РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего Максименко Л.Ю.
при секретаре Зюзиковой Д.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>
13 апреля 2026 года гражданское дело по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что истец является клиентом ПАО Банк ВТБ, открыт банковский счет №. Указанный счет заблокирован Банком без объяснения причин блокировки. На указанном счете заблокированы денежные средства в размере 711 738,61 руб. Истец направил ответчику претензию, которая была оставлена без удовлетворения.
С учетом уточнения исковых требований просит суд обязать ответчика снять все ограничения с банковского счета №, открытого на имя ФИО; расторгнуть договор банковского счета №, заключенный между истцом и ответчиком; обязать ответчика выдать истцу остаток денежных средств со счета № в размере 711 738,61 руб.; взыскать денежные средства в качестве неустойки, определенной в порядке п.28 Закона о защите прав потребителей в размере 711 738,61 руб., денежные средства в счет оплаты процентов в порядке ст.395 ГК РФ в размере 42 743,31 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 руб.
Представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, направил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных положений закона, которые должны толковаться и применяться с учетом общего принципа надлежащего исполнения обязательств и недопустимости одностороннего отказа от их исполнения (ст. 309, п.1 ст.310 ГК РФ) отказ банка в исполнении распоряжений клиента, в том числе в перечислении и выдаче денежных средств со счета, возможен только по основаниям, предусмотренным законом или договором.
В силу ст. 858 Гражданскою кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной, степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Правом на расторжение договора в связи с изменившимися обстоятельствами может воспользоваться заинтересованная в расторжении договора сторона, если докажет, что изменение обстоятельств является существенным.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в соответствии с которым ФИО открыт Мастер-счет в рублях №, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и подключен пакет услуг Мультикарта.
21.05.2024 истцом подписано заявление об изменении пакета услуг на Привилегия-мультикарта.
Заполнив и подписав заявление об изменении пакета услуг на Привилегия-мультикарта истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Пакета услуг «Привилегия-Мультикарта», изложенными в действующих на дату подписания настоящего заявления Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) с учетом приложения к ним (далее - Правила КО) и Сборнике тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) (далее - Тарифы). Все положения Правил КО и Тарифов разъяснены истцу в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила КО и Тарифы, и ему понятны.
Подписывая указанное заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), Тарифами, выразил свое согласие на присоединение к Правилам программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), просил Банк ВТБ (ПАО) выпустить Карту Участника и открыть Счет карты Участника. Ознакомлен и согласен с тем, что для получения Мультибонусов за Операции с определёнными Категориями МСС-кодов (Мультибонусы от Банка) необходимо совершение дополнительных действий, предусмотренных Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).
Программа лояльности «Мультибонус» - это комплекс мероприятий, направленных на организацию и укрепление долгосрочных и взаимовыгодных отношений Банка с Клиентами с целью увеличения активности Клиентов в использовании банковских продуктов, повышения уровня лояльности Клиентов, построенная на системе начисления Бонусных рублей, предоставления иных видов Поощрения Участников за совершение Целевых действий.
Пакет «Привилегия Мультикарта» - это комплекс банковских услуг премиального сегмента, включающий в себя персональное обслуживание клиента, премиальные продукты, закрепление персонального менеджера. Пакет предоставляет выбрать 3 категории из 9 предложенных. Максимальный размер кешбэка 30 000 руб. в месяц.
Бонусный рубль - это вид поощрения в учетных единицах, учитываемых Банком в разрезе каждого участника, исходя из объема его активности в совершении транзакций и иных целевых действий, включающих транзакцию.
Кешбэк - это автоконвертированные бонусные рубли в денежные средства, исходя из эквивалента: один бонусный рубль равен одному российскому рублю.
Согласно п.5.1.9. Правил программы лояльности «Мультибонус» лояльности предусмотрены случаи злоупотребления Программой: транзакции с признаками недобросовестности: дробление крупной суммы стоимости Товара, приобретаемого Участником в ТСП, путем совершения нескольких (2 (двух) и более) Транзакций в таком ТСП в течение короткого периода времени в оплату приобретаемого Товара с целью получения каких-либо привилегий и Поощрений в рамках Программы и/или Акции и/или избегания ограничений, установленных Правилами Программы/Акций; и/или многократное (от 3 (трех) и более раз) совершение в одном ТСП Транзакций подряд в течение одного отчетного периода; использование Карты с целью неправомерного получения каких-либо выгод привилегий/поощрений, связанных с участием/членством Участника в программах /клубах/мероприятиях третьих лиц, без фактического приобретения Товаров, например, при выявлении Банком случаев системного (2 (два) и более раз) поступления на Карту Участника денежных средств от ТСП, в котором ранее Участником не совершались Транзакций на такую или большую сумму; транзакции, в отношении которых произошла отмена и/или Транзакции, в отношении которых произошел полный или частичный возврат денежных средств получателем платежа/ ТСП Участнику или указанному Участником третьему лицу.
В отношении Транзакций, указанных в п. 5.1. Программы, Поощрения Банком не предоставляются, а необоснованно полученные Участником Поощрения подлежат возврату Участником в Банк. Кроме того, при выявлении в отношении Участника случаев необоснованного получения Поощрений, в том числе с целью злоупотребления Программой, Банк вправе в отношении такого Участника аннулировать Бонусные рубли с Карты лояльности в той сумме, которая была начислена и/или выплачена Участнику в рамках Процедуры Кешбэк по Транзакции в отношении которой у Банка имеются сведения об ее отмене и/или о полном или частичном возврате денежных средств по Транзакции получателем платежа Участнику или указанному Участником третьему лицу (п.5.2.).
