РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2026 года г. Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А., при секретаре судебного заседания Киндлиб Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому, банк предоставил ответчику кредит в сумме 997776 руб. под 2,9% годовых, сроком на 2891 дней. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 812 дней. Ответчик в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере 174338,76 руб. ДД.ММ.ГГГГ завершился процесс реорганизации ООО «ХКФ Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. Ответчик не погашает образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 861 510,55 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 33615,11 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе, телефонограммами.
В соответствии со ст.113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.
По правилам п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, данным в п.п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен, в том числе, заказными письмами с уведомлением, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание ответчика получать судебное извещение о явке в суд свидетельствует об его уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.
В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу.
На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно условиям которого, сумма кредита составляет 997 776 руб., срок возврата кредита 84 месяцев, процентная ставка 2,9%. Указанная ставка увеличивается до 18,9 % годовых, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору, при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия ставки». В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90% годовых (п. 1,2,4 Индивидуальных условий потребительского кредита)
Ответчик обязался вносить платежи по договору ежемесячно, 15-го числа каждого месяца, в размере 13 339,72 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора (п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита).
В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просил активировать ему следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 135 454 руб.; программу «Гарантия оптимальной ставки» стоимостью 320 322 руб.; СМС-пакет стоимостью 199 руб. ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением ответчика на добровольно оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ, полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья №, Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия составила 135 454 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита, согласно которому, сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения составляет 981 291,14 руб., срок возврата кредита – 93 месяца, процентная ставка – 2,9 %. Ответчик обязался вносить платежи по договору ежемесячно, 5-го числа каждого месяца, в размере 21 603,90 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора (п. 1,2,4, 6 Индивидуальных условий потребительского кредита изложенных в Дополнительном соглашении).
Указанный договор, дополнительное соглашение, договор страхования были заключены сторонами путем подписания простой электронной подписью.
Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме, никем не оспорен.
Доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком суммы кредита, суду не представлены.
Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита и перечислению ответчику денежных средств в сумме 997 776 руб., из которых 135 454 руб. списаны в счет заключенного ответчиком договора страхования, 320 322 руб. списаны по программе «Гарантия оптимальной ставки», что подтверждается выпиской по счету, распоряжением заемщика, содержащемся в кредитном договоре.
Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела суду не предоставлено.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В силу п.26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.
Таким образом, все права и обязанности ООО «ХКФ Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «ХКФ банк» и ответчиком, в связи с чем, истец имеет право требовать взыскания с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору.
Согласно п. 1 разд. I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, договор является смешанным.
Клиент обязуется возвращать полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
В соответствии с пунктом 1.1. раздела I Общих условий договора, Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.
В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
1.1. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в индивидуальных условиях.
1.2. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.
В соответствии с пунктом 1.4. раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.
Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по потребительскому кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.
В соответствии с разделом III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.
По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ООО «ХКФ Банк» (далее Условия), являющихся приложением к кредитному договору, банк имеет право потребовать в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно представленной выписке по счету, расчету задолженности, ответчик платежи в счет погашения долга производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия кредитного договора. При этом процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по договору применялась в размере 18,90 % годовых, поскольку ответчиком не были исполнены условия договора по применению ставки в размере 2,90 % годовых.
Доказательств обратного, ответчиком, в силу ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.
Как следует из расчета задолженности, ответчик в период пользования кредитом, произвел выплату в общей сумме 174 338,76 руб., которые были распределены банком в следующем порядке: на гашение основного долга 16 484,86 руб., на гашение просроченных процентов по основному долгу 21 404,90 руб., на гашение страховой премии 135 454 руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов 995 руб.
Таким образом, сумма просроченной ссудной задолженности составляет 981 291,14 руб. (997 776 руб. (сумма кредита) – 16 484,86 руб. (сумма гашения)).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком были начислены проценты на просроченную ссуду, в размере 112 426,85 руб. С учетом гашения просроченных процентов, в сумме 21 404,90 руб., задолженность составила 91 021,95 руб. (112 426,85 руб. – 21 404,90 руб.)
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком был начислен штраф, в соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, в размере 3665,72 руб.
Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, гашение кредита не производит, суд полагает, что в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, просроченная ссудная задолженность в размере 981 291,14 руб., просроченные проценты в размере 91 021,95 руб., штраф в размере 3665,72 руб., подлежат взысканию с ответчика.
Представленный истцом расчет судом проверен, соответствует условиям договора потребительского кредита, в связи с чем, сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 796 руб. В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, истец просил активировать дополнительную услугу СМС-пакет, стоимостью 199 руб. ежемесячно, комиссия за смс-информирование, также указана в графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Из выписки по счету, следует, что с ответчика удерживалась данная комиссия. С учетом изложенного, суд полагает, что требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» комиссии в размере 796 руб. также подлежат удовлетворению.
Истец просит взыскать с ответчика причитающиеся по кредитному договору проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 784 735,74 руб.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно представленному расчету, причитающиеся проценты начислены, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (окончание срока действия договора), в размере 784 735,74 руб. Данный расчет судом проверен, является верным, соответствует условия договора потребительского кредита, графику погашения кредита.
Таким образом, с ответчика в пользу истца, подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 981 291,14 рублей, просроченные проценты 91 021,95 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3 665,72 руб., комиссия за смс-информирование в размере 796 руб., причитающиеся проценты в размере 784 735,74 руб., а всего 1 861 510,55 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 33 615,11 руб., из расчета: (1 861 510,55 руб. – 1 000 000) руб. х 1 %+25 000 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 861 510,55 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 615,11 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Куйбышевский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.А. Нейцель