РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июня 2026 года г. Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Мартыновой Н.В., при секретаре судебного заседания Звягинцевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к Устинову Алексею Анатольевичу, Устиновой Динаре Рашитовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) обратилось в суд с иском к Устинову А.А., Устиновой Д.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что 26.01.2023г. между НСКБ «Левобережный» (ПАО) и Устиновым А.А., Устиновой Д.Р. был заключен кредитный договор № состоящий из Индивидуальных условий Кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживаний и погашения жилищных кредитов (займов) Банка «Левоборежный» (ПАО), согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 350 000 рублей сроком на 200 месяцев, под 11,9% годовых, для целевого использования, а именно для приобретения предмета ипотеки стоимостью 1 500 000 рублей, путем заключения между Залогодателем и Продавцом договора купли-продажи, в общую совместную собственность залогодателя. Банк свои обязательства выполнил. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по личному страхованию, процентная ставка по кредитному договору увеличена с 27.02.2025г., и стала составлять 12,7%. В настоящее время обязательства по возврату денежных средств осуществляется ненадлежащим образом, по состоянию на 30.03.2026г. задолженность ответчиков перед Банком «Левобережный» (ПАО) составляет 1 337 816,78 руб., в том числе: сумма основного долга – 1 269 296,72руб., сумма процентов – 67 045,15 рублей, сумма неустойки – 1 474,91 рубля. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ответчики передали в ипотеку в пользу Банка недвижимое имущество: земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 1420 кв. метров, имеющего кадастровый №, категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки (по тексту - Земельный участок); жилой дом по адресу: <адрес>, состоящий из 3 (трех) комнат, общей площадью 50.6 кв. метров, в том числе жилой площадью 40.3 кв. метров, этажность - 1, кадастровый/ условный/ инвентарный (ранее присвоенный учетный) №. Недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 1 600 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению задолженности Банк «Левобережный» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчиков Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, пени от 29.01.2026г.. Однако, ответчики в установленный срок требование о досрочном гашении задолженности не исполнили.
Просит суд взыскать солидарно с Устинова А.А., Устиновой Д.Р. в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от 26.01.2023 года в размере: суммы основного долга - 1 269 296.72 рублей; суммы процентов по состоянию на 30.03.2026 года - 67 045.15 рублей; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных с 31.03.2026 года на сумму основного долга по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору, исходя из ставки 12.70% годовых; суммы неустойки на сумму просроченного платежа по состоянию на 30.03.2026 года - 1 474.91 рублей; суммы неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с 31.03.2026 года по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору.
Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1, ФИО2 земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 1420 кв. метров, кадастровый №, категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки; жилой дом по адресу: <адрес>, состоящий из 3 комнат, общей площадью 50.6 кв. метров, в том числе жилой площадью 40.3 кв. метров, этажность - 1, кадастровый/ условный/ инвентарный (ранее присвоенный учетный) №. Установить общую начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 1 600 000 рублей.
Взыскать с ответчиков в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 378 рублей, почтовые расходы в размере 1 573,60 рубля.
Представитель истца НСКБ «Левобережный» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчики Устинов А.А., Устинова Д.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайства не заявляли, возражений относительно исковых требований не представили.
Представитель ответчика Устинова А.А., местонахождение которого неизвестно, адвокат Шварцман И.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку период просрочки с ноября 2025г. является незначительным.
В силу положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся ответчиков, которые в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ были извещены о времени и месте судебного разбирательства по делу, однако, заказная корреспонденция была возвращена в адрес суда, в связи с истечением срока хранения. При этом, нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятных последствий для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.
Суд, изучив материалы дела, считает, что заявленные требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.
На основании ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу,… уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГПК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст.т. 807-818) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 321 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Судом установлено, что 26.01.2023г. между НСКБ «Левобережный» (ПАО) и Устиновым А.А., Устиновой Д.Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого, сумма кредита составила 1 350 000 (рублей (п.1), срок действия договора – 200 месяцев (п.2), процентная ставка – 11,9% годовых. Процентная ставка увеличивается на 0,8 (ноль целых восемь десятых) процентного (-ых) пункта (-ов) (по тексту - Внеплановый пересчет процентной ставки) в период ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию (в случае отсутствия у Кредитора информации об оплаченной премии по Договору личного страхования/ о заключении нового Договора личного страхования и уплате страховой премии по нему) с первого числа процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Заемщик не предоставил Кредитору новый Договор личного страхования и/или документ об оплате страховой премии по нему, и действует по дату фактического возврата Заемных средств (включительно), если Договором о предоставлении денежных средств не предусмотрено иное.
В случае отказа Заемщика от заключения Договора личного страхования или его расторжения (при наличии в Договоре о предоставлении денежных средств обязательства Заемщика по заключению Договора личного страхования) до фактического предоставления Заемных средств процентная ставка на дату предоставления Заемных средств устанавливается с учетом увеличения на числовое значение процентного (-ых) пункта (-ов), указанное в предыдущем абзаце (п.4) (л. д.7-10).
