РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 июня 2026 года г. Ленинск-Кузнецкий
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Егоренко А.Ю., при ведении протокола судебного заседания секретарем Боковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк», в лице филиала - Кемеровское отделение №8615 к Кусковой Н. И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Сбербанк» обратился в Ленинск – Кузнецкий городской суд Кемеровской области с иском к ответчику Кусковой Н. И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.
Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <номер> от 19.02.2024, подписанного в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика ФИО посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» выдало кредит последней в сумме 158 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 34,9 % годовых.
Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, а именно заемщику ФИО 19.02.2024 на ее счет банковской карты <номер> произвел зачисление кредита в сумме 158 000,00 рублей.
В соответствии с п.п.3.1-3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.06.2024 по 17.10.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 232 994,04 рубля.
Заемщик ФИО, <дата> года рождения, умерла <дата>.
При заключении кредитного договора заявления для участия в программе добровольно страхования жизни и здоровья заемщик не подавала, договор страхования не заключала.
По сведениям банка Кускова Н.И. является предполагаемым наследником умершего заемщика ФИО и, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам заемщика.
Истец просит суд взыскать с ответчика Кусковой Н.И. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору <номер> от 19.02.2024 за период с 18.06.2024 по 17.10.2025 в размере 232 994,04 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 155 896,62 рублей; просроченные проценты – 76 968,04 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 24,10 рубля; неустойка за просроченные проценты – 105,28 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 989,82 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте которого извещен надлежащим образом, представил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в виду банкротства ответчика.
Ответчик Кускова Н.И. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте которого извещена надлежащим образом, не возражала против оставления иска без рассмотрения.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо с помощью иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст.9 Федерального закона об электронной подписи.
Как установлено судом и следует из материалов дела 19.02.2024 посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» ПАО «Сбербанк» ФИО было подано заявление-анкета для получения потребительского кредита в размере 158 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев под 34,90% годовых.
Также судом установлено и сторонами не оспаривается, что 19.02.2024 между ФИО и ПАО «Сбербанк» путем присоединения к общим условиям кредитования ПАО «Сбербанк», а также подключения № счета карты <номер> услуги «Мобильный банк» к системе «Сбербанк-Онлайн» был заключен кредитный договор <номер> в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику сумму кредита в размере 158 000,00 рублей, с установленной процентной ставкой – 34,90 % годовых, со сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязался производить 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 5 597,36 рублей в счет возврата кредита и начисленных процентов в платежную дату 18 число месяца, при этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (п.6).
Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, 19.02.2024, зачислив на счет банковской карты <номер> ФИО, кредит в сумме 158 000,00 рублей, что подтверждается справкой о зачислении, а также выпиской по счету.
Факт заключения кредитного договора, его условия и факт поступления в распоряжение ответчика заемных денежных средств стороной ответчика в силу требований ст.56 ГПК РФ не оспорены.
Из искового заявления следует, что истец просит взыскать задолженность по кредитному договору <номер> от 19.02.2024, возникшую за период с 18.06.2024 по 17.10.2025 (включительно) в размере 232 994,04 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 155 896,62 рублей; просроченные проценты – 76 968,04 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 24,10 рубля; неустойка за просроченные проценты – 105,28 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Оснований сомневаться относительно представленного истцом расчета суммы задолженности, заявленной ко взысканию, у суда не имеется, поскольку данный расчет соответствует материалам дела, отвечает признакам достоверности и допустимости. Кроме того, контррасчета ответчиком суду не представлено.
Как было установлено судом, ФИО, <дата> года рождения, умерла <дата>, о чем в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния имеется запись акта о смерти <номер> от <дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти, а также сведениями органа ЗАГС г. Ленинска-Кузнецкого и Ленинск-Кузнецкого района Кузбасса, в связи с чем, обязательства заемщика перед кредитором по возврату суммы кредита и уплаты процентов за его пользование не исполнены.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.
В состав наследства, как, то закреплено в ст.1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3. ст.1175 ГК РФ).
