РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июня 2026 года г. Новокузнецк
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Паникиной Е.Н., при секретаре Акуловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леоновой О. Ф. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Леонова О.Ф. обратилась к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее, ДД.ММ.ГГГГ истец и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор № <данные изъяты>. При заключении кредитного договора был заключен Договор на приобретение услуги Банка - банковская карта «Автолюбитель», стоимость данной услуги составляет <данные изъяты> рубль. Данный договор был оплачен истцом в полном объеме за счет кредитных денежных средств. При оформлении кредита менеджер Банка сообщила, что в случае отказа от услуги при заключении договора, договор может быть не согласован, а заемные денежные средства, не выданы. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление на возврат денежных средств за услугу Банка, однако денежные средства истцу возвращены не были. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь направила претензию на возврат денежных средств за услугу Банка, которая ответчиком была удовлетворена. После возврата денежных средств в размере 358 701,40 руб., истцу также была увеличена процентная ставка до кредитному Договору с 21,90 % годовых до 30,40 % годовых, что подтверждается ответом Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ №, а также графиком ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ПАО «Банк ВТБ» с требованием сохранить процентную ставку по Кредитному договору на уровне 21,90% годовых. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «Процентная ставка на дату заключения Договора: 21,90 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и-дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 8,5 процента годовых применяется при приобретении Заемщиков услуги банковской/Карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». 4.2. Базовая процентная ставка 30,40 процента годовых. 4.3. В случае расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующий Дисконт перестает, учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за Процентным периодом; в котором расторгнут Договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом, применяемым но действующему виду страхования. Полагает, что применение дисконта по процентной ставке Банком поставлено в зависимость с заключением договора па приобретение услуги Банка - банковская карта «Автолюбитель», что противоречит действующему законодательству. С учетом принятых уточненных исковых требований, просит признать незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки на 8,5% с 21,9% до 30,4% по Кредитному Договору №<данные изъяты>, заключенному между Леоновой О.Ф. и Банк ВТБ (ПАО), обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по Кредитному Договору №<данные изъяты> в размере 21,9 % годовых, обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по Кредитному Договору №<данные изъяты>, исходя из процентной ставки 21,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., взыскать с ответчика потребительский штраф в размере 50% от присужденных сумм.
В судебном заседании представитель истца Карякин Р.Э. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о дате и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял, представил письменные возражения по существу исковых требований.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ, между Леоновой О.Ф. и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты>, в соответствии, с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Срок кредита - 84 месяца. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения Договора: 21,90 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и-дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 8,5 процента годовых применяется при приобретении Заемщиков услуги банковской/Карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».
Согласно пункту 4.2. Базовая процентная ставка 30,40 процента годовых.
Согласно пункту 4.3. В случае расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующий Дисконт перестает, учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за Процентным периодом; в котором расторгнут Договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом, применяемым но действующему виду страхования.
Для обслуживания кредитного договора используется открытый на имя истца банковский счет.
Ответчик свои обязательства исполнил, перечислив на счет истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.
Из анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом дано согласие на приобретение дополнительных услуг, в том числе, согласно п.8 предусмотрены дополнительные услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дороге», услугу предоставляет Банк ВТБ. Стоимость выбранной услуги составляет <данные изъяты> руб. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного выбора Клиентом приобретения услуг составляет 8,50%.
Согласно п.22.2 индивидуальных условий договора, заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительный распоряжений со стороны Заемщика) и в течении трех рабочих дней с даты предоставления Кредита перечислить с <данные изъяты> № денежные средства с целью оплаты услуги Банка карты «Автолюбитель» в сумме <данные изъяты> руб.
Пунктом 2.1.1 Правил автокредитования ПАО ВТБ (далее - Правила автокредитования) определено, что в случае, если при оформлении заемщиком анкеты-заявления на получение кредита заемщик выбрал вариант кредитования с приобретением карты "Автолюбитель", имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1. Индивидуальных условий (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял использование карты Автолюбитель.
В случае расторжения договора карты Автолюбитель соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договора карты Автолюбитель, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.2. Индивидуальных условий, при этом дисконт по карте Автолюбитель не возобновляется.
Согласно п.4.3. Индивидуальных условий, Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.
В анкете-заявлении на кредит (п.8) Заемщик уведомлен о праве отказаться от услуги карты в течение 30-ти календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание.
Из Выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком со счета истца удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> в счет страхования, гашения требований по оплате услуги «Карта Автолюбитель».
Согласно п.15 Индивидуальных условий договора, оказываемые услуги Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение) не применимы.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением об отказе от Договора кары «Автолюбитель» и о возврате денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией об отказе от Договора кары «Автолюбитель» и о возврате денежных средств
ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет возврата оплаты комиссии за оформление и обслуживание услуги «Карта Автолюбитель», что подтверждается выпиской по Счету.
С ДД.ММ.ГГГГ ответчик установил процентную ставку по договору потребительского кредита №<данные изъяты> в размере 30,4 процента годовых.