Согласно п.7.1. Индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа составляет 15 598 рублей.
Пунктом 7.4. Индивидуальных условий, устанавливается платежная дата - 26 число каждого календарного месяца. В случае совпадения плановой даты исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении денежных средств с нерабочим днем, датой исполнения обязательств является первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.
Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитования установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору кредита, заемщик предоставляет кредитору обеспечение обязательств по Договору о предоставлении денежных средств в виде залога предмета ипотеки: земельного участка по адресу: <адрес>, площадью 1420 кв. метров, кадастровый №, категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки; жилого дома по адресу: <адрес>, состоящего из 3 (трех) комнат, общей площадью 50.6 кв. метров, в том числе жилой площадью 40.3 кв. метров, этажность - 1, кадастровый/ условный/ инвентарный (ранее присвоенный учетный) №.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, цель использования кредита - приобретение предмета ипотеки стоимостью 1 500 000 рублей, из которых стоимость земельного участка составляет 430 000 рублей, стоимость жилого дома – 1 070 000 рублей.
В соответствии с п.21 Индивидуальных условий, подписанием Договора о предоставлении денежных средств заемщик подтверждает, что уведомлен о значении показателя долговой нагрузки до заключения Договора о предоставлении денежных средств при принятии Кредитором решения о предоставлении заемных средств заемщику.
В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, 26.01.2023г. зачисление кредитных средств произведено на текущий счет заемщика ФИО1 №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.68—74).
Согласно договору купли-продажи от 26.01.2023г., заключенного между ФИО5 (продавец) и ФИО1, ФИО2 (покупатели) ответчиками было приобретено в общую совместную собственность недвижимое имущество - земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 1420 кв. метров, имеющего кадастровый №, категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки (по тексту - Земельный участок); жилой дом по адресу: <адрес>, состоящий из 3 (трех) комнат, общей площадью 50.6 кв. метров, в том числе жилой площадью 40.3 кв. метров, этажность - 1, кадастровый/ условный/ инвентарный (ранее присвоенный учетный) №., оплата которой была произведена за счет собственных средств покупателем и за счет кредитных средств, предоставляемых по Кредитному договору, путем перечисления суммы в размере 1 350 000 руб. покупателем с текущего счета № в Банке «Левобережный» (л.д.15-17).
Закладная, определяющая условия и порядок исполнения денежного обязательства заемщика – залогодателя, по вышеуказанному кредитному договору, зарегистрирована в установленном законом порядке за первоначальным залогодержателем НСКБ «Левобережный» (л.д.18-28).
Как следует из указанной закладной все права по ней на основании договора купли-продажи от 26.01.2023г. переданы НСКБ «Левобережный».
Согласно ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
В соответствии с ч.2 ст.48 указанного Закона, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.
В соответствии с 6.1.1. Общих условий Кредитного договора, заемщики обязались надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, в том числе погасить кредит и проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, согласно Графику платежей (Информационного расчета ежемесячных платежей), являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора.
Согласно п. 6.4.1 Общих условий Кредитного договора, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в случаях: просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании п.6.1.18 Общих условий Кредитного договора Заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные Кредитным в срок, установленный в Требовании кредитора.
Согласно п.7.1 Общих условий, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о предоставлении денежных средств всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
При нарушении сроков возврата Заемных средств и уплаты, начисленных за пользование Заемными средствами процентов Кредитор начисляет неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (п.7.2 Общих условий)
При подписании индивидуальных условий заёмщики Устинов А.А. и Устинова Д.Р. ознакомились с условиями кредитного договора и согласились с ними, что подтверждается их подписью.
Однако, ответчики в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняют, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносят. Доказательств иного ответчиками, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
29.01.2026 в адрес ответчиков банком направлено требование о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов/пени по кредитному договору в течение 30 календарных дней, размер задолженности на 29.01.2026 составляет 1 310 597,32 руб.. Указанное требование ответчиками не исполнено.
Как следует из представленного расчета задолженности, по состоянию на 30.03.2026, сумма основного долга составляет 1 269 296,72 руб. (1 350 000 руб. (сумма кредита) – 80 703 руб. (оплачено ответчиками по основному долгу).
Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков задолженность по уплате процентов в размере 67 045,15 руб.
Из представленного истцом расчета исковых требований, следует, что за период с 26.01.2023г. по 27.03.2026г. банком были начислены проценты за пользование кредитом на сумму основного долга, исходя из процентной ставки 11,9% годовых, а с 27.02.2025г. исходя из процентной ставки 12,70% годовых, предусмотренной договором, в сумме 67 045,15руб. (66 680,43 руб. - сумма процентов на срочную задолженность) + 364,72 руб. - сумма процентов на просроченную задолженность). Ответчики погасили задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 437 692,94 руб. (437 461,98 руб.+ 1 025,21 230,96 руб.).
Таким образом, задолженность ответчиков по процентам составляет 67 045,15 руб., исходя из следующего расчета: 504 738,09 руб. (начисленные проценты) – 437 692,94 руб. (погашенная сумма процентов за пользование кредитом).
