ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 01 апреля 2026 года
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Лапиной О.С., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1; взыскании задолженности по кредитному договору в размере 381 657,69 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 52 041 руб.; обращении взыскания на предмет ипотеки-квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 234 400 руб.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 945 000 руб. под 9,9 % годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на 182 месяца.
В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества. Предметом залога выступала вышеуказанная квартира, принадлежащая на праве собственности ФИО1, что также подтверждается договором купли-продажи.
Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 657,69 руб. Полагают, что банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, а также обращения взыскания на предмет залога.
Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть его в отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений относительно исковых требований не представила, ходатайств не заявила.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу положений ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщик получил кредит в сумме 945 000 руб. на срок 182 месяца под 9,9 % годовых с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет заёмщика) для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес>, с обеспечением исполнения обязательств заёмщика в виде залога (ипотеки) указанной квартиры.
Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись (л.д.9-11).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив данную сумму на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 16). Доказательств иного суду не представлено.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, ответчик обязался в счет погашения кредита вносить платежи ежемесячно – с 15 числа и не позднее 19 час.00 мин. 18 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего платежа) на дату заключения договора составляет 9 528,68 руб. (п. 4.5, 4.7 кредитного договора).
Процентная ставка на дату заключения договора (рассчитанная с учетом намерений по страхованию рисков, указанных в разделе 9 Индивидуальных условий) составляла 8,90 % годовых, базовая процентная ставка на дату заключения договора составляет – 9,90 % годовых (п. 4.4, 5.1 кредитного договора).
Предметом ипотеки выступает квартира, расположенная по адресу: <адрес> (п. 7.1 кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) Предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 8.1 кредитного договора).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ФИО1, заключен договор купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 26-28).
Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права на данное жилое помещение собственности ФИО1, запись регистрации №. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.3 кредитного договора права кредитора обеспечиваются ипотекой недвижимого имущества, указанного в разделе 7, и подлежат удостоверению Закладной в соответствии с законодательством.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю ПАО «Банк ВТБ».
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной документарной ценной бумагой или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона. Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам.
Истец в исковом заявлении указывает, что ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору - ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование денежными средствами вносит несовременно и не в полном объеме, что привело к образованию кредитной задолженности, которая согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 381 657,69 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требования о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается списком почтовых отправлений.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности по основному долгу составляет 363 222,78 руб. (945 000 руб. сумма основного долга – 581 177,22 руб. погашенная ответчиком сумма основного долга).
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по плановым процентам в размере 17 035,25 руб. исходя из расчета: 245964,56 руб. (начисленные проценты) – 228929,31 руб. (оплаченные проценты), подробный расчет которых приведен в расчете задолженности.
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом полностью либо частично погашена суд не располагает.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по пени на проценты в сумме 582,38 руб. и 817,28 руб. пени на просроченный основной долг.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена п. 4.8 и 4.9 кредитного договора.
Согласно п. 4.8, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Размер неустойки за просрочку уплаты процентов 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.9).
Согласно представленному истцом расчету пени за просрочку оплаты процентов составляет 582,28 руб., исходя из расчета: 623,56 руб. (начисленная сумма пени) – 41,18 руб. (оплаченная сумма пени).
Задолженность по пене по просроченному долгу составляет 817,28 руб., исходя из расчета: 859,89 руб. (начисленная сумма пени) – 42,61 руб. (оплаченная сумма пени).
В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиками не заявлялось о снижении размера неустойки.
Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной истцом пени (неустойки) является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.
Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, начисленным процентам и неустойки судом проверен и признан правильным, произведенным банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными с заемщиками. Контррасчета суммы задолженности и доказательств погашения долга, ответчиком соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу пункта 2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Из материалов дела следует, что истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора. Так требование о досрочном истребовании задолженности и намерении расторгнуть договор направлено Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43-46). В установленный в требовании срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, задолженность не погашена, ответ от ответчика не получен.
Таким образом, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора является правомерным и обоснованным, поскольку нарушение условий кредитного договора ответчиком явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время.
С учетом перечисленных обстоятельств, указанный договор подлежит расторжению.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 50 названного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичные правила установлены п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Целью использования заемщиком кредита являлось приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по <адрес> <адрес>, которая является предметом залога по данному договору, что также подтверждается закладной, договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ
Заключая кредитный договор № от 22.04.2020г. с обеспечением полного исполнения обязательств по нему, заёмщик ФИО1 по своему волеизъявлению согласилась с его условиями, в том числе, с условием о праве кредитора на обращение взыскания на предмет залога, тем самым, приняла на себя риск утраты данного имущества.
Доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность заявленных требований, ответчиком не представлено.
Поскольку исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, то предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
Согласно отчету об оценке ООО «Гудвилл» № № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной в <адрес>, площадью 29,80 кв.м., на день проведения оценки, составляет 2 793 243 руб., ликвидационная стоимость – 2 327 000 руб.
Данный отчет об оценке квартиры не оспорен ответчиком, доказательств иного размера стоимости имущества, являющегося предметом залога, ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, и соответствующих требованиям ст.ст. 55, 60 ГПК РФ, не представлено (л.д. 19-41).
Таким образом, начальная продажная стоимость указанного заложенного имущества при его реализации составляет 2 234 594 руб. (2 793 243 руб. х 80%).
В рамках заявленных истцом требований, начальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры следует установить 2 234 400 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в силу ст. 88 ГПК РФ, относятся расходы по госпошлине.
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца, подлежит взысканию расходы, понесенные истцом расходы, по оплате государственной пошлины в сумме 52 041 руб. (381 657,69 руб. – 300 000 руб.) *2,5% + 10 000 руб. + 40 000 руб. (20 000 руб. + 20 000 руб. за требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество), уплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 657,69 рублей, из которых 363 222,78 рублей - остаток ссудной задолженности, 17 035,25 рублей - плановые проценты, 582,38 рубля – задолженность по пени, 817,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины 52 041 рублей, а всего 433 698 (четыреста тридцать три тысячи шестьсот девяносто восемь) рубля 69 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 29,8 кв.м., назначение: жилое помещение, этаж 5, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости данного объекта недвижимости в размере 2 234 400 (два миллиона двести тридцать четыре тысячи четыреста) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 14.04.2026 года.
Председательствующий О.С. Лапина