ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 апреля 2026 года г. Новокузнецк
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б., при секретаре судебного заседания Борисовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО "РЕСО-Гарантия" к Кузьмину Даниле Алексеевичу, Кузьминой Альбине Алексеевне о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец САО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с иском, в котором просит признать недействительным договор личного страхования «Полис Заемщик» № со сроком действия с дата. по дата., заключенный между К. и САО «РЕСО-Гарантия» дата.
Требования мотивирует тем, что дата на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от дата между САО «РЕСО-Гарантия» и К. был заключен договор добровольного страхования «Полис Заемщик» № (полис-оферта) со сроком действия с дата по дата.
Предметом данного договора страхования являются имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда здоровью страхователя, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.
Договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от дата заключенному между К. и ПАО «Сбербанк». Согласно условиям полиса-оферты к застрахованным рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. При заключении договора страхования (полис-оферта) путем оплаты страховой премии К. подтвердил свое согласие с условиями страхования, в том числе то, что он не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями.
дата страховщику от Кузьмина Д.А. (наследника) поступило заявление на выплату страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица датаг.
дата страховщику от Кузьминой Н.А. поступило заявление на выплату страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица дата на счет Кузьминой А.А. (наследника).
Согласно медицинского свидетельства о смерти серии №, смерть застрахованного лица наступила от: ... Согласно пункта 9.8. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней»: Договор индивидуального страхования может быть составлен в форме электронного документа. В этом случае страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
Заявление о заключении договора страхования в электронной форме по выбору страхователя может подписываться простой электронной подписью страхователя либо путем косвенного подписания путем указания своего страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в заявлении - физического лица, или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в информационно-телекоммуникационной сети интернет для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора страхования на бумажном носителе и указанные в п. 9 настоящих Правил.
Страхователь уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях. В срок не позднее одного рабочего дня, с момента поступления денежных средств в кассу страховщика (при оплате страховой премии наличными денежными средствами), а в случае ее уплаты по безналичному расчету или уплаты с использованием банковской карты - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления на расчетный счет страховщика страховой премии, полис страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, с соблюдением требований Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляется страхователю. В случае, если на основании сведений, представленных для заключения договора страхования в электронной форме, страховщик считает необходимым провести обследование страхователя (принимаемого на страхование лица) до заключения договора страхования, договоры страхования в виде электронных документов не заключаются.
Таким образом, дата на его электронный адрес ... был направлен договор страхования «Полис Заемщик» № (полис-оферта), указана ссылка в сети интернет на «Правила страхования от несчастных случаев и болезней от дата
Предложение заключить договор страхования действовало до дата. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ являлась оплата страхователем страховой премии. Принимая договор страхования путем уплаты страховой премии, страхователь подтверждает, что ему в настоящее время не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное нижеследующими или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: ... Страхователь обязан сообщить при заключении договора о наличии вышеуказанных заболеваний и состояний. В этом случае, договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных от предусмотренных в настоящем договоре), с учетом оценки страхового риска.
Ранее заключая аналогичные договора с САО «РЕСО-Гарантия», согласно условий банка - заемщика по одному и тому же кредитному договору № от дата в дата и дата году К. при обращении в страховую компанию с заявлением на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик», подтвердил (п. 2), что на момент заключения договора страхования не страдал хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (включая ...). К. подтвердил достоверность сведений, сообщенных им в заявлении на страхование. К. был уведомлен о том, что в случае сообщения им ложных сведений в заявлении на страхование, САО «РЕСО-Гарантия» вправе потребовать признания договора страхования недействительным.
К. о наличии заболевания при оформлении полиса умолчал, необоснованно акцептовал полис-оферту № путем оплаты страховой премии дата, чем ввел страховую компанию в заблуждение относительно отсутствия у него заболевания сердечно-сосудистой системы, не сообщил о том, что перенес ... в дата., операции на сердце в дата. То есть, оплачивая договор страхования, страхователь согласился на условия, на которых данный полис был заключен, в том числе подтвердил, что не проходит какое-либо лечение или обследование, связанное с заболеванием сердечно-сосудистой системы, не переносил ... и операции на сердце.
