РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 октября 2026 года г. Новокузнецк
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мареновой У.В., при секретаре судебного заседания Абрамовой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ефимовой Марине Агаевне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Ефимова А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО5 кредитную карту «Халва» с возобновляемым лимитом кредитных денежных средств. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21 036,04 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 80 327,16 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 74 955,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 8,02 руб., комиссии 5363,36 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, не исполнив обязательства по погашению задолженности по указанному кредитному договору. На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с наследников ФИО5 задолженность по кредитному договору в сумме 80 327,16 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 руб.
Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества Ефимова А.В. на надлежащего ответчика – Ефимову М.А. (л.д. 75).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ефимова М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена по последнему известному месту жительства.
Представитель ответчика - адвокат Щербинина А.А., действующая на основании ордера, назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности.
В силу положений ст., 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав пояснение представителя ответчика, исследуя письменные материалы дела, суд, приходит к следующему выводу.
На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статьей 434 ГК РФ, установлено, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – Анкетой, в которой просил открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ним договор расчетной карты и выпустить карту согласно Тарифам «Карта «Халва», в результате чего между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заёмщику ФИО5 кредитную карту «Халва» с возобновляемым лимитом кредитных денежных средств согласно Тарифам «Карта «Халва» (л.д. 12,13).
С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО5 был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается его подписью.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ карта "Халва" следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения определены Тарифами банка, Общими условиям потребительского кредита; срок действия договора, срок возврата кредита определены Тарифами банка; процентная ставка (процентные ставки) или порядок её (их) определения установлены Тарифами банка; количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями.
Лимит кредитования при открытии договора составляет 75 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).
Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности – базовая ставка по договору составляет 0,0001 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% (п. 1.1. Тарифов) (л.д. 32-36).
Срок действия договора 5 лет (60 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата (п. 1.2 Тарифов).
Лимит кредитования: 0,1 руб. - минимальный лимит кредитования, 500 000 руб. – максимальный лимит кредитования (п. 1.3 Тарифов).
Согласно п. 1.5 Тарифов, платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Минимальный обязательный платеж: 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условия оплаты минимальными обязательными платежами).
Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п. 1.6 Тарифов).
Льготный период кредитования составляет 36 месяцев (п. 1.8 Тарифов).
Максимальный срок рассрочки по операциям, совершенным с Использованием карты/номера карты –60 месяцев (п. 1.9 Тарифов). Полная стоимость кредита – 0% до 36,218 % (п. 1.10 Тарифов). Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (п.1.11 Тарифов).
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (л.д. 25-28).
Согласно п. 4.1, 4.2 Общих условий, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
В силу п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как следует из материалов дела, заемщик ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51), не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга по указанному кредитному договору в полном объеме.
Как следует из выписки по счету (л.д. 9-11) и представленного расчета (л.д. 7-8), проверенного судом и признанного верным, в счет погашения кредита было оплачено с момента заключения договора в общей сумме 21 036,04 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность по кредитному договору составила 74 955,78 руб., неустойка на просроченную ссуду составила 8,02 руб., задолженность по комиссиям составила 5363,36 руб., а всего 80 327,16 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.
Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно ч. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, супруги, дети являются наследниками первой очереди по закону.
На основании ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании п. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание задолженности с наследника только в пределах стоимости наследственного имущества.
Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.
Согласно предоставленным материалам наследственного дела, открытого нотариусом ФИО3, после смерти ФИО5 к нотариусу обратилась супруга умершего – Ефимова М.А. (л.д. 51 об.).
Нотариус ФИО3 сообщил ФИО1 о невозможности выдать свидетельство о праве на наследство, в связи с пропуском срока для принятия наследства (л.д. 61).
Согласно данным ФИС ГИБДД-М, на имя ФИО5 на дату его смерти было зарегистрировано транспортное средство <данные изъяты> г.в., ДД.ММ.ГГГГ регистрация транспортного средства была прекращена, в связи с наличием сведений о смерти собственника. С ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство зарегистрировано на иное физическое лицо (л.д. 82-84).
Согласно уведомлению из ЕГРН, информации ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса», объекты недвижимости на имя ФИО5 не регистрировались (л.д. 79,80).
Согласно действующей региональной базе данных, ФИО5 получателем пенсии (иных выплат) по линии органов ОСФР <данные изъяты> не значится (л.д. 86).
Из ответов банковских организаций следует, что собственных денежных средств на счетах ФИО5 не имеется (л.д. 81, 89-91, 97-99).
Согласно регистрационному досье о регистрации граждан РФ, заемщик ФИО5 на день смерти был зарегистрирован по месту жительства по адресу <адрес> (л.д. 78).
Согласно выписке из ЕГРН, право собственности на помещение по <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано за Ефимовой М.А., право собственности прекращено на основании договора купли-продажи квартиры (л.д. 71-72).
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности в общей сумме 80 327,16 руб. полностью либо частично погашена, суд не располагает.
Обсуждая заявленное ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Согласно условиям кредитного договора, возврат ответчиком суммы задолженности, процентов, комиссий должен производиться аннуитентными платежами ежемесячно.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва», минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Как следует из представленной выписки по счету, последнее погашение кредита осуществлено заемщиком ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), погашение кредита за платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должно быть осуществлено заемщиком ФИО5 до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав. Кроме того, согласно представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору, просроченная задолженность по основному долгу в сумме 74 955,78 руб. имелась уже на ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, принимая во внимание, что установленный законом трехлетний срок давности истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец предъявил настоящий иск в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности.
В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Доказательств, свидетельствующих о приостановлении и прерывании срока исковой давности, истцом суду не представлено.
Таким образом, поскольку исковое заявление ПАО «Совкомбанк» направлено в суд за пропуском срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к Ефимовой М.А. в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Ефимовой Марине Агаевне о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: подпись У.В. Маренова