ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сальниковой Е.Н., при секретаре Русаковой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
24 февраля 2026 г.
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Амраховой Данайханым Керимага кызы, Амрахову Видади Эльдар оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 обратились в суд иском к Амраховой Д.К., Амрахову В.Э., в котором просят расторгнуть кредитный договор № от 17.10.2018, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от 17.10.2018 по состоянию на 21.11.2025 в размере 380673,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 25753,02 руб., просроченный основной долг – 341592,55 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 11 387,66 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 355,29 руб., неустойка за просроченные проценты – 584,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 016,83 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым номером №№, находящуюся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м., установить начальную цену продажи предмета залога в размере 767 700 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 17.10.2018 выдало кредит созаемщикам Амраховой Д.К., Амрахову В.Э. в сумме 700 000 руб. на срок 120 месяцев, процентной ставкой 10,40 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 29.04.2025 по 21.11.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 380 673,12 руб.
Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем, им были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 767 700 руб.
Представитель истца – ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчики в суд не явились, извещены судом путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией как по адресу регистрации по месту жительства, так и по адресам пребывания ответчиков, подтвержденным сведениями МВД России Направляемая ответчикам корреспонденция возвращена без вручения по истечении срока хранения в почтовом отделении.
Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчикам участия в деле, так как ответчики извещались о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, т.е. соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию отправления уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со статьей 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.
В соответствии с п. 2. ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Судом установлено, что 17.10.2018 между ПАО Сбербанк и созаемщиками Амраховой Д.К., Амраховым В.Э. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам выдан кредит в сумме 700000 руб. на срок 120 месяцев, процентной ставкой 10,40 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартиры с кадастровым номером № находящейся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
Заемщики обязались возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитного договора, ответчики обязались производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей (л.д. 47-54).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 1)з а несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31-го календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательсгв(а), по дату предоставления созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 17.10.2018 на счет, открытый на имя титульного созаемщика Амраховой Д.К. были зачислены денежные средства в сумме 700000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23).
17.10.2018 заключен договор купли–продажи, по условиям которого покупатель Амрахова Д.К. частично за счет собственных средств (150000 руб.), а также с использованием кредитных денежных средств, предоставленных ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 17.10.2018 (700000 руб.) приобрела в свою собственность квартиру по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м., стоимостью 850000 руб. (л.д. 56-57).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п. 21 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п. 10 индивидуальных условий кредитного договора)
Государственная регистрация договора купли-продажи от 17.10.2018, а также регистрация обременения (ипотеки в силу закона) произведены 23.10.2018 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области (л.д. 58-59).
Ответчиками нарушены условия заключенного с ПАО Сбербанк кредитного договора, допускались просрочки исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 22-25). Последний платеж внесен 31.03.2025, далее ответчики прекратили исполнение обязательств.
Данные обстоятельства послужили основанием для предъявления 15.10.2025 истцом письменного требования к ответчикам о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом не позднее 14.11.2025, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 60-65). Требование оставлено ответчиками без удовлетворения.
Суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.
В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность по кредитному договору № от 17.10.2018 по состоянию на 21.11.2025 составляет 380673,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 25753,02 руб., просроченный основной долг – 341592,55 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 11387,66 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1355,29 руб., неустойка за просроченные проценты – 584,60 руб. (л.д. 8-23).
Проверив расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами спора кредитного договора. Ответчиками, уклонившимися от явки в суд, расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом.
Суд считает, что определенная истцом неустойка подлежит взысканию с ответчиков без ее уменьшения на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку оснований для ее уменьшения суд не усматривает, исходя из суммы задолженности по основному долгу - 341592,55 руб., просроченных процентов – 25753,02 руб., периода нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору (последний платеж осуществлен ответчиками 31.03.2025), рассчитанный на основании условий кредитного договора общий размер неустойки 13327,55 руб. суд признает соразмерным, соответствующим балансу интересов обеих сторон и характеру допущенного нарушения со стороны ответчика. Суд также принимает во внимание, что стороны свободны в заключении договора и ответчик, подписывая договор, знал, какая ответственность предусмотрена за неисполнение принятых на себя обязательств. Договор является действительным, содержит все существенные условия и ответчиком не оспорен. Ответчики в одностороннем порядке не исполняют условия заключенного кредитного договора.
Суд взыскивает солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от 17.10.2018 по состоянию на 21.11.2025 в размере 380673,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 25753,02 руб., просроченный основной долг – 341592,55 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 11387,66 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1355,29 руб., неустойка за просроченные проценты – 584,60 руб.
Также подлежит удовлетворению требование банка об обращении взыскания на предмет залога: квартиру с кадастровым номером №№, находящуюся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
В соответствии с представленным в материалы дела отчетом ООО «Стандарт оценки» № от 02.10.2018 рыночная стоимость квартиры по адресу: <****> составляет 853000 руб. (л.д. 34-46).
При определении начальной стоимости залогового имущества, суд считает необходимым руководствоваться указанным отчетом, поскольку ответчиками отчет об оценке не оспорен, доказательств, опровергающих рыночную стоимость предмета залога, не представлено. Залоговая стоимость квартиры, согласованная залогодателем и залогодержателем в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом о стоимости объекта недвижимости, также не оспаривалась, в связи с чем, подлежит применению при разрешении настоящего спора.
С учетом нормы подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, содержащей императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, следует установить начальную продажную стоимость предметов залога – квартиры с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м., в размере 767 700 руб.
Требование о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
При разрешении требования о расторжении кредитного договора № от 17.10.2018 суд принимает во внимание размер предоставленного ответчику кредита в сумме 700000 руб. и размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 21.11.2025 в сумме 380673,12 руб., из которой остаток просроченной ссудной задолженности составляет 341592,55 руб.
Доказательств того, что ответчик обращался в банк с заявлениями о предоставлении отсрочки платежей, о реструктуризации долга, суду не представлено.
Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчиков, в связи с чем, приходит к выводу о том, что в случае продолжения действия кредитного договора банк в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, так как требования о досрочном расторжении кредитного договора созаемщикам направлялось почтой.
Суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 17.10.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и Амраховой Д.К., Амраховым В.Э.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении в суд с иском банком оплачена государственная пошлина в сумме 52016,83 руб., исходя из цены иска 380673,12 руб. и требования неимущественного характера (л.д. 5).
Поскольку судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 52016,83 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к Амраховой Данайханым Керимага кызы, Амрахову Видади Эльдар оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 17.10.2018, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Амраховой Данайханым Керимага кызы, Амраховым Видади Эльдар оглы.
Взыскать солидарно с Амраховой Данайханым Керимага кызы № Амрахова Видади Эльдар оглы (№ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 17.10.2018 по состоянию на 21.11.2025 в размере 380673,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 25753,02 руб., просроченный основной долг – 341592,55 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 11387,66 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1355,29 руб., неустойка за просроченные проценты - 584,60 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 52016,83 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м.
Определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога - квартиры с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <****>, площадью 30,8 кв.м. в размере 767700 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2026 г.
Судья Е.Н. Сальникова