Следовательно, отвечая в заявлениях на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик» на вопросы, поставленные страховщиком, сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в части сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размерам убытков.
Вопросы о состоянии здоровья являются существенными условиями при заключении договора страхования, так как страховые риски при страховании - смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.
Однако из посмертного эпикриза пациента К. из НФ ГБУЗ «Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика Л.С.Барабаша» следует, что К. выставлен заключительный клинический диагноз (посмертный): ...) от дата. Состояние после ...) дата. ... дата. ... (дата.) .... Причина смерти - .... Смерть наступила в результате ... как минимум с дата года отражено в документах.
Согласно Протокола патологоанатомического исследования № выставлен клинический диагноз: ...
Таким образом, причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования. К. не мог не знать о наличии у него заболевания на дату заключения договора страхования. Таким образом, страхователем при заключении договора страхования были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая.
Сообщение застрахованным лицом при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об отсутствии у него хронических сердечно-сосудистых заболеваний (...), которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), и состоящие в прямой причинно-следственной связи с причинами смерти застрахованного лица, является основанием для признания такого договора страхования недействительным (п.3 ст.944 ГК РФ) и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.
Представитель истца САО "РЕСО-Гарантия" в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил.
Ответчик Кузьмин Д.А., Кузьмина А.А. в судебное заседание не явились, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем ранее представили соответствующее заявление (л.д.162,164,166).
Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк" в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили.
Частью 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определено, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Судом в адрес ответчиков во исполнение требований ст.ст. 114-115 ГПК РФ, были направлены заказным письмом судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела, по имеющемуся в деле адресу ответчиков (л.д.160,168,,177), что подтверждает отчет об отслеживании отправления (л.д.181-184).
Согласно ст. 117 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.
Лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если:
1) адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом;
2) судебное извещение вручено уполномоченному лицу филиала или представительства юридического лица;
3) судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле;
4) имеются доказательства вручения судебного извещения в порядке, установленном статьями 113, 115 и 116 настоящего Кодекса;
5) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством системы электронного документооборота участника процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия;
6) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством единого портала государственных и муниципальных услуг участнику процесса, давшему согласие на едином портале государственных и муниципальных услуг на уведомление посредством единого портала государственных и муниципальных услуг.
Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу ст. 233 ГПК РФ, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По правилам п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (пункт 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Судом установлено, что дата между К. (страхователь) и САО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) был заключен договор добровольного страхования «Полис Заемщик» № (полис-оферта) со сроком действия с дата по дата в обеспечение обязательств по кредитному договору № от дата, заключенному между К. и ПАО «Сбербанк» (л.д. 15-18).
Страховыми рисками по договору являются:
1. Смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни.
2. Установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни.
В соответствии с полисом, выгодоприобретателем-1 в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от дата на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО СБЕРБАНК. Выгодоприобретатель-2 в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО СБЕРБАНК застрахованный (по риску "Установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни."), либо наследники застрахованного по закону (по риску "Смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни. ")
Исключения из страхового покрытия:
- событие, которое находится в причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица; Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
- иных оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Данный перечень исключений из страхового покрытия является исчерпывающим.
Обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, могут быть только социально значимые заболевания, цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, при этом наступление таких обстоятельств в период действия договора не влечет за собой последствия увеличения страхового риска.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Выплата страхового возмещения осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения письменного уведомления выгодоприобретателя-1, в котором указаны размер задолженности страхователя по кредиту на дату наступления страхового случая и порядок выплаты страхового возмещения (уведомление направляется выгодоприобретателем-1 не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты получения выгодоприобретателем-1 извещения от страховщика о принятом решении в отношении страхового случая).
Страховщик информирует выгодоприобретателя-1 в письменной форме:
принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем - в течение 2 (двух) рабочих дней с даты принятия того решения.
Принимая договор страхования путём уплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный выражает свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, изложенных в настоящем полисе, а также подтверждает, что стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписи.
