РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 февраля 2026 года г.Новокузнецк
Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В., при секретаре Шендер П.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к Колпакову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ответчику Колпакову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчика в пользу Общества задолженность по кредитному договору №... в размере 99854руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4941руб.
Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Колпаковым Ю.М. заключен кредитный договор №... путем акцепта заявления на получение кредита от .. .. ....г.. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности. Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности. .. .. ....г. ПАО «Восточный Экспресс Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ООО «НСВ», что подтверждается Договором об уступке прав (требований). .. .. ....г. ООО «НСВ» уступил права требования НАО ПКО «ПКБ». Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд задолженность не погашал. Из общего объема заявленных требований исключена задолженность по комиссиям и штрафным санкциям. Определением мирового судьи от .. .. ....г. судебный приказ о взыскании с Колпакова Ю.М. задолженности по кредитному договору отменен.
Представитель истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро» в суд не явился, о судебном слушании извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).
Ответчик Колпаков Ю.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.
Представитель ответчика - Ворфоломеев И.М., действующий в судебном заседании на основании устного ходатайства, исковые требования не признал, пояснил, что срок исковой давности по заваленным требованиям пропущен.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п.1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно п.п.1.5, 1.6 гл.1 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
Согласно п.1.8 гл.1 Положения, Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Судом установлено, что на основании заявления-анкеты клиента о заключении договора кредитования от .. .. ....г. между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Колпаковым Ю.М. заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 100000 рублей под 37% годовых, срок возврата кредита – «до востребования», продолжительность платежного периода – 25 дней (л.д.14). Размер минимального обязательного платежа указывается в счет-выписке, направляемой банком заемщику, при этом не может быть менее 500 рублей, что следует из Условий кредитования (л.д.14-15).
Ответчиком поступление в личное распоряжение кредитной карты не оспорено, подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается проведение операций по счёту карты (л.д.13).
Заявлением на дополнительные услуги ответчик выразил согласие на страхование по программе коллективного страхования и внесение платы за присоединение в размере 0,60 % от суммы лимита кредитования (л.д.15об.).
Согласно выписке по счету ответчика с .. .. ....г. по .. .. ....г. усматриваются неоднократные операции по предоставлению кредита по кредитной карте, а также использование предоставленных кредитных средств ответчиком путем транзакций по карте (л.д.13).
Колпаков Ю.М., подписав кредитный договор, подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.
Кредитор исполнил перед заемщиком Колпаковым Ю.М. свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту, в соответствии с которой с .. .. ....г. заемщик использовал кредитные средства (л.д.13).
Факт заключения договора, его условия, предоставления на счет заемщика кредитных средств в ходе судебного процесса не оспорены.
Право требования по данному договору в соответствии с договорами уступки прав требования (цессии) перешло истцу .. .. ....г.. .. .. ....г. произошла смена наименования Истца, что подтверждается прилагаемыми к настоящему заявлению документами(л.д.18-23).
Пункт 3 ст. 308 ГК РФ под третьим лицом в обязательстве подразумевает любого участника оборота, не являющегося стороной в договоре, то есть такое лицо, которое не участвовало в соглашении либо установлении обязательства, но получило в результате такого соглашения определенное субъективное право в отношении одной или обеих сторон обязательства.
При уступке требования по возврату кредита (в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности".
Таким образом, ни гражданское законодательство, ни специальные законы не содержат запрета на возможность передачи права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами не требует наличие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.
Уступка (передача) Банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по договора не освобождает заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника.
В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.
Таким образом, передача прав требования НАО ПКО «ПКБ» не противоречит волеизъявлению заемщика, суд признает за истцом право требования с ответчика задолженности по возврату суммы займа.
На момент передачи прав требования по спорному кредитному договору №... от .. .. ....г. задолженность ответчика перед НАО ПКО «ПКБ» составила 150987,41 руб. (л.д.24).
Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Колпакова Ю.М. обязательств по возврату кредита, предусмотренных условиями Договора, ответчик перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.
Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г..
Судом установлено, что задолженность Колпакова Ю.М. перед банком по состоянию на .. .. ....г. составляет 150987,41 руб., из них: основной долг – 99854 руб.; проценты – 31498,65руб.; иные комиссии – 19634,76 руб., что также подтверждается расчетом истца и выпиской по счету (л.д.10,13).
Ответчик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита. Между тем, истцом ко взысканию суммы комиссий и штрафов не заявлены.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец обращался к мировому судье ....... с заявлением о вынесении судебного приказа.
.. .. ....г. мировым судьей вынесен судебный приказ №... о взыскании с Колпакова Ю.М. в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору от .. .. ....г., который отменен определением мирового судьи от .. .. ....г. (л.д.12).
Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому задолженность ответчика перед истцом составляет : основной долг – 99854 руб.; проценты – 31498,65руб.
Суд признает представленный истцом расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком данный расчет не оспорен. Таким образом, у ответчика имеется задолженность в размере 131352,65 рублей.
Вместе с тем, при разрешении исковых требований суд принимает во внимание заявленное стороной ответчика ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям.
На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно Условиям кредитования счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, представляющий собой единый документ с заявлением на кредитование (л.д.14), на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной суммы обязательств по погашению кредита. Установлено, что ежемесячно необходимо вносить не менее определённого минимума, который называется минимальный обязательный платеж, состоящий из выплаты минимальной части кредита – 10% от задолженности и процентов за пользование кредитом, а также просроченной задолженности, если таковая имеется (л.д.14). также установлен платежный период – 25 дней.
Соответственно условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения обязательных минимальных платежей). Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.
Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.
Так, согласно выписке по счету, платежей в счет погашения кредита ответчик не совершал (л.д.13).
Процесс по взысканию задолженности в судебном порядке инициирован Обществом только в июле ....... года, посредством обращения к мировому судье (л.д.12), т.е. уже за пределами трехлетнего срока исковой давности. Так, судебный приказ от .. .. ....г. был отменен определением суда от .. .. ....г.. С исковым заявлением истец обратился в суд .. .. ....г. согласно штампу почтового отделения на конверте (л.д.31).
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что на момент обращения с настоящим иском в суд, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по договору №... от .. .. ....г..
На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов, комиссий и неустойки), а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет (статьи 201, 207 ГК РФ).
Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с Колпакова Ю.М. задолженности по договору №... от .. .. ....г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования Банка о взыскании с Колпакова Ю.М. задолженности оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.
Ответчик в связи с обращением за юридической помощью понес расходы по договору возмездного оказания: по представлению интересов в суде и на оплату заявления о применении срока исковой давности в общем размере 15000 рублей, что предусмотрено разделом 2. Договора. Оплата по договору подтверждается квитанциями. Данные расходы суд признает необходимыми и подтвержденными материалами дела, и, учитывая, что в удовлетворении исковых требований суд отказывает, с истца подлежат взысканию заявленные расходы в полном объеме. Оснований для снижения судебных расходов суд не усматривает, находит их справедливыми и соразмерными, соответствующими объему и характеру проделанной работы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к Колпакову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. – отказать.
Взыскать с Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» /ИНН 2723115222/ в пользу Колпакова Юрия Михайловича, ....... судебные расходы в размере 15000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.02.2026 года.
Судья З.В.Янышева