РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 июня 2026 года г. Новокузнецк
Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О., при секретаре Остапко Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Гандрабуры Георгия Константиновича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Гандрабура Г.К. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.
Свои требования мотивирует тем, что между Гандрабура Георгием Константиновичем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 1775147,93 рублей под 28,6% годовых на срок 60 месяцев. При заключении договора, последний предусматривал условие о приобретении заемщиком дополнительной услуги «Выгодный процент», по условиям которой за вознаграждение в размере 275147,93 рублей Банк снижал процент по кредиту на 8% годовых, а в случае отказа от услуги размер процентной ставки увеличивался обратно. Таким образом, после приобретения указанной услуги, процент за пользование кредитом установился в размере 20,6% годовых (28,6% - 8%). Таким образом, между сторонами был заключен сложный договор, состоящий из кредитного договора (глава 42 ГК РФ) и договора оказания услуг (глава 39 ГК РФ). Условия договора были сформированы Банком в одностороннем порядке, без участия гражданина-потребителя как экономически слабой стороны. Поскольку услуга «Выгодный процент» по своей правовой природе не отвечала понятию возмездности в смысле ст. 779 ГК РФ, не создавала для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, Гандрабура Г.К. потребовал от Банка вернуть уплаченную комиссию, оставить пониженную процентную ставку после отказа от услуги. .. .. ....г. (трек-номер №...) в Банк поступило первое требование, которое осталось без удовлетворения на основании ответа №... от .. .. ....г.. .. .. ....г. (трек-номер №...) в Банк поступило досудебное требование, которое также осталось без удовлетворения на основании ответа №... от .. .. ....г.. Потребитель в силу закона был вынужден обратиться в Службу финансового уполномоченного (ч. 2 ст. 25 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). В процессе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения, Банк .. .. ....г. вернул комиссию за услугу, что явилось основанием для вынесения отказа в удовлетворении имущественного требования (Решение №... от .. .. ....г.). Разрешение требований неимущественного характера о признании недействительным условий об увеличении процента по кредиту при отказе от услуги находились вне компетенции Службы финансового уполномоченного. После отказа потребителя от услуги, ПАО Сбербанк увеличило процент по кредиту с 20,6% до 28,6% годовых платеж с .. .. ....г. вырос с 47625,15 рублей до 55598,51 рублей. Указанным, Банк нарушил положение ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» о праве потребителя отказаться от услуги в любое время без каких-либо санкций и правовых последствий, препятствующих свободной реализации права на отказ. Из анализа кредитной документации следует, что комиссия за подключение услуги установлена фактически за установление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора. Следовательно, комиссия за подключение услуги представляет собой плату за согласование Банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо. Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении первоначального размера процентной ставки, а также учитывая ничтожность взимания Банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорной услуги, имеет место быть вывод о неправомерности условий об увеличении финансовой организацией процентной ставки после отказа заемщика от услуги и наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
Просит признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от .. .. ....г. в части увеличения процентной ставки при отказе от услуги «Выгодный процент»;
обязать ПАО Сбербанк установить процентную ставку по договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. в размере 20,6% годовых с момента заключения договора;
взыскать с ПАО Сбербанк в пользу Гандрабура Георгия Константиновича компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 60000 рублей, из которых за составление требований (претензий) - 15000 руб., обращения и пакета документов в АНО «СОДФУ» - 15000 руб., подготовку искового заявления и пакета документов в суд - 30000 руб.; потребительский штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец Гандрабура Г.К. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.8).
Представитель ответчика ПАО Сбербанк – Дементьева Н.А., действующая на основании доверенности от .. .. ....г., в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, дала пояснения согласно письменным возражениям.
Третье лиц АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее КГ РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и следует из материалов дела, что .. .. ....г. между Гандрабура Георгием Константиновичем и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №... на сумму 1 775 147,93 руб. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (пункт 1-2 индивидуальных условий договора) (л.д.12-14).