В соответствии с п.3.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Банк вправе без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа в том числе при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента.
Согласно п. 3.4.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Банк вправе отказаться от выполнения Распоряжения/Заявления, если Банком установлено, что порядок исполнения Распоряжения/Заявления нарушит условия иных договоров и/или соглашений, заключенных между Банком и Клиентом.
Как следует из возражений ответчика, Банком ВТБ (ПАО) были выявлены факты хищений денежных средств Банка со стороны клиента ФИО — участника программы «Мультибонус», который использовал свои счета и банковские карты для совершения мошеннических операций, причинив Банку ущерб предварительно на общую сумму 283 905 рублей.
ФИО, его супруга ФИО, а также их дочь ФИО и ее сын (внук ФИО) ФИО, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с целью недобросовестного получения максимально возможной суммы бонусных рублей в виде кешбэка до 30 000 руб. с целью последующего их хищения, подключали пакеты услуг «Привилегия Мультикарта» (далее «Привилегия МК»), в системе ВТБ-Онлайн, намеренно выбирали категории товаров/услуг с предложением наибольшего кешбэка.
Так, с мастер-счета № и текущего счета № ФИО в указанный период совершены операции по оплате покупок и возврату от торгово-сервисных предприятий (ТСП) на общую сумму 2 202 126 руб.
За проведенные транзакции в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк ежемесячно начислял и выплачивал ФИО на мастер-счет поощрение в виде бонусных рублей (кешбэк), за указанный период Банком выплачены в общей сумме 283 905 рублей, полученные средства выведены со счета клиента в Банке ВТБ путем перевода на счет клиента ФИО в «Альфа-Банк», а также путем снятия наличными в банкоматах Банка, часть средств клиент перевел на свой накопительный счет в Банке ВТБ.
По результатам анализа совершенных по счетам клиентов операций установлено: по дебетовому счету ФИО, кроме транзакций без фактического приобретения товаров/услуг, иные покупки в магазинах, аптеках совершены на незначительные суммы за указанный период на общую сумму 2496,52 руб. На счет не поступали заработная плата, пенсионные или иные выплаты. То есть счета фактически использовались только для неправомерного получения кешбэка. Перед совершением оплаты в ТСП счет истца пополнялся внесением наличных в одних и тех же банкоматах Банка, установленных в <адрес> по адресам: <адрес> и <адрес> (зона круглосуточного самообслуживания <адрес>»), а также переводом средств со счетов клиентов, открытых в АО «Альфа-Банк».
Данные обстоятельства подтверждаются копией выписки по счету ФИО, имеющейся в материалах дела.
Проверкой по общедоступным ресурсам установлено, что ФИО, предпринимательскую деятельность не осуществляет, директором и учредителем коммерческих организаций не является, в качестве самозанятого не зарегистрирован, следовательно, систематические оплаты товаров / услуг на крупные суммы не связаны с легальной предпринимательской деятельностью клиента.
Судом также установлено, что Банк ВТБ (ПАО) обратился с заявлением в УМВД России по <адрес> о преступлении, предусмотренном ч.3 ст.159 УК РФ с целью проведения проверки по данному факту в соответствии со ст. 144-145 УПК РФ и привлечения к уголовной ответственности виновных лиц. Данное заявление зарегистрировано за № от ДД.ММ.ГГГГ, проводится проверка.
С учетом указанного, довод истца о том, что его доступ как клиента Банка ВТБ (ПАО) к системе дистанционного банковского обслуживания был приостановлен с целью предотвращения совершения противоправных действий в отношении Банка является несостоятельным, поскольку судом установлено, что блокировка счета ФИО произошла не по основаниям Федерального закона от 07.08.2001 №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а в связи с нарушением истцом Правил программы лояльности, с которыми он был ознакомлен и согласен.
Доказательств обратному истцом суду не предоставлено.
Анализ собранных по делу доказательств, позволяет суду прийти к выводу о том, что обстоятельства, на которые ссылается истец, не могут рассматриваться как основания для расторжения договора.
Принимая во внимание, что банк правом на расторжение договора, заключенного с истцом, несмотря на нарушение его условий истцом, не воспользовался, его принуждение к этому не основано на законе, противоречит п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Доказательств того, что банк допустил нарушение условий договора, которое может служить основанием для расторжения договора по требованию истца в материалы дела не представлено.
Истцом в материалы дела доказательств отсутствия нарушения с его стороны Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) и Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) по проведенным истцом сделкам, вызвавшим подозрения ответчика, не представлено.
При таких обстоятельствах, разрешая требования истца, суд приходит к выводу о том, что имевшиеся в распоряжении банка сведения о финансовых операциях, проводимых по счетам истца, свидетельствовали о подозрительном характере операций, нарушавших Правила программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) и являлись достаточным основанием для блокировки банковской карты, что предусмотрено Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), с которыми истец был ознакомлен.
На основании изложенного, исковые требования истца удовлетворению не подлежат, так как нарушение прав истца со стороны ответчика судом не установлено, правовые основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья (подпись) Л.Ю. Максименко
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна. Судья Л.Ю. Максименко