РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2026 года пгт. Яшкино
Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего Безбородовой И.В., при секретаре Федотове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к Стяжкиной Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском к Стяжкиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что на основании кредитного договора № от 31.07.2024 Стяжкиной Т.В. выдан кредит в сумме 1 200 000,00 руб. на 60 мес. под 33,6 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания, а также порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируются условиями договора банковского обслуживания. 24.11.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Также 29.09.2017 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты с номером счета карты №. Должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный Банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», им использован счет зачисления № и верно введен пароль для входа в систему. 31.07.2024 в 16:58 должник выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. В системе «Мобильный банк» заемщику в 17:00 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита, протоколу проведений операций в системе «Сбербанк Онлайн» по банковской карте клиента с номером счета 40№ и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.07.2024 в 18:15 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 200 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Стяжкина Т.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 02.12.2024 по 24.07.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 475 996,06 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, требование до настоящего момента не выполнено.
Просит: взыскать в пользу ПАО Сбербанк со Стяжкиной Т.В. задолженность по кредитному договору № от 31.07.2024 по состоянию на 24.07.2025 в размере 1 475 996,06 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 29 759,96 руб.
В судебное заседание не явился представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения (л.д.119), в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.3-5).
Ответчик Стяжкина Т.В. о дате, времени и месте, судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.117,118), о причинах неявки не сообщила.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает следующее.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1).
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).
На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ) электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Одним из видов электронных подписей согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ является простая электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
На основании ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что в 2016 и 2017 годах со Стяжкиной Т.В. заключен договор банковского обслуживания № по ее заявлению (л.д.24,25).
31.07.2024 ответчик обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредита на приобретение транспортного средства (л.д.20-21), подтвердила, что указанное заявление-анкета подписано ею в виде электронного документа простой электронной подписью, сформированной на условиях и в соответствии с заключенным ранее с Банком договором банковского обслуживания. Подписав заявление-анкету в электронном виде, она подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях.
На момент обращения Стяжкиной Т.В. в ПАО Сбербанк с заявлением о получении кредита действовали Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортных средств (далее – Общие условия кредитования) (л.д.12-19).
Так, в силу п. 5 Общих условий кредитования одним из порядков оформления кредита является его оформление в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При использовании такого порядка заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанные заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством. Подписывая индивидуальные условия, заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с Общими условиями кредитования.
Согласно п. 6 Общих условий кредитования заемщик подписывает индивидуальные условия и тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с Общими условиями кредитования. Акцептом индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования.
На основании п. 17 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты.
Как предусмотрено п. 55 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
31.07.2024 между ПАО Сбербанк и Стяжкиной Т.В. согласно установленному порядку посредством системы «Сбербанк Онлайн» (л.д.26,28) заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям которого Стяжкиной Т.В. выдан кредит в сумме 1 200 000,00 руб. на 60 месяца под 33,6 % годовых на приобретение транспортного средства (л.д.10-11).
Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В соответствии с п. 6 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно путем уплаты равных платежей (аннуитетные платежи).
Из содержания п.п.10,11,21 Индивидуальных условий кредитования следует, что кредит выдан заемщику на приобретение транспортного средства, которое будет приобретено в будущем и передано в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита в залог кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств.
При этом с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа действует ставка 18,00 % годовых, с даты, далее: при предоставлении заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита в сроки, установленные Индивидуальными условиями кредитования, и возникновении права залога кредитора процентная ставка по кредиту составляет 22,60 % годовых, а при не соблюдении указанных условий – 33,60 % годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования).
За ненадлежащее исполнение условий договора в п. 12 Индивидуальных условий кредитования определен размер неустойки – 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Факт получения Стяжкиной Т.В. от ПАО Сбербанк кредита в размере 1 200 000,00 руб. подтверждается выпиской из мобильного банка Стяжкиной Т.В., справкой о зачислении суммы кредита, а также данными о клиенте (л.д.9,23,27).
Таким образом, ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению Стяжкиной Т.В. денежных средств на основании кредитного договора выполнило.
Однако ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту в установленном размере в предусмотренные договором сроки вносила несвоевременно, что подтверждается историей погашений по договору (л.д.44 оборот), в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности Стяжкиной Т.В.. по кредитному договору № от 31.07.2024 по состоянию на 24.07.2025 составляет 1 475 996,06 руб. (л.д.44,46,47).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Стяжкиной Т.В. 18.06.2025 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в общей сумме 1 411 430,13 руб. в срок не позднее 18.07.2025 (л.д.22), которое ею до настоящего времени исполнено не в полном объеме.
Ответчиком факт заключения кредитного договора с ПАО Сбербанк, факт получения по этому договору кредита и наличия задолженности по указанной сделке оспаривался, однако решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 03.03.2026 ее требования оставлены без удовлетворения (л.д.121)
Расчет задолженности проверен судом и признаны верными, в связи с чем со Стяжкиной Т.В. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 31.07.2024 по состоянию на 18.07.2025 в сумме 1 475 996,06 руб., состоящая из просроченных процентов – 278 805,04 руб., просроченного основного долга – 1 174 876,12 руб., неустойки за просроченный основной долг – 5 055,39 руб., неустойки за просроченные проценты – 17 259,51 руб.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По правилам ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Установлено, что истец, в связи с подачей иска в суд, понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 759,96 руб., что подтверждено документально (л.д.6.). Данные расходы, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать со Стяжкиной Татьяны Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт: серия №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от 31.07.2024 в размере 1 475 996 (один миллион четыреста семьдесят пять тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 06 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 174 876 (один миллион сто семьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 12 коп., просроченные проценты – 278 805 (двести семьдесят восемь тысяч восемьсот пять) рублей 04 коп., неустойка за просроченный основной долг – 5 055 (пять тысяч пятьдесят пять) рублей 39 коп., неустойка за просроченные проценты – 17 259 (семнадцать тысяч двести пятьдесят девять) рублей 51 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 759 (двадцать девять тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 96 коп., всего взыскать 1 505 756 (один миллион пятьсот пять тысяч семьсот пятьдесят шесть) рублей 02 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий И.В. Безбородова