РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 07 июля 2026 г.
Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего: Шабалиной И.В., при секретаре: Панфиловой Т.Р.;
рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ПКО «Феникс» к Мачкову Д. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику Мачкову Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 81500 рублей, по процентам на непросроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8701,07 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Требования мотивированны тем, что в соответствии с кредитным предложением, подписанным Мачковым Д.М. и ОАО «Альфа-Банк», было заключено соглашение о кредитовании №№ на основании Общих условий Банка, согласно которым банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 81500,00 руб. под 28,99% годовых. Ответчик согласно расписке в получении кредитную карту получил ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2 кредитного предложения соглашение о кредитовании считается заключенным с момента активации карты. Таким образом, ответчик акцептовал предложенную банком оферту путем активации кредитной карты и снятием денежных средств. Поскольку кредитный договор заключался в офертно - акцептном порядке, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе в Общих условиях. Кредит предоставляется на срок (100 дней беспроцентный период пользования кредитом), указанный в кредитном предложении минимальный платеж составляет 5% от суммы основного долга, а также проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Ответчик принятые на себя обязательства по соглашению исполнял частично, в связи с чем, образовалась задолженность на сумму 90201,07 рублей, состоящая из основного долга 81500 рублей и процентов на непросроченный основной долг 8701,07 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» уступило права требования на задолженность ответчика по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора об уступке прав требований №. Ответчиком в счет погашения долга денежные средства не вносились. Задолженность по кредитному договору в размере 90201,07 рублей (основной долг - 81500 рублей, проценты на непросроченный основной долг - 8701,07 рублей), образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 29.09.2020г., которое ответчиком не было исполнено.
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс», надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения предварительного судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Мачков Д.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применив срок исковой давности.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте проведения судебного заседания, при наличии ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Ответчиком Мачковым Д.М. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, суд полагает, что заявленное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно ч. 6 ст. 152 ГПК РФ в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.
При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
С учетом разъяснений, данных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, следовательно, течение срока исковой давности осуществляется с того момента, когда ответчиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита.
В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 части 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным предложением, подписанным Мачковым Д.М. и ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании № № на основании Общих условий банка, в соответствии с которыми ответчик получил кредитную карту с лимитом кредита 81500 рублей под 28,99% годовых. Беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.
Согласно п. п. 1.9, 1.11 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, определенная в п. 4.2 Общих условий кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода. Платежный период - срок, в течение которого клиент обязан уплатить банку минимальный платеж. Если иное не установлено в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, платежный период заканчивается в 23:00 по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.
Согласно п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
Согласно п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» минимальный платеж по кредиту включает в себя:
- сумму, равную 5 (пяти) % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если кредит предоставляется в рублях) 10 (десяти) долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 (десяти) евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании;
- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7 с учетом условий п. 8 Общих условий кредитования;
- комиссию за обслуживание и счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.
Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно. Установленный в настоящем пункте размер минимального платежа в части сумм основного долга по кредиту может быть уменьшен банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п. 7.1 Общих условий.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени календарного дня с даты начала платежного периода.
Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет 1200 рублей.
Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты 7,99% от суммы операции - минимум 300 рублей.
Полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом - 3,14% годовых. Расчет ПСК произведен с учетом полного погашения задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода пользования кредитом. В случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа - 36,79% годовых. Расчет ПСК произведен с учетом ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального ежемесячного платежа. ПСК рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного сроку действия кредитной карты. С учетом процентной ставки за пользование кредитом, а также с учетом комиссии за годовое обслуживание кредитной карты и комиссии за обслуживание счета кредитной карты (л.д. 10).
Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и заемщиком с даты активации кредитной карты.
Приняв оферту и совершив акцепт, ОАО «Альфа-Банк» открыло ответчику банковский счет № для расчета с использованием кредитной карты и выпустило карту, предоставив тем самым возможность для кредитования на согласованных сторонами условиях.
ДД.ММ.ГГГГ Мачков Д.М. получил банковскую карту CA-Visa Classic с чипом, что подтверждается распиской Мачкова Д.М. (л.д. 11).
ОАО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом, в полном объеме, датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты держателя – ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету № (л.д. 13-22).
Получение суммы кредита ответчиком не оспорено, подтверждается материалами дела.
