РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 апреля 2026 года г. Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А., при секретаре судебного заседания Киндлиб Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Авто Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Авто Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого, банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер № в размере 1 076 389 руб. под 20,5 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался погашать кредит ежемесячными платежами 18 числа в размере 28 822 руб. Надлежащее исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом приобретенного автомобиля. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере 1 304 496,86 руб., из которой: просроченный основной долг – 1 055 351,37 руб., просроченные проценты 88 360,29 руб., неустойка – 160 785,20 руб. Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309,310, 334,348, 350, 432, 438, 809 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Авто Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 1 304 496,86 руб., из которой: просроченный основной долг -1 055 351,37 руб., просроченные проценты -88 360,29 руб., неустойка – 160 785,20 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 28 045 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, считает заявленную сумму неустойки завышенной, в связи с чем, просил суд применить правила ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Кроме того, считает, что истцом не была учтена часть внесенных им платежей.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, полагает необходимым рассмотреть дело в отсутствие истца.
Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 076 389 руб., под 20,5 % годовых, на приобретение автомобиля у ООО «Авто-1» по договору купли-продажи в размере 1 008 000 руб., на оплату стоимости приобретаемого у ООО «Авто-1» дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль в размере 32000 руб., на оплату страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 36389 руб., что подтверждается Индивидуальными условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам, подписанными сторонами; договором купли-продажи автомобиля <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитный договор вступает в силу с даты его заключения (предоставления заёмщиком банку подписанных Индивидуальных условий кредитования в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора) и действует до полного исполнения заёмщиком своих обязательств перед банком. Срок возврата кредита (дата полного погашения) ДД.ММ.ГГГГ.
Индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заёмщиком ФИО1
Данный договор состоит из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления АО «РН БАНК» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия <данные изъяты> с приложениями.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий, ответчик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей 18 числа каждого месяца (дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ). Размер ежемесячного платежа составляет 28 822 руб. Количество платежей 60. Размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете ежемесячных платежей (в том числе в связи с округлением цифр) и перерасчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни. Даты ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей.
Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заёмщиком денежных обязательств по кредитному договору в населенном пункте по месту нахождения заёмщика, указанному в Индивидуальных условиях кредитования, осуществляется путем внесения денежных средств на счет способами, предусмотренными Общими условиями кредитования.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий, для обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору необходимо заключение следующих договоров: договор залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц.
Надлежащее исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом приобретенного автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер № на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тогда как ответчик, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, у него образовалась задолженность, что он не оспаривал в судебном заседании.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, у кредитора возникло право досрочного требования возврата суммы кредита.
Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Пунктом 6.1.3. Общих условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля предусмотрено, что банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме и/или расторжения кредитного договора при просрочке любого платежа в погашение основного долга и\или по оплате процентов за пользование кредитом, в том числе продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, письменно уведомив заёмщика за 30 дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения.
Из представленного истцом расчета задолженности, проверенного судом и признанного правильным, следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга составляет 1 055 351,37 руб., исходя из расчета: 1 066 256,76 руб. (просроченный основной долг) – 10 905,39 руб. (погашено за расчетный период в счет основного долга).
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты в сумме 88 360,29 руб.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 133 816,63 руб., ответчиком в счет погашения процентов уплачено 45 456,34 руб.
Следовательно, просроченные проценты составляют 88 360,29 руб. (133 816, 63 руб. – 45 456,34 руб.).
Ответчиком, в силу ст. 56 ГПК РФ, иного расчета задолженности, письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении задолженности по основному долгу и процентам в ином размере, не представлено, как и доказательств, что истцом при расчете задолженности, не были учтены все платежи, произведенные ответчиком.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы основного долга, процентов и неустойки), которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.
Изучив и проверив представленный истцом расчет задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ, выписку по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что, требования истца о досрочном взыскании с ответчика образовавшейся суммы просроченного основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 055 351,37 руб., и просроченных процентов в сумме 88360,29 руб. являются обоснованными, и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в сумме 160 785,20 руб.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом банк вправе начислить неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Пунктом 7.1 Общих условий предоставления АО «РН АНК» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля предусмотрено, что в случае просрочки в погашении основного долга и уплате процентов за пользование кредитом/траншем заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном в Индивидуальных условиях.
Согласно пункту 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка на просроченный основной долг в размере 143 486,25 руб., а также на просроченные проценты в размере 17298,95 руб., а всего 160 785,20 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Как следует из разъяснений, изложенных п.п.71,72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.
Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).
Принимая во внимание ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, учитывая размер договорной неустойки (0,1% в день, что соответствует (округленно) 37% годовых), размер начисленной истцом неустойки и период ее начисления, период и размер просроченного основного долга и процентов по нему, конкретные обстоятельства дела, а также учитывая, что ответчиком по делу является физическое лицо, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым уменьшить размер неустойки, рассчитав ее исходя из ставки 0,01 % годовых, которая составит 30 765,84 руб. (28388,95 руб. + 2 376,89 руб.), исходя из следующего расчета: неустойка на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1055351,37 руб. х 0,01 % х 269 дн. = 28388,95 руб. неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 88 360,29 руб. х 0,01 % х 269 дн. = 2376,89 руб.
Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной неустойки в размере 30 765,84 руб. является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства. Оснований для взыскания неустойки в большем размере, суд не усматривает.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 30 765,84 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, разъяснений указанного выше Постановления Пленума Верхового суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, в размере 26 745 руб. (1 055 351,37 руб.+ 88360,29 руб. + 160 785,20 руб.) -1 000 000 руб.) *1 % + 25 000 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Авто Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Авто Финанс Банк» (ИНН 5503067018) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 174 477,50 рублей, из них: 1055 351, 37 руб. - просроченный основной долг по кредиту, 88 360,29 руб. - просроченные проценты, 30 765, 84 руб.- неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 745 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня его вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О. А. Нейцель