РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 мая 2026 года г. Новокузнецк
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чмыховой Т.Н., при секретаре судебного заседания Щербаковой О.Х., с участием представителя заинтересованного лица Климова Д.О. – Кудашкина А.Д., представителя заинтересованного лица
Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Болдырева П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...3 от ... ...
Свои требования мотивирует тем, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...3 (далее также - Финансовый уполномоченный) ... было вынесено Решение № ... (далее также - Решение), которым были удовлетворены требования ...1 (далее - Клиент, Потребитель), в его пользу взысканы денежные средства в размере 230 000 рублей 00 копеек.
Клиент обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Финансовая организация) денежных средств в размере 230000 рублей, списанных Финансовой организацией по утверждению Клиента без его распоряжения с его банковского счета в период .... В обоснование требований Клиент указал, что оспариваемые операции совершены им под влиянием обмана, а Финансовый уполномоченный не установив нарушений в действиях Банка при идентификации Клиента, дал неправильную оценку действиям Банка, и пришел к выводу, что оспариваемая операция не являются типичной для Клиента, а также в связи с имеющимся постановлением о признании Клиента потерпевшим, взыскал с Банка сумму списанных денежных средств в размере 230 000 рублей ....
Банк считает Решение не соответствующим закону, подлежащим отмене, поскольку ... между Банком и Клиентом заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО), согласие на присоединение к Договору КБО, ознакомление с Тарифами Банка, были выражены Клиентом в Анкете Клиента.
Все редакции Договора КБО размещены в свободном доступе на ... В рамках Договора КБО на имя Клиента открыт текущий счет ... (далее - Счет), к которому была выпущена и получена Клиентом банковская ...далее - Карта).
Номер телефона ... был предоставлен Клиентом Банку ... в Анкете Клиента. Все SMS-сообщения направлялись Банком на указанный номер, заявление на изменение номера телефона в Банк не поступало.
В соответствии с п. 1 ДКБО Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.
Услуга «Перевод с карты на карту» оказывается в соответствии с Договором об условиях предоставления АО «АЛЬФА-БАНК» услуги «Перевод с карты на карту» (далее - Договор), также размещенном в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу ...
В соответствии с разделом 1 Договора присоединение к Договору - совершение Держателем Карты отправителя указанных в Договоре действий, направленных на получение Услуги и подтверждение согласия заключить Договор. Способы Присоединения к Договору изложены в Приложении ... к Договору.
Таким образом, воспользовавшись услугой «Перевод с карты на карту» Клиент акцептовал оферту Банка о заключении Договора.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.1.3 Договора об условиях предоставления АО «АЛЬФАБАНК» услуги «Перевод с карты на карту» (далее - Услуга) Банк предоставляет Клиенту возможность с помощью Интернет-сайта Банка, Интернет-сайта Партнера, мобильного телефона воспользоваться Услугой. В процессе оказания Услуги Банк осуществляет следующие действия в случае, если Карта отправителя выпущена Банком, а Карта получателя выпущена Сторонним банком:
принимает и обрабатывает Поручение на перевод денежных средств со Счета Карты отправителя на Счет Карты получателя;
осуществляет списание средств со Счета Карты отправителя в размере Суммы перевода и Комиссии;
осуществляет составление документов в электронном виде, подтверждающих проведение операции.
Порядок действий Клиента для оказания Услуги подробно изложен в Приложении ... к Договору об условиях предоставления АО «АЛЬФА-БАНК» услуги «Перевод с карты на карту».
Согласно п. 4 Приложения ... к Договору об условиях предоставления АО «АЛЬФА- БАНК» услуги «Перевод с карты на карту» Клиент осуществляет дополнительную проверку параметров перевода, в том числе корректность указания номеров карт, суммы перевода и расчета Комиссий, и подтверждает свое желание получить услугу с параметрами, выведенными на экранной форме, путем нажатия на кнопку «Подтвердить». При этом фраза в кавычках может отличаться от указанного текста, но быть аналогична по смыслу или быть указана на языке, соответствующем локализованному интерфейсу. Если Клиент не осуществит подтверждение параметров услуги, договор считается расторгнутым по соглашению сторон. После подтверждения параметров Услуги Клиент не имеет возможности отказаться от получения заказанной Услуги.
Согласно п. 15.2., 15.3. Договора КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «...
До момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.
Порядок верификации (установления личности клиента при обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету) предусмотрен разделом 4 Договора КБО.
