РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 июня 2026 года г. Новокузнецк
Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бычковой Е.А., при секретаре Кузьминых Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Лапаеву Евгению Васильевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом уточнения исковых требований просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 914951,02 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 539911,45 руб., неустойку за неисполнение условий договора в размере 370437,46 руб., неустойку за просроченный основной долг в размере 2270,10 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 2332,01 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 88268,66 руб.; обратить взыскание на предмет залога: здание с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: <адрес> <адрес> №, площадь<данные изъяты>, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 4141800 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 3450000 руб. под 9,6 % годовых, дата окончания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита – приобретение недвижимости, а именно, здания с кадастровым номером № по адресу: <адрес> площадь <данные изъяты> земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: <адрес> <адрес> №, площадь: <данные изъяты> Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставили банку в залог вышеуказанное недвижимое имущество. Стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости, определенной в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, а именно, в размере 4141800 руб. Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив ответчику кредит в размере 3450000 руб. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 914951,02 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 539911,45 руб., неустойка за неисполнение условий договора в размере 370437,46 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 2270,10 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 2332,01 руб. В адрес ответчика были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако указанные требования исполнены не были.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебных заседаниях представители истца – ФИО4, ФИО5 на уточненных исковых требованиях настаивали, просили их удовлетворить, суду поясняли, что ответчиком периодически вносились платежи по кредитному договору, в том числе, в период рассмотрения данного гражданского дела в суде, однако в полном размере задолженность не погашена. Все внесенные ФИО6 платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ учтены при расчете задолженности.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ФИО2 – ФИО7, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебном заседании возражала против исковых требований, просила отказать в их удовлетворении, поддержала письменные возражения на иск, суду пояснила, что действительно периодически допускались просрочки платежей по кредитному договору, заключенному с ФИО6, однако платежи вносятся ответчиком, заявленная истцом к взысканию неустойка в размере 370437,46 руб. не обоснована и чрезмерно завышена, поскольку кредит фактически погашен досрочно, негативных последствий для банка не наступило.
Представитель третьего лица – Управления федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Изучив письменные материалы дела, суд находит уточненные исковые требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 3450000 руб. под 9,6 % годовых, на срок 300 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.4-5).
Цель кредита – приобретение следующей недвижимости: дом, земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> <адрес> Основания приобретения объектов недвижимости – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (п.12 договора).
Согласно п.7 кредитного договора, погашение задолженности осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, всего 300 платежей.
Для заключения или исполнения кредитного договора, обеспеченного ипотекой, заемщику необходимо заключить иные договоры, в том числе, договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог (за исключением земельного участка) в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (п. 10 договора).
Из п.11 кредитного договора усматривается, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объектов недвижимости – дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.
Ответчик ознакомился с условиями кредитования, в том числе, Общими условиями кредитования, и обязался их выполнять, что подтверждается его подписями в кредитном договоре.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ФИО6 был заключен договор купли-продажи дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д.14).
Согласно п.2, п. 2.2.1 указанного договора, стоимость объекта недвижимости составляет 4600000 руб., из которых 4420000 руб. – стоимость дома, 180000 руб. – стоимость земельного участка. Часть стоимости объекта недвижимости в размере 1150000 руб. оплачивается покупателем за счет собственных денежных средств до подписания договора, оставшаяся часть в размере 3450000 руб. оплачивается за счет кредитных средств, предоставляемых покупателю ПАО Сбербанк.
Право собственности ответчика на указанные объекты недвижимости подтверждается выписками из ЕГРН, из которых следует, что правообладателем дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> является ФИО2 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Вид ограничения прав: запрещение регистрации, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, срок ограничения не установлен.
Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит в размере 3450000 руб., переведя денежные средства на счет, открытый на имя ответчика ФИО2, что подтверждается справкой о зачислении кредита (л.д.49), а также выпиской по счету (л.д.51).
Как следует из материалов дела, платежи производились ответчиком не в полной мере и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истцом были направлены в адрес ответчика требования (претензии) о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41-46).
Помимо этого ответчик был уведомлен о намерении банка расторгнуть заключенный с ним кредитный договор, обратив взыскание на предмет залога.
Согласно представленному истцом расчету, в связи с нарушениями ответчиком условий кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере: 914951,02 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 539911,45 руб., неустойка за неисполнение условий договора в размере 370437,46 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 2270,10 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 2332,01 руб.
Произведенный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным.
Принимая во внимание, что ответчиком неоднократно нарушались существенные условия заключенного кредитного договора, а именно, порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, предусмотренных договором и, учитывая, что в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ (действие которой распространяется на отношения по кредитному договору согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, суд считает требование кредитора о досрочном возврате кредита, обоснованным.
Таким образом, поскольку заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, при этом форма соглашения об условиях предоставления кредита сторонами соблюдена, требование банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 539911,45 руб. подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно ч. 21 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из п. 13 кредитного договора, за несвоевременное перечисление заемщиком платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 6% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несовременное страхование / возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4 п.22 договора, предусмотрена неустойка в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита, начиная с 31-го календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.
Ответчиком нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО2 неустойки: за неисполнение условий договора - 370437,46 руб., за просроченный основной долг - 2270,10 руб., за просроченные проценты - 2332,01 руб.
Представленный истцом расчет неустойки проверен судом и признан арифметически верным.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая сумму долга, период неисполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п. 1, п. 4 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
На основании п. 1 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Согласно п.1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Оснований для отказа ПАО Сбербанк в обращении взыскания на имущество, заложенное по кредитному договору, заключенному с ФИО6, судом не установлено. Доказательств наличия таких оснований ответчиком суду не представлено.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости, определенной в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Из представленного в материалы дела отчета ИП ФИО9 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-35), усматривается, что общая стоимость предмета залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, составляет 4602000 руб., таким образом, начальная продажная цена залогового имущества согласована сторонами в размере 4141800 руб.
В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела суду не представлено. Контррасчет задолженности ответчиком не представлен.
При таких обстоятельствах суд считает требования истца обоснованными и полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО6; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 914951,02 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 539911,45 руб., неустойку за неисполнение условий договора в размере 370437,46 руб., неустойку за просроченный основной долг в размере 2270,10 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 2332,01 руб.; обратить взыскание на предмет залога: здание с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, площадь <данные изъяты> земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, участок №, площадь: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 4141800 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина в размере 88268,66 руб. (в соответствии с п.1 ст. 333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 914951,02 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 539911,45 руб., неустойку за неисполнение условий договора в размере 370437,46 руб., неустойку за просроченный основной долг в размере 2270,10 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 2332,01 руб.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: № расходы по оплате государственной пошлины в размере 88268,66 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: здание с кадастровым номером № по адресу: <адрес> площадь <данные изъяты>, и земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: <адрес> участок №, площадь: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 4141800 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.А. Бычкова
Копия верна. Судья: Е.А. Бычкова
Подлинный документ подшит в материалы гражданского дела № Новокузнецкого районного суда Кемеровской области.