Принимая договор страхования путём уплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный:
на основании статей 13 и 22 Федерального закона РФ от 21.11.2011г. №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» в связи с заключением и последующим исполнением договора страхования со страховщиком с целью получения сведений о состоянии его здоровья, разрешает лечебному учреждению и/или врачу и любому другому государственному или коммерческому учреждению, предприятию, экспертному учреждению/эксперту, а также любой страховой медицинской организации, в которой он застрахован по обязательному медицинскому страхованию (в том числе территориальные фонды ОМС, ООО «СМК РЕСО-Мед», АО «Страховая компания «СОГАЗ-Мед» и др.), имеющему какую-либо информацию о состоянии его здоровья, сообщить эту информацию страховщику;
дает согласие страховщику в целях исполнения договора страхования запрашивать и получать, в том числе в письменном виде, любые медицинские сведения по фактам его обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозах, планируемом и проводимом медицинском вмешательстве, тактике лечения и иные сведения, составляющие врачебную тайну, связанные с оказанием ему медицинской помощи. Страховщик может получать документы и сведения, в том числе выписки из медицинских документов и копии, оформленные в установленном порядке, медицинские документы (истории болезни, амбулаторные карты, заключения экспертиз, заключения специалистов и пр.), а также всю необходимую информацию касательно состояния его здоровья, результатов всех проведенных анализов и обследований, течения заболеваний (в случае если они диагностировались), операционных вмешательств и иных сведений до момента страхования;
дает согласие страховщику на получение информации, содержащейся в основной части его кредитной истории (кредитный отчёт) в соответствии Законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Настоящее согласие действует в течение 6 месяцев с момента заключения договора страхования;
Принимая договор страхования путём уплаты страховой премии (страхового взноса) страхователь / застрахованный подтверждает, что:
не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались;
не состоит или не состоял ранее на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным;
в течение последних 2 (двух) лет ни разу не находился на больничном листе более 2-х недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении;
если из его роста (в см) вычесть его вес (в кг), в итоге получится число не больше 120 и не меньше 80;
в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с нижеследующими заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: ... также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения, не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (отсутствие органа, нарушение функций);
не страдает алкоголизмом или наркотической зависимостью; не является ВИЧ-инфицированным;
не получал сотрясения или ушиба головного мозга;
не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе в действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, пребывание в опасных зонах, «горячих точках, спуск в шахта, работа на высоте, профессиональный спорт, радиоактивное воздействие, работа с взрывоопасными веществами);
не состоит на службе в вооруженных силах РФ;
не занимается опасными видами спорта и не имеет опасных хобби (боевые искусства, бокс, альпинизм, авиационные виды спорта, прыжки с парашютом, дайвинг, автоспорт, попытки установления рекордов, экстремальные виды спорта);
не выкуривает более 30 (тридцати) сигарет в день;
его заявление на страхование жизни или страхование от несчастного случая никогда не отклонялось страховой компанией.
Страхователь / застрахованный обязан сообщить при заключении договора страхования о наличии вышеуказанных заболеваний и состояний. В этом случае договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных от предусмотренных в настоящем договоре), с учетом оценки страхового риска.
Принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный заявляет, что сведения, сообщенные страховщику, являются полными, правдивыми и точными; не упущены и не скрыты факты, касающиеся прошлого и настоящего состояния здоровья, также профессиональной деятельности и занятий спортом страхователя/застрахованного лица, и могут быть использованы страховщиком при исполнении настоящего договора страхования.
Принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии (страхового взноса), страхователь/застрахованный заявляет, что до оформления договора страхования получил достоверную информацию о договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением, предварительно ознакомлен с содержанием ключевого информационного документа, все положения ключевого информационного документа были ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр ключевого информационного документа в письменной форме получил (л.д.15-18).
К. оплатил страховую премию по полису дата в размере ... руб., что подтверждается кассовым чеком (л.д.19).
Согласно правил страхования от несчастных случаев и болезней, действующих с дата., п.2.1 в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страховщик заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней со страхователями, которыми могут выступать:
- дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования на случай причинения вреда их жизни, здоровью и трудоспособности или на случай причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности другого названного в договоре лица или группы лиц (застрахованные лица);
П.2.5, если иное не оговорено условиями договора, на страхование не принимаются следующие лица:
- моложе 1 года и старше 85 лет;
- инвалиды I и II группы и инвалиды детства;
- носители ВИЧ или больные СПИД;
- употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом;
- со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;
- призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.;
- находящиеся в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания.
