РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сальниковой Е.Н., при секретаре Русаковой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
05 августа 2026 г.
гражданское дело по исковому заявлению ПАО «МТС-Банк» к Котельникову Павлу Андреевичу о взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «МТС-Банк» обратились в суд с иском к Котельникову П.А., просят взыскать с ответчика задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 35000 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 10.12.2023 по дату исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «МТС-Банк» и Котельниковым П.А. заключен договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и открыт текущий счет №. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью на основании заявления заемщика об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты в рамках заключенного договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ. Согласие на присоединение к ДКО было дано заемщиком, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.
Согласно п. 1.1 Приложения 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», заявление об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Держателем карты, Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо, Интернет-банкинг, Мобильный банкинг (далее - системы ДБО), и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор на использование банковских расчетных карт, включающий условия совершения операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, условия выпуска и обслуживания банковских карт и договора дистанционного банковского обслуживания между Держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного им Заявления (Оферты).
Акцептом Банка Оферты является открытие текущего счета для расчетов с использованием Карты. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора.
При заключении договора заемщик был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и порядком погашения, а также ответственностью в случае нарушения условий договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
Согласно выписке по счету ответчиком были совершены операции с превышением лимита. Денежные средства были списаны за счет лимита неразрешенного овердрафта.
Согласно п. 3.10 Приложений 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан возвратить банку сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного погашения технического овердрафта держатель карты обязан уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, предусмотренном тарифами.
Операции, совершенные ответчиком по карте, проводились не за счет собственных средств клиента, а за счет средств банка, порождая при этом неразрешенный овердрафт.
Согласно справке, по состоянию на 08.10.2025 сумма задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 35000 руб. Истец полагает, что ответчик приобрел денежные средства банка путем их перерасхода по имеющемуся остатку средств по счету без установленных законом или договором оснований, в связи с чем, обязан возвратить банку неосновательно приобретенное имущество.
В судебное заседание представитель истца ПАО «МТС-Банк» не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, возражают против принятия решения суда в порядке заочного производства.
Ответчик Котельников П.А. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом путем направления судебных повесток электронными заказными письмами по адресу регистрации ответчика по месту жительства, подтвержденному сведениями МВД России. Направляемая ответчику корреспонденция возвращена без вручения по истечении срока хранения в почтовом отделении. Также не представилось возможным связаться с ответчиком по номеру телефона, указанному в заявлении об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета.
Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, так как ответчик извещался о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, т.е. соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию отправления уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, а также в отсутствие представителя истца.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктами 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что на основании заявления Котельникова П.А. от 13.11.2020 об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета в рамках заключенного договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru, между ПАО «МТС-Банк» и Котельниковым П.А. заключен договор на использование банковских расчетных карт с условием кредитования счета в соответствии с условиями Приложения № к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и открыт текущий счет.
Согласно Условиям получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» (приложение 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»), договор на использование банковских карт с условиями кредитования счета - заключенный между банком и держателем карты договор на использование банковских карт с условиями кредитования счета - договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договор по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания; состоит из Общих условий, заявления, индивидуальных условий, настоящих Условий, тарифов банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт, в том числе, с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг, расписки в получении карты (л.д. 23-27).
Технический овердрафт – задолженность держателя карты перед банком при совершении операций по счету в размере, превышающем платежный лимит.
Договор считается заключенным после получения банком или его уполномоченным представителем подписанного заемщиком заявления и индивидуальных условий. Вышеуказанные документы должны быть подписаны в Системе ДБО Банк, либо в присутствии уполномоченного представителя Банка. В случае несоблюдения данного условия договор не заключается (п. 1.2).
Заявление Котельникова П.А. и индивидуальные условия договора подписаны Котельниковым П.А. собственноручно (л.д. 9-12).
Согласно расписке от 13.11.2020 (л.д. 9), Котельников П.А. подтвердил получение банковской карты №, срок действия карты – до 09.2025. В соответствии с согласованными сторонами условиями договора лимит кредитования составляет 35000 руб.
Как следует из представленных в материалы дела доказательств (выписки по счету, расчета задолженности), ответчиком совершены операции с превышением лимита 12.10.2023 и 13.10.2023 на общую сумму 35000 руб.