В соответствии с п. 8.1 Договора КБО Банк предоставляет клиенту услугу «...» при наличии технической возможности и наличии у Клиента открытого Счета в Банке.
Согласно Договору КБО, доверенное устройство - Мобильное устройство Клиента, на котором установлено Мобильное приложение ...», в котором Клиентом создан секретный код. С использованием Доверенного устройства клиент может в том числе подписывать с применением секретного кода электронные документы по операциям и действиям, инициированным в Мобильном приложении «...».
Согласно п. 5.5 Приложения ... к Договору КБО, подписание Электронных документов Простой электронной подписью на доверенном устройстве осуществляется одним из способов, установленных Банком, в т.ч. вводом секретного кода при Верификации и Аутентификации в Мобильном приложении «...» или использованием Виртуального токена, полученного в результате Верификации по Touch ID/Face ID Клиента, с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку «Подтвердить» или иной аналогичной кнопки, означающей продолжение совершение операции.
Согласно п. 8.8 Договора КБО, посредством услуги «...» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать операции и действия, указанные в настоящем пункте, в том числе Денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных Банком лимитов, при совершении которых (за исключением действий по запросу информации и предоставлению документов по предмету залога, предусмотренных Договором автокредитования и Договором Кредита наличными с залогом автомобиля) оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента. Для осуществления Денежных переводов «Альфа-Мобайл» клиент поручает Банку на основании заявления «Альфа-Мобайл» составлять платежные документы на перевод денежных средств от своего имени.
в 04:44:19 (мск) Банком зафиксирован успешный вход в мобильное приложение «...» с устройства клиента ...» с использованием секретного кода, сформированного клиентом самостоятельно и известного только ему. Данное устройство на момент входа и совершения операции имело статус доверенного устройства в терминологии Договора КБО.
в 05:01:43 (мск) клиентом в рамках Договора был осуществлен перевод денежных средств на сумму 230000.00 рублей с Карты на банковскую карту ..., выпущенную ...». Для совершения указанной операции по переводу денежных средств клиентом самостоятельно были указаны в том числе номер карты получателя ... сумма и валюта перевода - рубли. Операция подтверждена секретным кодом, известным только клиенту.
Учитывая изложенное, услуга «Перевод с карты на карту» оказана в полном соответствии с Договором об условиях предоставления ... услуги «Перевод с карты на карту».
Перевод был совершен клиентом только после ввода секретного кода при Верификации и Аутентификации в Мобильном приложении «...» с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку "Подтвердить" и подписан Простой электронной подписью Клиента.
При выполнении условий, определенных п. 5.8 Приложения ... к Договору КБО, операции с использованием средств дистанционного банковского обслуживания не подлежит оспариванию клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.
Согласно части 15 статьи 9 Закона ... - ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона № 161 -ФЗ и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона № 161 -ФЗ, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
На момент совершения операции средства доступа не были блокированы Клиентом как утерянные или украденные.
Исходя из вышеизложенного следует, что, либо клиент совершил указанную операцию лично, либо она была совершена с согласия Клиента, либо Клиент нарушил условия Договора КБО передав карту/ее реквизиты/ информации о номере, сроке действия/доступ к услуге «...»/секретный код третьим лицам. ... операция была заблокирована по причине возникновения у Банка подозрений о неправомерности проводимой операции по переводу денежных средств в размере 230 000 рублей 00 копеек по Счету, в соответствии с требованиями Федерального закона от ... №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон ...- ФЗ), был совершен телефонный звонок на номер телефона Клиента ..., Клиент подтвердил правомерность операции, сообщил, что переводит деньги на карту в целях благотворительности в фонд из Новокузнецка «руки ангела», с группой он работает почти год, ранее совершал переводы на номер куратора, сейчас у куратора закончился лимит, попросили перевести денежные средства на другую карту, получателя он не знает.(стенограмму разговора приобщаем). Клиент был проинформирован об актуальных схемах мошенничества и рисках потери денежных средств, доступ дистанционному обслуживанию открыт, карта разблокирована. Данные обстоятельства клиентом не оспариваются. Все операции подтверждаются выпиской по счету истца и входами в «Альфа- Мобайл». Клиент до осуществления перевода имел возможность ознакомиться с реквизитами получателя денежных средств. При выполнении условий, определенных п. 5.8 Приложения ... к Договору КБО, операции с использованием средств дистанционного банковского обслуживания не подлежат оспариванию клиентом, и возмещение по ним Банком не осуществляется.