В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Исходя из данных обстоятельств, суд приходит к выводу об исполнении банком своих договорных обязательств перед Мачковым Д.М. в полном объеме. Заключенное между ОАО «Альфа-Банк» и Мачковым Д.М. соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ подписано сторонами.
Мачков Д.М., подписав соглашение, подтвердил, что ознакомлен с его условиями и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.
Несмотря на принятые Мачковым Д.М. на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному соглашению производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных соглашением.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» уступило ООО «Феникс» права требования на задолженность ответчика по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «Феникс» договора об уступке прав требований №
В последующем ООО «Феникс» сменило наименование на ООО «ПКО «Феникс», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.
На момент переуступки прав требования от банка истцу остаток по основному долгу составил 81500 рублей, сумма процентов на момент передачи прав требования составила 8701,07 рублей, указанная задолженность согласно выписки по счету сложилась на конец ДД.ММ.ГГГГ
Из искового заявления следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о полном погашении долга, однако доказательств этого стороной истца в материалы дела не представлено.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец обратился к мировому судье судебного участка № Центрального судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Мачкова Д.М. в пользу ООО «Феникс» задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с Мачкова Д.М. в пользу ООО «Феникс» была взыскана сумма задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90201,07 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1453,02 рублей. Однако относительно исполнения данного судебного приказа должником Мачковым Д.М. были принесены возражения.
ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес>, постановленный судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.
Согласно расчету задолженности у ответчика перед истцом имеется обязательство по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 81500 рублей и по процентам на просроченный основной долг в размере 8701,07 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Исковое заявление по данному делу было подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте, то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 59).
Из условий кредитного договора и Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» следует, что погашение суммы кредита должно было осуществляться ежемесячно до 20-го календарного дня с даты начала платежного периода, ежемесячно подлежали уплате и проценты за пользование кредитом.
Условиями заключенного между сторонами соглашения предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа, включающего в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.
Из выписки по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлялись суммы в кредит с перечислением на карту на сумму лимита 81500 рублей, в этот же период производилось списание средств с карточного счета, а также ежемесячное погашение заемщиком основной суммы долга и процентов, при этом последнее внесение ответчиком денежных средств на счет в погашение задолженности по соглашению о кредитовании имело место ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 руб., из указанной суммы были погашены просроченные проценты, после ДД.ММ.ГГГГ движение средств по карте не осуществлялось, кредитные средства не предоставлялись, платежей в погашение задолженности не вносилось. Банк прекратил кредитование ответчика при образовавшейся у него просрочке по ежемесячному погашению суммы кредита и уплаты процентов ДД.ММ.ГГГГ заблокировав карту.
Поскольку последнее зачисление банком кредитных средств на карту ответчика было ДД.ММ.ГГГГ, то по последнему платежу (за январь ДД.ММ.ГГГГ срок исполнения обязательств наступил не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по счету видно, что именно ДД.ММ.ГГГГ произведена блокировка лимита по счету ответчика в связи с непоступлением на счет денежных средств для уплаты ежемесячного минимального платежа.
Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку кредитное соглашение сторон предусматривало исполнение заемщиком своих обязательств по частям ежемесячно (минимальными платежами), платеж включал как уплату основного долга, так и проценты по кредиту, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по платежу, который должен был вноситься до ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ (по предыдущим месяцам - еще раньше, 20 числа предшествующих месяцев), а о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору в целом истцу стало известно не позднее 07.03.2014г, после даты последнего платежа ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, что также подтверждается выпиской по счету за 2014 год.
Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в мае 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности.
Исковое заявление по настоящему гражданскому делу подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, судом установлено, что истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и с настоящим исковым заявлением за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основаниям для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.
Оснований для восстановления пропущенного срока судом не установлено, доказательств наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности, не представлено.
В силу пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90201 рубля 07 копеек (по основному долгу 81500 рублей, по процентам на непросроченный основной долг 8701,07 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и, соответственно, поскольку о применении такого срока заявлено ответчиком – об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.
На основании исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к Мачкову Д. М. о взыскании долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» (<данные изъяты>) к Мачкову Д. М. (<данные изъяты>) о взыскании долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90201 рубля 07 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей - отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий И.В. Шабалина