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20,60 процента годовых с учетом дисконта в размере 8,00 процентов годовых, предоставляемого при оформлении дополнительной услуги «Выгодный процент».
«В случае незаключения/расторжения (прекращения действия) договора на приобретение дополнительной услуги (совокупности услуг) в период до полного исполнения заемщиком обязательств по договору, с даты, следующей за ближайшей Платежной датой, после дня получения Кредитором информации о незаключении/расторжении (прекращении действия) договора на приобретение дополнительной услуги, процентная ставка по Кредиту повышается на размер дисконта».
Истцом при заключении кредитного договора пакет банковских услуг «Выгодный процент» был подключен, в связи с чем, ставка была установлена на уровне 20,60 % годовых.
Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрено погашение кредита 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 47 625,15 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 число месяца. Платеж за дополнительную услугу (совокупность услуг) пакет услуг «Выгодный процент» в размере 275 147,93 руб. в дату заключения договора. Общая сумма платежей 3 145 754,99 руб.
Кредитные средства предоставлены на цели личного потребления (пункт 11 индивидуальных условий договора).
Для предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет №..., открытый на имя Гандрабура Г.К. в ПАО Сбербанк.
Индивидуальные условия договора оформлены Гандрабура Г.К. в виде электронного документа. Он признает, что подписанием им Индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразовою пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ (пункт 21 индивидуальных условий договора).
.. .. ....г. Финансовой организацией на Счет истца зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1775147,93 рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. ПАО Сбербанк.
.. .. ....г. в 11:30:43 истцом с использованием простой электронной подписи подписано заявление-анкета на получение потребительского кредита, содержащее указание о предоставлении истцу за отдельную плату Пакета услуг, включающего в себя: - «услугу по снижению процентной ставки по кредиту»; - «добровольное страхование жизни и здоровья заемщика»; - «второе мнение врача и 25 % скидка на анализы». Общая стоимость Пакета услуг составляет 275 147,93 рублей, в том числе стоимость страхования - 175 739,65 рублей.
.. .. ....г. в 11:30:43 истцом с использованием простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора об обслуживании Пакета услуг, в котором истец дал согласие на списание ПАО Сбербанк со Счета суммы в размере платы за обслуживание Пакета услуг (заранее данный акцепт).
Из заявления о заключении договора следует, что истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «.......» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования жизни по программе добровольного страхования №... «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент».
Согласно ключевому информационному документу об условиях Договора страхования стоимость страхования составляет 175739 рублей 65 копеек.
.. .. ....г. Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 275147,93 рублей в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается Выпиской по Счету.
Кроме того, Гандрабура Г.К., давая свое согласие на подключение дополнительной услуги, подтвердил, что: - ознакомлен с полной информацией о дополнительной услуге, ее стоимости и условиях; - до сведения доведена информация о том, что согласие или отказ от дополнительной услуги не влияет на решение банка о предоставлении кредита или об отказе в его предоставлении; - ей разъяснены и понятны ее права в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание дополнительной услуги: на отказ от дополнительной услуги (для отказа требуется обратиться с заявлением в Банк об отказе от услуги/о расторжении договора на оказываемую услугу); на возврат денежных средств, уплаченных клиентом за оказание дополнительной услуги (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования).
.. .. ....г. Гандрабура Г.К. оформил заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольною страхования заемщиков потребительских кредитов, тем самым заявление об отказе от предоставления пакета услуг «Выгодный процент» содержащее требования о возврате денежных средств в размере 275147,93 рублей, удержанных в счет оплаты Пакета услуг, а также о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий в части повышения процентной ставки по Кредитному договору при отказе от Пакета услуг. В обоснование заявленного требования указал, что подключение Пакета услуг не создает отдельного имущественного блага и фактически представляет собой согласование условия Кредитного договора о размере процентной ставки. Заявление получено Финансовой организацией .. .. ....г., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №... (л.д.15-17).