Операции совершались не за счет собственных средств клиента, а за счет средств банка, порождая при этом неразрешенный овердрафт. Денежные средства были списаны за счет лимита неразрешенного овердрафта.
В соответствии с п. 3.8 Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан возвратить банку сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного внесения суммы технического держатель карты обязан внести на счет плату в размере, предусмотренном тарифами и Индивидуальными условиями. Держатель карты предоставляет банку право без дополнительных распоряжений держателя карты (заранее данный акцепт) списывать со счета суммы технического овердрафта и плату за его несвоевременное погашение.
Котельников П.А. был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и порядком погашения, а также ответственностью в случае нарушения условий договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса (п. 1).
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2).
Статьей 310 ГК РФ, предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В нарушение статей 309, 310, 314 ГК РФ ответчиком не исполняются обязательства по договору, в связи с чем, истец вправе взыскать задолженность с заемщика в судебном порядке.
По указанным основаниям с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 35000 руб. - задолженность по неразрешенному овердрафту.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 10.12.2023 по дату исполнения решения суда, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Начисление годовых процентов при просрочке предусмотрено правилами ст. 395 ГК РФ. Если заемщик не погашает вовремя свое обязательство по возврату денежного займа, имеет место просрочка исполнения денежного обязательства, а, следовательно, подлежит применению ст. 395 ГК РФ о процентах за просрочку. С момента просрочки заемщик (как и любой иной должник, просрочивший оплату) становится обязанным платить на сумму долга проценты годовые. Эти проценты начисляются параллельно с начислением процентов за пользование займом. В отличие от процентов за пользование займом, являющихся ценой договора процентного займа, проценты за просрочку выступают в качестве меры договорной ответственности (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных в порядке ст. 395 ГК РФ на присужденную сумму 35000 руб., начиная с 10.12.2023 (заявленный истцом период) по 05.08.2026 (день вынесения судом решения) в сумме 16286,74 руб., согласно следующему расчету:
Период
Кол-во дней
Кол-во дней в году
Ставка, %
Проценты, руб.
10.12.2023 – 17.12.2023
8
365
15
115,07
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
214,79
01.01.2024 – 28.07.2024
210
366
16
3 213,11
29.07.2024 – 15.09.2024
49
366
18
843,44
16.09.2024 – 27.10.2024
42
366
19
763,11
28.10.2024 – 31.12.2024
65
366
21
1 305,33
01.01.2025 – 08.06.2025
159
365
21
3 201,78
09.06.2025 – 27.07.2025
49
365
20
939,73
28.07.2025 – 14.09.2025
49
365
18
845,75
15.09.2025 – 26.10.2025
42
365
17
684,66
27.10.2025 – 21.12.2025
56
365
16,5
886,03
22.12.2025 – 15.02.2026
56
365
16
859,18
16.02.2026 – 22.03.2026
35
365
15,5
520,21
23.03.2026 – 26.04.2026
35
365
15
503,42
27.04.2026 – 21.06.2026
56
365
14,5
778,63
22.06.2026 – 26.07.2026
35
365
14,25
478,25
27.07.2026 – 05.08.2026
10
365
14
134,25
Всего сумма процентов: 16286,74 руб.
Порядок расчета: сумма долга ? ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году ? количество дней просрочки.
В п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов (п. 48 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
На основании ст. 330 ГК РФ, п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2015 __ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» удовлетворению подлежит и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с 06.08.2026 и до момента фактического исполнения ответчиком обязательства по возврату задолженности по неразрешенному овердрафту в размере 35000 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении с иском в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 4000 руб. (л.д. 7). Поскольку исковые требования удовлетворяются судом в полном объеме, оплаченная истцом государственная пошлина в размере 4000 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «МТС-Банк» к Котельникову Павлу Андреевичу о взыскании задолженности по договору удовлетворить.
Взыскать с Котельникова Павла Андреевича (№ в пользу ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051) задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 35000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2023 по 05.08.2026 в сумме 16286,74 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 06.08.2026 до даты фактического исполнения обязательства по погашению задолженности по неразрешенному овердрафту, рассчитанные, исходя из размера ключевой ставки Банка России в соответствующий период в соответствии по ст. 395 ГК РФ; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 18 августа 2026 г.
Судья Е.Н. Сальникова