РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2026 года г. Новокузнецк
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П., при помощнике судьи Гребневой Е.С., с участием ответчика Пичиновой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пичиновой Анастасии Юрьевне о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с наследников ...1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 209510,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7285,32 руб.
Требования мотивирует тем, что 18.01.2024 между банком и ...1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ...1 кредит в сумме 163500 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ...1 исполняла обязанности ненадлежащим образом. Задолженность ...1 перед банком составляет 209510,61 руб. и до настоящего времени не погашена.
25.08.2024 заемщик ...1 умерла.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указал в исковом заявлении (л.д. 5 оборот).
На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, заявившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Определением суда от 20.03.2026 к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего заемщика Пичинова А.Ю.
В судебном заседании ответчик Пичинова А.Ю. указала, что заявленные банком исковые требования не признает, так как до настоящего момента к ней никто не обращался за погашением задолженности ее мамы ...1 по кредитному договору. При заключении кредитного договора ...1 был заключен договор страхования жизни и здоровья, в связи с чем, в настоящий момент она обратилась в страховую организацию за выплатой страхового возмещения в связи со смертью ее мамы ...1
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, су считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.
Положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.
Согласно положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из положений ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как предусмотрено разъяснениями, приведенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что 18.01.2024 на основании заявления ...1 между истцом и ...1 был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого банк предоставил ...1 кредит (лимит кредитования) в сумме 163 500 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 9-11, 12-13, 21-23).
В соответствии с п.2.2. кредитного договора лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Согласно п. 6 кредитного договора и заявления о предоставлении транша погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными минимальными обязательными платежами (МОП) в размере 5459,15 руб. по 19 число каждого месяца включительно (л.д. 12, 21).
В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ заёмщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.
СМС – код, предоставляемый клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ № 63-ФЗ). СМС - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.
Доказательством волеизъявления ...1 на заключение договора потребительского займа является факт направления ею цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который она получила посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона, что подтверждается данными по подписанию договора (л.д. 20).
Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договора между кредитором и заемщиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.
При заключении договора ...1 была ознакомлена, понимала и согласна с Общими условиями кредитования (п. 14 Индивидуальных условий).
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ...1 подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Согласно п. 12 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись под договором.
Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.
Условия договора кредитования истцом были выполнены в срок и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 47).
Однако, заемщик ...1 не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия: с августа 2024 года не производила платежи по погашению кредита и начисленных процентов, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ...1 по кредитному договору ... от 18.01.2024 по состоянию на 13.05.2026 составляет 209 510,61 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 163500 руб.; просроченные проценты – 36 222,84 руб., проценты на просроченную ссуду – 717,30 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 40,22 руб., неустойка на просроченную ссуду –550,35 руб., неустойка на просроченные проценты – 1607,26 руб., неразрешенный овердрафт -3087,38 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 533,86 руб., иные комиссии – 3521,40 руб. (л.д. 80-82).
Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, соответствует условиям кредитного договора, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ...1 задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен.
28.08.2024 заемщик ...1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти (л.д. 57).
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательство ...1, возникшее из договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).
В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (п. 34).
Согласно наследственному делу ..., заведенному нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ...5, в связи со смертью ...1, умершей 28.08.2024, после смерти последней с заявлением о принятии наследства обратилась её дочь Пичинова Анастасия Юрьевна, ... г.р., которой свидетельство о праве на наследство не выдавалось. В состав наследственного имущества входит земельный участок и расположенное на нем здание, расположенные по адресу: ..., общей кадастровой стоимостью 1 204 529,24 руб. (694 503,03 + 510 026,21) (л.д. 52, 61-69).
По материалам наследственного дела и сведениям ОЗАГС ...7 у ...1 иных наследников нет (л.д. 56-57).
Таким образом, Пичинова А.С. в силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, подав нотариусу заявление о принятии наследства, приняла наследство после смерти умершего заемщика ...1, и приобрела, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя.
Согласно расчету истца задолженность умершей ...1 по кредитному договору ... от 18.01.2024 по состоянию на 13.05.2026 составляет 209 510,61 руб.
Стоимость наследуемого ответчиком имущества значительно превышает размер образовавшейся задолженности перед банком.
При рассмотрении дела ответчиком стоимость указанного имущества не оспаривалась, каких-либо доказательств об иной стоимости данного имущества суду не представлено, ходатайств о проведении экспертизы с целью определения действительной рыночной стоимости наследственного имущества не заявлялось, в связи с чем, суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.
Доказательств оплаты указанной задолженности ответчиком суду также не представлено.
При таких обстоятельствах, установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд считает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Пичиновой А.Ю. задолженности по кредитному договору ... от 18.01.2024 в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику, в сумме 209 510,61 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 285,32 руб. за подачу иска в суд, что подтверждается платежным поручением (л.д. 24), исковые требования удовлетворены в полном объёме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пичиновой Анастасии Юрьевне о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору с наследника удовлетворить.
Взыскать с Пичиновой Анастасии Юрьевны, 18... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...), задолженность по кредитному договору ... от 18.01.2024 в размере 209 510 (двести девять тысяч пятьсот десять) руб. 61 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 285 (семь тысяч двести восемьдесят пять) руб. 32 коп. в пределах стоимости принятого наследственного имущества.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 20.05.2026 путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области.
Судья Г.П. Рудая