РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2026 года город Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области
В составе:
председательствующего судьи – Умновой М.Ю.
при секретаре Полянской Д.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дела по исковому заявлению Бактыбаевой ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, списании задолженности по кредитному договору, взыскании денежных средств, взыскании государственной пошлины, установил:
Истец Бактыбаева З.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк».
В обоснование исковых требований указала следующие обстоятельства.
08.05.2024 года Бактыбаева 3.А. обратилась в отделение банка ПАО «Банк ВТБ», где узнала о том, что 22.04.2024 года на ее имя был оформлен кредит на сумму 289 273 рублей. Бактыбаева З.А. в указанный выше период времени в личный кабинет ПАО «Банк ВТБ» не заходила, так как не имела намерения заключать кредитный договор с ответчиком. Бактыбаева 3.А. с договором потребительского кредита и его условиями фактически не ознакомлена, о факте его заключение осведомлена не была, каких-либо финансовых операций не совершала, заявку на активацию кредита не предоставляла, индивидуальные условия кредитного договора с ней ПАО «Банк ВТБ» не согласовывались.
ДД.ММ.ГГГГ по данному факту СУ УМВД России по г. Южно-Сахалинску возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, потерпевшей по которому признана Бактыбаева 3.А.
Материалами уголовного дела установлено, что в период времени с 22.04.2024 года по 26.04.2024 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом получило через онлайн-банк доступ к расчетному банковскому счету ПАО «Банк ВТБ», принадлежащему Бактыбаевой З.А. и персональным данным последней, после чего оформило кредит в ПАО «Банк ВТБ» путем заключения договора потребительского кредита на сумму 294 000 рублей от имени Бактыбаевой 3.А. и затем похитило заемные денежные средства.
Как следует из материалов уголовного дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Бактыбаевой 3.А. заключен кредитный договор №, через систему ВТБ-Онлайн на сумму 289 273 рублей сроком на 48 месяцев под 32,073% годовых. Указанный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) и Правил кредитования (Общие условия). В пункте 17 Индивидуальных условий указан банковский счет для предоставления кредита №. Банк ВТБ (ПАО) предоставил Заемщику кредит путем перечисления денежных средств размере 289 273 рублей на указанный банковский счет. Кредитный договор подписан от имени Бактыбаевой 3.А. простой электронной подписью посредством информационного сервиса путем ввода специального SMS-кода.
В связи с чем, истцом заявлены требования
- признать недействительным заключенный от имени Бактыбаевой 3.А. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
- в порядке применения последствий недействительности сделки обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» произвести списание с Бактыбаевой 3.А. задолженности по указанному кредитному договору;
- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Бактыбаевой 3.А. внесенные по данному договору денежные средств в размере 10 782 рубля 35 копеек;
- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 4000 рублей.
В судебном заседании Бактыбаева 3.А исковые требования поддержала.
В данное судебное заседание представитель ПАО «Банк ВТБ» Кульчицкий-Гут Я.Р. в судебное заседание не явился, ранее в предварительном судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, представил отзыв на иск. (л.д. 167-130)
Судом в качестве третьего лица привлечен ПОА МТС представитель которого в данное судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела. Представила отзыв на иск (л.д. 184-186)
Судом в качестве третьего лица привлечен <данные изъяты> поскольку как установлено судом, ПАО «Банк ВТБ» продал долговые обязательства Бактыбаевой 3.А по заключенному договору указанной коллекторской организации. (л.д. 168)
Представитель <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела.
При изложенных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) Сбербанк с заявлением на предоставление кредита на сумму 289 273 рубля (л.д. 70)
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Бактыбаевой 3.А. заключен кредитный договор №, через систему ВТБ-Онлайн на сумму 289 273 рублей сроком на 48 месяцев под 32,073% годовых. (л.д. 71-75)
Указанный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) и Правил кредитования (Общие условия). В пункте 17 Индивидуальных условий указан банковский счет для предоставления кредита №. Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств размере 289 273 рублей на указанный банковский счет.
Кредитный договор подписан от имени Бактыбаевой 3.А. простой электронной подписью посредством информационного сервиса путем ввода специального SMS-кода.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 ФЗ "Об электронной подписи").
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи").
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Пунктом 14 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Как следует из п. 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
Таким образом, заключение договора займа в электронной форме с использованием электронной подписи в виде смс-кодов соответствует требованиям закона.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).
