РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2026 года г. Междуреченск
Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Куковинца Н.Ю., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Некрасова Г.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизнь", Службе финансового уполномоченного о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Некрасова Г.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизнь", Службе финансового уполномоченного о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ муж истца - ФИО, оформил Полис добровольного индивидуального страхования №.
Настоящий Полис удостоверяет факт заключения договора добровольного индивидуального страхования на основании заявления о страховании и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов <данные изъяты>!», являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.
Некрасова Г.Г. направила обращение в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщено: «В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №, а также Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов <данные изъяты>!», на условиях которых был заключен Договор страхования № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия Договора страховых случаев/рисков, определенных этим Договором. С учетом того, что представленными документами не подтвержден факт наступления ни одного из событий, предусмотренных условиями Договора страхования, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» вынуждено сообщить об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты в связи с заявлением».
Считая, что, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», должно обеспечить выплату Страхового возмещения, а указанная причина отказа не соответствует обстоятельствам и не влечет за собой отказ в страховом возмещении, ДД.ММ.ГГГГ за № №, Некрасова Г.Г., направила обращение в Службу финансового уполномоченного, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Было получено Уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, от ДД.ММ.ГГГГ № №, рекомендовано направить в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о восстановлении нарушенного права в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона № 123-ФЗ.
ДД.ММ.ГГГГ заявление о восстановлении нарушенного права в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона № 123-ФЗ, было направлено.
ДД.ММ.ГГГГ за №, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в очередной раз отказало в восстановлении нарушенного права.
Считая, что, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», должно обеспечить выплату Страхового возмещения, а указанная причина отказа не соответствует обстоятельствам и не влечет за собой отказ в страховом возмещении, Некрасова Г.Г., ДД.ММ.ГГГГ направила очередное обращение, в Службу финансового уполномоченного, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
ДД.ММ.ГГГГ Некрасова Г.Г. направлено Уведомление о принятом финансовым уполномоченным решении и решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Рассмотрев предоставленные заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный пришел к следующему: Под несчастным случаем (НС) в целях Программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению с застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
Не являются несчастными случаями остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе, спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО являются:
I.
а) <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
При этом Договором страхования предусмотрен риск «Смерть в результате несчастного случая».
Исходя из чего, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что смерть ФИО наступила вследствие заболевания, а не от несчастного случая.
Финансовый уполномоченный решил в удовлетворении требования Некрасова Г.Г. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, отказать.
Истец Некрасова Г.Г. полагает, что данные выводы не верны, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», должно обеспечить выплату Страхового возмещения, а указанная причина отказа не соответствует обстоятельствам и не влечет за собой отказа в страховом возмещении.
ДД.ММ.ГГГГ муж истца - ФИО, умер, в результате несчастного случая, произошедшего на <адрес>. Согласно заключению врача-судебно-медицинского эксперта от заболевания <данные изъяты>
Смерть была внезапной и данное заболевание, ранее не диагностировали.
В связи с чем, истец считает, что отказ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» осуществить страховую выплату и решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ, незаконны.
На основании вышеизложенного истец Некрасова Г.Г. просит признать решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №, незаконным.
Признать отказ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» осуществить страховую выплату по Договору страхования №, незаконным.
В судебное заседание истец Некрасова Г.Г. не явилась, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещена судом надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.81), поддерживая заявленные исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить.
В судебное заседание представитель истца ФИО7, действующий на основании письменного заявления в порядке ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д.62), не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.84), поддерживая заявленные исковые требования Некрасова Г.Г. в полном объеме, просил удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизнь" ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-36 оборот), не явилась, заявила о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представила письменные возражения на иск (л.д.29).
Возражения мотивированы тем, что согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В заявлении и договоре страхования имеется собственноручная подпись ФИО о том, что с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления он ознакомлен, условия страхования ему понятны и он с ними согласен.
Согласие на заключение договора на изложенных условиях, в том числе, касательно страховых рисков было выражено ФИО путем подписания заявления на страхование, договора страхования, ознакомления с КИД и Программой страхования, оплатой страховой премии.
В заявлении о страховании ФИО выразил свое желание застраховаться именно по указанным в нем рискам, и заявление им собственноручно было подписано: <данные изъяты>
Согласно условий заключенного договора, страховым случаем является в частности смерть застрахованного лица от несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период действия договора: <данные изъяты>
Более того, в ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования, также в разделе I «Что застраховано», указана смерть застрахованного лица именно в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Смерть в результате несчастного случая»).