Указанные расчеты сумм задолженности соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Иного расчета задолженности суду ответчиками не предоставлено.
С учетом изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков солидарно досрочно суммы основного долга в размере 1 269 296,72 руб., задолженности по процентам в сумме 67 045,15руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствии с правилами ст. 811 ГК РФ.
Истец также просит взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 12,7% годовых, начиная с 31.03.2026 по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору.
Обязательства ответчиков, возникшие на основании указанного кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям пункта 1 статьи 408, пункта 1 статьи 807, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, только после возврата им Банку всей суммы полученного кредита и причитающихся с него процентов и пеней.
В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Кроме того, согласно условиям договора потребительского кредита, заключенного Банком с ответчиком данный договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору.
Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательств.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.101998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу п. 16 данного постановления, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму основного долга по ставке 12,7% годовых, начиная с 31.03.2026г. по день фактического погашения основного долга.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков начисленную пеню за просроченный основной долг в размере 1 474,91 руб.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
П.1 статьи 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.13.1 Индивидуальных условий, при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных процентов за пользование заемными средствами процентов Кредитор начисляет, а Заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Суд, проверив представленный истцом расчет указанной выше суммы пени, приходит к выводу о том, что он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из 0,0205% в день (7,5% ключевая ставка Центрального банка РФ на дату заключения договора х 1/366), иного расчета ответчиками суду не представлено.
В соответствии со п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-О, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.
Применение судом ст.333 ГК РФ ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.
В данном случае, требования истца о взыскании с ответчиков пени основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчиков в полном объеме, поскольку оснований для снижения суммы неустойки в соответствии со п.1 ст.333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, суд не усматривает. Доказательств иного суду не представлено.
Кроме того, ответчиками не заявлялось о снижении размера пени.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Таким образом, также с учетом п.13.1 Индивидуальных условий подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых на дату заключения Договора от суммы задолженности и процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с 31.03.2026 по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п.3).
Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст.348 ГК РФ и ст.ст.54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п.1 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Согласно ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Учитывая изложенное, а также сумму неисполненного ответчиком кредитного обязательства, в размере 1 269 296,72 руб., период просрочки не исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 1420 кв. метров, кадастровый №; жилой дом по адресу: <адрес>, общей площадью 50.6 кв. метров, в том числе жилой площадью 40.3 кв. метров, этажность - 1, кадастровый/условный/инвентарный (ранее присвоенный учетный) №, принадлежащий ответчикам на праве общей совместной собственности, подлежат удовлетворению.
Доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность заявленных требований, ответчик не представил. В связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на указанный предмет ипотеки (залога) не имеется.
В соответствии со ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В силу п.2 ст.54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно закладной от 26.01.2023г. стороны согласовали стоимость предмета ипотеки - земельного участка и жилого дома расположенных по адресу: <адрес>, определенную отчетом об оценке ООО «Мегаполис» № от 16.01.2023г., в сумме 1 600 000 рублей.
Ответчики указанную стоимость объекта недвижимости не оспорили, в связи с чем, суд полагает возможным при определении начальной продажной стоимости земельного участка и жилого дома, руководствоваться условиями закладной.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1420 кв. метров, кадастровый №; жилой дом по адресу: <адрес>, общей площадью 50.6 кв. метров, в том числе жилой площадью 40.3 кв. метров, этажность - 1, кадастровый/ условный/ инвентарный (ранее присвоенный учетный) №, определив способ их реализации на публичных торгах, с начальной продажной стоимостью в размере 1 280 000 руб., что составляет 80% от согласованной стоимости объекта недвижимости.
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по кредиту погашена ответчиками полностью либо частично суд не располагает.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Также с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 1 573,60 руб. по отправлению искового заявления ответчикам (л.д.82-87), которые подтверждены соответствующими платежными документами.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу истца, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины солидарно в сумме 48 378 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от 03.04.2026г. (л.д.6), исходя из расчета: (1 337 816,78 руб. – 1 000 000руб.) х 1% + 25 000 руб. + 20 000 руб. (за требование неимущественного характера).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к Устинову Алексею Анатольевичу, Устиновой Динаре Рашитовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать солидарно с Устинова Алексея Анатольевича (паспорт №), Устиновой Динары Рашитовны (паспорт №) в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору по Кредитному договору № от 26.01.2023 года в размере суммы основного долга - 1 269 296 рублей 72 копейки; суммы процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 67 045 рублей 15 копеек; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору, исходя из ставки 12.70% годовых; суммы неустойки на сумму просроченного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 1 474 рубля 91 копейки; суммы неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с 31.03.2026 года по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору, а также взыскать почтовые расходы в размере 1 573 рубля 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 378 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
- земельный участок, площадью 1420 кв. метров, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки;
- жилой дом общей площадью 50.6 кв. метров, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый/ условный/ инвентарный (ранее присвоенный учетный) № с установлением начальной продажной стоимости данных объектов недвижимости в размере 1 280 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.
Решение в окончательной форме изготовлено 06.07.2026 года.
Председательствующий Н.В.Мартынова