При этом диспозицией ст.1153 ГК РФ закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно нормам действующего гражданского законодательства, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Согласно материалам наследственного дела <номер>, открытого 18.11.2024 нотариусом Ленинск-Кузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО после смерти ФИО, <дата> года рождения, умершей <дата>, с заявлением о принятии наследства на имущество наследодателя ФИО, обратилась мать Кускова Н. И., <дата> года рождения, наследнику выдано свидетельство о праве на наследство по закону: на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером <номер> по адресу: <адрес>.
Согласно сведениям ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером <номер> по адресу: <адрес> составляет 2 056 307 рублей 20 копеек.
Таким образом, судом установлено, что наследство после смерти ФИО, умершей <дата> приняла Кускова Н.И., <дата> года рождения, которая в соответствии с требованиями п.1 ст.1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
Судом установлено, что решением Арбитражного суда Кемеровской области от 01.12.2025 по делу №А27-17885/2025 (резолютивная часть объявлена 20.11.2025) Кускова Н.И., <дата> года рождения признана несостоятельным (банкротом), в отношении имущества должника введена процедура реализации имущества сроком на пять месяцев до 16.04.2026. Финансовым управляющим утвержден ФИО
Определениями Арбитражного суда Кемеровской области от 16.03.2026 по делу № А27-17885/2025 требования ПАО Сбербанк в размере 1 135 883,75 рублей, в том числе по кредитному договору <номер> в размере 238 062,18 рублей включены в третью очередь реестра требований кредиторов Кусковой Н.И.
Определением Арбитражного суда Кемеровской области от 24.04.2026 по делу №А27-17885/2025 (резолютивная часть объявлена 16.04.2026) в отношении должника Кусковой Н.И. завершена процедура банкротства - реализация имущества должника. Требования кредиторов, неудовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, определено считать погашенными. Кускова Н.И. освобождена от дальнейшего исполнения кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
В соответствии с ч.2 ст.213.24 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина.
Пунктом 3 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина (п.2 ст.213.28).
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
По смыслу приведенных правовых норм наследник, принявший наследство за умершим должником, становится собственником принятого по наследству имущества, а также заменяет наследодателя в его обязательствах, за исключением случаев их прекращения (п.1 ст.418 ГК РФ).
Кроме того, признание наследника банкротом и освобождение его от дальнейшего исполнения требований кредиторов влечет освобождение его также от исполнения обязательств, которые перешли к нему от наследодателя в порядке универсального правопреемства.
Требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализация имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.
Согласно Федеральному закону от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с момента признания судом заявления о банкротстве гражданина обоснованным прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей. После завершения процедуры банкротства требования кредиторов, не удовлетворенные за счет имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением отдельных случаев, предусмотренных законом. Таким образом, завершение процедуры банкротства освобождает гражданина от всех обязательств, которые рассматривались в ходе такой процедуры.
В данном случае, учитывая, что требования ПАО «Сбербанк» по кредитному договору <номер> от 19.02.2024 в размере 238 062,18 рублей включены в третью очередь реестра требований кредиторов, соответственно, на момент рассмотрения настоящего дела при завершении в отношении должника Кусковой Н.И. процедуры реализации имущества и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, её обязательство, вытекающее из кредитного договора <номер> от 19.02.2024, заключенного с ФИО, прекращается.
При таких обстоятельствах, вопреки доводам Банка предусмотренных законом оснований для оставления заявления без рассмотрения не имеется.
Таким образом, основываясь на приведенных нормах закона, а также доказательствах, которые были исследованы и проанализированы в судебном заседании, учитывая, что обязательства наследника заемщика по уплате задолженности из кредитного договора возникли между сторонами до признания гражданина банкротом (с даты открытия наследства - 24.07.2024), ответчик Кускова Н.И. вступившим в законную силу решением суда признан несостоятельным (банкротом), процедура реализации имущества гражданина завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур банкротства, заявленные требования истцом не относят к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности, требования о взыскании суммы государственной пошлины удовлетворению также не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице филиала - Кемеровское отделение № 8615 к Кусковой Н. И. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 19.02.2024 в размере 232 994,04 рублей, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: подпись А.Ю. Егоренко
Решение в окончательной форме изготовлено 29.06.2026.
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-1380/2026 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области, г.Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области