Учитывая изложенное, услуги «Перевод с карты на карту» оказаны в полном соответствии с ДКБО и Договором об условиях предоставления АО «АЛЬФА-БАНК» услуги «Перевод с карты на карту». На момент совершения оспариваемых операций Карта и доступ к ...» клиента не были блокированы Клиентом. Выпиской из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл подтверждается множественные успешные входы ...», обращаем внимание суда, что Клиент активно пользуется как картой, так и удаленным доступом «...». Таким образом, о совершении оспариваемых операций клиенту было известно в сроки, предусмотренные ч. 4 ст. 9 Федерального закона от ... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
У Банка отсутствовали основания для отклонения оспариваемой операции, Банк обязан был исполнить операцию в соответствии со ст. 845, 849 ГК РФ. Решение Финансового уполномоченного принято с нарушением указанных норм материального права, что привело к нарушению прав и законных интересов Банка и является основанием для отмены Решения Финансового уполномоченного.
После полученного от Клиента ... подтверждения, карта дистанционные каналы доступа были разблокированы, операция, совершенная клиентом, не подпадали под признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, установленные в соответствии с требованиями Приказа Банка России от ... № ОД- 1027, в том числе информация о получателях средств на момент совершения операций отсутствовала в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании ч. 5 ст. 27 Закона № 161 -ФЗ (далее - база данных).
Как описано выше, оспариваемую операцию клиент совершал в своем личном кабинете Альфа-Мобайл, восстановление пароля в этот день не зафиксировано, взлома личного кабинета не было. Операцию клиент подтверждал кодом, который знает только он. При таких обстоятельствах отличие только суммы осуществления операции не позволяет ее квалифицировать как перевод денежных средств без добровольного согласия клиента.
Также Банк не согласен с выводом финансового уполномоченного, что факт мошеннических операций подтверждается постановлением о признании Клиента потерпевшим. Проведённая проверка полицией, не подтверждает совершение в отношении Клиента противоправных мошеннических действий ответчика, а лишь констатируют факт обращения истца в правоохранительные органы. Приговор суда по факту мошеннических действий не постановлен.
В судебное заседание представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в просительной части заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.8).
Участвующий в судебном заседании посредством ВКС на базе Фрунзенского районного суда ..., представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...4, действующий на основании доверенности, ранее представил письменные возражения (л.д. 57-60), дополнительно пояснил, что против заявленных требований возражает, так как ...1 в разговоре с банком не назвал сведений о получателе денежных средств, банк не разъяснил ему о последствиях свершения перевода, не уточнил, впервые ли совершается перевод именно этому клиенту, а после того, как выяснил, что впервые, не прервал операцию по переводу денежных средств. Есть порядок выполнения действий Банком, который ими не соблюден, что привело к убыткам потребителя.
Представитель заинтересованного лица ...1- Кудашкин А.Д. представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований (л.д. 118-127), в судебном заседании суду пояснил, что так как осуществляя перевод денежных средств, ...1 Банку пояснил, что не знает, какому лицу переводит деньги, в связи с чем Банк должен был заблокировать счет клиента, чего сделано не было. В настоящее время возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. Банк должен был руководствоваться приказом ЦБ РФ. По стенограмме видно, что операция странная и банк не пресек действий по проведению операции.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч.ч.1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.
Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Аналогичные требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от ... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Согласно ст.ст. 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Согласно п. 2.4 Положения Банка России от ... ...-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения ...-П.
В силу п. 1.26 Положения ...-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Положением ...-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).
Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения ...-П).
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований ч. 1 ст. 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно ч. 3.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).
В соответствии с ч. 3.4 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).
Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены действовавшим на момент совершения банковской операции Приказом Банка России от ... N ОД-1027 и действующим на момент рассмотрения настоящего дела Приказа Банка России от ... N ОД-2506 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от ... N ОД-1027" и включают в себя:
- Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ.
- Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.
- Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
- Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.
Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).
Наличие информации о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;
о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.
В соответствии с ч. 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 указанной статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:
- о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ;
- о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;
- о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.
В соответствии с ч. 3.7 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с частью 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона ...- ФЗ запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.
Согласно ч. 3.8 ст. 8 Закона № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.
При этом в силу ч. 3.10 ст. 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.
Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.
При этом в силу ч. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с п. 2.13 Положения ...-П отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.
Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности. В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Частью 3.13 ст. 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
В соответствии с ч. 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.
