РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 сентября 2026 года г. Новокузнецк
Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Полюцкой М.О., при секретаре Остапко Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Шерер Ольге Сергеевне, Шерер Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Шерер О.С., Шерер С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между Шерер Ольгой Сергеевной, Шерер Сергеем Александровичем и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №... путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте ....... Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 893 600 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 24 360,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 15,3% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 20,5% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... (кадастровый №...), согласно условиям договора об ипотеке №... от .. .. ....г.. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 893 600 рублей на текущий счет ответчика Шерер О.С. №... (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик Шерер С.А. получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовала по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору. Ответчики неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполненения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке .. .. ....г. в адрес регистрации ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 437709,57 рублей, включая: - 408105,68 рублей - сумма основного долга; - 25885,02 рублей - сумма просроченных процентов; - 3718,87 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества определенной в отчете оценщика. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке №... от .. .. ....г. составленным ООО «.......» равной 3836140,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3836140,00 рублей х 80% = 3068 912,00 рублей.
Просит взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, Шерер Сергея Александровича в пользу АО «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 437 709,57 рублей, включая: - 408105,68 рублей - сумма основного долга; - 25885,02 рублей - сумма просроченных процентов; - 3718,87 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;
взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, Шерер Сергея Александровича в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 20,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 408105,68 рублей, начиная с .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства; взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, Шерер Сергея Александровича в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 8,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 433990,70 рублей, начиная с .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства;
обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 61,6 кв. м., расположенную по адресу: ул.....г..... (кадастровый №...), в счет погашения долга по договору №..., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 068 912 рублей;
взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, Шерер Сергея Александровича в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 443 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке №... от .. .. ....г. в размере 5 000 рублей.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 8).
Ответчики Шерер О.С., Шерер С.А. в судебном заседании не возражали против удовлетворения требований в части взыскания задолженности по кредитному договору с учетом выплаченных в ходе рассмотрения дела сумм по кредиту, о чем предоставили платежные поручения, однако возражали против обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру), суду пояснили, что их семья ....... Кредит оформлялся на нужды семьи для приобретения автомобиля, ....... В семье работает только Шерер С.А., супруга осуществляет уход за детьми. На сегодняшний день задолженность по кредитному договору составляет около 150000 рублей, что несоразмерно стоимости квартиры. Просили в удовлетворении требований об обращении взыскания на квартиру отказать. Задолженность по кредиту обязуются выплатить.
Представитель третьего лица Управления опеки и попечительства администрации г. Новокузнецка в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п.3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.
В силу ст. 350 ГК РФ Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.2 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Согласно ч.1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
Согласно ст. 54.1 ФЗ №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст.56 ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что на основании заявления анкеты (л.д.59) .. .. ....г. между истцом и Шерер Ольгой Сергеевной и Шерер Сергеем Александровичем был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчикам был предоставлен кредит в сумме 893600 рублей под 20.500 процентов годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 17.6 Индивидуальных условий - 15,3% годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, с размером ежемесячного платежа 24360 руб. (л.д.59-60).
Составными частями заключенного кредитного договора являются размещаемые на сайте ....... Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования. Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договор от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до дан поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 13 Индивидуальны условий).
До заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с информацией по кредиту и графиком платежей (л.д.61).
Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.
Денежные средства в размере 893600 рублей банком были зачислены на счет, открытый на имя Шерер О.С. (л.д.53). Таким образом, истец, как кредитор исполнил перед ответчиком, как заемщиком свои обязательства по кредитному договору.
В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по данному договору заемщики предоставили залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является: Жилое помещение (квартира), общей площадью 61.6 кв.м., с кадастровым номером №..., расположенная по адресу: ул.....г..... (л.д. 57).
Право собственности на квартиру зарегистрировано .. .. ....г. в собственность Шерер О.С. Ипотека в силу закона в пользу АО «Тинькофф Банк» («ТБанк») зарегистрирована в ЕГРП .. .. ....г. (л.д.54-56).
Согласно отчету ООО «.......» №... от .. .. ....г. о рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., рыночная стоимость оцениваемого объекта, по состоянию на .. .. ....г. составляет 3 836 140 руб. (л.д.10-48).
Заемщик Шерер О.С. и Шерер С.А. не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи (л.д.53), т.е. перестали надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчиков, нарушивших сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истец направил ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени (л.д.50). Однако ответчиками сумма задолженности в полном объеме не была погашена.
Согласно представленному истцом расчету (л.д.53), по состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчиков составляла 430692,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 20836,83 руб., просроченный основной долг – 408105,68 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 1749,91 руб.
