РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2026 года г. Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Мареновой У.В., при секретаре судебного заседания Абрамовой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кузнецову Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кузнецову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовым И.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 300 000 руб., на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по своевременному погашению кредита, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 448 405,91 руб.
С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика Кузнецова И.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 448 405,91 руб., обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 33 710,15 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Кузнецов И.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
В силу положений ст., 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…
Согласно п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов И.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, открытии банковского счета и подключении комплекса услуг (дистанционного банковского обслуживания). Подписав данное заявление, Кузнецов И.А. дал согласие, в т.ч., на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания со средств его банковского счета, открытого в Банке, а также согласился путем приятия (акцепта) полиса-оферты на подключение к программе страхования «Вернется больше», стоимость которой составила 100 000 руб. (л.д. 15-16).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18) следует, что сумма кредита составляет 300 000 руб., срок возврата кредита <данные изъяты> с правом пролонгации неограниченное количество раз. Кредит предоставляется траншами, условия которых определяются в заявлении о предоставлении транша. Размер транша не может превышать лимит кредитования.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составляет <данные изъяты> % годовых, при выполнении заемщиком совокупности условий:
1. при использовании 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;
2. при переводе в банк заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша;
3. при использовании по целевому назначению суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставляемых заемщику.
При невыполнении вышеуказанных условий, процентная ставка увеличивается до <данные изъяты> % годовых. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты Минимального обязательного платежа (далее МОП). Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банк
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, общее количество платежей <данные изъяты> месяцев (без учета пролонгации), минимальный обязательный платеж ( МОП) составляет от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., включает в себя часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – по <данные изъяты> число ежемесячно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора.
Согласно п. 9 индивидуальных условий на заемщика возложена обязанность заключить договоры банковского счета, договор залога транспортного средства.
Договор подписан электронной подписью путем получения смс-сообщений (л.д. 19).
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовым И.А. в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что соответствует требованиям ст. 421, 432, 433 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, ответчик не исполнял надлежащим образом, принятые на себя обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту, платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и по процентам осуществляет не в полном объёме, что привело к образованию кредитной задолженности.
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита Банк на основании заявления Заемщика предоставляет Заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).
В соответствии с 3.4 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
В соответствии с п. п. 4.1.1 - 4.1.2 общих условий заемщик обязан возвратить банку кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).
Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, гашение кредита не производит, задолженность по кредиту не погашена, суд полагает, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 5.2 общих условий, данная сумма подлежит взысканию с ответчика Кузнецова И.А. досрочно.
Проверив представленный истцом расчет задолженности (л.д.7-10), суд приходит к выводу, что сумма задолженности составляет:
- по основному долгу 298 500 руб. (300 000 руб. (сумма кредита) – 1500 руб. (погашенная ответчиком сумма основного долга)),
- по просроченным процентам 73 183,95 руб. (73 283,95 руб. (сумма начисленных просроченных процентов) – 100 руб. (выплаченная ответчиком сумма процентов),
- по процентам на просроченную ссуду 320,54 руб. (326,28 руб. (сумма начисленных процентов) – 5,74 руб. (выплаченная ответчиком сумма процентов)),
- по неразрешенному овердрафту 38 997,13 руб.(74 434,75 руб. (сумма овердрафта) – 35 437,62 руб. (выплаченная ответчиком сумма процентов),
- по процентам по неразрешенному овердрафту 167,42 руб. (3396,88 руб. (сумма начисленных процентов по неразрешенному овердрафту) – 3229,46 руб. (сумма погашения), всего: 411 169,04 руб.
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по основному долгу, процентам, неразрешенному овердрафту полностью либо частично погашена, суд не располагает.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы неустойки за просроченную ссуду в размере 181,82 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 24,25 руб., неустойки на пророченные проценты на просроченную ссуду в размере 7,15 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 6.1 общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых.
Общая сумма неустойки составляет 213,22 руб., исходя из расчета: 181,82 руб. неустойка за просроченную ссуду (182,64 руб. (начислено) - 0,82 руб. (погашено)) + 24,25 руб. неустойка за просроченные проценты (24,30 руб. (начислено) – 0,05 руб. (погашено)) + 7,15 руб. неустойка на пророченные проценты (7,15 руб. (начислено) – 0 руб. (погашено)).
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ, и сомнений у суда не вызывает.
Иного расчета в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиком не заявлялось о снижении размера неустойки.
Также истцом заявлено о взыскании комиссии за ведение счета в размере 745 руб. и иных комиссий («Возврат в график») в размере 34 663,90 руб.
Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, Кузнецов И.А. выразил свое согласие на подключение дополнительных услуг, стоимость которых определяется Тарифами Банка, с которыми он ознакомлен (л.д. 15-16).
В связи с чем, комиссии в общей сумме 35 408,90 руб. (745 руб. плата за ведение счета + 34 663,90 руб. (комиссии ща услугу Защита дохода/комиссия за карту/услуга возврат в график)) подлежат взысканию с ответчика.
Таким образом, с ответчика Кузнецова И.А. подлежит взысканию задолженность в размере 446 791,16 руб., из которых: 298 500 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 73183,95 руб. (просроченные проценты) + 320,54 руб. (просроченные проценты на просроченную ссуду) + 38 997,13 руб. (неразрешенный овердрафт) + 167,42 руб. (проценты по неразрешенному овердрафту) + 7,15 руб. (неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду) + 181,82 руб. (неустойка на просроченную ссуду) + 24,25 руб. (неустойка на просроченные проценты) + 35 408,90 руб. (комиссии).
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
В силу п.4 ст. 339.1 ГК РФ, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательства по данному кредитному договору явился залог автомобиля марки <данные изъяты>. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.
Залоговая стоимость автомобиля составляет <данные изъяты> руб.
Согласно п. 9.3 Общих условий, залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке.
Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя; обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. п. 9.12.1 - 9.12.2 Общих условий).
Из положений п. 9.14.2 общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.
В соответствии с п. 9.14.4 общих условий по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.
Из материалов дела следует, что на момент разрешения спора по настоящему делу транспортное средство <данные изъяты>, зарегистрировано на имя Кузнецова И.А. (л.д. 36-37).
Согласно информации размещенной в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, сведения о залоге зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).
Доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
На основании изложенного, поскольку задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовым И.А., не погашена, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога по данному кредитному договору, а именно, на автомобиль <данные изъяты>, путем реализации имущества с публичных торгов, в соответствии со ст. 350 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично (на 99,6 %), то в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет 33 655 руб. (13 655 руб. (13 710,15 руб. х 99,6%)+20 000 руб. (расходы по оплате государственной пошлины по требованиям неимущественного характера).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кузнецову Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Кузнецова Ивана Александровича (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 446 791,16 рублей, из которых: 298 500 рублей - просроченная ссудная задолженность, 73 183,95 рубля - просроченные проценты, 320,54 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 997,13 рублей – неразрешенный овердрафт, 167,42 рублей – проценты по неразрешенному овердрафту, 7,15 рублей - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 181,82 рубль - неустойка на просроченную ссуду, 24,25 рубля - неустойка на просроченные проценты, 35 408,90 рублей – комиссии, а также расходы по оплате госпошлины в размере 33 655 рублей, всего 480 446 (четыреста восемьдесят тысяч четыреста сорок шесть) рублей 16 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кузнецову Ивану Александровичу (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <данные изъяты>), определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.
В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись У.В. Маренова