В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении перевода денежных средств дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
Из материалов дела следует, что ... заявителем ...1 подано анкета-заявление о присоединении к Правилам КО и заявителю предоставлен доступ к Системе ДБО, а также выпуске расчетной банковской карты (л.д. 10).
... в рамках Договора КБО заявителю открыт Счет, подключена услуга «...7», с привязкой к номеру телефона ..., указанного клиентом в заявлении (л.д.11).
Номер телефона +..., указанный ...1 при написании заявления на открытие расчетного счета в АО «АЛЬФА-БАНК», зарегистрирован на имя ...1, что подтверждается ответом на запрос из ...» (л.д. 68-69).
В соответствии с приложением ... к договору КБО Верификация и Аутентификация Клиента при его звонке в Телефонный центр «...» в зависимости от вида операции, которую осуществляет Клиент в Телефонном центре «...», проводится при наличии технической возможности, в автоматическом режиме или в автоматическом режиме и через оператора Телефонного центра «...», при отсутствии технической возможности - только через оператора Телефонного центра «...».
Верификация и Аутентификация Клиента при звонке оператора Телефонного центра «...» Клиенту с предложением воспользоваться услугами Банка, предусмотренными Договором, проводится только через оператора Телефонного центра «...».
Порядок проведения Верификации и Аутентификации Клиента в Телефонном центре «...» может отличаться в зависимости от способа совершения вызова Клиентом: по сети Интернет в рамках услуги «...» и Интернет Банка «...» или по телефону, с которого позвонил Клиент (с Номера телефона сотовой связи Клиента, при наличии технической возможности определить указанный номер в системе Банка, или с номера, отличного от Номера телефона сотовой связи Клиента).
Аутентификация Клиента (за исключением Клиента, обслуживающегося по Пакету услуг ...») в Телефонном центре «...» при наличии технической возможности может проводиться по Секретному коду, созданному Клиентом на Доверенном устройстве или в Доверенном браузере; Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия Секретного кода, введенного Клиентом с клавиатуры устройства / сообщенного Клиентом устно при обращении в Телефонный центр «Альфа-Консультант», Секретному коду, назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка, при условии если Клиент предоставил оператору верную информацию, согласно п.5, настоящих Правил (л.д. 84-87).
В соответствии с приложением ... к договору КБО определены правила электронного документооборота между Банком и Клиентом. Существует два вида подписания:
- ключ Простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых, буквенно-цифровых или графических символов, или Виртуальный токен, или Ключ «Webauthn», предназначенные для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента.
- средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «...», услуга «...
Согласно п. 5.2. указанных Правил Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.
Согласно п. 5.3 указанных Правил ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого электронного документа является:
Одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля); "
...
...
...
...
...
...
...
При этом клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО. В случае если Ключом является совокупность атрибутов, такие атрибуты в автоматическом режиме (без участия Клиента) используются информационными системами Банка для подписания Электронного документа.
В соответствии с пп. 5.4 - 5.5 для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, Банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SMS - сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «...»/ или осуществляемый посредством Мобильного приложения ... доступ к интернет-Банку «...».
Одноразовый пароль применяется при проведении операций и действий посредством услуги «...» с использованием недоверенного устройства или мобильного устройства, для которого в мобильном приложении «...» не создан секретный код, или операций и действий, для совершения которых не используется секретный код.
Одноразовый пароль применяется при проведении операций и действий посредством Интернет Банка «...» с использованием недоверенного браузера или браузера, для которого в интернет-Банке «... не создан секретный код, или операций и действий, для совершения которых не используется секретный код.
Подписание электронных документов Ппростой электронной подписью на доверенном устройстве осуществляется одним из способов, установленных Банком:
вводом секретного кода при верификации и аутентификации в мобильном приложении «...» или использованием виртуального токена, полученного в результате верификации по Touch ID/Face ID Клиента, с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку «Подтвердить» или иной аналогичной кнопки, означающей продолжение совершение операции;
вводом секретного кода на доверенном устройстве в целях подписания электронного документа по конкретной операции.
Подписание электронных документов простой электронной подписью в интернет-Банке «...» в доверенном браузере осуществляется одним из способов, установленных Банком:
вводом секретного кода при верификации и аутентификации в интернет-Банке «Альфа-Клик», созданного для данного доверенного браузера, или использованием виртуального токена, полученного в результате верификации по Touch ID/Face ID Клиента, с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку «Подтвердить» или иной аналогичной кнопки, означающей продолжение совершение операции;
вводом в интернет-Банке «...» в доверенном браузере секретного кода, созданного для данного доверенного браузера, в целях подписания электронного документа по конкретной операции.
