РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 марта 2026 года г.Новокузнецк
Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Клюева Н.А., при секретаре Касимовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Третьяк Екатерине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ответчику Третьяк Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. Третьяк Екатерина Николаевна и АО «ТБанк», заключили договор потребительского кредита №... в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» .. .. ....г. был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.rii/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ИСК) до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора (Общие условия кредитования). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор и договор залога), повлекли к тому что банк .. .. ....г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «ТБанк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов. Размер задолженности ответчика перед банком составляет 444 055,11 рублей, из которых: 405 950,45 рублей - просроченный основной долг; 27 170,16 рублей - просроченные проценты; 2 534,50 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 8 400,00 рублей - страховая премия. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Так, ответчик мог пользоваться услугами банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа банком взимается штраф согласно Тарифному плану ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.
Просит взыскать с ответчика Третьяк Екатерины Николаевны в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору №... в размере 444055,11 рублей, из которых: 405 950,45 рублей - просроченный основной долг; 27 170,16 рублей - просроченные проценты; 2 534,50 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 8 400,00 рублей - страховая премия;
взыскать с ответчика Третьяк Екатерины Николаевны в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 601,00 рублей;
обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марки - Chery, модель - Tiggo (Т11), ....... путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 4).
Ответчик Третьяк Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие, представила заявление, согласно которому просила к заявленным требованиям применить срок исковой давности, поскольку последний платеж ей произведен .. .. ....г., и отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.62,79).
В соответствии со ст. 167 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Судом установлено, что на основании заявления заемщика .. .. ....г. между АО «ТБанк» и Третьяк Екатериной Николаевной был заключен кредитный договор №... по условиям которого, заемщик получил кредит в сумме 420 000 руб., под 21,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным регулярным платежом в размере 13 700 руб., кроме последнего платежа, на приобретение автомобиля Chery, модель - Tiggo (Т11), ....... (л.д. 12,15-16,77).
Таким образом, .. .. ....г. между сторонами заключен договор потребительского кредита, который наряду с Индивидуальными условиями предоставления АО «ТБанк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (л.д.15-16), Общими условиями кредитования АО «ТБанк» (л.д.10-25-29), Тарифами (л.д.16), представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемого банком и заемщиком.
Заключив кредитный договор с банком, Третьяк Е.Н. подтвердила согласие на условия кредитного договора, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.
Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита (л.д.15).
В соответствии с Индивидуальными условиями денежные средства по кредиту были предоставлены банком на открытый расчетный счет заемщика №..., таким образом, банк исполнил перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 13-14).
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Заемщик Третьяк Е.Н. не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи (л.д.13-14), т.е. перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор и договор залога), привели к тому, что АО «ТБанк» .. .. ....г. направил в адрес Третьяк Е.Н. Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования) в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.9-10).
Однако ответчиком сумма задолженности в полном объеме не была погашена.
Согласно расчету задолженности (л.д.11), по состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчика перед банком по оспариваемому кредитному договору составила 444 055,11 рублей, из которых: 405 950,45 рублей - просроченный основной долг; 27 170,16 рублей - просроченные проценты; 2 534,50 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 8 400,00 рублей - страховая премия.
При разрешении настоящих исковых требований ответчиком Третьяк Е.Н. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца (л.д.62).
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .. .. ....г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно условий договора установлено, что клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства.
По смыслу приведенной выше нормы закона и акта ее толкования моментом начала течения срока исковой давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору является дата, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента наступления просрочки исполнения обязательств по договору.
Согласно условий кредитования, лицевым счетом ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору является №....
Согласно выписке по лицевому счету №... за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., ответчик фактически произвел последнюю приходную операцию .. .. ....г., внеся на счет денежные средства в сумме 13839,10 рублей (л.д.13-14).
Таким образом, истец узнал о нарушении своего права или должен был узнать о наличии возникшей задолженности по договору именно с даты очередного не поступившего платежа, т.е. после .. .. ....г..
Поступивший платеж .. .. ....г. на сумму 2000 рублей указанный в расчете задолженности, выпиской по счету не подтвержден, ответчиком оспаривается.
Поскольку по условиям договора ответчик был обязан ежемесячно вносить платежи по кредиту, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.
Согласно выписке по счету, последний платеж по банковской карте произведен ответчиком .. .. ....г., а с настоящим исковым заявлением истец обратился .. .. ....г. (л.д.3).
Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня додачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Однако, банк, после неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в одностороннем порядке поменял порядок и срок возврата кредита. Банком заключительный счет сформирован и направлен заемщику, срок возврата кредита и уплаты процентов определен до .. .. ....г. (30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета). Согласно данному заключительному счету, банк потребовал от заемщика выплаты всей суммы задолженности с причитающимися процентами и комиссиями и расторжения договора.
Учитывая, что АО «ТБанк» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании кредитной задолженности с ответчика .. .. ....г. (л.д.3), заключительное требование было выставлено ответчику со сроком исполнения до .. .. ....г., с учетом даты обращения в суд .. .. ....г., суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, заявление ответчика о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении требований подлежит удовлетворению.
Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.
Таким образом, при изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности по договору от .. .. ....г..
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к Третьяк Екатерине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.
Мотивированное решение изготовлено 30.03.2026 года.
Судья Н.А. Клюев