с 18.01.2025 по 10.11.2025 в сумме 283 146 (двести восемьдесят три тысячи сто сорок шесть) рублей 53 коп., из которых: 10 727 (десять тысяч семьсот двадцать семь) рублей 95 коп. – иные комиссии, 57 802 (пятьдесят семь тысяч восемьсот два) рубля 61 коп. – просроченные проценты, 197 000 (сто девяносто семь тысяч) рублей 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 313 (триста тринадцать) рублей 91 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 (четыре) рубля 16 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 163 (сто шестьдесят три) рубля 80 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 (семь) рублей 86 коп. – неустойка на просроченные проценты, 16 420 (шестнадцать тысяч четыреста двадцать) рублей 41 коп. – неразрешенный овердрафт, 705 (семьсот пять) рублей 83 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, а также государственную пошлину в размере 8 419 (восемь тысяч четыреста девятнадцать) рублей 14 коп., а всего взыскать 291 565 (двести девяносто одна тысяча пятьсот шестьдесят пять) рублей 67 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись И.В. Безбородова
Решение изготовлено в окончательной форме: 13 февраля 2026 года.
Копия верна судья-