Согласно п. 5.8 указанных Правил электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а клиент, подписавший его простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий:
установлен факт успешной верификации и аутентификации клиента в СДБО, предшествующий направлению электронного документа в Банк;
установлен факт использования клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло;
установлен факт согласия клиента на совершение операции или действия, выраженный посредством нажатия Клиентом в СДБО кнопки «Подтвердить» после успешной верификации и аутентификации Клиента в СДБО (по операциям, не требующим использования Одноразового пароля или Секретного кода для подписания электронного документа); при этом фразы в кавычках на кнопке могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу; после нажатия соответствующей кнопки Электронный документ считается подписанным клиентом;
установлен факт направления Банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи клиента (по операциям, требующим использования одноразового пароля);
установлен факт ввода клиентом секретного кода, созданного в мобильном приложении «...» в соответствующее поле в мобильном приложении «...» (по операциям, требующим использования секретного кода для подписания электронного документа);
установлен факт ввода клиентом в соответствующее поле в интернет-Банке «...» в доверенном браузере секретного кода, который создан для данного браузера (по операциям, требующим использования секретного кода для подписания электронного документа).
При выполнении указанных условий операция с использованием СДБО не подлежит оспариванию клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется (л.д. 88-91).
В соответствии с приложением ... к договору КБО клиент в соответствии с п. 4.4. Положения Банка России от ... ...-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» настоящим дает свое согласие на использование идентификатора, позволяющего однозначно установить номер его банковского счета, открытого в Банке, при совершении в пользу Клиента денежных переводов с использованием Системы быстрых платежей (включая трансграничные переводы с использованием системы быстрых платежей)/Системы платежей и переводов Сбербанка. Зачисление денежных средств по переводам с использованием системы быстрых платежей/Системы платежей и переводов Сбербанка осуществляется на банковский счет Клиента по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств.
Денежные переводы с использованием системы платежей и переводов Сбербанка осуществляются на счета физических лиц, открытые в Сбербанке (в том числе на счета клиента Банка, открытые в Сбербанке) или на счета юридических лиц, подключенных к системе платежей и переводов Сбербанка.
Платежи с использованием системы платежей и переводов Сбербанка могут осуществляться по реквизитам, представленным в виде платежной ссылки, а также по реквизитам, представленным в виде QR-кода.
В соответствии с п. 2 порядок совершения клиентом посредством услуги ... внешнего денежного перевода с использованием системы быстрых платежей (за исключением трансграничного перевода и перевода на банковский счет, входящий в состав единого казначейского счета, открытый территориальному органу Федерального казначейства)/системы платежей и переводов Сбербанка (за исключением переводов по QR-коду через систему быстрых платежей/систему платежей и переводов Сбербанка и переводов по платежной ссылке через систему платежей и переводов Сбербанка), а также зачисления Клиенту денежного перевода, совершенного с использованием системы быстрых платежей/системы платежей и переводов Сбербанка.
В соответствии с п.2.1.-2.1.3 переводы клиента с использованием Системы быстрых платежей/системы платежей и переводов Сбербанка, осуществляются в следующем порядке:
клиент на своем устройстве формирует заявление ...» и направляет его в Банк. В заявлении «...» клиент указывает: счет, с которого будет произведен перевод; номер телефона сотовой связи получателя (только физического лица); один из доступных банков получателя платежа из списка; сумму перевода;
Банк на основании полученного от клиента заявления «...» на перевод с использованием системы быстрых платежей/системы платежей и переводов Сбербанка:
осуществляет проверку достаточности денежных средств на указанном в заявлении «...;
резервирует денежные средства на указанном счете в соответствии с суммой перевода, указанной клиентом в заявлении «... а так же с учетом комиссии, установленной тарифами;
В целях исполнения заявления «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Клик»/« Web-view» на перевод с использованием системы быстрых платежей/системы платежей и переводов ... формирует от имени клиента платежный документ и на его основании осуществляет перевод денежных средств с использованием системы быстрых платежей/системы платежей и переводов Сбербанка в соответствии с реквизитами, указанными клиентом (л.д. 92-95)
Согласно выгрузке из системного журнала вход в приложение ...» осуществлялся с устройства ... за период с ... по ... (л.д. 19-25).
Согласно выписке по счету ...1 ... по номеру телефона, принадлежащего ...1 ... через систему быстрых платежей осуществлен перевод на сумму 230 000 рублей (л.д. 96-97).
