РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2026 года г. Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Саруевой Е.В., при секретаре судебного заседания Закурдаевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Костылевой Владе Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к Костылевой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что 10.02.2023 между АО «Банк ДОМ.РФ» и Костылевой В.П. заключён кредитный договор № о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия кредитного договора в АО «Банк ДОМ.РФ» и «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов). Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 2 856 000 руб. на 300 календарных месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 12,5 % годовых, а в период ненадлежащего исполнения обязательств по личному страхованию – 14% годовых, считая с даты фактического предоставления займа, с целью приобретения в собственность квартиры с №, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 3 570 000 руб. путем заключения договора купли-продажи. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 12.02.2026 сумма задолженности ответчика по кредитному договору от № от 10.02.2023 составила 3 017 553,83 руб., в том числе: основной долг – 2 818 152,58 руб., проценты за пользование кредитом – 177026,65 руб.; пени – 22374,60 руб. Согласно кредитному договору № от 10.02.2023 обеспечением исполнения обязательств заёмщика Костылевой В.П. является ипотека в силу закона с момента государственной регистрации предмета ипотеки в ЕГРП/ЕГРН одновременно с государственной регистрацией права собственности залогодателя на предмет ипотеки. Костылева В.П. приобрела с использованием кредитных средств в собственность имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>, №. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчётом об оценке № ООО «Мегаполис», оценивался в 3 760 000 рублей. Начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 80 процентов рыночной цены предмета ипотеки, таким образом, начальная продажная стоимость цена заложенного имущества должника при обращении взыскания составит 3 008 000 руб. Истец просит взыскать с Костылевой В.П. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №/ИКР-23РБ от 10.02.2023 в размере 3 017 553,83 руб., в том числе: основной долг – 2 818 152,58 руб., проценты за пользование кредитом – 177026,65 руб.; пени – 22374,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 65123 руб., проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начиная с 13.02.2026 по день вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, № №, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 008 000 руб.
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Костылева В.П. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
С учетом ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Нормой ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца
На основании п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
В силу ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что 10.02.2023 между АО «Банк ДОМ.РФ» и Костылевой В.П. был заключён кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заёмщику заёмные средства в сумме и порядке, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить кредитору заёмные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличии) на условиях, установленных договором.
Пунктом 3.1 Общих условий кредитор обязуется предоставить заемщику заемные средства в сумме и порядке, предусмотренных договором о предоставлении денежных средств, а заемщик обязуется возвратить кредитору заемные средства, уплатить проценты за пользование договором о предоставлении денежных средств.
Согласно индивидуальным условиям сумма заёмных средств составляет 2856000 рублей (п. 1 Индивидуальных условий).
Пунктом 4.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка составляет 12,5 процентов годовых с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата заемных средств (включительно), если договором не предусмотрено иное.
В период ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка увеличивается на 1,5 процентных пунктов (внеплановый пересчёт процентной ставки) (п. 4.2 Индивидуальных условий).
Срок пользования заёмными средствами – с даты, следующей за датой фактического предоставления заёмных средств, по 15-ое число 300-го календарного месяца (обе даты включительно), если иное не предусмотрено договором (п. 2.5 Индивидуальных условий).
Цель предоставления и использования заёмных средств – приобретение в собственность залогодателя квартиры, состоящей из 3 комнат общей площадью 54,1 кв. м, в том числе жилая площадь – 38,9 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 3 570 000 рублей путём заключения договора купли-продажи квартиры между залогодателем и продавцом (п. 12.1).
Предмет ипотеки – недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в силу закона (с даты государственной регистрации ипотеки недвижимого имущества в ЕГРН) (пп. «а» п. 11.3).
Залогодатель – Костылева В.П. (п. 12.2).
Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 31171 рублей (п. 7.1).
Информация о размере ежемесячных платежей (а также размерах платежей за первый процентный и последний процентный период) указывается в графике платежей, который предоставляется кредитором заёмщику способами, предусмотренными договором.
Заёмные средства предоставляются заёмщику в порядке, указанном п. 4.1 Общих условий, и при выполнении условий, указанных в пп. 4.1.1, 4.1.2.1.3, 4.1.2.4 Общих условий.
Пунктом 4.1.1 Общих условий предусмотрено, что предъявления заемщиком кредитору договора имущественного страхования и, если заемщиком выражено волеизъявление на заключение договора личного страхования и/или договора титульного страхования – оригиналов указанных договоров и документов, подтверждающих уплату страховых премий по ним.
Пунктом 4.1.2.1.3 Общих условий предусмотрено, что необходимо предоставить документ подтверждающий внесение первоначального взноса.