1 Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Смерть в результате несчастного случая»).
2 Инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Инвалидность I, II группы»).
3 Стационарное лечение Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Стационарное лечение в результате несчастного случая»).
Согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов <данные изъяты>!», под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
В рамках настоящей Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся: - травма; - случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); - удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; - утопление; - переохлаждение организма; - анафилактический шок.
В Программе страхования оговорено, что не являются несчастными случаями остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе, спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО.
Из представленных Некрасова Г.Г. медицинских документов следует, что причиной смерти ФИО, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явились заболевания: <данные изъяты>.
Смерть застрахованного лица вследствие заболевания не является страховым случаем, и страховые выплаты в связи с ней производятся.
Подписав договор страхования, страхователь добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.
Кроме того, исходя из условий страхования, на которых был заключен договор, на условиях которых производится приём на страхование Застрахованных лиц, рассчитывается и страховой тариф, т.е. зависит размер страховой премии, подлежащий уплате страховщику за приём на страхование физических лиц.
Собственноручное подписание ФИО договора страхования, а также уплата страховой премии свидетельствует о его надлежащем волеизъявлении, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.
Поскольку страховой риск в виде смерти в результате заболевания ответчик на себя не принимал и от него ФИО не страховал, обстоятельства, на которых заявитель основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая.
Таким образом, действия страховой компании законны и обоснованы.
В части ссылки заявительницы на Правила страхования № указали, что, полис страхования № заключён на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов <данные изъяты> которые являются его неотъемлемой частью. Правила являются лишь основанием заключения договора страхования. В самом договоре указано, что он заключен на условиях Программы, а Программа, в свою очередь, разрабатывается на основании Правил №. То есть, Правила страхования являются общими к разным и многим продуктам ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», на основании которой разрабатывается Программа страхования к конкретному страховому продукту. Программа страхования является своего рода выпиской из Правил страхования к конкретному договору, и при заключении договора страхователю выдается именно Программа, о чем есть соответствующая подпись в договоре, в тоже время записи о том, что страхователю вручались Правила не имеется.
Обращают внимание суда, что согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В договоре и заявлении о страховании прямо указано, что к договору прикладывается именно Программа страхования, что вручается страхователю именно Программа страхования, условия разъясняются тоже из Программы страхования. Также в договоре страхования имеется подтверждение, что страхователь получил Ключевой информационный документ, в котором также наглядно указано и расписано, что страховым риском является смерть только в результате несчастного случая.
Ответчик полагает, что доводы истца о том, что ранее ФИО не было диагностировано заболевание являются несостоятельными, поскольку во всех документах заключенного договора прямо предусмотрено, что страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая, и оговорено, что смерть в результате заболевания (даже если оно не было диагностировано ранее) страховым случаем не является.
Таким образом, поскольку заявленное истцом событие не является страховым случаем, согласно условиям страхования, обратного истцом не доказано, то оснований для удовлетворения требований не имеется.
Поскольку заявленное истцом событие не является страховым случаем и нет оснований для выплаты страхового возмещения, то нет оснований и для взыскания штрафа и неустойки и морального вреда.
В судебное заседание ответчик Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6, не явился, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежаще, о причине неявки суд не уведомил.
В судебное заседание третье лицо АО КБ "Пойдем!", привлеченное к участию в ходе рассмотрения настоящего дела, не явилось, уведомлялись судом надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили.
Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
На основании ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодека Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, указано, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ, на основании письменного заявления (л.д.30-30 оборот,33-33 оборот), между ФИО и Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования (полис добровольного индивидуального страхования №) (л.д.8-9, 31-31 оборот,35-35 оборот), на срок ДД.ММ.ГГГГ. Период ответственности и порядок страховой выплаты в соответствии с условиями Программы страхования. Страховая сумма по договору страхования составляет <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного Некрасова Г.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Краткое наименование страховых рисков в соответствии с Программой страхования: «Смерть в результате несчастного случая; Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая; Стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая».
В ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования, в разделе I «Что застраховано?», указаны страховые риски, произошедшие с застрахованным лицом в период действия страхования:
1 Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Смерть в результате несчастного случая»).
2 Инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Инвалидность I, II группы»).