Лица, страдающие на момент заключения договора онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды I и II группы и инвалиды детства, носители ВИЧ или больные СПИД, лица состоящие на учете в психоневрологическом/противотуберкулезном/наркологическом диспансерах, могут быть приняты на страхование с согласия страховщика и только при условии, что до заключения договора страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья лица, заявляемого на страхование.
Если после заключения договора будет установлено, что страхователь (застрахованный) сообщил страховщику о застрахованном заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, либо умолчал о наличии данных обстоятельств, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным в отношении такого лица и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ.
П.2.8. На основании настоящих правил страховщик вправе формировать условия страхования для отдельного договора страхования или отдельной группы договоров страхования, ориентированные на конкретного страхователя или группу застрахованных лиц, а также создавать страховые продукты в той мере, в какой это не противоречит законодательству РФ и настоящим правилам.
П.3.1. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью, а также в связи со смертью в результате несчастного случая или болезни.
П.5.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
П.5.2. Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу или иному выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.
П.5.3. По договору, заключенному на основании настоящих правил, может предусматриваться страхование следующих рисков:
Пп.5.3.1, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая;
Пп.5.3.2, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, и наступившая в период действия договора страхования;
Пп.5.3.3, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая - установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Установление застрахованному инвалидности признается страховым случаем в течение одного года с момента произошедшего несчастного случая.
Договором страхования может быть предусмотрено страхование на случай утраты застрахованным профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая на производстве;
Пп.5.3.4, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни - установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.
Установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая признается страховым случаем в течение одного года с момента произошедшего несчастного случая.
Установление застрахованному инвалидности в результате заболевания признается страховым случаем в течение действия договора страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено страхование на случай постоянной утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
Пп.5.3.5, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая - временная утрата трудоспособности застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
Риск не может быть включен в договор страхования для лица, не состоящего в трудовых отношениях, оформленных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на момент заключения договора страхования.
Пп.5.3.6, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, и наступившая в период действия договора страхования.
Риск не может быть включен в договор страхования для лица, не состоящего в трудовых отношениях, оформленных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на момент заключения договора страхования.
Пп.5.3.7, физическая травма (увечье), полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая, - травма, полученная застрахованным в период действия договора страхования и приведшая к повреждениям, указанным в «Таблице выплат страхового обеспечения», предусмотренной договором страхования;
Пп.5.3.8, заболевание, в т.ч. инфекционное, впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования.
В договоре страхования может быть конкретно указано одно или несколько заболеваний, возникновение и диагностирование которых в период действия договора страхования признается страховым случаем;
Пп.5.3.9, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая - госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;
Пп.5.3.10, госпитализация застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая - госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или госпитализация застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования;
Пп.5.3.11, проведение застрахованному лицу хирургической операции в связи с несчастным случаем, произошедшим в период действия договора страхования. Список хирургических операций, на случай проведения которых проводится страхование, приведен в Приложении «Таблица выплат страхового обеспечения при хирургических операциях»;
Пп.5.3.12, проведение застрахованному лицу хирургической операции в связи с несчастным случаем или болезнью - проведение застрахованному лицу хирургической операции в связи с несчастным случаем, произошедшим в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования. Список хирургических операций, на случай проведения которых проводится страхование, приведен в приложении «Таблица выплат страхового обеспечения при хирургических операциях»;
Пп.5.3.13, смерть застрахованного в результате ДТП - смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия ( ДТП), произошедшего в период действия договора страхования;
Пп.5.3.14, постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате ДТП - постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в период действия договора страхования.
П.5.4, смерть, постоянная и временная утрата трудоспособности, травма (увечье), госпитализация, заболевание застрахованного лица и хирургические операции признаются страховыми случаями, если указанные события явились прямым следствием несчастного случая или впервые диагностированного заболевания и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке (медицинские учреждения, ВТЭК, ЗАГС, суд и др.).
