РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 июня 2026 года пгт. Промышленная
Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП Граковича А. А. к Полковникову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ИП Гракович А.А. обратился в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к Полковникову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования истца мотивированы тем, что АО «Почта Банк» и Полковников А.А. заключили кредитный договор №........ от <.....>.
В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме <.....> рублей на срок до <.....> из расчета <.....> годовых.
Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета <.....> годовых в соответствии с графиком погашения. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.
Между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №........ от <.....>.
Между ООО ПКО «ТОР» и ИП Граковичем А.А. заключен договор уступки прав требований (Цессии) №........ от <.....>.
Согласно п. 2.5 Договору Цессии №........ от <.....>, права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день заключения Договора. Для дополнительного подтверждения перехода Прав требования от Цедента к Цессионарию Стороны подписывают Акт приема-передачи прав требования.
Уступка прав требования состоялась.
На основании указанного договора к ИП Граковичу А.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Должнику по кредитному договору №........ от <.....>, в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по договору займа.
Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП Граковичем А.А. исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением. Уступка прав требования состоялась.
Согласно выписке по ссудному счету последней датой операции является <.....>. Таким образом, начисляемые в дальнейшем проценты и неустойка не отражены в выписке по ссудному счету. В связи с чем кредитор производит расчет процентов самостоятельно с <.....> (день, следующий за днем последней операцией по счету).
В период с <.....> по <.....> должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита Заемщик кредит не возвратил.
Таким образом, задолженность по договору по состоянию на <.....> составила:
- <.....> рублей - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на <.....>;
- <.....> рублей - сумма неоплаченных процентов по состоянию на <.....>;
- <.....> рублей - сумма процентов по ставке 22,90% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с <.....> по <.....>;
- <.....> рублей - сумма неустойки по ставке 20,00% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с <.....> по <.....>.
Просит взыскать с Полковникова А.А. в пользу ИП Гракович А.А.:
- основной долг по состоянию на <.....> в размере <.....> рублей;
- проценты по ставке 22,90% годовых по состоянию на <.....> в размере <.....> рублей;
- проценты по ставке 22,90% годовых с <.....> по <.....> в размере <.....> рублей;
- неустойку по ставке 20,00% годовых с <.....> по <.....> в размере <.....> рублей.
Взыскать с Полковникова А.А. в пользу ИП Гракович А.А. проценты (22,90 % годовых) и неустойку (20,00 % годовых) на сумму основного долга <.....> рублей, начиная с <.....> по дату фактического погашения задолженности.
Истец ИП Гракович А.А. в судебное заседание не явился, согласно заявления, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.
Ответчик Полковников А.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования, заявленные истцом, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно пунктам 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В соответствии с данными нормами договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В силу ч. 2 ст. 6 ФЗ от Д. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 вышеназванного закона, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота; в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что <.....> на основании представленного Полковниковым А.А. заявления (регистрационная анкета) между АО «Почта Банк» и Полковниковым А.А. было заключено Соглашение о простой электронной подписи.
<.....> между АО «Почта Банк» и Полковниковым А.А. был заключен Договор потребительского кредита №........, в соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в размере <.....> рублей на срок <.....> месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом <.....> годовых, размер платежа <.....> рублей.
В соответствии с условиями договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере <.....> годовых.
Договор потребительского кредита подписан простой электронной подписью.
Денежные средства в размере <.....> рублей были перечислены ответчику, что подтверждается представленной Выпиской по счету.
Между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №........ от <.....>.
Между ООО ПКО «ТОР» и ИП Граковичем А.А. заключен договор уступки прав требований (Цессии) №........ от <.....>.
Согласно п. 1.1 Договору Цессии №........ от <.....>, права требования переходят от Цедента к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
По смыслу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии с положениями ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Согласно положениям ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1).
В силу п. 2 вышеуказанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Согласно условий Договора потребительского кредита (п. 13), Полковников А.А. выразил согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по Кредиту и/или Договору третьим лицам.
Уступка права требования долга по кредитному договору от №........ от <.....> не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
На основании изложенного следует признать, что право требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ИП Гракович А.А.
Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.
Таким образом, задолженность по договору по состоянию на <.....> составляет:
- <.....> рублей - основной долг на <.....>;
- <.....> рублей - неоплаченные проценты на <.....>;
- <.....> рублей - проценты по ставке 22,90% годовых на сумму основного долга за период с <.....> по <.....>;
- <.....> рублей - неустойка по ставке 20,00% годовых на сумму основного долга за период с <.....> по <.....>.
Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, признан верным. При разрешении данного спорного правоотношения суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика, не представившего возражений против заявленных исковых требований и представленного истцом расчета.
Поскольку факт нарушения ответчиком условий кредитного договора подтвержден представленными в материалы дела доказательствами, суд исходит из наличия неисполненного ответчиком денежного обязательства, неоднократного неисполнения им обязательств по договору, в связи с чем считает необходимым взыскать задолженность по вышеуказанному договору.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по кредиту должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа, исходя из условий договора и установленных судом обстоятельств, а потому требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 22,90 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с <.....> по дату фактического погашения задолженности, является законным.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В свою очередь, согласно п. 69 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно п. 71 вышеуказанного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Принимая во внимание требования указанных норм права, и размер неустойки, предъявленной истцом к ответчику, суд также учитывает положения п. 75 указанного Постановления Пленума, согласно которого при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Суд считает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
Решая вопрос о взыскании неустойки, суд принимает во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки по договору с размерами ключевой ставки, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исчисленная истцом ко взысканию неустойка по договору является соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, в связи с чем суд считает, что не имеется оснований для снижения размера неустойки.
Суд, оценив с позиций ст.67 ГПК РФ все представленные сторонами доказательства, пришел к выводу о том, что исковые требования ИП Граковича А. А. к Полковникову А.А. законные, обоснованные и подлежат удовлетворению.
При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.2 ч.2 ст. 333.36 НК РФ.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере <.....> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ИП Граковича А. А. к Полковникову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Полковникова А. А., 13<.....>, в пользу ИП Граковича А. А. (<.....>) задолженность по кредитному договору №........ от <.....> в размере <.....> проценты по ставке <.....> % годовых за период с <.....> по <.....> в размере <.....>; неустойку по ставке <.....> годовых за период с <.....> по <.....> в размере <.....>
Взыскать с Полковникова А. А., <.....>, в пользу ИП Граковича А. А. (<.....>) проценты по ставке <.....> % годовых, исходя из непогашенной суммы основного долга в размере <.....> рублей, начиная с <.....> по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с Полковникова А. А., <.....>, в пользу ИП Граковича А. А. (<.....>) неустойку по ставке <.....> % годовых, исходя из непогашенной суммы основного долга в размере <.....> рублей, начиная с <.....> по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с Полковникова А. А., <.....>, в доход бюджета Промышленновского муниципального округа Кемеровской области государственную пошлину в размере <.....>
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня изготовления полного текста мотивированного решения, которое будет изготовлено <.....>.
Судья К.А. Костеренко
Мотивированное решение изготовлено <.....>.