ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 марта 2026 года г.Новокузнецк
Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:
Председательствующего: Шарониной А.А., при секретаре: Булавиной Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Александровой Ирине Александровне, Александрову Александру Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Александровой Ирине Александровне, Александрову Александру Викторовичу о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 976 066,42 руб; процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 27,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 54 760,66 руб. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество- жилое помещение, площадью 43 кв.м., с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, определив способ продажи -с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 641 000 руб.
Требования мотивированны тем, ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и Ответчиками заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 1 813 414,56 руб. с возможностью увеличения лимита под 24.9 % годовых, сроком на 180 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, а именно- жилого помещения общей площадью 43 кв.м., расположенного в <адрес> принадлежащего на праве собственности Александровым. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 772 071.43 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составила 1 976 066,42 руб, в том числе: иные комиссии: 2 360 руб; просроченные проценты: 142 336,49 руб; просроченная ссудная задолженность: 1790 696,91 руб; просроченные проценты на просроченную ссуду: 23 192,20 руб; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 2,07 руб; неустойка на просроченную ссуду: 13 413,87 руб; неустойка на просроченные проценты: 4 064, 88 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Ответчики Александрова И.А., Александров А.В. надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, возражений не представили, ходатайств не заявили.
В силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших об уважительных причинах неявки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и Александровой И.А., Александровым А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.
По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 1813414.56 руб. с возможностью увеличения лимита под 24.9 % годовых, сроком на 180 месяцев.
Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка увеличивается на 2,75% если заемщик не подключился к личному страхованию; при неоплате или не полной оплате договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению заемщика.
Погашение задолженности производится ежемесячными платежами в размере 38 555,38 руб, последний платеж- в сумме 38 552,19 руб.
Заемщики возвращают кредит и проценты в соответствии с Графиком платежей. Срок платежа- 22 число каждого календарного месяца включительно, последний платеж- не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора от суммы просроченной задолженности за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.
Обеспечение исполнение обязательств заемщиками обеспечивается залогом недвижимости- жилым помещением, общей площадью 43 кв.м., с кадастровым номером №, расположенным по адресу: <адрес>, принадлежащим ответчикам на праве собственности.
Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.
В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.
Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».
При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».
В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 2 641 000 (Два миллиона шестьсот сорок одна тысяча) рублей 00 копеек руб.
Банком исполнены обязательства по предоставлению Александровым денежных средств в размере 1 813 414,56 руб руб путем их зачисления на счет №.
Как указывает истец, ответчиками нарушены условия кредитного договора, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 772 071.43 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составила 1 976 066,42 руб, в том числе:
иные комиссии: 2 360 руб;
просроченные проценты проценты: 142 336,49 руб;
просроченная ссудная задолженность: 1 790 696,91 руб;
просроченные проценты на просроченную ссуду: 23 192,20 руб;
неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 2,07руб;
неустойка на просроченную ссуду: 13 413,87 руб;
неустойка на просроченные проценты: 4 064, 88 руб.
Поскольку Александровыми обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, неоднократно нарушены установленные сроки платежей, в связи с чем, в адрес заемщика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Данное требование заемщиком не было исполнено.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, контррасчета задолженности ответчиком суду не представлено.
На основании изложенного, суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору от 1 976 066,42 подлежащими удовлетворению в полном размере.
Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке, предусмотренной условиями кредитного договора и неустойки.
Кроме того, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.
Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Частью 4 ст.334 ГК РФ предусмотрено, что к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1)
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2)
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).
Как следует из материалов дела, кредитный договор между банком и Александровыми в целях исполнения обязательств по возврату кредита обеспечен залогом недвижимости-жилым помещением, общей площадью 43 кв.м., с кадастровым номером №, расположенном по адресу: <адрес>
Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
На основании ч. 1, ч. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик нарушил сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев (с июля 2025). Кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства, т.е. размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.
При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований об обращении взыскания на квартиру.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Сторонами достигнуто соглашение о залоговой стоимости объекта недвижимости в размере 2 641 000 руб, которую суд считает необходимым указать в качестве начальной продажной стоимости.
Согласно ст. 56 от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Таким образом, суд определяет способ продажи предмета залога путем продажи квартиры с публичных торгов.
В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Поскольку в данном случае судом установлено, что допущенные ответчиками нарушения при исполнении обязательств по кредитному договору являются существенными, поскольку Банк, являясь кредитной организацией, обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, а при нарушении ответчиком условий договора и невозвращение предоставленных кредитных средств, лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
На основании изложенного, суд считает возможным расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Александровой И.А., Александровым А.В. кредитный договор №.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного с учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 54 760,66 руб.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к Александровой Ирине Александровне <данные изъяты>), Александрову Александру Викторовичу (<данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Александровой Ириной Александровной, Александровым Александром Викторовичем кредитный договор №.
Взыскать солидарно с Александровой Ирины Александровны и ч Александра Викторовича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 976 066,42 руб, в том числе: иные комиссии: 2 360 руб; просроченные проценты: 142 336,49 руб; просроченная ссудная задолженность: 1 790 696,91 руб; просроченные проценты на просроченную ссуду: 23 192,20 руб; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 2,07руб; неустойка на просроченную ссуду: 13 413,87 руб; неустойка на просроченные проценты: 4 064, 88 руб.;
проценты за пользование кредитом по ставке 27,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга- 1 790 696,91 руб, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;
неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) от суммы просроченной задолженности- 1 790 696,91 руб за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;
судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 760,66 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Александровой Ирине Александровне и Александрову Александру Викторовичу- жилое помещение, площадью 43 кв.м., с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес> определив способ продажи заложенного имущества-с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 614 000 руб.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья А.А.Шаронина