П.5.7. Если иное не установлено договором, не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, указанные в пункте 5.3 настоящих Правил, произошедшие в результате:
Пп.5.7.8, предшествующих состояний и их последствий;
П.5.12, обстоятельства, перечисленные в пунктах 5.7-5.11 Правил, устанавливаются на основании документов, выданных медицинскими, правоохранительными и иными компетентными органами в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке.
П.5.13, для застрахованных лиц, в отношении которых договор продлялся в течение одного или более лет без перерыва, события, произошедшие в результате болезни, признаются страховыми, если болезнь диагностирована в одном из сроков страхования (л.д.20-41).
Из материалов дела следует, что между САО «РЕСО-Гарантия» и К. ранее также был заключен договор добровольного страхования «Полис Заемщик» № (полис-оферта) со сроком действия с дата по дата (л.д.47-48), с дата по дата (л.д.53-55).
Из заявления К. поданного дата САО «РЕСО-Гарантия» на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик» следует, что в настоящее время ему не было назначено (и не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: ..., а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения.
В течение последних 2 (двух) лет ни разу не находился на больничном листе более 2-х недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении.
Не намерен обращаться к врачу в связи с наличием оснований предполагать необходимость обращения к врачам в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии).
Не имел когда-либо и не имеет сейчас I, II или III группы инвалидности и не проходил и не проходит подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу.
Не имел и не имеет сейчас ....
Не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным.
Не имеет врожденные либо приобретенные дефекты органов (отсутствие органа, нарушение функций и т.п.).
Не диагностирован СПИД (ВИЧ-инфекция).
Не употребляет (не назначены) какие-либо медикаменты с целью лечения или с иной целью.
Не имел когда-либо и не имеет сейчас какие-либо нервные или психические расстройства.
Не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе в действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, пребывание в опасных зонах, «горячих точках, спуск в шахта, работа на высоте, профессиональный спорт, радиоактивное воздействие, работа с взрывоопасными веществами).
Не занимается опасными видами спорта и не имеет опасных хобби (боевые искусства, бокс, альпинизм, авиационные виды спорта, прыжки с парашютом, дайвинг, автоспорт, попытки установления рекордов, экстремальные виды спорта).
Не имеет полисы страхования жизни или здоровья, кроме ДМС, ОМС, ВЗР.
Заявление на страхование жизни ранее не отклонялось какой-либо страховой компанией (л.д.44-46).
Аналогичные сведения представлены страхователем дата. при подаче заявления на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик» (л.д.50-52).
дата. .К дата г.р., умер, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д. 59).
После смерти К.. нотариусом Кемеровской областной нотариальной палаты Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области Т. дата. открыто наследственное дело №, которое окончено дата. (л.д.94-138).
Согласно материалов наследственного дела, с заявлением о принятии наследства дата. обратился Кузьмин Д.А. (л.д.97,98 оборот).
Также дата. от Кузьминой А.А., действующей с согласия матери К. нотариусу поступило заявление об отказе от причитающейся ей доли в наследственном имуществе по всем основаниям наследования, оставшегося после отца К. в пользу сына наследодателя Кузьмина Д.А. (л.д.98).
Из материалов наследственного дела следует, что Б. временно исполняющей обязанности нотариуса Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области Т. удостоверено, что наследником имущества К.., умершего дата., является:
- сын Кузьмин Д.А.
Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону дата., состоит из:
- жилого дома, находящегося по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащего наследодателю на праве собственности;
- земельного участка, находящегося по адресу: ..., кадастровый № принадлежащего наследодателю на праве собственности (л.д.115).
Также наследнику наследодателя К.. - Кузьмину Д.А. дата. выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:
- квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащего наследодателю на праве собственности (л.д.115 оборот).
Также дата. наследнику наследодателя К.. - Кузьмину Д.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:
- квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащего наследодателю на праве собственности (л.д.116).
дата. К. действующая как законный представитель несовершеннолетней Кузьминой А.А., как наследник по закону застрахованного лица по договору страхования, обратилась с заявлением на выплату страхового обеспечения в САО "РЕСО-Гарантия" (л.д.68-69).