Истцом в материалы дела представлена стенограмма, согласно которой ... ...1 поступил звонок от оператора мониторинга банка с целью подтверждения операции о переводе денежных средств неизвестному лицу. Из стенограммы следует, что ...1 подтвердил оператору факт перевода денежных средств неизвестному лицу, пояснив, что не знает, кому именно переводит денежные средства. Кроме того, уже после подтверждения перевода денежных средств ...1 было предложено проверить, кому он осуществляет перевод (л.д. 26).
Из материалов обращения следует, что ... заявитель обратился в ОП «Заводской» Управления МВД России по ... с заявлением о преступлении (...
... следователем СО ОП «Заводской» СУ УМВД России по ... вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ... по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, в соответствии с которым установлено, что ... в 08:54 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана под предлогом благотворительности похитило с банковского счета ... АО «Альфа-Банк», принадлежащего ...1, денежные средства в размере 230000 рублей, которые ...1 перевел на неустановленный банковский счет ...», тем самым причинив последнему своими действиями значительный ущерб на указанную сумму (л.д. 102об.), что также следует из ответа на запрос суда, согласно которому ... возбуждено уголовное дело ... по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. В качестве потерпевшего признан ...1. ... производство по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 71-80).
... ...1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с претензией, в которой просил выплатить ему 230 000 рублей за причиненный ущерб (л.д. 104-106).
... ...1 поступило сообщение от АО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому в отмене перевода и возврате денежных средств отказано (л.д. 110).
Не согласившись с решением финансовой организации, ...1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
.... Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...3 вынесено решение ... об удовлетворении требований, которым постановлено: «Требование ...1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в размере 230 000 рублей, списанных с банковского счета, удовлетворить.
Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ...1 денежные средства в размере 230 000 (двести тридцать тысяч) рублей 00 копеек» (л.д.112-117).
Заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» полагает, что решение Финансового уполномоченного незаконно и необоснованно.
Суд не может согласиться с позицией заявителя в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 2 ст. 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
В соответствии с п. 1 ст. 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 3.4 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).
Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России № ОД-1027 и включают в себя, в том числе, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
... Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц ...-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн- сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения ... (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от ... ...-Т) устанавливаются, в том числе, признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:
«1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг»;
«1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков»;
«1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций».
Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ..., банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.
В силу пункта 3.1.3 Правил ДБО Финансовая организация вправе без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента.
В обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.
Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от ... ...)).
Из анализа выписки по счету следует, что до ... (до проведения операции) заявителем со счета не совершались переводы в пользу третьих лиц, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о нетипичном для заявителя характере оспариваемой операции, в связи с чем у Финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь Правилами ДБО, нормами Закона № 161-ФЗ, а также Методическими рекомендациями Банка России надлежало отказать в ее проведении.
Дополнительно Финансовый уполномоченный отметил, что совершение в отношении заявителя противоправных действий неустановленными третьими лицами подтверждается материалами уголовного дела.
Финансовой организацией в материалы обращения предоставлена квитанция о совершении операции, содержащая отметку об ее исполнении Финансовой организацией.
Согласно Правилам КБО «Распоряжение - поручение Клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного документа, предоставленное клиентом в банк, составленное по форме, установленной банком, и содержащее указание клиента банку о совершении операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по счету. Распоряжение может быть сделано клиентом в отделении банка, при обращении к работнику Банка вне отделения банка, а также направлено в банк посредством системы СДБО.
При этом, в силу требований ч. 1 ст. 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Вместе с тем, предоставленный Финансовой организацией документ «квитанция о переводе денежных средств», распоряжением на осуществление перевода денежных средств со счета не является, поскольку указанный документ не содержит информации, указывающей на лицо, от имени которого оно было создано и (или) отправлено.
По смыслу ст.ст. 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.
Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.
В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3).
Материалы обращения к финансовому уполномоченному, равно как и материалы настоящего дела не содержат информации об указанных обстоятельствах. При этом, исходя из стенограммы, представленной заявителем, следует, что оператор Банка, получив ответ от ...1, что он не уверен, что денежные средства переводятся надлежащему получателю, разрешила перевод денег и только после этого порекомендовала проверить получателя, что прямо противоречит положениям ст. 8, 27 ФЗ-161.
Разрешая требования АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ... ..., суд, руководствуясь ст.848 ГК РФ, Федеральным законом от ... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц ..., приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ... ... отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 09.06.2026.
Судья Т.Н. Чмыхова