Как следует из материалов дела, кредитный договор от 22.04.2024 заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) с использованием средств подтверждения, действительных на момент совершения операции по заключению кредитного договора. (л.д. 106-122)
В соответствии с пунктом 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО) электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии "Цифровое подписание", либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:
- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;
- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанные собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;
- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;
- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.
В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.
В соответствии с пунктом 5.1 Приложения N 1 к Правилам ДБО подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования устройств самообслуживания при помощи пин-кода.
В соответствии с пунктом 6.4. Приложения N 1 к Правилам ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенном в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Согласно пункту 6.4.2. Приложения N 1 к Правилам ДБО при оформлении заявления на получение кредита/ознакомлении с предварительно одобренным приложением о предоставлении кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае, если клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги).
Согласно п. 8.3. Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения SMS-кода.
В соответствии с п. 3.4.9 Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком.
В соответствии с пунктом 5.2.1. Приложения N 1 к Правилам Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.
Пункт 5.2.2. Приложения N 1 к Правилам определяет, что, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.
В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.
Согласно пункту 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации; обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк.
Материалами дела установлено, что при получении кредитной карты Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ истец указала свой номер телефона №
Как следует из пояснений представителя ответчика, по данному номеру телефона, указанному Бактыбаевой З.А., она осуществляла вход в систему «ВТБ-Онлайн» и получала смс на этот номер телефона. В 2023 году сменила номер телефона.
Согласно данным полученным от <данные изъяты>» № истец Бактыбаева З.А. являлась владельцем данного абонентского номера с 25.11.2016 года по 09.02.2023 года. На период 22.04.2024 года владельцем данного номера являлся ФИО5, который заключил с <данные изъяты> договор ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.184-189)
Таким образом, Бактыбаева З.А. на период заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ не имела возможности пользоваться указанным номером телефона и соответственно оформить кредитный договор.
ДД.ММ.ГГГГ по данному факту СУ УМВД России по г. Южно-Сахалинску возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, потерпевшей по которому признана Бактыбаева 3.А.
Материалами уголовного дела установлено, что в период времени с 22.04.2024 года по 26.04.2024 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом получило через онлайн-банк доступ к расчетному банковскому счету ПАО «Банк ВТБ», принадлежащему Бактыбаевой З.А. и персональным данным последней, после чего оформило кредит в ПАО «Банк ВТБ» путем заключения договора потребительского кредита на сумму 294 000 рублей от имени Бактыбаевой 3.А. и затем похитило заемные денежные средства. (л.д.172)
Пунктом 1 статьи 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В соответствии с Положением Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в частности, систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей (п. 1.11).
Согласно п. 2.10 указанного Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи, и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
Кредитный договор, который подписан от имени истца неустановленным лицом, является ничтожным в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ, в рассматриваемом случае отсутствовало волеизъявление ответчика на возникновение кредитных правоотношений, электронная подпись выполнена не Бактыбаевой З.А.
Банк, исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица.
В рассматриваемом случае риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения не персонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора. Данное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка, и возлагает на банк последствия таких рисков, который в своих интересах должен принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.
В связи с чем, суд признает недействительным заключенный от имени Бактыбаевой ФИО9 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Бактыбаевой З.А. внесенные по данному договору денежные средств в размере 10 782 рубля 35 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» уступил права (требования) по договору заключенному с Бактыбаевой З.А. ООО «<данные изъяты>» (л.д. 157-161)
В связи с чем, в удовлетворении требований о применении последствий недействительности сделки в виде возложения обязанности на ПАО «Банк ВТБ» произвести списание с Бактыбаевой З.А. задолженности по указанному кредитному договору, суд отказывает.
На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Руководствуясь статьями 194- 198 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования Бактыбаевой ФИО12 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, списании задолженности по кредитному договору, взыскании денежных средств, взыскании государственной пошлины в доход бюджета, удовлетворить.
Признать недействительным заключенный от имени Бактыбаєвой ФИО11 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (№) в пользу Бактыбаєвой ФИО13 (паспорт <данные изъяты>) внесенные по данному договору денежные средств в размере 10 782 рубля 35 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В удовлетворении требований о применении последствий недействительности сделки в виде возложения обязанности на ПАО «Банк ВТБ» произвести списание с Бактыбаевой ФИО10 задолженности по указанному кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Южно-Сахалинский городской суд.
Председательствующий судья М.Ю. Умнова
ДД.ММ.ГГГГ вынесено мотивированное решение.
Председательствующий судья М.Ю. Умнова