ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе судьи Раймер-Шмидт К.Е.
при секретаре Дубровиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 25.02.2026 года гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 673 278,51 рублей, из которых: 565 857,21 рублей просроченный основной долг, 101 391,64 рублей просроченные проценты, 6 029,66 рублей пени на сумму не поступивших платежей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 466 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки №, модель № тип-№, VIN №, год выпуска №, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и ст.85 ФЗ от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении Анкете). Составными частями заключенного договора являются размещаемые на сайте https^//www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, на дату направления заявления в суд, задолженность ответчика перед Банком составляет 673 278,51 рублей, из которых: 565 857,21 рублей просроченный основной долг, 101 391,64 рублей просроченные проценты, 6 029,66 рублей пени на сумму не поступивших платежей.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования полностью поддержал, не возражал о вынесении заочного решения (л.д.44-46).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства, о чем было вынесено определение суда.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в части, по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита №, состоящий из заявления - анкеты, индивидуального тарифного плана, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими УКБО (условиями комплексного банковского обслуживания) (со всеми приложениями), тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, принял их и обязался соблюдать, что подтвердил своей подписью.
ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке №, составляющей 36,9% годовых.
Сумма кредита составила 569 000 рублей, срок действия договора 84 мес., процентная ставка 36,9 % годовых. Ежемесячный регулярный платеж 18 990 рублей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. При частичном досрочном погашении кредита уменьшается срок кредита или размер регулярного платежа. Обеспечение исполнения обязательств по Договору – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка. Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.
Из п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора является залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка.
Согласно п.2.1 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.
Согласно п.2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) открытие карсчета (счета) и отражения банком первой операции по карсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком сумму кредита на счет.
Согласно п.2.7 УКБО для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационых данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определенном настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационых данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.
Денежные средства в размере 569 000 рублей зачислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-23).
Согласно ответу представителя истца на запрос суда следует, что договор между Ответчиком и Истцом заключен в офертно-акцептной форме.
Настоящий договор был заключён в следующем порядке: ранее между ответчиком и банком был заключен договор расчетной карты / договор картсета (счет) №.
На встрече представитель банка провёл процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете.
Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление – анкету, поставил свою подпись, представитель банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ ответчика, фотографию ответчика, и передал указанные документы в банк.
Факт получения и пользования расчетной/кредитной картой подтверждается подписью клиента в заявлении – анкете, перевыпуском кредитной карты и конклюдентными действиями.
07.05.2025ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационых данных, через свой личный кабинет на сайте банка подал электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система банка оценивает платежеспособность клиента по предоставленным им сведениям и принимает решение. После одобрения банком заявки на кредит, клиенту направляются сообщения в личный кабинет, содержащие информацию о коде доступа, о решении по кредиту, о способах активации, что в случае подтверждения ответчиком согласия на заключение договора, является его простой электронной подписью. В случае отсутствия у Клиента счета обслуживания ему открывается счёт для погашения кредита.
Договор считается заключенным с момента зачисления Банком суммы Кредита на Счёт обслуживания для оплаты приобретенного Клиентом ТС или по поручению Клиента Банк осуществляет перечисление в пользу Организации денежных средств, причитающихся в оплату ТС за счёт Кредита.
В адрес клиента посредством электронной связи на адрес №.ru Банк направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее — Индивидуальные условия), График регулярных платежей, Тарифный план № (рубли РФ)).
Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора (л.д.44-46).
АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 674 028,51 рублей (л.д. 25).
Из расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору составляет 673 278,51 рублей, из которых: 565 857,21 рублей просроченный основной долг, 101 391,64 рублей просроченные проценты, 6 029,66 рублей пени на сумму не поступивших платежей (л.д. 24).
Сомневаться в правильности предоставленного расчета у суда оснований не имеется, ответчиком расчет не оспорен, свой расчет задолженности ответчик суду не предоставил, также ответчиком не предоставлено доказательств погашения задолженности полностью или частично.
При этом оснований для снижения размера штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения обязательства.
Поэтому требование истца является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ч.1 ст. 329 ГК РФ залог является одним из видов обеспечения исполнения обязательства.
Частью 3 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что залог возникает в силу договора. При этом, как указано в ст. 339 ГК РФ обязательными условиями, которые должны быть указаны в договоре залога, является предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В силу п. 2 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора является залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка.
Безусловно, между Банком и ответчиком был заключен смешанный договор, однако в данном случае предметом договора являлось кредитное обязательство – получение денежных средств на условиях возвратности с уплатой процентов за пользование денежными средствами. Соответственно, существенные условия, необходимые для заключения договора залога, между Банком и ответчиком не были согласованы.
Кроме того, согласно сведениям ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что транспортное средство №, модель № тип-внедорожник, VIN №, год выпуска №, государственный регистрационный знак № состояла на учете с ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению владельца ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ прекращена регистрация транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42-43).
Регистрация уведомления о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, не позволяют суду прийти к выводу о заключении между Акционерным обществом «ТБанк» и ФИО1 договора залога спорного транспортного средства в качестве способа обеспечения обязательства заемщика по кредитному договору.
При тако положении оснований для удовлетворения исковых требований в данной части не имеется.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом была оплачена государственная пошлина при подаче данного искового заявления в суд в размере 38466 рублей (л.д.6).
Поскольку исковые требования Акционерного общества «Т Банк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований, а именно в размере 18 466 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк», удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт: серия № № выдан <адрес> <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН № задолженность по кредитному договору № в размере 673 278,51 рублей, из которых: 565 857,21 рублей просроченный основной долг; 101 391,64 рублей просроченные проценты; 6 029,66 рублей пени на сумму не поступивших платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 466 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «ТБанк», отказать.
Ответчик вправе подать в Осинниковский городской суд Кемеровской области, принявшей заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение будет принято в окончательной форме 09.03.2026 года.
Судья К.Е. Раймер-Шмидт