Согласно предоставленной истцом справки, по состоянию на .. .. ....г. общая сумма задолженности по кредитному договору №... составляет 207025,71 руб., из них: просроченные проценты – 24519,74 руб., просроченный основной долг – 149933,21 руб., иные платы и штрафы – 32572,76 руб. данные обстоятельства не оспариваются сторонами. Перед обращением с иском в суд и в ходе рассмотрения дела, ответчиками предпринимались активные меры по погашению задолженности, которая образовалась ранее по данному кредитному обязательству.
Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения обо всех операциях по счету ответчика, является арифметически правильным, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено.
Суд признает данный расчет верным. Ответчик не оспорили представленный истцом расчет и сумму задолженности, суду не представили доказательств добровольного исполнения кредитных обязательств в полном объеме.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер задолженности и период просрочки, суд не находит оснований для снижения неустойки.
Шерер О.С. и Шерер С.А. размер и расчет задолженности не оспорили, доказательств, необоснованности суммы задолженности или неправильности расчета суду не представили.
На основании изложенного, поскольку ответчики на протяжении длительного времени систематически нарушали условия кредитного договора, игнорировали требования о погашении просроченной задолженности, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков Шерер О.С. и Шерер С.А. задолженности по кредиту обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Таким образом, суд взыскивает с ответчиков Шерер О.С. и Шерер С.А. солидарно в пользу истца АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 207025,71 руб., в том числе: просроченные проценты – 24519,74 руб., просроченный основной долг – 149933,21 руб., иные платы и штрафы – 32572,76 руб.
Также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 20,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга начиная со .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 8,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная со .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства.
Учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита. В силу п. 1 ст. 819, п. 2 и п. 3 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются основным денежным обязательством.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
Таким образом, суд взыскивает с ответчиков Шерер О.С. и Шерер С.А. проценты за пользование кредитом в размере 20,5 % на сумму основного долга в размере 149933,21 руб. за период со .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства, неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения договора (8,00%) за каждый день от суммы в 174452,95 рублей ( сумма основного долга и процентов по кредиту), начиная со .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства.
Ввиду неисполнения ответчиками обеспеченных договором залога обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, у истца, в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиям кредитного договора и договора залога, появилось право требовать взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.
При разрешении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
Статьей 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.
В соответствии с п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).
Исходя из стоимости залога имущества 3 836 140 рублей, определенного отчетом об оценке (л.д.10-48), 5% процентов стоимости составит 191807 рублей. Таким образом, задолженность на момент рассмотрения дела судом соответственно меньше чем, 5% от стоимости квартиры, на которую просит обратить взыскание банк.
Кроме того, суд при рассмотрении данного требования учитывает материальное положение ответчиком, их состав семьи, ....... Также суд учитывает то обстоятельство, что иного жилья у семьи нет, кредит оформлялся в том числе и на лечение ........
Учитывая изложенное, а также, то, что задолженность на момент вынесения решения суда менее 5%, установленного ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно платежному поручению (л.д.66) истцом уплачена государственная пошлина в размере 33987 руб., понесены расходы за проведение оценки заложенного имущества в размере 5000 рублей (л.д. 67), указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков Шерер О.С. и Шерер С.А. солидарно в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (ИНН №...), Шерер Сергея Александровича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ....... (ИНН №...), в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) сумму задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 207025 рублей 71 копейка, в том числе: просроченные проценты – 24519 рублей 74 копейки, просроченный основной долг – 149933 рубля 21 копейка, иные платы и штрафы – 32572 рубля 76 копеек.
Взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (ИНН №...), Шерер Сергея Александровича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ....... (№...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) расходы по уплате государственной пошлины в размере 33443 рубля, расходы по оплате Отчета об оценке №... от .. .. ....г. в размере 5000 рублей.
Взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (ИНН №...), Шерер Сергея Александровича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ....... (ИНН №...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) проценты за пользование кредитом в размере 20,5 % на сумму основного долга в размере 149933,21 руб. за период со .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать солидарно с Шерер Ольги Сергеевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (ИНН №...), Шерер Сергея Александровича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ....... (ИНН №...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения договора (8,00%) за каждый день от суммы в 174452,95 рублей, начиная со .. .. ....г. до дня фактического исполнения обязательства.
В удовлетворении остальной части требований Акционерного общества «ТБанк» к Шерер Ольге Сергеевне, Шерер Сергею Александровичу обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.
Мотивированное решение изготовлено 08.10.2026г.
Судья М.О. Полюцкая