РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
9 июня 2026 года пгт. Тяжинский
Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Попираловой М.А., при секретаре Ивадаевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Степанюк Анастасии Сергеевне о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Степанюк А.С. о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Степанюк А.С. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 1 099 000 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 26 790,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом – 28,6% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 28,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту -залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 1 099 000,00 рублей на текущий счет ответчика № (в соответствии с заявлением - анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.
Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 236 758 рублей 75 копеек, включая: 1 091 351 рубль 34 копейки - сумма основного долга; 141 276 рублей 49 копеек – сумма просроченных процентов; 4 130 рубля 92 копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № (2823/2025) от ДД.ММ.ГГГГ составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 2 916 101 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 916 101 рублей х 80% = 2 332 880 рублей.
Просит взыскать со Степанюк А.С. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 236 758 рублей 75 копеек, включая: 1 091 351 рублей 34 копейки - сумма основного долга; 141 276 рублей 49 копеек – сумма просроченных процентов; 4 130 рублей 92 копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 28,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 091 351 рубля 34 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 18,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 232 627 рублей 83 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 34,8 кв. м, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 332 880 рублей 80 копеек; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 368 рублей, расходы по оплате отчета об оценке № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 рублей.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещён о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против вынесения заочного решения.
Ответчик Степанюк А.С. в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Степанюк Анастасия Сергеевна направила в адрес АО «ТБанк» заявление-анкету, заявку, в которых просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на ее картсчет 40№, открытый в АО «ТБанк» (л.д. 16,17).
ДД.ММ.ГГГГ между Степанюк А.С. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента и заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке (л.д. 18-190).
Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Согласно п.1, п.2, п.4 индивидуальных условиям кредитного договора ответчику выдан кредит в размере 1 099 000 рублей на срок 180 месяцев под 28,6 % годовых.
На основании п.7 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного регулярного платежа по кредиту составляет 26 790 рублей, всего 170 платежей, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 549,16 рублей, что следует из графика регулярных платежей (л.д.20-22).
Пунктом 13 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, взимается неустойка в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (л.д.18-19).
Согласно п.11 Индивидуальных Условий исполнение обязательств по кредиту обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, общей площадью 34,8 кв.м (кадастровый №), что следует из договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19, 23-27).
Во исполнение условий кредитного договора банк двумя транзакциями ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в общем размере 1 099 000,00 рублей на текущий счет ответчика Степанюк А.С. №. Ответчик получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовала их по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 33-52).
Из копии паспорта на имя гражданки РФ следует, что Степанюк Анастасия Сергеевна родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес> по настоящее время (л.д. 56-61).
Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости о характеристиках объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №, правообладателем жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу <адрес> <адрес> (кадастровый №), общей площадью 34,8 кв.м, является Степанюк Анастасия Сергеевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, в отношении <адрес> установлено обременение перед АО «ТБанк» в виде ипотеки (л.д. 28-32).
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.
Ответчик Степанюк А.С. неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустила просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустила просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускала просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-52, 53-55).
Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 договора об ипотеке послужили основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном досрочном возврате кредита в размере 1 150 711 рублей 68 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 62).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Степанюк А.С. составляет в общей сумме 1 236 758 рублей 75 копеек, включая: 1 091 351 рубль 34 копейки – сумма основного долга; 141 276 рублей 49 копеек – сумма просроченных процентов; 4 130 рублей 92 копейки – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 53-55).
Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет просроченного основного долга и процентов, неустойки. Ответчиком указанный расчет не оспорен. Своего контррасчета ответчиком представлено не было.
Поскольку условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в указанной части.
В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не выплатил сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке.
С учетом изложенного, а так же с учетом письменных материалов дела, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в общем размере 1 236 758 рублей 75 копеек.
Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 28,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 091 351 рубль 34 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, а также неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 18,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 232 627 рублей 83 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Разрешая указанные требования истца, суд приходит к следующим выводам.
В п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", Верховный суд разъяснил, что по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Принимая во внимание указанное разъяснение, предмет заявленных требований, суд находит необходимым рассчитать и проценты за пользование кредитом, и неустойку за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита, на дату вынесения решения, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ.
Суд считает необходимым самостоятельно произвести расчет задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на день вынесения решения суда – ДД.ММ.ГГГГ (250 дней).
Проценты за пользование кредитом по формуле: сумма долга х (годовая ставка х количество дней в платежном периоде) / число дней в году: 1 091 351,34 х (28,6 % х 250) / 365 = 213 785 рублей 26 копеек.
Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по формуле: сумма долга х (1/366 х 18 %) х количество дней просрочки: 1 232 627,83 х (1/366 х 18%) х 250 =151 552 рубля 60 копеек.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору на день вынесения решения суда, составляет 1 602 096 рублей 61 копейка, включая сумму основного долга – 1 091 351 рубль 34 копейки, сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 355 061 рубль 75 копеек (141 276,49+213 785,26), неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств – 155 683 рубля 52 копейки (4130,92+151552,60).
Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно с пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу пункта 4 части 2 статьи Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в специализированной независимой оценочной организации: ООО «Бюро оценки бизнеса» (л.д. 68-140).
Согласно отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 34,8 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость предмета залога составляет 2 916 101 рубль.
Суд принимает указанное заключение как достоверное доказательство размера рыночной стоимости предмета залога, поскольку оно соответствует требованиям, предъявляемым к экспертным заключениям, содержит подробное описание исследования, мотивированные выводы. Доказательств иного размера рыночной стоимости объекта залога ответчиками вопреки ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
На основании изложенного, суд считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно – 2 332 880 рублей 80 копеек (2 916 101 х 80 %).
На основании вышеизложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 34,8 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену при продаже с торгов в размере 2 332 880 рублей 80 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 49 038 рублей и расходы на составление отчета об оценке стоимости предмета залога, который послужил основанием определения его начальной продажной стоимости, в размере 5000 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10,11).
Кроме того, принимая во внимание, что с ответчика судом также были взысканы проценты и неустойка на момент вынесения решения, суд полагает правильным взыскать с ответчика Степанюк А.С. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 11633 рубля 45 копеек.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Степанюк Анастасии Сергеевне о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать со Степанюк Анастасии Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 602 096 (один миллион шестьсот две тысячи девяноста шесть) рублей 61 копейка, из которых: основной долг - 1 091 351 рубль 34 копейки; просроченные проценты – 355 061 рубль 75 копеек, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств – 155 683 рубля 52 копейки.
Bзыскать со Степанюк Анастасии Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 28,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 091 351 рубль 34 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Bзыскать со Степанюк Анастасии Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 18,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 232 627 рублей 83 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать со Степанюк Анастасии Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 368 рублей, расходы по оплате отчета об оценке № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей.
Взыскать со Степанюк Анастасии Сергеевны в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11 633 (одиннадцать тысяч шестьсот тридцать три) рубля 45 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 34,8 кв. м, расположенную по адресу: Российская Федерация, <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 332 880 рублей 80 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тяжинский районный суд <адрес>.
Судья - М.А. Попиралова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.