Ответчик в ответ на заявление сообщил истцу, что внесение изменений в кредитный договор не представляется возможным (л.д.18).
.. .. ....г. истец посредством АО «Почта России» направил в адрес ответчика претензию, содержащую требования и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией .. .. ....г., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №... (л.д.19-21).
ПАО Сбербанк в ответ на претензию отказала в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе на Заявление (л.д.22).
ПАО Сбербанк в ответе на Запрос сообщил, что .. .. ....г. Пакет услуг отключен, денежные средства возвращены истцу.
.. .. ....г. ПАО Сбербанк на Счет истца зачислены денежные средства в размере 275 147,93 рублей, составляющие плату за Пакет услуг, что подтверждается справкой по операции (л.д.25).
Таким образом, плата за Пакет услуг возвращена истцу в полном объеме в размере 275 147,93 рублей.
.. .. ....г. по результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение №... об отказе в удовлетворении требований, поскольку плата за пакет услуг возвращена истцу в полном размере, а именно в сумме 275147,93 руб. (л.д. 23-28).
Согласно п. 4 Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования от
.. .. ....г.) с учетом отказа Истца от дополнительной услуги Банк применил условия о процентной ставке по кредитному договору 28,6% годовых со следующей даты после платежной даты, после которой Истец отказался от дополнительной услуги в соответствии с условием кредитного договора и направил уведомление о повышении ставки по кредитному договору в связи с отказом от ПУ «Выгодный процент», также истец был проинформирован о размере ежемесячного платежа по кредиту (платеж с .. .. ....г. изменится, и будет составлять 55598,51 руб.).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что процентная ставка по кредиту и порядок ее определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Выгодный процент»), установлена банком по соглашению с истцом, которым самостоятельно был направлен отказ на получение пакета услуг «Выгодный процент», следовательно, Банком не было произведено изменение процентной ставки по потребительскому кредиту, в одностороннем порядке.
Вся информация была предоставлена истцу банком при заключении кредитного договора, что подтверждено в заявлениях истца. Банк в полной мере довел до истца информацию о том, что в случае незаключения/расторжения (прекращения действия) дополнительной услуги, а именно пакета услуг «Выгодный процент», процентная ставка по кредиту повышается на размер дисконта 8,00%.
Каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, при согласовании в кредитном договоре условия о повышении процентной ставки ответчиком не допущено, поскольку Гандрабура Г.К. был уведомлен при заключении кредитного договора о вариантах процентной ставки.
Само по себе данное условие кредитного договора, заключенного между ответчиком и истцом, не противоречит требованиям действующего законодательства, регулирующего отношения по договору потребительского кредита, не ущемляет права Гандрабура Г.К., как потребителя, т.е. не нарушает правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите нрав потребителей»).
В данном случае до заключения кредитного договора истец выбрал для себя наиболее выгодный вариант, при этом никаких доказательств того, что банк в одностороннем порядке увеличил ставку, материалы дела не содержат.
Истцом также не представлено доказательств того, что к заключению кредитного договора он был принужден к приобретению данной дополнительной услуги, либо имелись иные основания, влияющие па свободный выбор условий договора.
Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», охрана правоотношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с и. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иною правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 74, п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23 июня 2015 г. № 25, ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.
В ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности дан перечень условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, а именно: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 данного Закона о банках и банковской деятельности).
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п. 1 ст. 157 Гражданского кодекса РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как следует из ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Пунктами 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Анализ представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что заключая кредитный договор, истец согласился с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Гандрабура Г.К., подтвердивший тем самым, что он понимает природу совершаемой сделки и его правовые последствия, в том числе в случае отказа от услуги.
В материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на состояние истца, которое не позволило ему правильно оценить последствия заключения договора. Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора со стороны банка, равно как предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств материалы дела не содержат.
Нарушений прав истца, в том числе как потребителя, в действиях ответчика при заключении кредитного договора, в том числе по увеличению процентной ставки, судом не установлено.
Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения приобретения дополнительных услуг, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.
Оказание дополнительных платных услуг для заемщика при заключении кредитного договора не противоречат действующему законодательству, поскольку Гандрабура Г.К. информирован о том, что заключение дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита, при заключении договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вышеуказанный вариант кредитования. Он не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги и сразу заключить кредитный договор в соответствии с базовой ставкой, указанной в кредитном договоре.
Кроме того, что услуга «Выгодный процент» является самостоятельной услугой, которая несет экономическое благо для заемщика, не обуславливает заключение кредитного договора только с условием подключения данной услуги, является добровольной, условиями предусмотрен отказ от услуги в любое время действия услуги, а условия кредитного договора не содержат условий об одностороннем изменении обязательства.
До заключения кредитного договора Клиентом было оформлено Заявление-анкета на получение потребительского кредита, в котором Гандрабура Г.К. выразил свое согласие на приобретение дополнительной услуги - пакета услуг «Выгодный процент», включающего в себя: ??услугу по снижению процентной ставки по кредиту; ??добровольное страхование жизни и здоровья заемщика; ??второе мнение врача и 25% скидка на анализы.
В соответствии с ч. 5 ст. 19 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Возможность предоставления различных дополнительных услуг заемщикам предусмотрена ст. 5, 6, 7 Закона о потребительском кредите.
Дополнительная услуга Банка по подключению пакета услуг «Выгодный процент» является возмездной сделкой, представляющей самостоятельную потребительскую ценность.
Договор об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» соответствует правовой конструкции возмездной услуги.
Из условий кредитного договора, Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявления о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» Памятке по страхованию следует, что оказание услуги «Выгодный процент» предполагает страхование в пользу Выгодоприобретателя страховых рисков, является дополнительной по своей правовой природе.
В данном случае, Истец получает финансовую защиту в случае инвалидности или ухода в течение жизни. В случае наступления непредвиденного события, связанного с жизнью и здоровьем, Страховая компания покроет обязательства перед Банком. Страховая сумма составляет 1775147,93 руб. Услуга «Второе мнение «позволяет получить заключение высоквалифицированного врача о корректности поставленного ранее диагноза, объективные ответы на волнующие вопросы. Застрахованный получает независимое медицинское заключение и рекомендации по лечению от ведущих международных специалистов в срок до 14 раб.дней. Дополнительно Истцу предоставлена скидка на любые медицинские анализы при оплате через «Сберздоровье».
Таким образом, услуга «Выгодный процент» является самостоятельной дополнительной услугой, которая создает отдельное имущественное благо для Истца.
Оснований к предположению, что указанный пакет услуг не несет самостоятельного экономического блага для заемщика, с учетом входящий в него услуг, не имеется. Данные услуги позволяют заемщику застраховать свои риски, получив страховое возмещение в случае их реализации, скидку на анализы, получить заключение медицинского специалиста, а также получить дисконт по процентной ставке.
Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.
Кроме того, информация об увеличении процентной ставки в случае отказа от дополнительной услуги до истца к моменту подписания договора была доведена, а учитывая факт подписания истцом договора, была согласовала с ним.
Таким образом, условие о возможном увеличении ответчиком процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, банк вправе увеличить процентную ставку, поскольку заемщик досрочно отказался от услуги, получив денежные средства за услугу. Истец утратил возможность применения дисконта.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между Гандрабура Г.К. и ПАО Сбербанк, обязании ПАО Сбербанк установить процентную ставку по договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. в размере 20,6% годовых с момента заключения договора, не имеется.
Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в друг их случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Поскольку каких-либо нарушений прав и законных интересов Гандрабура Г.К. действиями банка не установлено, суд не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда и отказывает в удовлетворении требований истца в данной части.
Ввиду отказа в удовлетворении основных требований истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде оплаты юридических услуг не имеется.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Гандрабуры Георгия Константиновича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.
Мотивированное решение изготовлено 03.07.2026 года.
Судья М.О. Полюцкая