Также дата. Кузьмин Д.А. обратился с заявлением на выплату страхового обеспечения в САО "РЕСО-Гарантия", как наследник по закону застрахованного лица по договору страхования (л.д.70-71).
Согласно выписке из посмертного эпикриза К.., основное заболевание: ...
Осложнения основного заболевания: ...
Фоновое заболевание: ...
...
...
...
Причина смерти: ...
Состояние при поступлении крайне тяжёлое
Обстоятельства смерти: В дата. перенёс задний инфаркт миокарда, проведено .... в дата. ... в .... Со слов затем жалоб не было. 3 года перестал принимать лекарства. В течении недели периодические боли в спине. дата. в 23ч. интенсивные боли в груди, спине, снижение АД до 80\?, вызвал БСП, которой оказана помощь: ... без эффекта, подключен ... доставлен в приёмное отделение № НФ КККД, транспортирован в P-операционную, где по ... в 00ч.45м. дата. вновь остановка сердечной деятельности, реанимационные мероприятия без эффекта и в 01ч.15м. дата констатирована смерть (л.д.62).
В соответствии с протоколом патологоанатомического исследования №, ...
Фоновое заболевание: ...
...
...
Согласно патологоанатомического эпикриза: К., 48 лет, развился .... Причиной развития ... послужил .... ... осложнился ..., что и явилось непосредственной причиной смерти. Давность ... около 1 суток по микроскопическим данным (л.д.67).
Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от дата., причиной смерти К. является ...
Прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием: ... (л.д.60-61).
Договор страхования от дата между К. и САО "РЕСО-Гарантия" заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от дата.
Подписывая данное заявление, К. подтвердил свое согласие с условиями страхования, в том числе то, что он не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями (л.д.15-18).
Вместе с тем фактические обстоятельства дела свидетельствуют об обратном.
Анализируя вышеизложенное, отвечая в заявлениях на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик» на вопросы, поставленные страховщиком, К. сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в части сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размерам убытков.
Из посмертного эпикриза пациента К. из НФ ГБУЗ «Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика Л.С.Барабаша» следует, что К. выставлен заключительный клинический диагноз (посмертный): ... Смерть наступила в результате ... как минимум с дата года отражено в документах.
Согласно Протокола патологоанатомического исследования № выставлен клинический диагноз: ...
Таким образом, причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования.
Исходя из специфики заболевания, его лечения и последствий, К. не мог не знать о наличии у него заболевания на дату заключения договора страхования, о которых задавала вопросы страховая организация до принятия решения о заключении договора страхования, и обязан был сообщить (заявить) о состоянии здоровья в рамках договора страхования.
Указанные выше факты позволяют сделать вывод о том, что страхователем К. при заключении договора страхования были даны заведомо ложные ответы на вопросы о состоянии своего здоровья. Если бы страховщику на момент заключения договора страхования были бы известны все обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая, которые страхователем были сокрыты, то договор страхования был бы заключен на существенно иных условиях либо не был бы заключен вообще.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что, умолчав о диагностированном задолго до заключения договора страхования от дата заболевания, К. действовал умышленно, так как, достоверно зная о наличии у него заболевания (...) не сообщил страховщику об этом существенном обстоятельстве при заполнении заявления по страхованию.
По смыслу положений ст. 179, п. 3 ст. 944 ГК РФ договор страхования может быть признан недействительным при доказанности факта заведомо ложного сообщения сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Поскольку применительно к обстоятельствам настоящего дела такие факты установлены и нашли подтверждение в медицинской документации застрахованного лица, суд находит обоснованными требования истца о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, предусмотренные п. 2 ст. 179 ГК РФ.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования САО "РЕСО-Гарантия" к Кузьмину Даниле Алексеевичу, Кузьминой Альбине Алексеевне о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.
Признать недействительным договор личного страхования «Полис Заемщик» № со сроком действия с дата. по дата., заключенный между К. и САО «РЕСО-Гарантия» дата
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме принято 22.04.2026 года.
Судья Ю.Б. Дяченко