3 Стационарное лечение Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования (страховой риск «Стационарное лечение в результате несчастного случая»), страховая премия за которые составила <данные изъяты> руб. (л.д.34-34,37-38 оборот).
Согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов <данные изъяты>!» (л.д.47-50), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю).
Страховыми случаями по Программе страхования являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» Программы страхования:
Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением событий, предусмотренных в Программе страхования как «События, не являющиеся страховыми случаями».
Страховой риск/страховой случай - «Смерть в результате несчастного случая».
Инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением событий, предусмотренных в Программе страхования как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск/страховой случай - «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая».
Стационарное лечение Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением событий, предусмотренных в Программе страхования как «События, не являющиеся страховым случаем». Страховой риск/страховой случай - «Стационарное лечение в результате несчастного случая».
Под несчастным случаем (НС) в целях настоящей Программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
В рамках настоящей Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.
Не являются несчастными случаями остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.
Травма - это нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов.
Случайное острое отравление - это резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма Застрахованного лица, вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами. Инфекционные болезни, в том числе сопровождающиеся интоксикацией (сальмонеллез, дизентерия и др.), к случайным острым отравлениям не относятся.
К неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к следующим негативным последствиям для Застрахованного лица: ушибу головного, спинного мозга, внутренних органов, перелому, вывиху костей, ранению, разрыву, ожогу, отморожению, поражению электричеством, сдавлению, полной или частичной потере органа.
Стационарное лечение - это нахождение Застрахованного лица на круглосуточном стационарном лечении (за исключением дневного стационара) в медицинском учреждении в результате несчастного случая, наступившего с Застрахованным лицом в период действия договора страхования.
При этом стационарным лечением не признается: помещение Застрахованного лица в стационар только для проведения медицинского обследования; нахождение Застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного, санаторно-курортного курса лечения; задержание Застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей. Также не является стационарным лечением помещение Застрахованного лица в дневной стационар амбулаторно-поликлинического или стационарного медицинского учреждения.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО, что подтверждается справкой о смерти № № (л.д.18,43 оборот).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19,44), смерть наступила от заболевания, а именно: <данные изъяты>
Истец Некрасова Г.Г. направила обращение в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, в связи с тем, что причиной смерти ФИО, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явились заболевания, представленными документами не подтвержден факт наступления ни одного из событий, предусмотренных условиями Договора страхования (л.д.7,39,43,55).
ДД.ММ.ГГГГ, Некрасова Г.Г. обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о восстановлении нарушенного права (л.д.41-41 оборот,53-53 оборот).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, в связи с тем, что причиной смерти ФИО, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явились заболевания, представленными документами не подтвержден факт наступления ни одного из событий, предусмотренных условиями Договора страхования (л.д.17,40-40 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 внесено решение об отказе в удовлетворении требований Некрасова Г.Г. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования (л.д.10-16).
В подтверждение позиции о том, что смерть супруга истца наступила внезапно от заболевания, которое ранее не диагностировали, истец представила в материалы дела выписку из медицинской амбулаторной карты ФИО (л.д.20-22,44 оборот-45 оборот), в которой не отражаются сведения о заболеваниях, в результате которых наступила смерть ФИО
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно, п.3.3.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней № ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые в соответствии с условиями договора страхования не являются страховыми случаями (далее страховой риск/страховой случай «Смерть в результате несчастного случая»).
В п. 3.4.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, указано, что не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные, в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
В соответствии с пунктом 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч.3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной по вопросу N 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).
Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования ФИО ознакомился с условиями Программы страхования согласился с ними, о чем есть соответствующая подпись в договоре.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая; Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая; Стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая».
Смерть ФИО наступила в следствие заболевания, а именно: <данные изъяты>, что не является внезапным, кратковременным, непредвидимым, внешним событием, как это предусмотрено условиями Программы страхования.
Таким образом, у ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отсутствовали правовые основания для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю.
Поскольку материалы дела не содержат сведений о наступлении обстоятельств, предусмотренных полисом добровольного индивидуального страхования №, программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов <данные изъяты>», в том числе о наступлении смерти ФИО от несчастного случая, вывод финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований Некрасова Г.Г. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, соответствует требованиям закона.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Некрасова Г.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизнь", Службе финансового уполномоченного о защите прав потребителей, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Междуреченский городской суд.
Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 29 июня 2026 года.
Судья Н.Ю. Куковинец