РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2026 года г.Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А., при секретаре судебного заседания Киндлиб Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала -Кемеровского отделения №, к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк, в лице филиала -Кемеровского отделения №, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит ФИО1 в сумме 1 275 600 руб. на срок 96 мес. под 26,90 % годовых на период, с даты заключения договора, до платежной даты 2-го аннуитетного платежа. С даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа: при предоставлении ответчиком документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 28,50 % годовых – для новых ТС; 29,90% годовых – для подержанных ТС. При не предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора: 41,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ в 11:25 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ в 11:26 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит на рефинансирование и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении суммы кредита по банковской карте клиента, ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита на рефинансирование в сумме 1 275 600 руб. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, в размере 1 773 429,90 руб. На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ПАО Сбербанк просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 773 429,90 руб., в том числе: просроченные проценты – 469 070,08 руб., просроченный основной долг – 1 265 101,06 руб., неустойку за просроченный основной долг – 1 694,64 руб., неустойку за просроченные проценты – 37 564,12 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 734 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст.113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.
По правилам п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, данным в п.п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен заказными письмами с уведомлением, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание ответчика получать судебное извещение о явке в суд свидетельствует об его уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.
В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу.
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1).
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк, с одной стороны и ФИО1 с другой стороны, были заключены Индивидуальные условия потребительского кредита, по условиям которых, банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 1 275 600 руб., сроком на 96 месяцев, под 26,90 % годовых на период, с даты заключения договора до платежной даты 1-го аннуитетного платежа. С даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа: при предоставлении им документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 28,50 % годовых – для новых ТС; 29,90% годовых – для подержанных ТС. При не предоставлении им документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора: 41,90% годовых, подписанные простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) (п.1, 2, 4 Индивидуальных условий).
Надлежащих доказательств, опровергающих факт заключения договора, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии с п.17 Индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на счет №.
В соответствии со справкой о зачислении суммы кредита, денежные средства в размере 1 275 600 руб. были перечислены банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о надлежащем исполнением банком своих обязательств по предоставлению кредита.
Таким образом, в силу ст. 432, 434 ГК РФ, между ПАО Сбербанк, с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, погашение кредитной задолженности осуществляется путем внесения 96 ежемесячных аннуитентных платежей, 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 32 458,84 руб., 95 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 33 782,84 руб. при предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора на новое ТС или в размере 35 009,71 руб. при предоставлении документов в сроки, установленные ИУ и возникновении права залога кредитора на поддержанное ТС или в размере 46 094,07 руб. при непредставлении документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма платежей 3 383 074,14 руб.
При заключении кредитного договора (индивидуальных условий), ответчик ФИО1 принял на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в установленные сроки.
Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.
Однако, ответчик, в нарушение условий договора кредитования, согласно расчету задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи, в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в общем размере 1 702 011,85 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, до настоящего времени, ФИО1 требования банка не исполнил, задолженность не погасил.
Как следует из расчета задолженности, сумма непогашенной задолженности по договору кредитования по основному долгу, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) составляет 1 265 101,06 руб., из расчета: 1 275 600 руб. (сумма основного долга) – 10 498,94 руб.(оплачено ответчиком).
Сумма задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе просроченным, составляет 465 519,84 руб., из расчета: 639 863,45 руб. (начислено) – 174 343,61 руб. (оплачено ответчиком), сумма задолженности по процентам, в том числе просроченным на просроченный долг составляет 3550,24 руб., а всего 469 070,08 руб. (465 519,84 руб. + 3550,24 руб.).
Представленный истцом расчет основного долга, процентов, судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает.
Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по основному долгу и начисленным процентам ответчиком не погашена, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по Индивидуальным условиям кредитного договора в размере 1 734 171,14 руб., из которых 1 265 101,06 руб. просроченный основной долг, 469 070,08 руб. - просроченные проценты.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
В соответствии с п. 27 Общих условий, заемщик обяхзан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)). Размер неустойки указан в Индивидуальных условиях.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную задолженность основного долга, которая в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 394,64 руб.
Кроме этого, ответчику банком была начислена неустойка на просроченные проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 37 564,12 руб.
Данные требования истца также подлежат удовлетворению, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 39 258,76 руб. (1694,64 руб. + 37564,12 руб.).
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиком не заявлено о снижении размера неустойки.
Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной истцом неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 773 429,90 руб. (1 265 101,06 руб. + 469 070,08 руб. + 39 258,76 руб.)
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 734 руб. (1 773 429,90 руб. – 1 000 000 руб.) *1% +25 000 руб.)), оплата которой, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк, в лице филиала -Кемеровского отделения №, к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в размере 1 773 429,90 рублей, госпошлину в размере 32 734 рубля.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца через Куйбышевский районный суд <адрес> со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.А. Нейцель