Истец обратился к ответчику с претензией о снижении процентной ставки, которая была оставлена без удовлетворения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Данная норма, как указал Конституционный Суд Российской Федерации (Определения от 29.09.2011 №1113-О-О, от 04.10.2012 №1831-О, от 20.03.2014 №608-О, от 25.09.2014 №2262-О и др.), принята в развитие положения ч.2 ст.15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст.310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.
В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.
В соответствии с ч.11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, Законом о потребительском кредите на момент заключения спорного кредитного договора с истцом предусматривалась возможность увеличение процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, когда обязанность заемщика по страхованию предусмотрена договором.
Как следует из материалов дела, карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита. В рамках карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» предусмотрены следующие услуги: техническая и юридические консультации по телефону, очная юридическая консультация, запуск двигателя, замена поврежденных колес, подвоз топлива, вскрытие автомобиля, эвакуация с места ДТП/поломки, такси при эвакуации, аварийный комиссар, сбор справок, помощь другу, подменный автомобиль, гостиница на время ремонта, возвращение домой, независимая экспертиза, медицинская помощь при ДТП, европейское покрытие.
Как следует из представленных ответчиком документов, карта «Автолюбитель» является пакетом преимуществ для клиентов Банка, предоставляющим возможность получения услуг сервиса «Помощь на дорогах».
Таким образом, данная услуга не относится к личному страхованию, возможность увеличения процентной ставки при котором предусмотрена частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, однако услуга связана с размером процентной ставки по кредиту, размер которой поставлен в зависимость от предоставления данной услуги, услуга не носит обеспечительный характер в отношении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не снижает риски кредитора, чем можно было бы оправдать возможность предоставления кредита по более низкой ставке, таким образом, является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у потребителя не имелось.
Как видно из анкеты-заявления на получение кредита Леонова О.Ф. выразила согласие на оказание её за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» (далее – услуга «Автолюбитель») стоимостью <данные изъяты> руб. для получения дисконта в размере 8,50% годовых к процентной ставке по кредиту, проставив соответствующие отметки в разделе 8 Анкеты-Заявления.
Из анализа положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, то есть заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
Судом установлено, что анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) содержала предложение потребителю за отдельную плату дополнительной услуги «Автолюбитель» стоимостью <данные изъяты> в связи с чем, на ее оказание Банком должно было быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, согласно которому при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Однако доказательств того, что до подписания анкеты-заявления и кредитного договора Леонова О.Ф. ознакомилась с содержанием услуги «Автолюбитель» и самостоятельно, добровольно выбрала ее, в деле не имеется.
Так, анкета-заявление о предоставлении кредита с дополнительной услугой «Автолюбитель» подписывалась потребителем не до, а одновременно с кредитным договором. При этом перечень документов, с которыми ознакомилась и согласилась клиентка при подписании кредитного договора, регулирующих оказание допуслуги, сведений о содержании услуги «Автолюбитель» (условиях использования карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах») анкета-заявление не содержит, следовательно, потребитель была лишена возможности получить достоверную информацию о сути, предлагаемой ей услуги, прямое изложение ее содержания в кредитной документации отсутствует.
При этом согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.
Банком не представлено надлежащих доказательств того, что Леонова О.Ф. имела при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги «Автолюбитель».
С учетом изложенного, условия п.4 Договора ущемляют права истца, поскольку приводят к увеличению в одностороннем порядке процентной ставки, в связи, с чем являются ничтожными в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Таким образом, с учетом изложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца об обязании Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по Кредитному Договору №<данные изъяты> в размере 21,9 % годовых, обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по Кредитному Договору №<данные изъяты>, исходя из процентной ставки 21,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда.
В силу требований статьи 206 ГПК РФ при принятии решения суда, обязывающего ответчика совершить определенные действия, не связанные с передачей имущества или денежных сумм, в случае, если указанные действия могут быть совершены только ответчиком, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.
Руководствуясь положениями статьи 206 ГПК РФ, с учетом характера правоотношений, исходя из объема мероприятий, необходимых для реализации решения суда, суд полагает установить срок по исполнению возложенных обязанностей в течение 10-ти дней со дня вступления решения суда в законную силу.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, суд считает, что взысканию с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Основанием применения названной правовой нормы является установленный факт обращения потребителя с соответствующим требованием к ответчику до обращения с требованием в суд, и отказ последнего в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Таким образом, с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 1500 руб. (3000 руб. /2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В связи с тем, что истец освобождена от уплаты государственной пошлины, ее требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в сумме 4000 руб. в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Леоновой О. Ф. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать действия Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты> по увеличению процентной ставки на 8,5% с 21,9% до 30,4% по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Леоновой О. Ф. - незаконными.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в течение 10-ти дней со дня вступления решения суда в законную силу установить первоначальную ставку по Кредитному Договору №<данные изъяты> в размере 21,9 % годовых.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) произвести перерасчет платежей по Кредитному Договору №<данные изъяты>, исходя из процентной ставки 21,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в пользу Леоновой О. Ф. (<данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей.
В удовлетворении оставшейся части требований - отказать.
Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Новокузнецка.
Судья Е.Н. Паникина
Верно:Судья Е.Н. Паникина
Мотивированное решение в окончательной форме принято 02.07.2026 г.