Пунктом 4.1.2.4 Общих условий предусмотрено, что при предоставлении заемных средств на цели приобретения предмета ипотеки под залог (ипотеку) такого предмета ипотеки в пользу кредитора: реквизитов счета эскроу (при расчетах через счет эскроу; документов о фактическом наличии первоначального взноса (подтверждение фактического наличия первоначального взноса).
Заёмщик возвращает заёмные средства и уплачивает проценты путём осуществления ежемесячных платежей (п. 7.3).
В соответствии с п. 5.1 Общих условий Проценты за пользование Заемными средствами начисляются за Процентный период из расчета фактического количества календарных дней в Процентном периоде и фактического Остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования Заемными средствами в Процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления Заемных средств, и по дату фактического возврата Заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении Договора о предоставлении денежных средств в предусмотренных Договором о предоставлении денежных средств случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.
Согласно п. 5.4 Общих условий Заемщик возвращает Заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за Первый процентный период и Последний процентный период в сроки, указанные в Индивидуальных условиях.
Согласно п. 7.2 Общих условий нарушении сроков возврата Заемных средств и уплаты начисленных за пользование Заемными средствами процентов Кредитор начисляет неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях.
В соответствии с п. 13.1 Индивидуальных условий Кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов Кредитор начисляет, а Заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 6.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору о предоставлении денежных средств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате Суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора о предоставлении денежных средств, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии) в частности:
- при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 8.21 Общих условий, п. 16.2 Индивидуальных условий Кредитного договора Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением Договора о предоставлении денежных средств, в том числе с возможными досудебными и судебными процедурами, будет осуществляться Кредитором в адрес Заемщика, на имя которого открыт Счет. Переписка будет осуществляться по адресу для получения корреспонденции, указанному в Договоре о предоставлении денежных средств (по почтовому адресу / адресу фактического проживания). Указанный адрес может быть изменен Заемщиком путем письменного уведомления Кредитора. Адрес считается измененным с момента получения указанного уведомления Кредитором.
03.03.2023 АО «Банк ДОМ.РФ» исполнило свои обязательства по кредитному договору № от 10.02.2023, перечислив сумму кредита в размере 2 856 000 рублей на счёт Костылевой В.П. №, что подтверждается платёжным поручением № от 03.03.2023 (л.д. 47) и выпиской по счёту (л.д. 109-110).
10.02.2023 <данные изъяты> (продавцы) и Костылева В.П. (покупатель) заключили договор купли-продажи квартиры (л.д. 44-45,46), по условиям которого продавцы продают покупателю, а покупатель приобретает в собственность Костылевой В.П. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат общей площадью 54,1 кв. м, в том числе жилая площадь – 38,9 кв. м, № (п. 1.1).
Оплата цены договора производится покупателем в следующем порядке: сумма в размере 586946,72 рублей уплачивается за счёт средств материнского капитала, которые перечисляются на уплату первоначального взноса на приобретение квартиры и переводятся на счет продавца; часть стоимости недвижимого имущества покупатель оплатил за счет собственных денежных средств в размере 127053,28 руб., наличными денежными средствами продавцу, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться расписка, подтверждающая факт получения указанных средств продавцами; сумма в размере 2856000 рублей уплачивается за счёт кредитных средств, предоставляемых покупателю в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредитных средств в размере 2856000 рублей на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между АО «Банк ДОМ.РФ» и покупателем.
Государственная регистрация права собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> произведена 14.02.2023 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации.
Запись об ипотеке в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 14.02.2023 за №.
Также 10.02.2023 оформлена и подписана закладная на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, согласно которой владельцем закладной – залогодержателем является АО «Банк ДОМ.РФ», а залогодателем – должником – Костылева В.П.
Таким образом, Костылева В.П. приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 104-106).
Условия кредитного договора № от 10.02.2023 соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами, не оспорен, не расторгнут и не признан недействительным.
Однако Костылева В.П. не исполняет свои обязательства по кредитному договору № от 10.02.2023, нерегулярно и не в полном объёме осуществляя платежи, в связи с чем 11.12.2025 АО «Банк ДОМ.РФ» в адрес заёмщика Костылевой В.П. было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, расторжении кредитного договора в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования, из которого следует, что по состоянию на 11.12.2025 общая сумма задолженности составляет 2947626,82 рублей и состоит из: основного долга: срочная ссуда – 2808711,39 рублей; просроченная ссуда – 9441,19 рублей; процентов: срочные проценты – 25856,25 рублей; просроченные проценты – 100909,39 рублей; неустойки: пени – 2708,60 рублей (л.д. 125), однако в настоящее время задолженность перед истцом ответчиком не погашена.
Согласно расчёту АО «Банк ДОМ.РФ» по состоянию на 12.02.2026 размер задолженности ответчика по кредитному договору № от 10.02.2023 составляет 3017553,83 рублей, из которых просроченная ссуда – 2818152,58 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 33509,14 рублей, просроченные проценты – 143517,51 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18214,08 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4160,52 рублей (л.д. 107-108).
Представленный расчёт задолженности соответствуют действующему законодательству, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут, в связи с чем суд полагает возможным признать его доказательством наличия соответствующей задолженности.
Ответчик не представила возражений относительно произведённого истцом расчёта.
Анализируя нормы права в отношении соразмерности суммы неустойки, суд полагает, что, обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечёт возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.
На основании разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69).
Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 71).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжёлого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Однако судом оснований для снижения размера неустойки не установлено, поскольку общий размер неустойки составляет 22374,60 рублей, а размер неисполненных обязательств ответчика составляет 2995179,23 рублей.
Поскольку судом установлено, что ответчик Костылева В.П. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, с учётом названных правовых норм и условий кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по кредитному договору № от 10.02.2023 в общей сумме по состоянию на 12.02.2026 3017553,83 рублей с учётом начисленных неустоек подлежат удовлетворению в полном объёме.
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Как следует из искового заявления, истец ограничил начисление процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга, датой вступления решения суда в законную силу. Учитывая, что у ответчика имеется право исполнить обязательства ранее даты вступления решения суда в законную силу, датой прекращения начисления процентов суд определяет либо дату вступления в законную силу судебного акта либо дату исполнения решения суда, в зависимости от того, что наступит раньше.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
Исходя из условий кредитного договора, положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства, в связи с чем, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке установленной договором 14 % годовых, начисленных на остаток основного долга с 13.02.2026 по дату вступления решения суда в законную силу или дату исполнения обязательства, что из этого наступит раньше, подлежат удовлетворению.
Залог предмета ипотеки по вышеуказанному кредитному договору зарегистрирован 14.02.2023 в установленном законом порядке за залогодержателем (АО «Банк Дом.РФ), что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Как следует из указанного договора залога Банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем Костылевой В.П. своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение свои денежных требований включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, иные расходы из стоимости заложенного недвижимого имущества – квартиры, расположенной по <адрес>, принадлежащей на праве собственности Костылевой В.П.
На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке <адрес> ООО «Мегаполис», расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, оценивался в размере 3 760 000 руб. (л.д. 49-85).
Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Сумма неисполненного ответчиками обязательства, обеспеченного залогом на момент разрешения спора, учитывая, что заемщикам кредитором были предъявлены требования о досрочном возврате всей суммы долга ввиду нарушения условий договора, составляет более 5% от залоговой стоимости имущества – квартиры по <адрес>, которая составляет 3017553,83 руб. при этом, период просрочки исполнения обязательства превышает три месяца.
Доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, залогодатель не представил.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В силу ст. 54 ч. 2 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.
Стоимость предмета залога согласно договору установлена в размере 3760000 руб., ответчиком данная стоимость имущества не оспаривалась и доказательств, подтверждающих его иную стоимость в ходе судебного разбирательства, соответствующих требованиям ст. 55, 60 ГПК РФ и в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 3008000 руб. (80% от 3 760 000 руб.)
Как установлено ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Таким образом, поскольку обязательства, обеспеченные договором залога, не исполнены, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость в размере 3008000 руб.
При таких обстоятельствах, суд считает, что, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки и взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы займа, которая составляет на момент рассмотрения дела 3017553,83 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, уплата которой подтверждается платежным поручением № от 13.02.2026 (л.д. 7).
В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них
Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).
Таким образом, в силу положений ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме 66976,72 рублей.
Иных требований по делу заявлено не было.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Костылевой Владе Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Костылевой Влады Петровны (№) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (№) задолженность по кредитному договору № в размере 3017553,83 рублей, в том числе: 2818152,58 рублей – основной долг, 177026,65 рублей – проценты за пользование кредитом, 22374,60 рублей – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65123 рублей.
Начислить за период с 13.02.2026 по дату вступления в законную силу решения суда или дату исполнения обязательства, что из этого наступит раньше, на сумму остатка основного долга 2818152 рублей 58 копеек и взыскать с ФИО1 (№ №) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (№) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 10.02.2023 по ставке 14 % годовых.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, № №, определив способ реализации квартиры путём продажи с публичных торгов и установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3008000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 29.04.2026.
Председательствующий Е.В. Саруева